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我国互联网金融风险的防范措施探究
时间:2017-01-01 19:07:09    来源:www.xiandaishangye.cn    浏览次数:    财经首页    我来说两句()

 摘要:随着我国互联网信息化发展进程的不断加快,金融行业也逐步融入到互联网中来,传统的金融行业也因此迎来了崭新的发展空间,但是相对于互联网而言,新兴的互联网金融也同时面临着严峻的考验,在互联网金融的运营模式下,如何控制好互联网金融风险就成为当今金融行业所面对的重要问题之一。本文笔者主要针对互联网金融风险进行分析,简单说明我国互联网金融所面临的诸多风险,然后提出针对性的防范措施,以供参考。

关键词:互联网金融  金融风险  防范措施

前言:互联网金融是互联网与金融行业共同应用的产物,主要包括传统金融行业和互联网信息现代化的内容。互联网金融的主要业务主要存在有互联网期货、网上结算、网上银行、网上保险、网上支付、网上证券等,相对于传统金融来说,互联网金融的办理地点没有局限性,只要通过互联网信息平台就可以处理各种各样的金融业务,并且能够享受互联网平台的金融服务。互联网金融也同时具有信息化、虚拟化、经济型、高效性、一体化等诸多优点,在一定程度上给人们带来便利,降低融资成本,使金融机构的竞争力大大提升,但是,随着金融行业的不断发展,金融活动的不断增多,互联网金融也同时存在着较大的风险,只有有效的防范并规避这些潜在的风险才能保证互联网金融长期健康的发展。

1.我国互联网金融风险存在的主要形式

1.1以信息技术存在的互联网金融风险

互联网金融的业务开展顾名思义要利用互联网技术,而商业金融机构在开展互联网金融业务时就需要选择一个合理、有效的互联网金融途径,在互联网金融技术的解决方案中,可能会出现互联网金融设计上的问题,不能将互联网金融切换到最佳状态,从而导致互联网金融基础存在漏洞招致风险的发生,这些往往体现在互联网金融技术落后,互联网设备的陈旧等,通过这些漏洞就会造成金融机构在经营上的损失,而从另一方面来说,互联网金融需要技术专业性很强的人员来操作,一旦出现问题必须由专业的技术服务来进行解决,这样也会存在操作上的失误,导致商业金融机构面临的困难。但是对于互联网的特性又可以从计算机软件方面对金融机构的互联网系统进行威胁,主要体现在以下几种:

1)计算机硬件或存储设备的损坏

2)计算机的系统出现问题或漏洞导致系统瘫痪

3)计算机互联网外部的黑客攻击

4)计算机被病毒或木马植入造成的数据丢失

以上几种为目前互联网金融风险存在的主要形式,通常在互联网金融交易过程中,交易双方都会把交易信息和资料放在计算机中进行存储,在互联网通信环境下,信息的读取和调取过程中很容易被黑客截获或者恶意攻击。据不完全统计,我国的互联网黑客攻击活动在近几年来持续增长,每年的黑客攻击都会出现新的形式,不断查找互联网中的缺陷和漏洞,并且大部分还是通过一些专业的途径进行非法入侵或破坏计算机系统,发送木马数据,伪造重要信息等,造成计算机程序感染病毒,波及整个互联网,在成金融机构的系统无法工作

1.2以金融业务存在的金融风险

以金融业务存在的金融风险主要有以下几种形式:

1)法律风险。在互联网银行业务中会有很多金融业务与法律有关联,例如:知识产权法、隐私保护法、消费者权益法等等,无论忽视了哪一种法律都会使金融机构面临法律风险。

2)操作风险。通过互联网信息技术的应用,在金融机构存在的互联网平台上进行金融服务,也就是说只要客户端有电脑和互联网就可以办理各种业务,但是在操作过程中,互联网银行的安全系统和客户的互联网如果出现问题就会导致操作风险。互联网银行的安全系统如果设计存在问题,再加上操作者的操作错误,就会导致系统存在安全隐患,银行中的内部人员如果凭借多年的金融经验熟悉系统,并且掌握一些信息技术,为一己私欲通过互联网进行金融犯罪,故意删除操作技术或金融数据最后窃取资金或挪作他用。产生操作风险安全隐患。例如目前互联网金融出现的P2P网贷平台,其就是由第三方互联网平台公司与金融机构共同操作的,在近些年的金融交易操作如下表:

20170101190758.jpg

从表中可见,其交易额逐年成较大的上升趋势,资金操作的频繁程度也显而易见,这种民间的互联网金融操作如果出现一些信息系统技术问题,其后果不堪设想。

3)信用风险。利用互联网金融的虚拟性交易的信用度来使客户资金造成损失是一种很常见的金融风险。在这种虚拟的平台交易下,金融机构和客户之间不是面对面,很难做到交易双方的当事人身份的真实性,不可避免的产生信用分先,这也是金融机构长期需要解决的一大难题,如果由此产生的信用风险持续下去,就会让工种对银行金融机构失去信心,会从无形中失去很多客户,减少资金来源。

2.我国互联网金融风险的主要防范措施

2.1加快互联网信息化进程,构建完善的互联网金融基础设施

由于我国信息技术起步较晚,在计算机软硬件系统技术方面存在很多不足和缺陷,大部分都是引进国外一些相对落后的产品,导致互联网金融系统基础设施建设存在较多漏洞,不利于我国互联网金融风险防范。因此,我国应注重信息技术的开发和创新,大力发展信息产业,研发一些具有我国自主知识产权的先进信息技术,进一步完善互联网金融系统基础建设,加强计算机系统核心技术水平和关键技术水平,在计算机软硬件系统的安全防御方面进一步强化。只有确保较高的安全防御能力,才可以从根源上减少、防范互联网金融安全风险,最大限度地避免技术选择以及支持风险。

2.2构建完善的互联网金融计算机安全管理办法

安全问题是互联网金融业务中无可避免存在的风险,传统的金融机构是开展互联网金融活动的主体,为了做出最有效的互联网金融风险防范措施,应从金融机构开始着手。应加强传统金融机构的内部控制措施,加强内部科技力量,制定完善、全面的计算机安全防护办法,比如建立交易可信赖作业系统,使其无法被入侵,也可以采用防火墙技术或者客户端乱码处理技术,加密所有的金融数据,确保金融互联网的安全性。同时,应建立科学、完善的互联网金融风险防范制度,并且成立专门的互联网金融风险防范小组,聘请专业的专职人员负责。

2.3完善社会信用制度

根据相关数据统计,我国的巨大部分金融资金都在商业银行与企业中进行交易,而在一些民间小型金融机构与个人也存在着一定数目的金融交易,且这些小微金融机构近些年也成逐步上升趋势:

现有P2P公司背景

数量及占比

上线时间

小公司(注册资金100万以下)

45%

2012

中介机构

50%

2012~2013

担保、小贷公司

2%

20141~2季度

银行或上市公司

1%

20141~2季度

这些小微金融的社会信用应尽快出台相关的管理办法,建立较完善的信用评级制度,将

为进一步发展互联网金融业务,首先我国应尽快建立完善的信用制度,健全个人信用体系,尽可能为互联网金融虚拟性所致风险提供重要保障。金融机构应在传统纸质结算的基础上建立个人信用数据库,并且应尽可能使个人信用信息实现共享,从而为个人提供信用咨询服务、个人信用资信认证、个人信用报告互联网查询服务、信用等级评估等服务,可为互联网银行鉴别客户风险提供重要的参考依据。

2.4加强国内外的通力合作,加强防范互联网金融风险

互联网金融风险的“传染性”非常强,世界各国都应该注重防范互联网金融风险,目前我国比较缺乏互联网金融风险方面的人才,因此,应该抱着合作的态度积极寻找一些国际上互联网金融风险防范能力较高的国家或机构,充分利用他们比较成熟的风险防控技术来帮助我国解决互联网金融业务中关于软硬件的问题。比如,目前有一个全球认证中心(42家金融机构合作组成)可为133个国家进行认证服务,我国可以利用国际认证中心进一步加强互联网金融风险,有利于促进我国跨境电子银行业务的安全、快速发展。

结束语:

    综上所述,互联网金融的发现是未来我国金融行业发展的一个必然趋势,也是金融行业竞争中的强有力砝码,我国为了鼓励金融创新,进一步推动金融市场的创新和发展,也在不断努力完善互联网金融的相关政策和制度,规范互联网金融市场的秩序。只有这样才能为客户创造更加便捷的金融服务,才能有效的规避各种互联网金融风险,加强金融机构的内部控制,使金融行业在一个稳定、健康的大环境中持续发展。

参考文献:

[1] 李婷婷. 浅谈电子商务下互联网金融风险的防范对策[J]. 中国市场. 2012(02)

[2] 刘金桥. 互联网金融风险的问题与防范[J]. 魅力中国. 2010(07)

 

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责任编辑:马建伟
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