内容提要：网络金融突破了时空限制，在从线下到线上的发展过程中，为人们的交易支付和生活带来了极大的便利。与此同时，网络金融交易的发展也给传统金融机构的线下业务带来了潜在的风险。在此背景下，本文就网络金融交易对线下交易的影响及对策进行了探讨。

网络金融交易；在线交易；离线交易；第三方支付

一、网络金融交易的兴起和发展

因特网兴起后，人们对因特网的需求和依赖性日益增强，尤其是进入21世纪以来，因特网技术以其超越时空的优势，渗透到人们的生活中，不断改变着人们传统的交易方式，人们开始热衷于网上购物。这样推动了淘宝、京东等电子商务平台在近十年中迅速崛起。消费者到淘宝等电子平台购买商品，通过第三方支付平台付款，确认收货后，网络商家将收到货款。消费者在网上购物购买商品，不仅节省了时间成本，而且可以相对满意地购买商品，从而为第三方支付平台的普及提供了强大的动力，推动了网络金融的快速发展。

因特网金融是指金融机构利用因特网技术，实现资金融通、支付、投资等功能的新型金融业务模式。网络金融交易的发展，为金融机构的交易支付提供了便利。比如，传统商业银行推出了手机银行模式，用户只需将银行卡绑定手机，即可实现跨行转账和实时到帐。第三方支付平台等非金融机构以P2P模式的网络借贷、众筹模式的网络投资平台、手机理财以及第三方支付平台等在线交易方式，实现了互联网金融交易的发展。近年来，支付宝、微信等多家商户纷纷推出二维码扫码支付，人们也逐渐习惯了用手机支付而非现金支付，这就是典型的例子。

在“互联网+”的新经济形态中，互联网金融有着良好的孕育土壤和成长空间。短短的几年间，互联网金融交易已经蓬勃发展起来。

二、因特网金融交易的潜在风险

网络金融交易的发展，给传统金融机构的线下业务、从业人员和消费者带来了极大的冲击。一是网络金融交易给传统金融机构的线下业务带来较大冲击；就商业银行而言，存款业务和贷款业务是两大基本业务。由于支付宝和余额宝的出现，银行存贷款业务严重萎缩。用户将银行卡绑定到第三方支付平台进行在线交易，无需到银行进行存取。与此同时，支付宝的余额宝由于投资收益率高于银行存款利率，使得部分用户更愿意将钱存进余额宝。此外，蚂蚁花呗等在线信用平台的推广，也带动了部分商业银行的贷款业务量。受网络金融的影响，传统金融机构将部分线下金融理财产品移至网上，并在网上推出更多金融理财产品供客户选择，降低了交易成本，开辟了新的网上销售渠道。此举令金融机构的线下理财产品逐渐丧失市场竞争力，明显影响到其市场销售份额。

二是互联网金融交易对金融机构线下业务从业人员产生了一定影响。就拿商业银行来说，一方面，网络金融交易会影响到商业银行线下业务从业人员的工作绩效和职业生涯；商业银行柜员在传统金融交易时代，是根据办理窗口的业务量来计算绩效工资。但是，随着人们对电子支付的习惯，到窗口办理业务的人数大大减少，使这些柜员的业务量也相应减少。很明显，这直接影响到他们的工作表现和工资。此外，银行还会根据实际情况减少办理离线业务的窗口数量。也就是说，传统金融业对相关岗位员工的需求在减少。另外，网络金融交易对商业银行线下从业人员的知识体系也产生了影响。在线金融理财产品的出现，对银行的客户经理及其他工作人员的工作提出了更高的要求，他们原有的知识体系和沟通方式可能不适合在线交易。为适应网络金融交易市场的变化，满足客户的需求，客户经理需要更全面地了解网络金融产品，从而为客户提供更具针对性和有效性的网络金融服务。在网络金融交易的这些影响下，部分线下营业人员可能面临失业的风险，也有部分营业人员需要更新金融知识体系，不断提升工作能力。

再者，网络金融交易也会对客户产生影响，这既有有利的方面，也有不利的方面。这种好处体现在网络金融交易可以为进行在线交易的人提供便利的支撑。其负面影响是，尽管不同年龄层的人们对网络的接受程度不同，如年轻人能够更快地掌握网上交易的支付方式，但相当一部分中老年人对网络技术的掌握存在着一定的障碍，对网上交易的信任度也较低，导致部分中老年人仍坚持网上交易。例如，股市已经普及了在线竞价，然后在线委托交易，但是证券公司的营业部网点仍然是不可替代的，有相当一部分中老年人选择到营业部现场委托交易。研究表明，与虚拟的网上交易相比，这一群体更相信网上委托交易的真实性。此外，网络金融的发展也面临着网络信息安全等问题。因特网的虚拟性，也滋生了大量的网络诈骗等交易安全风险，人们的隐私得不到保护，导致在线金融交易存在较大的安全漏洞。

三、对因特网金融交易潜在风险的对策

鉴于以上潜在的网络金融交易风险，下面提出了相应的对策。第一，针对传统金融机构的线下业务受到的冲击，金融机构需要积极寻求变革措施，以金融理财产品为突破口，不断推出新的在线互联网金融理财产品，特别是将面向中高端客户特别定制的线下理财产品和业务迁移至线上，进行服务升级。此外，传统金融机构可以打破传统金融市场和互联网金融市场之间的壁垒，将第三方支付平台如手机银行和支付宝相结合，强强合作，使传统金融机构的在线系统能够与第三方支付平台相互补充、相互补充。

第二，传统金融机构应保持危机意识，加强对网络金融知识的学习，研究网络金融的发展趋势，结合线下交易，不断更新和丰富自身的知识体系，更好地为客户服务。此外，传统金融机构从业人员在办理网上业务时，要熟练掌握网上交易的操作流程及相关理财知识，可通过培训和交流向发展状况较好的互联网金融从业人员学习，取长补短。此外，部分线下从业人员，可以利用这次机会改变自己的职业生涯，寻找并选择更适合自己的新工作，实现工作转型。

第三，鉴于网络金融交易的迅速发展和不断普及，老年客户有必要学习和更新自己的金融知识。这类客户可以在专人陪同下学习如何使用互联网金融交易技术进行在线交易。

第四，面对网络金融交易的安全风险，全社会都需要加强对信息安全的保护。要建立健全金融机构信息安全机制，保护客户隐私，保障信息安全。网络金融交易带来便利的同时，客户个人信息泄露问题也一直困扰着大众。例如，犯罪分子利用网络安全漏洞，对用户进行财产入侵，造成用户财产损失。为此，因特网金融机构应加强网络监管，尤其是24小时的网管巡逻，并切实落实监管责任机制，对在线金融交易中发生的财产损失追究失责监管人员的责任。而且用户需要时时保持清醒的头脑，注意保护个人网络隐私，尤其是网上个人信息的安全，不能访问有安全隐患的网站，不要盲目注册账号。考虑到网络安全隐患，消费者在选择支付平台和网站时应更加谨慎。

四、结论

随着网络金融交易的蓬勃发展，传统金融机构的线下交易业务受到了严重的冲击，使得线下金融交易从业者也受到了一定程度的影响。面对互联网金融交易所带来的潜在风险，金融机构需要突破传统金融市场的交易模式，寻求金融业务的转型升级，同时加强客户信息网络安全监管。网络金融从业人员需要不断更新和丰富网络金融业务知识体系，提高网络金融业务技能。在提高用户网络金融交易技能的同时，加强用户网络信息保护意识。我们希望通过多方努力，共同营造稳定、高效、安全的互联网金融交易环境。

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