黄钰洁 王田田 王乙男 谢景秀 张文秀 李娟 哈尔滨金融学院  150030 

基金项目：2017年黑龙江省大学生创新创业训练计划项目《分析人工智能对金融市场发展的影响( 项目编号: 201710245048)》及哈尔滨金融学院大学生创新创业训练计划项目资助的阶段性成果之一。该项目成员: 黄钰洁，王田田，王乙男，谢景秀，张文秀; 指导教师:李娟。

  摘要：随着人工智能技术的不断发展，人工智能技术对许多行业转型发展产生了巨大的推动力。对于银行业，人工智能具有很强的渗透性。目前，我国银行主要运用人工智能技术于客户服务，验证身份，风险管理等。人工智能的应用可以提高银行劳动力素质，降低操作风险，减少成本。但同时，也不能忽视运用人工智能技术带来的问题。本文通过研究人工智能技术在国内外银行业中的应用现状，并对其发展中面临的人才缺乏、安全监管、数据完善等问题进行分析，阐明应对问题的解决对策。

     关键词：人工智能；银行业；金融科技人才；监管；主要策略

一、人工智能在银行业的发展现状分析

（一）人工智能在国外银行业的现状

   国外银行业在人工智能的应用上比国内要成熟，甚至要早。而人工智能在银行业涉及的各个领域也比我国要范围广，比如，个人理财业务，银行业务的程序运作及风险防控。人工智能在银行业的应用是全方位的，它能使人和系统的沟通更加深入和充分，从而为银行提供更为专业的服务。再者，借助人工智能可以改善预测并提高业务运营效率。

美国银行应用人工智能技术从中受益匪浅，美国银行的智能理财虚拟助手Erica，作为可信任的理财顾问，通过实时分析与认知消息，为客户提供专业的理财指导，比如，若客户消费过度，Erica将会给客户提前发出警示信号，提醒客户超额消费，改善信用评级，甚至提出有利的建议方案。花旗银行也同样利用人工智能，引入大数据。通过对各种渠道的大数据的评估分析，从而加强反欺诈能力。比如，一旦遇到可疑的或者欺诈行为，机器人就会提醒客户，然后再给出可防范的措施，达到提高理财业务服务质量及监控金融消费行为的目的。

人工智能在银行业已经进入高速发展时期，未来银行业的发展，必然离不开人工智能技术，人工智能也将不断的发展完善。

（二）人工智能在我国银行业的现状

   近几年，人工智能在金融市场迅速崛起，其中银行业随着人工智能的发展完善，也逐渐开始加以运用。越来越多的大银行利用人工智能技术来实现削减成本，提高工作效率的目的，人工智能正在一步步渗透进银行行业，逐渐改变传统的银行等金融业的服务模式和业务流程。

2015年，交通银行推出了智能网点机器人“交交”，试图用机器人代替人工在银行营业网点工作。此项重大突破创新，在银行界引起了高度注意。与传统的银行服务模式相比，”交交”，在处理银行业务方面丝毫不比人工逊色，甚至要更为有效率。“交交”最大的特点就是采用语音识别和人脸识别技术，通过这两项技术，它可以快速准确识别熟悉客户，再与客户进行深一步的语音沟通，为客户介绍业各项银行业务并且回答客户提出的问题，机器人在一定程度上可以完全取代银行工作人员。另外，在语音交流方面，即使在嘈杂的环境中，“交交”也能清晰完整识别客户的语音，它回自动录入语音，再通过高级处理，获得客户需求，从而给客户提供理性的建议；在语音合成，机器人能够迅速敏捷的对客户的要求及问题作出回答，语速也是随着客户需求加以自动调整，必要时，它还能顾及到待办客户的感受，缓解客户的潜在的情绪，分流客户，节省客户办理时间。

我国银行目前在人工智能的应用上，主要是在线上渠道和运营方面，银行与客户接触的方式，需要到柜面办理的业务。比如，理财，个人开户，转账汇款，账户查询等等。对于人工智能的应用，银行物理网点的重要性在慢慢降低，大银行机构总数及员工数量在呈下降趋势，人工智能在银行业的发展势不可挡。

二、人工智能对银行业的促进因素

（一）提高员工工作质量，改变银行业岗位结构

AI在银行业的发展，由于具有一定的替代性，会造成短暂的结构性失业，但与此同时，它也会致使更高质量的劳动力的出现，使得劳动力结构不断优化，产业结构升级。

伴随着AI技术的不断发展，应用的范围越来越广，可以替代的工作就越来越多。但是，他在银行业替代的是相对来说比较简单重复的工作。例如点钞机在银行的应用，它就在一定成都上帮助柜员提高效率，同时又解决银行的人工支出。我们国家目前的现状是，证券公司的交易员、银行柜员，从高校毕业的高学历学生不占少数，其中不乏硕士学历，这对于我们国家来说是巨大的人才浪费，甚至还会导致人才流失。工作简单繁琐的岗位被AI替代，虽然短期内造成的结果是人员失业，但从另一方面讲，它也从一定程度上解放了生产力，AI的兴起一定会创造出一些新的岗位，和之前岗位相比较，它们更具有技术性，具有更强的不可替代性。在以人才为发展的21世纪，AI能过替代一些简单的基础性工作，无论对于银行业还是对于其他行业而言，都会促进其发展，使行业更加完善。其中在高盛银行，我们看到，其银行中500名交易员变成3名的背后是公司额外投入9000多名工程师的事实。人工智能的兴起正帮助银行业乃至整个金融行业完成新的升级，并注入更强的发展动力。

（二）降低银行业风险发生，减少成本支出

2018年4月，中国建设银行在上海第一次推出无人银行，它的出现与发展，不仅能过改变传统的服务模式，使客户更直观的近距离接触，给客户带来更好的服务质量，而且也是对于传统银行的一次变革，极大的促进了银行业的发展。无人银行充分展示生物识别、语音识别、数据挖掘等最新的金融智能科技成果，并整合融入了VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等科技元素，能在很大程度上帮助提高银行的工作效率。人工服务被替代，能够减少银行的成本，尤其是人力开支。从银行的角度讲，最大限度的减少了操作风险。操作风险一直是围绕银行业面前的大问题，例如制度的指定，各种检查都是为了减少操作风险，由设备代替人，可以从源头上最大限度的减少操作风险和道德风险的发生，从而降低银行防范风险的成本。

三、人工智能背景下，银行业面临的主要问题

（一）银行业缺乏应用人工智能型人才

随着人工智能在银行业的快速发展，人工智能已渐渐取代原有银行业岗位，前十大银行中有超过一万个“前台办公室”工作职位已经消失，许多人并不看好银行业的发展前景，认为随着人工智能的不断创新发展终将迫使银行业退出金融市场。然而，人工智能的发展并不意味取代银行业的工作岗位，而是形成一种人与人工智能相结合的新型工作模式。目前，银行从业人员大多只会简单的银行业务操作，专业知识局限化，操作技能单一，多为技术含量不高的服务层面，这并不利于银行业的发展进步。一些简单的岗位已经能被人工智能取代，而银行业对于推动人工智能基础技术发展的高端人才缺却非常稀缺，以及银行从业人员对人工智能在银行岗位上的运用还不够熟练，导致银行业对人工智能的应用并不广泛。人工智能基于对大数据的收集、处理、计算和分析来促进银行业的发展，而银行业缺乏高端人才进行数据综合分析和算法运用，这在很大程度上限制的银行业的发展和进步。

（二）对银行业的安全稳定及监管形成挑战。

信息安全作为人工智能需要解决的首要问题，其在收集、运用和保存中都有可能受到网络病毒和网络黑客的攻击。2013年包括美国银行在内的重型企业，由于黑客入侵，导致重要信息，数据和文件丢失，据悉这些机密数据总量达到了14GB。可见，银行业的信息安全系统也存在被攻击而导致数据损毁和数据外漏的风险，因此人工智能在维护信息安全上还存在不足。其次，人工智能的终端产品涉及多类技术和部件，当银行业的投资顾问和小额贷款等服务运用人工智能处理分析数据时，造成了账户差错等财产的损失甚至金融市场的波动，难以精准定位问题出现的具体环节和部位，要分清是人为操作不当还是人工智能的缺陷更加困难。

（三）银行业所需大数据有待完善。

为主动适应经济发展的“新常态”，使银行业在金融市场上存在竞争优势，银行业需不断创新发展来提升自身实力。随着银行产品创新，银行业对大数据的需求越来越强。目前，人工智能还处于初级阶段，能够处理数据少、风险低的业务，但面对小额贷款这些流程复杂、对数据信息要求更高的业务则无法处理。可见，银行业在为客户进行服务时所需的大数据还不够完善，其中客户基本信息、客户偏好信息、客户行为信息和金融市场的相关信息等信息系统还有待提高，致使人工智能对数据的快速计算、分析的能力得不到充分发挥。其次，由于大数据在收集时包括各界各方面的信息，这将耗费很长的时间，而且成本较高，还找不到最优的收集方式。加上银行从业人员大多对人工智能这个新型概念了解还不够多并且运用还不熟练，对人工智能应用前景缺乏信心，使人工智能在银行业的发展运用受到限制。

四、解决对策

（一）打造金融科技人才队伍，适应银行业发展需要

相比较传统的银行专业人才，金融科技人才具有知识结构多元化的特征。在人工智能不断大量涌入银行业的背景下，打造一批高素质、梯队合理的金融科技人才队伍已经刻不容缓。然而仅仅通过传统的教育和培训方式并不能打造一支金融科技精英，除了教育部应加强对全民的金融教育的力度外，还需银行业及相关金融部门进行配合。为了加强和储备紧缺的金融科技人才，银行业可以先对如何引进并建设金融科技人才进行合理规划，并在银行内部定期开展有关人工智能方面的宣讲会，鼓励有这方面兴趣的员工报名参加银行内部的培训。其次，注重从基础培养金融科技人才，可以与各大高校建立长久的人才培养合作计划并约定录用该专业一部分优秀毕业生。最后为了提升银行业打造的金融科技人才的素质和新能力，顺应银行业的发展目标，银行业应该为金融科技人才创造一个更宽松的发展环境，使其不受某些特定管理条例的限制。

（二）强化银行业中人工智能系统安全防御，加快人工智能在监管方面的应用

银行业引入人工智能后，由于监管对象趋于复杂化，人工智能出现前，监管对象是法人和自然人，现在可能是智能代理，而智能代理行为增加了监管难度，因为违法违规行为难以界定责任主体。人工智能在银行业的快速发展，使得监管部门不得不加快对人工智能的运用，用更高超的人工智能技术监测相关违法违规行为，提高监管效率。其次黑客不会告知在何时以何种方式入侵银行大数据系统，随时威胁银行业的安全稳定。对此，银行业应该高度重视建立人工智能的最新防御系统以及自我修复功能，并可以安排行业内金融科技人才设计出一套能够检测网络安全性能的程序，二十四小时不间歇地防护银行业的人工智能系统，同时对使用行内系统登陆外网或浏览与工作无关网页的员工进行相应程度的惩罚，使在使用人工智能的过程中更加安全。

（三）整合并完善大数据系统，支撑人工智能在银行业发展

银行作为信息密集型企业，其存储的数据数量巨大、形态多样，远远领先于其他行业企业，为了促进人工智能在银行业的发展，银行业现有的大数据系统远远不够。银行业协会应该在确保规范采集数据的前提下，将大数据进行整合，允许银行业公开下载标准格式的大数据，同时制定相关政策防止银行未经客户同意泄露客户信息以及随意篡改客户重要信息，明确银行业的相关告知义务。政府应鼓励跨国的数据交流，以便进一步完善大数据系统。除此之外，对于银行业本身来说，应建立全行统一，格式标准的大数据系统，将其收集的合法数据导入人工智能，令人工智能学习新的金融技术，并运用导入的大数据辨别出大风险交易、估测客户业务倾向，支撑人工智能在银行业的发展。

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