张玥玥¹山西省实验中学山西太原  030031

摘 要：互联网金融搭载在今天经济高速发展的快车上，互联网金融已浸透到我们每个人的生活中，互联网经济贯穿在我们生活的各个方面，显然，互联网金融的发展前景和影响远不止这些。在我们随手使用互联网金融的同时，互联网金融风险也伴随而来，建立互联网金融风险预警系统是大势所趋，在对互联网金融特点、特性进行分析，对互联网金融风险的类型、级别研究以后，搭建了在信用评估下的互联网金融风险预警系统，基于大数据背景，对网络的安全建设，企业和个人信用做出评估以及风险的判断、预警，确认和处理。从而促使网络安全化、信息共享化、投资指导化，及时、科学地对互联网金融风险进行预警，发现互联网金融中潜在的风险，更安全的使用互联网金融，搭建高效、快捷的互联网生活平台。

关键词：互联网金融风险；定性研究；定量分析；信用评估；风险预警系统

中图分类号：F724.6     文献标识码：A

一、互联网金融综述

    互联网金融是基于网络上的金融交易消费活动，当前，国内外的文献对互联网金融的概念众说风云，可以肯定的是，互联网金融属于互联网精神和传统金融行业相结合的新生事物。2012年，互联网金融的具体内涵在我国出现：在互联网技术和互联网精神两方面的驱动下，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有组织形式。同期，其他描述：在互联网上企业进行的金融业务称为互联网金融。2014年进一步的描述：互联网金融是将云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等互联网高新技术和传统金融业态进行的有机结合，是对互联网实现资源配置及优化的全新金融发展模式和金融创新。还有：互联网金融是对互联网为平台构建的具有金融功能链并且拥有基本独立生存空间的投融资运行结构^[1]。

二、互联网金融风险综述

互联网金融在兼有金融风险的所有特性上， 又叠加了互联网金融的虚拟化特性 ，使得互联网金融风险更加复杂多样。互联网金融有在法律法规不完善时出现的风险，也有信用风险和流动性风险，还有消费者盲目听信短期高利益，导致的不理智行为，带来财产的损失，以及网络安全隐患所致的信息流失、虚假交易、后台操作等风险。这些互联网金融风险的防范需要政府、银行、监管等部门等同心协力，以维持一个健康稳步的发展空间^[2]。

三、互联网金融风险的定性研究

我国的互联网金融目前发展迅速，而且取得了很大的进步，但在快速的发展过程中，出现了很多问题，尤其是金融风险问题，需要我们去思考和解决。

法律合规风险，构建在互联网上的新金融形态互联网金融，扩大了传统金融的范畴，与原先的法律体系不相符合，出现了一系列法律合规风险。例如：众筹项目向公众融资一般都超过200人，这就违反了我国证券法关于非公开募集条款。需要做出切合实际的法律法规和新型的发展规划。

技术风险是与互联网共生的问题，在众多依靠网络进行的金融交易，例如网上银行、手机银行，第三方支付、P2P网贷、网络众筹等，必须面对网站的安全性问题，避免遭到黑客、木马、病毒等威胁，确保账户信息与资金的安全。

信用风险表现在企业风险、个人风险两个方面。在当前征信体系下，个人不良信用在互联网上可以得到掩盖和隐瞒，甚至可以得到修改，出现了借款人的违约行为，经常逃之夭夭。企业的信用风险同样也有漏洞，企业信息的不完整和虚假业绩、夸大用户数量、对收益吹嘘，以吸引更多的资金，这些不实行为导致的信用下降，不能及时体现在互联网金融平台上，加剧了信用风险，也阻碍了互联网金融的发展^[3]。

四、网络平台安全及信用评估下的互联网金融风险预警系统

互联网金融风险预警系统的搭建，在宏观层面上，需要国家的法律法规的制定。在技术层面上，依据大数据体系，搭建严密、完善的软件系统，甄别、预测风险，保护个人信息和资金安全。对企业和个人的信用进行评估和预警，共同构建和谐、安全的互联网金融运行环境。

（一） 制定和完善法律法规制度

    在宏观层面上，需要国家制定和完善法律法规制度，以保护金融消费者的权益作为基本出发点，辅以效率为先的理念，为互联网金融风险的监管奠定坚实基础。

针对互联网金融要制定必要的法律监管制度，要坚持制度监管、创新监管、分类监管和协同监管的原则，树立底线思维，建立负面清单监管制度，最大限度地支持互联网金融的创新和健康发展。对于之前相关的法律法规制度，根据互联网金融特点进行适当的补充和完善，在民法和刑法中，需要加入针对互联网金融行为的规范，和对违法行为的惩处机制，建立健全针对互联网金融消费者的保护制度。将传统金融和互联网金融放在统一的法律监管线上，确保整个金融行业的健康稳步发展^[4]。

（二）依据大数据搭建互联网金融风险预警系统

在技术层面上，运用大数据，搭建互联网金融风险预警系统。该系统包含网络安全、信用风险评估和提示预警信息，挖掘互联网金融中深层次的潜在风险，并对风险进行定性分析、风险级别的警情判断、预报、确认以及做出处置等过程，确保互联网金融消费者信息的真实性、财产的安全性。

1互联网金融中的网络安全

网络安全建设是确保这个网站运行的基本条件，开发互联网金融安全软件，避免黑客、木马、病毒攻击，对恶意软件进行提醒、警告、拦截和处置，对手机支付、二维码支付等进行技术保护，确保客户的信息以及资金安全，确保网站的安全运行^[5]。

2 互联网金融中的信用风险

本文对企业信用风险和用户的信用风险进行研究。在大数据平台下，分别对企业和用户的信用建立风险评估和预警系统。

企业的信用风险评估和预警系统，从企业的创始人及团队的金融行业，从业背景，是否获得过大型机构和风险资本投资，企业的业绩、成交额、用户数量、平台的透明度，平台的杠杆等进行定量分析，建立风险评估和预警系统，该系统能够有效辨识风险，对警情进行判别、预报、确认以及做出处置等操作。通过企业的信用风险评估和预警系统，可防范系统性风险，加强企业信用意识，强化互联网金融风险监控机制。

个人信用风险预警体系的搭建，在对个人进行人脸识别、随机的、不固定的指定动作识别、声音识别、以及指纹识别下，分别对以上每一项进行评估，判别其相似度、真实度、统一性的前提下，应用大数据，给出信用提示、信用级别，并可以实现信用共享，以完成对个人的信用评估和预警报告。此外，该系统需要进行不断的更新和学习，以适应多变和复杂的互联网金融环境。

五、结语
  互联网上的信用度较现实中的信用度而言，不是那么的真切，较易伪装，难以定量衡量，作出准确判断和处理，加剧了互联网上的金融风险，本文在大数据下，提出对信用评估，以此搭建互联网金融风险预警系统，在法律法规的有力保障下，通过评估信用风险以及对其预警，监督企业和个人的信用度，规范金融秩序，进一步加强企业的信用意识，降低企业和用户的经济损失，提升企业和个人的整体信用水平^[6]。

 [参考文献]

[1] 郭喜才.互联网金融风险及其监管研究[J].江西社会科学,2017.(7).

[2] 莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].金融论坛,2014,(4).

[3] 王达.论美国互联网金融的主要模式、演进及启示[J].亚太经济,2014,(4).

[4]陈作章,赵敏.P2P网络借贷平台风险控制研究[J].现代商业,2014,(20).

[5] 洪娟,曹彬,李鑫.互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究[J].中央财经大学学报,2014,(9).

[6] 齐爱民,陈文成.网络金融法[M].长沙:湖南大学出版社,2002.