摘要：本文通过网络金融对传统银行业中介角色、存款、贷款业务及服务模式的挑战分析，启发传统银行业在重塑业务流程、提升客户价值、开展战略合作方面开辟新的思路。
关键词：传统银行业、网络金融、挑战、启发。
“网络金融”和“移动金融”已经成为金融甚至是互联网领域最为时髦的话题之一，马云也曾在外滩国际金融峰会上讲到中国的金融行业需要搅局者，不仅如此，马云以其超过200亿规模的余额宝业务，向传统银行业开展着他的“搅局行动”。那么，网络金融对传统金融银行业到底会带来哪些挑战和启发哪?
一、网络金融对传统银行业的挑战
1、网络金融对传统银行中介角色的挑战
传统银行多年来在国家的支持之下一直处于金融界的核心地位，传统银行的主要职能是资金融通，但目前，随着第三方支付、移动支付等互联网公司的挑战，已出现逐步弱化趋势。互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，改变了支付渠道，弱化了传统银行的中介角色。淘宝已有上亿的客户资源，而其他像京东商城等网络公司的客户也以迅猛的速度增加，用户之间的商品买卖，资金支付均可以通过网络支付，并保留了完整的信用违约记录。阿里公司可依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息，支付宝则为资金的供求双方提供了交易平台，完成资金供求信息的传递，不需要借助银行等中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。此种金融模式，可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，贷款利息要比银行低、申请手续也比银行简单快捷。支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付，用户无须开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制，对传统银行的传统支付业务产生了比较明显的替代作用。
2、网络金融对传统银行存款业务的挑战
当前的网络金融具有尊重客户体验、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。以支付宝为例，该公司非常注重用户体验，在组织架构中专门设立了用户体验部，积极为客户提供更加灵活
的支付方式。支付宝的客户年龄阶层大多数都在中青年层，这个年龄层的人群对新鲜事务的接受能力强，对风险的承受能力也较高，尽管知道余额宝的风险相对于银行的存款和理财产品是较高的，但由于余额宝的方便快捷，以及与我们日常生活的紧密相关，依旧选择快捷方便而不是安全繁琐，在此理念的基础上，大量的生活闲散资金汇集在支付宝账户，仅就2013年“双十一”一天，阿里的网上购物交易金额就达350.19亿元，由此可以窥其一斑，人们购物的付款方式一旦形成，就会在支付宝放部分的闲散资金，这部分资金从付款到确认支付的时间差所产生的滞留金，就是一笔庞大的资金，因此，顺势而为的，产生了余额宝这种新的理财方式。越来越多的人喜欢把闲散资金放在支付宝账户，购买余额宝这种理财工具，这对传统银行存款业务的冲击无疑是巨大的、不容小觑的。
3、网络金融对传统银行贷款业务的挑战
中小企业业务早已成为银行转型的一个方向，近年来，四大商行一直在寻找解决中小企业融资难的问题，传统银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战。而与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中。相比于传统银行规模庞大的营业网点、工作人员、及繁杂的审批流程，阿里小贷通过网上“场景式”审批，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。故贷款利息也比传统银行的利息要低， 网络借贷因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，在小微企业和个人借贷领域已经与银行形成竞争。随着互联网技术应用的进一步深化，网络金融产品的不断推陈出新，网络借贷模式也会延伸到大公司，那时将真正触动银行的奶酪，真正的金融之战将正式打响！
4、网络金融对传统银行服务模式的挑战
过去，由于中国长期的计划经济，导致传统银行几乎就是国家信誉的代表，传统银行的服务模式也是以柜面服务为主，凭借着天然优势，以安全为主的产品设计理念和业务操作流程，已不能适应金融领域日新月异的变化。在银行排队等待办业务的人员明显的老化，近几年，虽然传统银行的网上银行和电子银行业务发展迅猛，业务分流率成直线上升，但是对于余额宝、阿里小贷这种借助互联网庞大的客户群支持、认可的新型互联网产品，不管是操作流程的简便性还是人们使用习惯的绑定性上，均逊色很多。随着客户主动寻找适合自己终端的时代全面到来，对银行的服务模式提出了巨大挑战。银行必须摒弃画地为牢的服务模式，开启全新的网络服务模式，为客户提供个性化的服务方案。也可通过为客户提供生活中经常使用的服务，给客户让利，让客户的日常生活离不开你，才能真正做到互利互惠，形成稳定长期的合作关系。最典型的案列，就是腾讯公司（嘀嘀打车）和支付宝公司（快的打车）为了让客户成为自己软件的长期用户，而各拿出十几亿的资金让全国人民享受打车优惠，其目的就是要培养人们的一种消费习惯，从而形成一种长期稳定的合作关系。
二、网络金融对传统银行业的启发
1、重视客户体验，重塑业务流程
客户是银行的一切之本，没有客户，银行的各项业务均无法顺利开展。网络金融的异军突起，使客户有了全新的体验，客户更享受网络金融带来的便利和快捷，摆脱了银行各种单据的填写以及漫长的排队等候，客户更享受以自我为中心的服务方式，传统银行流失了大量的中青年客户。传统银行应该顺势而为，
充分利用互联网技术和银行经营管理经验，重视客户体验，重塑业务流程，高效配置资源，敏锐洞察客户需求，引领客户需求。一是根据客户消费习惯，搭建自己的电商平台，通过商务流掌握信息流，将银行的线上服务和与客户的线上消费以及实体商户紧密联系起来，建立互利互惠的电子商圈营销体系，拓宽服务内容，丰富服务手段。二是在保证安全的前提下，尽可能的简化业务流程，开发网上银行和手机银行的友好界面，实现客户以自我为中心的简洁式、自助式金融服务。三是借鉴打车软件的灵活营销方式，让客户直接受益，传统银行每年的宣传费用也是一笔极大地支出，可是效果并不明显，客户对那些对自己可有可无的纪念品根本不领情，银行却是费力不讨好，又要集中采购礼品、又要快递运送，有的纪念品甚至不如运费贵。学习灵活的营销方式，重视客户的切身感受，与客户进行开发交互式接触，及时满足客户的多样化、个性化需求。
2、提升客户价值，创新理财产品
传统银行在理财产品品种上，存在两个问题，一是收益较高的理财产品，购买金额起点都较高（5万元），而且理财期内属于全封闭，不能提前赎回。这样就导致闲散资金较少的人买不起，闲散资金较多的人怕用时取不出来而不敢买。二是对于没有期限限制的货币性基金，收益相对较低，对客户没有吸引力，在目前客户对传统银行还没有形成互利互惠的长期稳定情形下，客户反倒对收益和银行货币性基金差不多的余额宝更有认同感，余额宝是利息当天结算，第二天就打到你的余额宝账户，满足了人的一种心理需求，而银行的此类产品是按月计息或者是赎回时才计算利息，给客户的直接感官刺激较少。对此，传统银行可以降低收益较高理财产品的购买金额起点，在理财期内可以有1-2次的赎回或部分赎回的权利，提高理财产品的灵活性；对于收益较低而又没有硬性限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购入标准、放宽业务申办时间等手段来稳定客户关系。银行还可以推出不可仿造的独特的业务来吸引客源，比如活期余额自动申购、短信申请赎回资金、在线购物等，提升客户活期存款价值和加强个性化服务。
3、重视技术应用，开展战略合作，
加快智能手机、云计算、物联网、大数据等信息技术在关键业务和管理环节的应用，打造开放共享的信息平台架构，实现内外部的信息交流，处理好与第三方机构的竞合关系，实现在网络支付、网络融资、移动金融等业务领域的突破式发展，稳定并积极拓展网络客户群体。推进与战略伙伴的全面合作和业务联盟，积极融入网络金融生态圈，整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息服务流以及全场景金融解决方案，建立合作共赢，互补发展的共生关系。
参考文献
[1]袁博,李永刚,张逸龙.网络金融发展对中国传统银行的影响及对策分析.金融理论与实践，2013（12）
