摘要：近几年来，移动支付快速发展，在给人们生活带来便利的同时，也出现了交易安全问题突出，现行法律法规不够完善，缺乏行业统一标准，监管存在漏洞等问题。因此，需要建立完善的法律法规体系，制定统一的行业管理标准，建立完善的监管体系，强化参与方的风险意识，促进移动支付的健康有序发展。
关键词：移动支付；法律；工业标准；法规
移动支付在我国的发展现状
㈠资金规模不断扩大
手机支付业务规模不断扩大。自从移动支付于1998年在美国诞生以来，它的发展比较缓慢，使用的平台比较分散，用户参与少，资金规模也比较小。支付宝成立于2003年，伴随着淘宝、当当、亚马孙等购物平台的成长，以支付宝为代表的中国移动支付也在不断发展。从2015年开始，伴随着支付宝和微信财付通的补贴大战，以及微信红包、支付宝集齐五福等活动的开展，中国移动支付呈现爆发式增长。如下表所示，2010年，我国的非现金支付总额只有710万亿元，2017年达到3759.94万亿元。2017年，中国移动支付市场规模达到150万亿元，居世界第一位。
表12009年至2017年我国的非现金支付规模
㈡发展类型不断增多
手机支付的种类不断增多。从2015年开始，中国的移动支付发展迅速，呈现出爆炸式的增长，除了交易的规模越来越大外，交易的种类也越来越多。首先，支付宝支付，微信支付，手机银行支付都在不断地发展，甚至出现了统一的支付平台，把支付宝支付，微信支付，手机银行支付等等整合在一起。中国银联、中国移动、中国联通、阿里巴巴、腾讯、百度等巨头纷纷布局移动领域，抢占市场份额，开发新产品，完善新技术，推出新模式，推动移动支付的发展。
㈢使用频率日益频繁
手机支付的使用日益频繁。第三方移动支付市场的发展报告显示，中国移动支付的使用频率和规模越来越大。如下图所示，移动支付的用户数量近年来快速增长。第一，随着4 G技术的成熟，移动网络的运行速度越来越快，智能手机已经基本普及，为手机支付提供了设备保障。二是互联网巨头之间的补贴大战，推动了移动支付市场的发展；由支付宝和微信领头的移动支付公司为了扩大市场份额，纷纷提供补贴，促使人们使用移动支付。最终，移动支付本身也是非常方便的，它极大地方便了人们的生活。结果，手机支付的使用频率越来越高。
图22014年至2017年(单位：亿人)移动支付用户规模和增长情况
㈣替代现金支付功能
手机支付取代现金支付的功能。一是手机支付方便快捷。只要扫二维码就能快速支付，不用担心缺少零钱，也不用担心拿到假币、旧钞。第二，手机支付不再需要携带钱包，钱包丢失和失窃已经成为中国人的一大烦恼，随着手机支付的普及，人们需要使用钱包的时间越来越少，钱包就可以不带了，钱包丢失和失窃的烦恼也随之减少。四是手机支付的优惠多。如下图所示，支付宝、财付通等企业为了抢占市场，不断增加补贴，给消费者带来实实在在的优惠。
图3移动支付市场份额占比
第二，我国移动支付的发展问题
㈠交易安全问题突出
手机支付交易的安全性问题突出。一是移动终端的安全性问题。当今社会，手机中有数据和密码，一旦手机被盗，或通过网络病毒盗取了密码，人们的财物很容易就会丢失。二是手机号码加验证码的登录方式存在更多的隐患。基本上所有 APP都可以通过手机号加密码的方式登陆，一旦拿到手机或者拿到验证码，支付宝、微信和绑定的银行卡里的钱就可以被盗取。第三，移动支付本身也涉及个人财务安全和隐私安全。随著大数据的发展，人们的信息会储存在网络中，一旦数据泄露，人们的财务安全就会受到威胁，同时还会暴露个人消费数据。
㈡现行法律层次较低
现行的手机支付法律层次较低。到2015年后，我国移动支付才正式进入高速发展的阶段。因此，移动支付在中国的法律上是个新鲜事物。首先，我国目前还没有专门的移动支付法律法规，目前有些法律主要是通过许可、许可限制等手段对移动支付进行规范和限制，没有专门的统一法律对移动支付的发展进行规范和限制。另外，目前手机支付领域已经有一些法律法规层次不高，不能有效地贯彻、落实，执行时必须先以普通上位法为基础，具有直接管理内容的特色法也要排在后面，这样，已经有一些法律法规也很难真正贯彻、执行，不能发挥有效管理的作用。
㈢缺乏行业统一标准
手机支付缺乏统一的行业标准。从市场规模，交易量，使用频率来看，中国移动支付已经发展了30年，处于世界前列。但中国移动支付缺乏统一的行业标准。中国国内运营商在安全保障、信息基础、应用 RFID标准、空中接口协议等方面，都缺乏一种真正有效的沟通与合作，无法在流程保障、安全管理等方面建立起一套统一、可流动的运营体系。在中国，缺乏公认的支付安全标准，为用户提供一个安全的互通的移动支付环境。为了整个行业的快速发展，中国急需建立统一的移动支付标准。
㈣监管方面存在漏洞
手机支付监管存在漏洞。在手机支付市场飞速发展的今天，它正迅速融入人们的生活。由于监管机制存在问题，在给人们带来便利的同时，其安全性也受到了一些专家和学者的质疑。首先，我国没有专门的移动支付监管机构，是由多个不同部门联合监管；多层管理容易导致意见难以统一，效率低下。同时，大量产品涌入移动支付领域，也给管理层带来了巨大的工作难度，如何保证金融产品的质量，有效地监管各种软件，将法律融入到金融市场的各个环节也是相关部门面临的难题。
我国移动支付存在的问题及对策
二、建立健全法律法规体系
建立健全我国的移动支付法律法规体系。目前，我国移动支付发展已处于世界领先水平，但尚无专门的法律对其进行规范，需要建立完善的法律体系。首先，我国应制定专门的移动支付法。专业法律需要紧扣移动支付的特点，才能真正解决移动支付的问题，使移动支付得以合理有序地发展。二是要借鉴发达国家的法律。在制定和完善现有法律制度的过程中，从其他国家的移动支付法律治理中吸取有益的营养。三是法律部门也要积极实施法律，解决移动支付的相关法律问题，坚持公正、公平的态度，为企业家和消费者提供良好的服务，构建社会主义和谐社会。
㈡制定统一的行业管理标准
我们需要制定统一的移动支付行业管理标准。一是要使高速发展的移动支付行业平稳运行，工信部等部门要及时解决标准制定过程中存在的问题，推动相关法规的出台。二是明确了中国标准与西方标准之间的关系，在战略发展上，提出了中国标准与西方标准竞争，提前占领制高点；最终，2.4 GHz标准与13.56 MHz标准之间也不一定非此即彼，可以根据不同情况采用不同的标准，充分发挥这两个标准的优点。
㈢建立完善的监督管理制度
手机支付在我国需要建立完善的监管制度。第一，需要明确的制度。移动支付只有首先建立起来，在责任、门槛、标准、资质、处罚等方面有记录，才能有效地进行监管。二是加强监管技术研发；要解决移动支付的新问题，需要不断研究和开发新技术，能够精确定位，跟踪犯罪，有效监管。再次， APP需要专门的 APP监管。手机支付 APP是手机支付平台，也是犯罪源，要从源头控制手机支付 APP，建立 APP主体准入、监管、发布制度，才能有效地进行管理。四是构建协同监管体系，各部门分工协作，形成合力，促进移动支付的发展。
第四，提高参与方的风险意识
手机支付在我国需要加强参与方的风险意识。因为移动支付主要在各大网络平台上运行，所以个人风险意识的培养是必不可少的一环。首先，消费者要谨防手机支付诈骗。消费者在使用手机支付消费时，应提高警惕，防止上当受骗。其次，消费者需要抵制诱惑。对于一些有明显诱惑性的短信和陌生微信，如短信验证码、减价通知、免费话费或电商代金券等，要谨防陷阱，抵挡诱惑。三是消费者的手机支付知识需要不断更新。用户可通过参加公益讲座、学习网络知识等多种形式增加手机支付知识，提高反欺诈能力。
参考文献:
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