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 金融视线
区域性农村商业银行产品创新管理模式研究
发布时间:2022-08-16 点击: 发布:《现代商业》杂志社
摘要:在银行业发展的新时期,区域性农村商业银行需要向注重资本节约的精细化管理转变,推进组织架构模式、产品R&D流程、激励约束机制、产品管理模式、人才队伍管理等方面的改革创新。,补齐创新发展短板,迎接挑战。
关键词:地域性;农村商业银行;创新;金融服务;模型
当前,我国金融改革快速推进,利率市场化进程加快,银行业利润增速普遍下降,贷款不良率上升,资本监管趋严,这些都促使商业银行逐步向注重资本节约的精细化管理转变。面对新的经济形势和竞争环境,产品创新已成为各大商业银行巩固存款和净息差、增加中间业务收入、维系客户和促进业务转型的最重要手段。
一、区域性农村商业银行产品创新短板
(一)团队的危机意识和创新意识不强。
区域性农村商业银行由传统的农村信用社改制而来。一些干部职工创新意识淡薄,改革转型还处于纸上谈兵阶段。改革动力和执行力不强,成为转型发展的绊脚石。主要实现为:缺乏学习新业务、新产品的动力,把培训、考试当成负担;缺乏主动性,安于现状,恐惧并拒绝改变;单一注重考核,引导鼓励方式落后,短期行为不利于长远发展。
(二)组织结构分散,产品创新缺乏整体规划。
大部分农村商业银行还没有成立专门负责产品创新的部门,各业务部门负责相应业务条线的产品创新。各业务部门之间存在信息不对称、工作职能交叉、产品创新协调联动不畅等问题,不利于整体产品R&D和整个业务的创新。实现主要有:一是各部门创新渠道不同,产品创新缺乏统筹考虑,整合能力差,创新思路受限。二是各业务部门职责繁多,产品创新难以实现专业化、精细化管理。
(三)没有形成科学有效的机制,创新工作流程不畅。
产品创新在客户需求收集、设计、开发、测试、验收、生产的工作流程机制不畅。一是没有建立科学的客户需求收集机制。一方面,基层被动地接受客户的诉求,没有形成发掘客户潜在需求的主动性,市场信息收集不足。二是总行没有形成处理基层业务需求的有效机制,对基层业务需求的响应速度慢,解决业务问题的能力弱,导致基层对客户需求信息反馈缺乏积极性。三是基层参与产品创新和R&D不足,不利于全行集体智慧提升自主创新能力,也会导致产品R&D与业务发展脱钩。
(四)高端专业人才储备薄弱,员工晋升渠道单一。
投资、法律、科技、风险管理等高端专业人才储备不足,尚未形成科学、可持续的人才储备模式。另一方面,员工职业晋升渠道单一,基层员工对职业发展不够明确,对团队内部的职业晋升产生负面影响,难以充分挖掘员工的创新潜力。
二、区域性农村商业银行产品创新管理模式建议
(一)组织结构模式的创新
成立产品R&D委员会及其常务办公室,设置专职产品R&D总监和高级产品经理岗位,专职负责全行产品R&D的整体规划和审批。
一是审批各业务部门的产品开发项目,负责组织前期审核和后期评估。
二是收集内外部信息,进行需求挖掘和数据分析,提出产品R&D项目的内外部信息包括金融同业的产品和营销信息、跨界创新信息、基层一线产品的改进和创新信息、存量和潜在客户满意度和需求调查。
第三,组建面向市场的专业服务团队,管理业务部门和支行的初级产品经理和中级产品经理,由客户经理和产品经理组成前端综合服务团队,根据客户需求优化产品定制服务,快速响应市场变化和需求。
(二)产品R&D流程创新
一般的产品R&D流程是“市场调研、产品设计、产品初始体验、产品发布、评估和改进”。然而,在当前激烈的竞争环境下,金融产品的R&D周期越长,在竞争中的劣势就越明显。因此,必须创新产品R&D流程,树立用户思维,形成R&D营销联动机制。以前的时代是“工程师领导设计师”,现在的时代应该是“设计师领导工程师”,也就是在R&D,要建立用户思维,考虑R&D阶段的营销环节,优先考虑客户的需求和体验。
第一,把产品设计和最初的产品体验合二为一。可以尝试搭建“产品开发模拟平台”,邀请客户参与产品体验和交互设计,为体验式客户、产品开发人员和技术人员搭建信息交流和交互平台。通过引入客户体验的工作机制,你不仅可以深入研究和分析客户需求,还可以通过对客户的“销售参与”来推动新产品的口碑营销和体验式营销。
二是产品发布后,还可以通过移动互联网平台建立售后互动,打造“全流程用户体验优先计划”。在客户参与和体验的过程中,优化产品,提高新产品研发效率和营销效果,最大程度满足客户的个性化金融需求。
(三)创新激励约束机制
通过创新产品R&D项目分配、考核和团队管理机制,打造产品R&D动态有效的裂变创新模式。
首先是确定产品开发团队。我行产品创新项目可由产品R&D委员会常务办公室提出,也可从业务部门和基层提案中选择。产品R&D办公室将定期召开产品创新项目招标会,通过定期招标会确定产品开发团队,组建项目组并进驻其业务部门进行产品研发。
二是竞选团队的激励和约束。产品经理自己组建团队投标。团队必须任命队长作为项目经理的主要候选人。项目经理和其他团队成员将根据绩效工资从高到低分享产品R&D项目,并公平接受奖惩。
第三,法官的激励与约束。参与评选的中高层干部评委以绩效工资的份额作为自己的选票,实现了以人民币真金白银的投票,并对入选产品R&D团队有效承担连带责任。
(四)产品管理模式的创新
构建产品全生命周期管理模型——“完美模型”,包括支撑力、拓展力、约束力三个维度,以及P规划、E实施、R风险管理、F组织与文化(框架)、E执行与改进、C营销(商业化)、T信息平台(技术)七个维度。
一个是支持。银行的产品研发管理体系包括两个核心要素:F组织和文化,T信息平台。同时,它们是整个产品R&D过程的基础。组织文化包括银行自身组织架构、人力资源配置和内部文化建设,信息平台包括银行内部平台和连接客户的外部平台。这两大要素将为我行产品创新提供强大支撑和内燃动力。
第二是扩张。产品创新和R&D的扩展包括四个管理点:P计划、E实施、C营销和E评估与改进。这些点也对应了产品规划、产品实施、产品营销、产品评估和改进四个阶段,形成了产品R&D生命周期管理全过程的闭环,可以在任何一个节点进行循环开发和持续改进。产品生命周期的四个阶段是一个不断转化和进化的动态过程。在这个动态的过程中,四个部分不断向外展开,释放出巨大的膨胀力。银行通过产品研发的成功,不断扩大成功产品所占据的市场份额比例;反之,圈子缩小,直到失败的作品消亡,退出市场。
第三,约束力:产品创新与R&D的约束力是R风险管理,它构成了产品创新风险管理的外部框架。这个框架是由外部因素决定的,包括监管机构和银行对银行产品的潜在消费者和竞争对手的压力。该框架对每个阶段起到相同的风险控制作用,并且具有灵活性。这也给银行创新的嗜血冲动增加了一层额外的约束力,实现了创新与稳定的平衡。
(五)创新人才队伍管理模式
目前银行的竞争某种程度上也是人才的竞争。高素质的营销团队、严格的风控团队、强大的科技团队、高端的金融市场专业人才,是一个现代农村商业银行不可或缺的专业团队。
一是在人才培养过程中,重点规划营销人才、风险控制人才、法律人才、科技人才、金融市场人才等重要领域的人才储备,建立多渠道的人才晋升机制,充分激发各类人才的创新动力。
二是开展岗位价值评估,可以使企业评估适应各类岗位,根据企业中的岗位得分建立一些连续的等级,形成薪酬结构,让员工知道自己的职业发展和晋升途径,便于员工了解企业的价值标准和创新方向,引导员工向更高层次发展。
在市场环境和消费者偏好快速变化的今天,区域性农村商业银行应扎根当地社区,认真研究潜在和现有客户的消费心理和需求,在管理、战略乃至商业模式上进行整体创新。未来两三年,银行的创新模式将如雨后春笋般涌现。每家银行都致力于某个细分领域的创新,国内几家大型银行也在进行网络创新升级,寻求“无人银行”、“人性化服务”等网络服务模式。未来,银行在创新领域的竞争必将更加激烈。