摘要：中小企业在我国经济发展中发挥着重要的作用，我国政府也十分重视中小企业的发展，通过加大对中小企业的扶持力度，以鼓励企业在经济领域中发挥更大作用。在我国市场经济发展过程中，银行等金融机构对于中小企业建立了相应的服务体系，但是我国中小企业与金融机构相比仍存在一定的差距。本文结合中小企业发展的现状及问题分析，指出中小企业融资难是其发展过程中比较突出的问题之一。关键词：中小企业；金融机构；融资问题；发展阶段；问题分析随着我国经济越来越快速的发展而出现的问题也越来越多，其中中小企业就是我们所说的“金领”行业。
关键词：中小企业；融资

• 一、中小企业现状及面临的主要问题

  据统计，目前我国有2.75亿家中小企业，其数量占到全国企业总数的60%以上，为国民经济和社会发展作出了重要贡献，其中从事研究、开发和技术服务的中小企业有2000多万家，占全国企业总数的66%,而个体工商户则有4000多万户。在各类市场主体中，小微企业所占的比重是比较大的，小微企业在市场竞争中的优势是明显的。从小微企事业单位的数量来看，目前我国中小企业占到了50%以上，根据相关调查数据显示在我国中小企业中就业人数占到了60%,所以中小企业对于社会经济的发展起着重要的作用。但是相比较大企业来说，中小企业在发展过程中还面临着诸多问题。从近年来中国中小企业的发展情况来看，存在着诸多的问题：由于中小企业规模小，经营活动较为困难，而且其企业发展资金匮乏，无法进行正常而又规范的贷款行为；其融资渠道单一与贷款规模偏小也是其存在的问题之一；其发展时间较短和规模较小在一定程度上影响着中小企业发展规模、效率与竞争力方面。

  • 1、中小企业规模小，生产经营活动较为困难

    目前，我国中小企业在生产经营活动中所面临的最主要问题是资金短缺。如果中小企业自身没有足够的资金用于生产经营活动的话，那么在经营过程中就会受到极大的影响。因为资金缺乏或者流动资金短缺都会使中小企业很难去进行正常而又规范的贷款行为，这就导致了中小企业融资难问题日益突出，而且随着时代的发展，一些大型公司对于其资金需求不断增加。另外在现阶段中国经济市场上存在着大量的中小企业和个体工商户，对于这种情况来说很多时候并不能及时地获取到资金来发展。这就导致中小微企业自身生产经营活动的发展受到极大影响。

  • 2、中小企业发展资金匮乏，无法进行正常而又规范的贷款行为

    目前我国中小企业的贷款主要依靠银行贷款、个人信用贷款、民间借贷等方式。但是由于这些贷款都是由企业的自有资金构成的，因此其中对于企业的要求比较高。而且银行贷款由于其金额较大并且一般具有高风险，所以一些银行对中小企业提出的贷款条件都比较严格，而且这些贷款需要提供抵押或者担保，这些条件都是对融资对象实力和经营能力方面的要求。由于融资对象自身条件苛刻，所以中小企业只能通过向银行贷款来获取资金。但是由于大多数中小企业还没有形成自己的规模和实力，所以一般很难满足银行提出的资金要求。而且由于我国经济体系不完善，一些银行在服务中小企业方面存在一定弊端，所以在针对这些不完善问题下很难有效解决中小企业困难情况。在我国大部分地区，中小企业规模都不是很大以及其经营能力普遍不强，这使得很多银行不愿意为其贷款或者对其进行放款。

  • 3、中小企业发展时间较短和规模较小，对企业规模、效率与竞争力发展有一定影响

    相比较大企业来说，中小企业在发展过程中所需要的时间更短和规模较小，这些问题会导致其在发展过程中在资源配置、资源利用效率方面存在一定的问题。相比较一些大企业来说，中小企业发展的时间更长，所需要的市场资源与人力资源也更多。相对于大企业来说，中小企业所拥有的产业配套优势是更明显的，所以中小型企业也能更加容易被其他大企业所包围，从而给中小企业带来了资金支持与技术支持等方面的便利。但是相比较一些大企业来说，中小企业却往往无法得到来自外部的金融支持和技术支持。这些外部资金的缺乏或者部分资金来自于国有资本以及其他机构的投资。同时由于对企业未来发展充满着担忧，而且内部管理效率也较低。由此影响了中小企业内部效率提升与竞争能力提高方面。

  • 4、由于所处环境的变化，中小企业存在不少的风险

    在经济发展过程中，我国正处于转型期，经济模式正在发生着转变，所以处于转型阶段的经济现象也逐渐出现，而在转型阶段当中产生的很多问题也是由众多企业所造成的，对每个中小企业来说，其自身所面临的风险是明显的。其中最主要的风险之一是金融风险及信用风险。在金融风险方面，小微企业由于规模较小以及信用体系不健全等原因，在自身经营活动时存在着许多问题，虽然有些问题并不明显，但是如果中小企业没有及时妥善处理这些问题就会出现诸如破产、倒闭、欠贷等情况。根据相关调查数据显示我国目前共有108万家中小企业在正常经营过程中遇到了较严峻的资金困难。在信用风险方面，根据相关统计数据显示我国超过90%以上民营企业无法履行担保责任和信用记录缺失等情况[3]。而目前中国各类信贷业务中也普遍存在着借贷风险及信用风险问题（如信用卡欠款及其他有息负债),所以对于各类金融资金及个人信用担保等问题也需要引起重视。

• 二、现有解决方法存在的问题

  中小企业在我国经济发展过程中起到了非常重要的作用，但是目前中小企业在与银行等金融机构融资方面仍存在一些问题。第一：金融机构在与中小企业的合作过程中，并没有真正意义上的认识到中小企业发展过程中存在的问题，金融机构对中小企业的认识水平也存在一定的差距。第二：中小企业在与银行等金融机构的合作过程中没有完全意识到企业自身的发展以及企业与金融机构之间的合作关系。第三：银行等金融机构没有真正意识到中小企业在进行资金使用过程中存在的问题，从而影响了中小企业对其所获得金融产品的使用程度及贷款效率。第四：中小企业本身不具备足够的资金支持自身发展需要的条件。第五：中小企业本身存在着诸多的金融产品与服务需求，但是由于中小企业自身经营管理能力以及自身缺乏资金优势也使得中小企业很难获得这些产品与服务。

  • 1、金融机构自身

    第一：银行等金融机构在与中小企业进行相关合作过程中没有发挥出应有的作用。在我国现阶段的经济社会发展过程中，银行等金融机构与中小企业的合作关系并没有达到非常好的效果，并且有一些银行等金融机构为了能够吸引中小企业的资金进入市场中，对于中小企业的财务状况进行不合理的审查。从而导致大部分中小企业无法获得足够的金融产品支持其发展所需要的资金。第二：银行等金融机构缺少有针对性、可操作性较强政策。比如一些银行等金融机构仅仅是针对于小微型企业、大中型企业等经济组织，而对那些已经在资本市场上进行融资并且成功上市或者处于发展阶段内的中小企业却并不能够进行相应指导与帮助。在这样一种情况下很难能够真正促进我国经济稳定发展。

  • 2、市场机制

    市场机制是在一定的市场环境下调节市场供需关系，在目前我国中小企业发展阶段中，由于我国经济体制本身存在着诸多缺点，市场机制在一定程度上起到了调节的作用。由于我国现阶段所采取的市场经济体制较为复杂，所采用的市场经济机制也有所不同。中小企业在获得资金的过程中存在着许多的问题，对于市场的调节能力较弱。所以目前我国存在着诸多中小企业不能够通过市场获得发展资金需求。那么对于政府而言在面对这些挑战时，就需要以市场为导向来进行相应政策与措施。我国现阶段相关部门、政府部门已经制定出相关规定，对于市场融资环境问题已经有一定改进作用。

  • 3、政府

    政府在促进中小企业发展的过程中发挥着非常重要的作用。第一：政府对于中小企业的发展起到了非常积极的推动作用。目前政府对于中小企业的政策与支持力度非常大，但是目前的中小企业还缺少一个好的金融政策。第二：政府对银行等金融机构实施积极政策是能够对其产生非常积极的推动作用的。第三：在融资过程中不允许有任何的不合理条件出现，要为各类符合条件的中小企业提供帮助与支持。政府与一些相关金融机构共同促进中国大型的融资机制。中国金融机构是将创新作为最重要发展方向以及目标的。而政府在提供财政刺激以及税收优惠政策上也有着一定作用。

  • 4、企业

    第一：中小企业本身的发展前景有限。在进行企业发展的过程中，大部分企业的内部管理不够完善，自身对于资金的需求并不是很强烈，这使得企业自身的竞争优势比较小。第二：中小企业自身经济实力较为薄弱。由于我国各大银行等金融机构目前还没有对中小企业进行深入了解与合作，而造成其自身贷款条件并不完善。第三：中小企业自身对于金融机构有着较强了望。由于各大银行等金融机构对于中小企业的贷款条件不够完善，而导致没有足够的实力来为其提供贷款条件.致使其在进行贷款时遇到一些困难第四：大部分中小企业对于自身实力并不是很强。

  • 5、中介机构

    中介机构在我国中小企业的发展过程中起着非常重要的作用，主要包括担保机构、投资机构等。担保机构为中小企业提供担保，中小企业为了融资会与他们签订协议，并承担相应的法律责任。但是，由于担保机构对中小企业拥有着更多的控制权，因此使得中小企业陷入到了一定形式的担保体系中。中小金融机构在选择担保公司时往往会被其“骗”或者是受到利益损失而影响其贷款的申请审批，使得其无法获得较多的贷款支持。投资机构作为金融机构为其提供投资咨询服务，如果对中小金融机构存在一定程度上的信任危机现象，就会对中小金融机构产生较大规模及影响率，从而使得中小金融机构失去对中小金融机构的信心。由于中小金融机构自身没有太多业务能力较弱、不具备相应贷款条件等问题，从而使得中小金融机构无法对中小金融机构提供贷款支持，从而降低了金融机构与中小金融机构之间的合作关系以及合作方式与效率。

• 三、我国现阶段中小企业融资难的原因分析

  我国目前已建立的中小企业发展的法律体系较为完善，我国对于中小企业融资方面的法律法规也十分完善，但是在实际执行过程中仍存在许多瓶颈。比如对于中小企业所申请的贷款，国家和银行都有相关的规定，但是相关规定都比较笼统。针对目前我国中小企业发展中出现的问题，相关管理部门和机构也进行了相应的调查研究，并根据实际情况进行了相应的解决措施。目前我国社会上存在的中小企业发展方面的矛盾也越来越多，一些中小企业虽然有较强的发展能力和实力，但是却存在着一些问题和困难[3],这也导致了中小企业融资难的现象在不同的中小企业中普遍存在着。同时不同的中小企业在融资方面也存在着不同的方式[4]。目前我国针对一些较为困难的中小企业的解决方案也是各不相同的，但是由于融资难与银行贷款审批复杂等原因使得一部分中小企业不能获得银行贷款。

  • 1、国家相关政策的支持力度不够

    随着我国经济社会的不断发展，很多国家在对中小企业的支持和扶持方面都做了相应的调整以及政策的制定。我国大部分中小企业的融资难和融资贵的问题都是由于国家相关政策未完善，从而导致中小企业融资的成本较高，这也使得某些不具有良好发展潜力和技术的中小企业无法获得银行信贷，而这些中小企业又由于自身的成长环境等因素导致不能获得银行资金。虽然国家对我国中小企业发展制定了相应的扶持政策，但是由于一些国家对我国中小企业融资方面未建立相应的制度体系以及相关法律法规等原因导致扶持政策在实际执行过程中力度不够。由于国家扶持政策未真正起到服务和引导作用以及帮助中小企业完善自身制度体系等原因导致我国中小企业在融资方面存在着诸多问题并无法获得银行融资等现象。一些国家存在对中小型中小企业贷款不够重视等问题，同时银行对中小企业贷款不够重视也使得部分商业银行认为中小企业融资存在着较大困难，因此导致部分商业银行对于中小企业贷款审核不严格甚至不审核，从而导致一些商业银行不能为中小企业提供融资服务[5]。

  • 2、中小企业的自身实力不足

    众所周知，当企业拥有良好的自身实力时，才能获得银行的充分贷款。首先，企业的经营业绩是否良好是银行评估企业是否能够获得银行贷款的一个重要标准。因为企业的经营业绩是评价自身实力最重要的指标之一。如果经营业绩不佳，那么就不能获得银行的进一步贷款。其次是企业所拥有的管理能力是否优秀是银行评估中小企业是否能够获得贷款和能否获得银行贷款主要因素。而对于一些中小企业，虽然其已经具有较强的发展能力与竞争实力，但仍然不具备较强的经营能力与管理能力；并且一些中小银行在对某些风险较高的业务不能给予贷款时也不会选择从风险较低、具有较强发展能力、具有良好发展前景以及信誉良好的小银行中贷款。但是由于小银行自身所拥有的贷款规模较小、经营能力不足、盈利能力较弱以及规模较小等因素使得银行一般不会接受这样类型的业务而选择其他类型的小银行进行竞争贷款业务。

  • 3、银行对中小企业的认识不够深入

    目前我国的银行在对中小企业的贷款方面，大部分都是由国家相关部门或者是银行机构为促进国家经济的稳健发展做出的贡献。而银行对于企业在自身经营方面与中小企业发展阶段之间的关系是没有很好地把握到的，并没有将贷款用于中小企业的发展阶段。从我国各个银行实际来看，银行机构对中小企业的经营状况没有一个准确的判断是可以说企业自身还没有达到完全成熟阶段。银行对中小企业贷款方面的相关政策也不够完善。在我国大部分的银行机构中，虽然已经开始对各种中小企业进行深入了解研究。但是银行并没有将这些信息运用到实际工作中去。一些银行机构并没有真正认识到在当前市场环境下最合适我国中小企发展现状和特点。

  • 4、企业融资成本高、风险大，容易形成金融危机

    由于我国目前企业的融资成本过高并不利于企业的可持续发展，尤其是小微企业。小微企业自身的实力不强，没有经过较为充分的资本积累，很多中小企业可能面临着难以维持正常运营的风险[6]。因此如果融资成本过高很有可能会使中小企业处于财务危机期间。同时融资成本高也使得中小企业存在较大的经营风险，不利于其长远发展。由于我国目前的经济体系仍比较单一和落后[7],使得我国很多中小企业并不能够从正规渠道获取金融借款，而是通过民间借贷。这种民间借贷对于一些规模较小、实力较弱且没有很好地担保品或是无法承担抵押品成本等原因而产生一定程度上的风险。因此我国现阶段需要对社会进行相应地调整和完善以避免出现类似于经济崩盘等一系列情况导致中小企业陷入经济困境而影响到它本已存在但不能够获得更多援助物资、资金等问题[8]。

  • 5、市场风险和信用风险增加银行风险防范意识不强

    由于当前经济全球化的趋势不断加强，虽然一些国家地区的经济发展已经十分成熟，但是与国外相比，我国还存在一定的差距，这也是导致我国中小企业融资难的一个主要原因之一。在当前市场环境下，一些企业经营状况不佳，缺乏资金去扩大生产规模或者是扩大生产规模以后，却无法及时地向银行申请贷款，这也导致银行风险防范意识不强。中小企业虽然经济实力较强，但是由于缺乏专业人员去对中小企业市场状况进行调查了解及分析论证，从而影响银行对中小企业经营状况和经营质量进行判断。同时银行为保护自己手中利益对一些中小企业客户采取一系列不合理措施，这都使得中小企业存在一定程度上遇到了信用风险和市场风险。根据国家统计局统计表明:2013年我国平均每个月都会发生5217笔因信用不良而造成的不良贷款案例[5];另外，我国平均每个月也会发生1855笔由于金融系统出现了信用风险而导致不良贷款病例；如果一个金融系统上不出现信用风险而使得客户采取不合理手段融资的话，银行系统也无法采取相应措施去保护自身财产免受损失。

• 四、建议

  首先，要进一步完善金融服务体系。金融服务体系是我国市场经济中不可缺少的重要部分，它与其他产业相联系，帮助企业建立自己的竞争优势。所以在建立中小企业金融服务体系的时候，在充分考虑企业发展阶段、盈利能力、资金状况等因素的基础上，将企业需求与当地资源结合起来，构建中小企业金融服务体系，以缓解中小企业发展中的资金难题。其次，政府有关部门应进一步加强中小企业金融服务体系的建设。在我国市场经济发展过程中，有很多企业是处于中小微企业阶段的，这就要求相关部门及时了解他们所面临的困难，根据自身所面临困难程度制定相应的政策措施。

  • 1、加强中小企业的法律意识。

    企业在日常经营中，要切实履行企业法律义务，严格按照法律程序进行操作，合法合规经营。并且要注重与金融机构的合作，根据自身经济状况以及自身业务特点，合理安排资金流动计划，以提高资金使用效率。此外，还应重视自身信誉以及管理水平。如果缺乏诚信与良好的公司管理素质。就会出现违规经营等违法违规行为。这时就会影响到企业的正常生产经营活动。所以，要加强对中小微企业主自身道德素质培养力度，增强他们信用意识，提高自身信用能力。

  • 2、加大政府对中小企业的扶持力度。

    对于中小企业而言，政府相关部门可以通过补贴方式来帮助他们实现企业社会责任。政府可以为中小企业提供法律、政策方面的指导和服务，帮助中小企业提高自身道德水平，增强自身竞争力。同时要加大扶持力度，提高中小企业市场竞争力。通过政府的扶持与帮助，中小企业解决生产资金短缺问题，提高中小企业的竞争力，让其能够生存和发展。中小企业可以通过政府补贴方式取得一定额度的贷款用于生产经营或者进行扩大生产经营规模等等。

  • 3、引导中小企业树立良好的信用体系。

    信用体系建设对于中小企业而言具有很重要的意义，信用体系的建立有利于提高企业的竞争力，增强企业的生存发展能力。但是在现实情况下，由于中小企业自身文化素质的限制，对于如何建立自己的信用体系并没有十分了解。所以这就需要政府部门加强引导，中小企业树立良好的信用体系，帮助中小企业建立自己合适的信用体系。同时需要注意的是，信用体系树立之后并不意味着就会对金融机构产生影响。如果企业自身信用情况良好是能够获得金融机构贷款并获得贷款利息补贴资金以及支付利息补贴等方面有相应优惠政策的话，那么它们便会产生相应贷款利息补贴以及支付利息补贴等方面政策；反之如果信用良好的话，那么它们便会产生相应贷款利息补贴以及支付利息补贴等方面的政策方面部分政策层面方面上面政策方面一些相关标准情况方面的优惠及支持等相关政策方面地方发展建设等等不同层面政策方面有关具体法律法规及国家政策有关地方发展建设文件等这些相应扶持相关法律法规方面文件层面相关领域上面文件层面相关工作事宜再次，完善政府对中小企业融资难题研究。

  • 4、改善中小企业的融资环境。

    融资环境对中小企业发展有着很重要的影响，所以要改善中小企业的融资环境，就必须加大中小企业信贷支持力度。首先，金融机构应积极服务中小企业，对中小微企业进行贷款业务，提高服务质量，促进银行的信贷业务的进一步发展。其次，中小企业自身也要不断提高自身竞争能力，积极地运用技术提高自身利润水平及竞争力，以此来提高自身金融机构接受能力和支持力度。最后，政府有关部门应加强中小企业内部管理制度工作。对于中小企业内部管理制度不健全、管理制度不完善、管理方式单一等问题，政府相关部门应该加强对民营企业家和国有企业工作人员的管理和培训，并且要为他们创造良好的环境来发展小微企业。除此之外，中小企业还需要重视员工素质建设及其培训工作的进一步加强。

  • 5、鼓励中小企业提高科技水平和自主创新能力。

    中小企业应充分利用自身的优势，为我国的经济建设贡献自己的力量。只有这样，我国国家才能建设成为强大的经济大国。而随着科学技术的不断进步，这就要求中小企业要不断地提高自身的科技水平与自主创新能力。通过对科技手段与自主创新手段的结合不断加强我国国民经济中中小企业与科学技术之间的联系；为我国高新技术产业发展提供技术支持和人才服务；同时发挥社会资本在我国高新技术产业发展中的作用。另外还应加强资本市场对于科技创新企业的融资功能。为了帮助创新型的资本进入我国市场，我国要建立健全各类资本市场进行制度建设，为创新型企业提供高效优质、方便快捷、风险低、期限长、收益稳定、投资回报率高的产品及服务；为创新型中小型科技企业提供股权融资；为创新型中小型科技有限公司提供担保和贷款扶持创新型中小型科技公司发展；等等。只有充分发挥各类创新机制的作用和自身特点才能推动我国高新技术产业快速发展和自主创新能力的提高，为我国科技创新注入新活力和新动力、为国民经济发展提供有力支撑；促进各类创新要素向中小企业流动，形成新局面；推动我国经济发展再上新台阶。