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乡镇金融服务环境建设可持续发展问题 探讨
时间:2017-03-30 12:53:00    来源:www.xiandaishangye.cn    浏览次数:    杂志首页    我来说两句()

 摘要:近年来,伴随着金融服务建设不断向乡镇地区转移,乡镇金融服务环境不断优化。如何充分利用已布放的金融基础设施,构建乡镇金融服务环境建设的长效机制已经成为一个重要课题。为此,笔者开展了深入调查,分析和总结了影响乡镇金融环境建设的相关要素,并提出深化乡镇金融服务环境建设的相关建议。

关键词:乡镇金融 建设 探讨

 

在不断深化乡镇金融服务环境建设的过程中,受成本效益、人员素质等因素的制约,乡镇金融服务环境建设面临着较多的困难,阻碍了乡镇金融服务环境建设的深入、持续开展。如果不能着力解决这些问题,乡镇金融服务环境建设这项利农、便农的惠农工程也将逐渐沦为现象工程。

一、影响乡镇金融服务环境建设深化的相关因素

(一)投入产出比不对称制约乡镇金融服务环境建设推广。

1、金融机构投入产出比不对称。资本出于逐利,与城镇相比,乡镇地区存在经济欠发达、消费能力较弱等现实情况,具备较为典型的投入高、风险大、回报低、见效慢的特点,从资金盈利性的角度出发,金融机构更愿意把资金倾注到效益更高的城市。今后的一段时间内,大量的乡镇金融基础设施面临着报废更新的现状,金融机构是否愿意继续投入成本开发乡镇市场是摆在面前的现实问题。

2、商户投入产出比不对称。乡镇金融服务环境建设极大满足了农民日常金融服务需求,但可持续利益补偿机制尚未完全形成。据测算,目前涉农金融机构在乡镇地区的投入呈现亏损状态,与金融机构所付出的人力、物力相比,投入与产出比不对称。

(二)乡镇金融风险制约乡镇金融服务环境建设推广。

1、安全风险。一是乡镇金融基础设施管理风险。目前,部分金融机构片面追求基础设施布放数量,忽视后续管理,为乡镇金融服务环境建设可持续发展留下隐患。一方面,金融机构对乡镇金融服务环境建设的重要性认识不够,积极性不高,设立金融基础设施的动力仅来自于上级机构和监管部门,业务宣传、操作培训、风险提示、安全巡检相对滞后,导致乡镇金融基础设施操作不规范,手续不严密,责任不明确,潜在着较大的隐患。

二是资金交易风险。部分兼营存取款业务的农民金融自助服务点的现金存取量过大,年吸收存款甚至达到上百万元,若缺乏相应的安防设施和安保人员,现金存放将存在较大风险。

2、道德风险。在乡镇地区部分农民为方便记忆,在办理银行卡时往往不修改初始密码,修改后的密码也基本上是生日、重复数码等简单密码,甚至有相当一部分老年客户将密码直接写在银行卡上,并将银行卡和密码交予本村商户代为办理金融业务。这种现象存在极大风险隐患,极易被当下猖獗的犯罪分子瞄准实施犯罪。

   (三)乡镇地区主观意识影响乡镇金融服务环境建设推广

1、传统思想作祟,对新兴知识接受能力有限。乡镇留守人员多为老弱,文化程度偏低,对于新型金融工具难以理解、操作,导致新型金融工具在乡镇推广缓慢,服务效率达不到预期效果。虽然乡镇金融机构代发全县各乡镇的粮食补贴、退耕还林补贴等涉农资金,但是农民持卡人总持不放心的心理, 因为银行卡不如存折可以一目了然的体现存款余额, 资金发放到惠农卡上后立即以现金方式取出再存入存折中, 平时的消费或是零星开支也是通过存折支取现金。同时在前期的惠农补贴发放中,部分县市区采用存折方式发放,一旦银行机构整体为存折户更换银行卡,成本负担较大,这也导致部分老百姓手中仍使用存折办理各项惠农补贴。

2、宣传的影响面不深,宣传未能持之以恒。日常工作中,持续宣传和深入宣传不够,“运动式 ”的宣传只令客户对产品服务一知半解。传统的横幅、海报、发放资料等宣传方式难以对老百姓形成直接的冲击,宣传未能结合实际情况提高广度和深度,对一些偏远地区宣传的频次不够,宣传效率不高。

二、相关建议

(一)尊重市场规则,兼顾多方利益。乡镇金融服务环境建设是一项长期、艰巨的工作,乡镇金融服务环境的深化不可能一蹴而就。在推动乡镇金融环境建设的过程中,无论是政府机构还是银行机构,在制定和执行政策时,都应切合实际、因地制宜,构建各参与方都能认可和接受、可持续发展的长效机制。要尊重市场规则,兼顾多方利益。如果金融机构始终没有盈利,乡镇金融服务环境建设必然大打折扣。同样,如果不主动承担社会责任,乡镇金融全部按照市场服务的标准向农民收费,又会打击农民的积极性,使优化乡镇金融服务环境建设的初衷大打折扣。因此,找到能让收单机构、服务点和农民三方都满意的利益平衡点,是确保助农取款服务持续推进的关键所在。在实际操作中,可以按照“农民出一点、政府补一点、涉农银行贴一点”的工作思路,最大限度平衡和满足各方的利益诉求,为助农取款服务的可持续运转提供动力保障。

(二)争取政府支持,分担成本投入。在推动乡镇金融环境建设过程中,要争取政府支持,力争将乡镇金融服务环境建设纳入政府年度、阶段性工作序列,将乡镇金融环境建设工作提升为政府深化乡镇金融环境的重要举措。其次金融机构参与乡镇金融服务环境建设面临的最大问题就是入不敷出。要争取地方政府的积极支持,积极申请政府给予财税政策支持,使金融机构对乡镇金融环境建设的投入能够实现微利或收支平衡。

(三)完善制度建设,规避服务风险。首先,金融机构应按照“谁布放、谁负责”的原则,加大对金融从业务人员培训力度,规范服务操作流程。其次,金融机构应加强机具的管理,通过现场巡查、后台监测等手段,严防不法分子通过加装读卡设备盗取持卡人信息或POS移机从事非法套现交易事件的发生。同时,金融机构应加大对农民安全用卡知识的普及力度,采取农民喜闻乐见的形式,持续开展安全用卡常识宣传,增强农民的自我保护意识,确保不因用卡发生资金被盗和信息泄露。

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责任编辑:马建伟
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