摘要：新时期，在数字乡村建设与乡村振兴战略深度融合的背景下，数字普惠金融在助力农户电商创业的过程中，需要帮助农户解决资金短缺、数字素养不足、资源对接不畅等核心问题，从而带动农户电商创业提质增效、长效发展。在此过程中，数字普惠金融机构应当提供多元化的金融支持服务；同时也需要在该环节创新普惠金融产品，为农户电商创业者提供数字技能培训和创业指导；并且在创业关键节点提供针对性的咨询服务，加强多方主体协同合作，参与创业风险防控，从而提升农户电商创业成功率，推动乡村数字经济高质量发展。本文对数字普惠视角下农户电商创业的赋能机制及优化路径进行分析探讨。

关键词：数字普惠；农户电商创业；赋能机制；乡村数字经济

中图分类号：F724.6；F832.35

在数字普惠金融快速发展与乡村电商蓬勃兴起的双重背景下，农户电商创业已成为激活乡村发展活力、拓宽农户增收渠道的重要路径。数字普惠金融凭借便捷化、低成本、广覆盖的优势，为农户电商创业提供了重要支撑，但在实际赋能过程中，仍需完善赋能体系、优化赋能路径，破解农户电商创业中的各类瓶颈。在此过程中，金融机构、政府部门、电商平台、乡村集体经济组织等多方主体须紧密协同、良性互动，建立起全方位、多层次的数字普惠赋能服务体系，满足农户电商创业的多元化需求，推动农户电商创业从“起步”向“提质”“增效”转型。

一、数字普惠视角下农户电商创业面临的现实瓶颈

（一）资金瓶颈突出，融资难度较大

在数字普惠视角下，农户电商创业在起步和发展过程中面临一系列资金问题，成为制约创业进程的首要障碍。具体来说，农户电商创业初期需要投入一定资金用于农产品标准化加工、电商设备采购、线上店铺运营、物流配送等环节，但多数农户家庭积累有限，初始资金筹集困难，难以满足创业初期的资金需求。其次，农户电商创业的规模普遍较小，缺乏有效的抵押担保物，数字普惠金融机构对农户电商创业的信贷风险评估难度较大，在提供贷款支持时较为谨慎，导致大部分农户电商创业者获取资金的渠道较为单一，主要依赖个人积蓄或亲友借贷，难以获得足额的金融支持。

另外，乡村区域的数字普惠金融服务体系不够完善，部分偏远乡村的金融服务网点覆盖率较低，数字金融服务的可及性不足，农户难以便捷获取贷款、支付结算等金融服务。同时，农户电商创业面临的市场波动、物流损耗、自然灾害等风险较大，金融机构为控制信贷风险，往往会提高贷款利率或缩减贷款额度，进一步增加了农户的融资成本和融资难度。除此之外，部分农户电商创业者对数字普惠金融产品了解有限，缺乏规范的财务记录和信用意识，难以满足金融机构的贷款申请条件，导致融资需求难以得到有效满足。总体来说，资金短缺、融资渠道单一、融资成本偏高是当前农户电商创业面临的核心资金问题，需要数字普惠金融机构、政府部门与农户协同发力，构建完善的乡村数字普惠金融生态体系。

（二）数字素养不足，创业能力薄弱

数字素养不足是制约农户电商创业发展的核心短板，导致农户难以充分利用数字普惠金融工具和电商平台实现创业增收，陷入“想创业、不会创”的困境。首先，乡村地区尤其是偏远乡村的农户，受教育水平普遍不高，对数字技术的接受度和应用能力较弱，多数农户不会熟练操作智能手机、电商平台、数字支付工具等，难以独立完成线上店铺开设、产品上架、订单处理、客户沟通等电商运营工作。其次，农户缺乏系统的电商运营知识和数字技能培训，对电商平台规则、网络营销技巧、农产品标准化包装、线上客户服务等关键内容了解有限，导致其线上店铺运营效率低下，产品销量难以提升。

另外，乡村区域的数字技能培训机构数量较少，培训资源分布不均衡，培训内容与农户电商创业的实际需求脱节，多以基础数字技能培训为主，缺乏针对性的电商运营、金融产品使用等实操性培训，难以有效提升农户的创业能力。并且，农户电商创业者多为中老年群体，学习接受新事物的速度较慢，加之缺乏持续的指导和帮扶，即使参与了相关培训，也难以将所学知识灵活运用到实际创业过程中。最为关键的是，乡村地区的数字创业氛围较弱，缺乏成功案例的示范引领，农户的数字创业意识不足，对数字普惠金融与电商创业的融合发展认知不够，难以主动借助数字技术和金融支持推动创业发展。因此，提升农户数字素养和创业能力，是数字普惠赋能农户电商创业的关键环节。

（三）资源对接不畅，产业链支撑不足

农户电商创业在发展过程中还面临资源对接不畅、产业链支撑不足的问题，导致创业规模难以扩大、盈利能力难以提升。一般情况下，农户电商创业者多以个体经营为主，规模较小、实力较弱，难以与农产品供应商、物流企业、电商平台、营销机构等建立稳定的合作关系，资源整合能力较弱。另外，农户电商创业的产品多以初级农产品为主，缺乏标准化加工、品牌化包装和市场化营销，产品附加值较低，在市场竞争中处于劣势，难以满足线上消费者的高品质需求。

部分乡村地区存在电商基础设施不完善的问题，网络覆盖质量不高、物流配送体系不健全，导致农产品线上销售的物流成本居高不下，产品损耗率较高，进一步压缩了农户的利润空间。此外，农户电商创业者缺乏有效的市场信息渠道，难以及时掌握市场需求变化、产品价格波动等信息，导致其在产品选择、定价、营销等方面缺乏科学性，容易出现产品滞销、库存积压等问题。

除此之外，农户电商创业缺乏完善的产业链支撑，农产品的产前、产中、产后服务体系不健全，缺乏专业的技术指导、质量检测、品牌推广等服务，导致农户难以实现农产品的标准化生产和品牌化运营。同时，数字普惠金融机构与电商平台、农业合作社等主体的协同联动不足，未能形成“金融+电商+产业”的协同赋能模式，难以为农户电商创业提供全方位的资源支持。究其原因，一方面是农户自身的资源整合能力有限，另一方面是多方主体的协同机制不完善，导致数字普惠金融的赋能效应难以充分发挥，农户电商创业的发展受到制约。

二、数字普惠对农户电商创业的赋能作用

数字普惠金融作为数字技术与普惠金融深度融合的产物，在农户电商创业过程中具有独特的赋能优势，能够有效破解农户电商创业的资金、数字素养、资源对接等瓶颈，为农户电商创业提供全方位、多层次的支持，推动农户电商创业高质量发展。数字普惠对农户电商创业的赋能作用主要体现在以下几个方面。

首先，数字普惠金融能够破解农户电商创业的资金瓶颈，为农户提供便捷、高效的资金支持。数字普惠金融机构借助大数据、人工智能等数字技术，优化信贷审批流程，降低信贷风险评估成本，打破传统金融服务的地域限制，为农户电商创业者提供无抵押、低成本、便捷化的信贷产品，有效解决农户融资难、融资贵的问题。同时，数字普惠金融还能够提供多元化的支付结算、理财等服务，帮助农户规范资金管理，提高资金使用效率，为农户电商创业的持续发展提供资金保障。

其次，数字普惠金融能够推动农户数字素养提升，增强农户电商创业能力。数字普惠金融机构在提供金融服务的过程中，往往会配套提供数字技能培训、创业指导等服务，帮助农户掌握智能手机操作、电商平台运营、数字支付使用等基础技能，了解数字普惠金融产品的申请流程和使用方法。同时，数字普惠金融机构还可以联合电商平台、培训机构等，开展针对性的电商运营、网络营销、农产品包装等实操性培训，提升农户的创业能力和经营管理水平，帮助农户更好地适应电商创业的发展需求。

同时，数字普惠金融能够促进资源整合，完善农户电商创业的产业链支撑。数字普惠金融机构可以发挥桥梁纽带作用，推动自身与电商平台、农业合作社、物流企业、营销机构等多方主体的协同合作，为农户电商创业者搭建资源对接平台，帮助农户对接优质的农产品供应商、物流服务和营销资源。此外，数字普惠金融还可以通过创新金融产品和服务模式，支持农户开展农产品标准化加工、品牌化建设，提升产品附加值，推动农户电商创业向规模化、品牌化、标准化方向发展。

另外，数字普惠金融能够助力农户电商创业风险防控，降低创业风险。数字普惠金融机构借助大数据、人工智能等数字技术，能够实时监测农户电商创业的经营状况和资金流向，及时识别创业过程中的风险隐患，为农户提供风险预警和防控建议。同时，数字普惠金融机构还可以联合政府部门、保险公司等，推出针对性的农业保险、创业保险等产品，帮助农户抵御市场波动、自然灾害、物流损耗等风险，降低农户电商创业的损失，提高创业成功率。

最后，数字普惠金融能够激发农户电商创业活力，推动乡村数字经济发展。数字普惠金融的广覆盖、低成本、便捷化优势，能够降低农户电商创业的门槛，吸引更多农户参与电商创业，激活乡村创业活力。同时，农户电商创业的发展能够带动乡村农产品加工、物流、营销等相关产业的发展，推动乡村数字基础设施完善，促进乡村数字经济与实体经济深度融合，为乡村振兴注入新的动力。

三、数字普惠视角下农户电商创业的赋能机制优化路径

（一）完善数字普惠金融服务体系，强化资金赋能

现阶段，数字普惠金融机构在赋能农户电商创业的过程中，需要进一步完善服务体系，优化信贷产品和服务模式，为农户电商创业提供更加精准、高效的资金支持。首先，数字普惠金融机构应当结合农户电商创业的实际需求，开发个性化、多元化的信贷产品，针对农户电商创业的不同阶段（起步期、成长期、成熟期），提供差异化的贷款额度、贷款利率和还款方式，比如为起步期农户提供低息小额贷款，为成长期农户提供额度更高的信用贷款，满足农户不同阶段的资金需求。其次，数字普惠金融机构需要优化信贷审批流程，借助大数据、人工智能等数字技术，建立科学的农户信用评估体系，打破传统抵押担保模式的限制，以农户的信用状况、创业项目可行性、经营状况等为核心评估指标，提高信贷审批效率，缩短审批周期，让农户能够快速获取资金支持。

另外，数字普惠金融机构需要扩大服务覆盖范围，加强乡村数字金融基础设施建设，在偏远乡村增设数字金融服务网点，推广手机银行、网上银行等线上金融服务，提高数字普惠金融服务的可及性，让更多农户能够便捷获取金融服务。同时，数字普惠金融机构还需要加强金融知识宣传普及，通过乡村广播、田间宣讲、线上课程等多种方式，向农户普及数字普惠金融知识、信贷产品申请流程、信用管理知识等，提高农户的金融素养和信用意识，帮助农户规范财务记录，提升融资能力。最后，数字普惠金融机构需要加强与政府部门的合作，争取政府的政策支持和资金补贴，降低信贷风险和融资成本，为农户电商创业提供更加优惠的金融服务，进一步强化资金赋能效应。

（二）创新数字普惠金融产品，提升赋能精准度

数字普惠金融机构在赋能农户电商创业的过程中，应当不断创新金融产品和服务模式，结合农户电商创业的特点和需求，提升赋能的精准度和实效性。首先，数字普惠金融机构可开发针对农户电商创业的信用贷款产品，基于农户的电商经营数据、信用记录、交易流水等信息，优化信用评估模型，打破传统抵押担保的限制，解决农户缺乏抵押担保物的问题，让更多农户能够凭借自身信用获取贷款支持。其次，数字普惠金融机构可以推出“金融+电商”联动产品，与主流电商平台、乡村电商服务站合作，依托电商平台的交易数据，为农户提供精准的信贷支持、支付结算、理财等一站式金融服务，实现金融服务与电商运营的深度融合。

另外，数字普惠金融机构可以创新融资模式，通过众筹、联保贷款等方式，拓宽农户电商创业的融资渠道，引导社会资本参与农户电商创业，解决农户资金短缺的问题。例如，针对特色农产品电商创业项目，可推出众筹融资产品，吸引社会公众投资，既为农户提供资金支持，又帮助农户推广产品品牌。除此之外，数字普惠金融机构还可以设立农户电商创业专项基金，用于支持农户电商创业项目的启动、技术升级和品牌建设，同时联合政府部门、电商平台等，为创业农户提供税务减免、补贴等优惠政策，降低农户的创业成本和经营压力。

在创新金融产品的过程中，数字普惠金融机构还应当注重产品的可持续性和风险性，结合农户电商创业的风险特点，完善风险防控机制，优化产品设计，确保金融产品能够适应农户电商创业的发展需求，同时实现自身的可持续发展。例如，推出与农业保险、创业保险联动的信贷产品，将信贷支持与风险保障相结合，降低信贷风险，提高农户电商创业的抗风险能力。

（三）开展针对性数字技能培训，强化能力赋能

数字素养和创业能力的提升是数字普惠赋能农户电商创业的核心，数字普惠金融机构需要联合多方主体，开展针对性的数字技能培训和创业指导，帮助农户提升创业能力，破解“不会创、创不好”的困境。首先，数字普惠金融机构应当结合农户电商创业的实际需求，制定个性化的培训方案，培训内容涵盖基础数字技能、电商平台运营、网络营销、农产品包装、财务管-理、金融产品使用等方面，兼顾理论知识和实操技能，确保培训内容贴合农户的创业需求。例如，针对中老年农户，重点开展基础数字技能培训，帮助其掌握智能手机、电商平台的基本操作；针对有一定基础的农户，重点开展电商运营、网络营销等进阶培训，提升其经营管理水平。

另外，数字普惠金融机构可以联合电商平台、农业合作社、培训机构等，建立多元化的培训体系，采用“线上+线下”相结合的培训方式，线上通过网络课程、直播教学等方式，为农户提供便捷、灵活的培训服务，方便农户随时随地学习；线下通过田间课堂、集中培训、一对一指导等方式，为农户提供实操性培训，帮助农户解决创业过程中遇到的实际问题。同时，数字普惠金融机构还可以邀请电商创业成功案例的负责人、行业专家等，开展经验分享和指导，发挥示范引领作用，激发农户的创业热情和积极性。

为了确保培训效果，数字普惠金融机构还应当建立培训跟踪反馈机制，对参与培训的农户进行后续跟踪指导，了解农户的学习情况和创业进展，及时解决农户在创业过程中遇到的问题，帮助农户将所学知识灵活运用到实际创业中。同时，加强与乡村学校、职业院校的合作，开展面向青年农户的电商创业培训，培养乡村数字创业人才，为农户电商创业的长远发展提供人才支撑。

（四）提供全方位创业咨询服务，破解信息壁垒

数字普惠金融机构可以通过提供全方位的创业咨询服务，帮助农户破解信息壁垒，规范创业流程，提高创业成功率。创业咨询服务作为数字普惠赋能的重要环节，能够引导农户科学规划创业方向、优化经营策略，解决创业过程中遇到的各类问题。首先，数字普惠金融机构可为农户电商创业者提供专业化的融资咨询服务，评估农户的融资需求，帮助农户选择合适的融资方式和金融产品，指导农户准备贷款申请材料，优化贷款结构，降低融资成本和融资风险，确保农户能够高效获取资金支持。

其次，数字普惠金融机构可以帮助农户规划创业项目和经营策略，结合市场需求和农户的资源优势，为农户提供项目可行性分析、产品定位、定价策略、营销方案等咨询服务，帮助农户规避创业风险，提高创业项目的可行性和盈利能力。例如，针对农户的特色农产品，指导农户进行标准化加工、品牌化包装，制定合适的线上营销策略，提升产品的市场竞争力。另外，在提供咨询服务的过程中，数字普惠金融机构还应当立足于农户的经营状况，为农户提供财务管理、成本控制、风险防控等方面的建议，帮助农户规范经营管理，提高资金使用效率，降低经营风险。

最后，数字普惠金融机构需要打造多元化的咨询服务平台，建立“线上咨询+线下服务”的全方位咨询体系，线上通过手机银行、微信公众号等渠道，为农户提供便捷的咨询服务，及时解答农户的疑问；线下在乡村电商服务站、金融服务网点设立咨询窗口，安排专业的咨询人员，为农户提供一对一的咨询指导。同时，加强与电商平台、农业合作社、政府部门等的合作，整合各类信息资源，为农户提供市场信息、政策信息、技术信息等全方位的支持，打破信息孤岛，帮助农户更好地把握创业机遇。

（五）加强多方协同合作，构建协同赋能体系

数字普惠赋能农户电商创业，需要打破单一主体的赋能模式，加强数字普惠金融机构、政府部门、电商平台、农业合作社等多方主体的协同合作，形成协同赋能合力，构建全方位、多层次的协同赋能体系。首先，数字普惠金融机构需要加强与政府部门的合作，积极参与乡村数字经济建设和乡村振兴相关政策的实施，争取政府的政策支持、资金补贴和风险补偿，优化数字普惠金融服务的政策环境，降低信贷风险，扩大服务覆盖范围。同时，配合政府部门开展金融知识普及、数字技能培训等工作，提升农户的金融素养和创业能力。

其次，数字普惠金融机构需要与电商平台深度合作，依托电商平台的交易数据、用户资源和技术优势，优化信用评估体系，开发精准的金融产品和服务，实现金融服务与电商运营的无缝衔接。例如，与电商平台合作推出“订单贷”产品，以农户的电商订单为依据，为农户提供信贷支持，解决农户备货、加工等环节的资金需求；同时，借助电商平台的营销资源，帮助农户推广产品，提升产品销量。另外，数字普惠金融机构还可以与农业合作社合作，依托合作社的组织优势，整合农户资源，为合作社成员提供批量的金融服务和创业指导，推动农户电商创业规模化发展。

除此之外，数字普惠金融机构还需要加强与物流企业、营销机构、培训机构等的合作，完善农户电商创业的产业链支撑。与物流企业合作，优化物流配送体系，降低物流成本和产品损耗率；与营销机构合作，为农户提供品牌推广、网络营销等服务，提升产品的市场知名度和竞争力；与培训机构合作，开展针对性的数字技能培训和创业指导，提升农户的创业能力。总体来说，通过多方主体的协同合作，能够整合各类资源，优化赋能路径，充分发挥数字普惠的赋能效应，推动农户电商创业高质量发展。

（六）健全风险防控机制，降低创业与金融风险

风险防控是数字普惠赋能农户电商创业的重要保障，数字普惠金融机构需要健全风险防控机制，既要降低农户电商创业的经营风险，也要控制自身的信贷风险，确保赋能过程的可持续性。首先，数字普惠金融机构需要深入了解农户电商创业的经营模式、风险特点和需求，建立个性化的风险评估体系，对每一位农户电商创业者进行精准的风险评估，根据评估结果制定差异化的信贷政策和风险防控措施，确保贷款产品与农户的创业能力和风险承受能力相匹配，最大限度降低不良贷款风险。

其次，数字普惠金融机构可以与政府部门、保险公司、行业协会等合作，共同设立风险补偿基金和担保基金，建立风险分担机制，合理分担信贷风险，降低数字普惠金融机构的风险压力，同时为农户电商创业者提供更多的金融支持。例如，政府部门出资设立风险补偿基金，对数字普惠金融机构发放的农户电商创业贷款给予一定的风险补偿，鼓励金融机构扩大信贷投放。另外，数字普惠金融机构需要建立完善的风险预警体系，借助大数据、人工智能等数字技术，实时监测农户电商创业的经营状况、资金流向和市场变化，及时识别风险隐患，发出风险预警，并为农户提供风险防控建议，帮助农户规避经营风险。

除此之外，数字普惠金融机构还可以通过优化贷款组合、加强贷后管理等方式，降低信贷风险。例如，推出多元化的贷款组合产品，将小额信贷、信用贷款、担保贷款等相结合，分散信贷风险；加强贷后管理，定期对农户的创业进展和资金使用情况进行跟踪检查，及时发现和解决问题，确保贷款资金的安全使用。同时，加强对农户的风险教育，通过培训、宣传等方式，帮助农户树立风险意识，掌握基本的风险防控方法，提高农户电商创业的抗风险能力。最后，数字普惠金融机构需要加强内部风险防控，完善内部管理制度，加强对信贷业务的审查审批，规范操作流程，提高风险管理水平，确保数字普惠金融服务的稳健运行。

四、结语

总体来说，在数字乡村建设和乡村振兴战略深入推进的背景下，数字普惠金融作为赋能农户电商创业的重要支撑，能够有效破解农户电商创业的资金、数字素养、资源对接等瓶颈，推动农户电商创业提质增效、长效发展。数字普惠对农户电商创业的赋能，需要通过完善数字普惠金融服务体系、创新金融产品、开展数字技能培训、提供创业咨询服务、加强多方协同合作、健全风险防控机制等多方面举措，构建全方位、多层次的赋能机制。

在此过程中，数字普惠金融机构、政府部门、电商平台、农业合作社等多方主体须协同发力、良性互动，打破信息孤岛和资源壁垒，优化赋能路径，提升赋能实效，让数字普惠金融的红利更多更公平地惠及广大农户电商创业者。未来，随着数字技术的不断发展和数字普惠金融体系的不断完善，需进一步深化数字普惠与农户电商创业的融合发展，不断优化赋能机制，解决创业过程中的新问题、新挑战，推动农户电商创业规模化、品牌化、标准化发展，为乡村数字经济发展和乡村振兴注入更强动力。