张峻源
合肥工业大学 230009
摘 要：新时期，我国商业银行面临着诸多机遇和挑战，尤其是利率市场化的条件下，商业银行势必要更全面地参与到市场竞争中去。创新管理是商业银行的必然选择，也是增强竞争能力的有效手段。本文旨在通过对创新管理的新时期，商业银行金融产品的简要分析，来进一步加强对商业银行的认识，并对商业银行的金融产品创新提出一些可行性的建议。
关键词：创新管理；商业银行；金融产品；
我国的商业银行在新时期要加强自身的创新管理，以此适应愈演愈烈的市场竞争。一方面要加快制定商业银行创新管理体制，使得商业银行要减少对国家的依赖程度，自主掌握管理权，建立更加符合市场机制的资本结构；两一方面就是要强化商业银行的内部激励与监督机制，完善商业银行层与层之间的关系。除此之外，商业银行还要从对外经营上找到突破口，具体就是对于金融产品的开发与创新。
一、金融产品创新对于商业银行的意义
金融产品是商业银行获利的重要途径，我国几家国有大型商业银行的利润很大一部分是靠金融产品的开发与创新得来的。从前，我国的银行依靠政府吃饭，即使负债率再高也会高枕无忧。但是，随着市场经济体制的建立与完善，尤其是我国为加入世界贸易组织做出了放开利率的庄严承诺，商业银行的政府依赖性大大减少，生存能力成为了主要的考验。在这个条件下，能否推出适应市场需求、适应客户需求的金融产品，对各类商业银行的生存与发展具有重要的意义。另外，商业银行可以通过对金融产品的不断创新，增强自身的整体创新能力，可以优化自身的产品结构，大幅度的提升产品竞争力，也就会获得更大的利润。总而言之，金融产品的更新、创新，是商业银行的重要根基。
二、商业银行如何开发创新金融产品
（一）商业银行开发创新金融产品的原则
1.市场性原则。金融产品的创新要遵循市场性原则，市场经济要求一切商业活动以市场为导向。我国金融业的改革，一方面对商业银行的运营机制带来了变化，另一方面对客户的金融消费观念也带来了很大的冲击，人们在金融理财习惯上也出现了很大的变化。根据这些变化，商业银行要及时把握金融动向，推出符合市场需求的产品。
2.服务性原则。金融产品的投入使用，第一要义就是满足客户需求，换言之就是给客户提供他们所需要的服务。加强金融产品的服务品质，就可以吸引更多的优质的客户，对于商业银行良性资产的增加具有一定的作用，而且商业银行也可以通过优质的服务实现利益的显著增长。
（二）商业银行开发创新金融产品的具体方法
金融产品的开发创新是商业银行增强自身竞争力的灵魂，这有两层含义，一层是对现有的金融产品进行优化发展，一层是对市场需要性大的金融产品进行开发创新。
商业银行的生存根本是存款，对于存款业务要继续进行巩固和扩大，利用有效手段吸引更多的存款抢占更多的市场份额，并且加大力度对于这些存款进行质量控制与管理。
利率市场化，使得商业银行在存贷款差额收益方面可做的文章越来越少，所以，商业银行要把主攻点放在中间业务的开放创新上，通过大量的中间业务赚取手续费，以此保持商业银行的利润持续增长。中间业务可以简单的分为代理也务和咨询业务，商业银行要积极拓展业务渠道，提升自身的业务水平，一方面加大对代理业务市场的抢占，另一方面要积极开展综合的咨询业务，使得客户走进银行就可以找到满足自身需求的服务。通过中间业务的开发与拓展，商业银行可以不断优化自身的经营结构。
商业银行要把焦点集中在产品的开发创新与推广上。随着科技技术的不断发展，电子商务应运而生，电子金融业在短短十几年内异军突起，成为了金融活动的主力军，商业银行要根据新形势，树立品牌意识，积极开展网上银行业务，推广各种卡类金融产品，使得金融活动更加便捷、快速、稳定。
（三）商业银行在金融产品开发创新时的注意事项
1.注意金融产品的安全性。安全性是商业银行金融产品的最基本特征，未来的金融产品更加依赖于网络的发展，由于非现金、非人工交易，很大程度上会造成安全隐患，商业银行要针对金融产品交易的安全性制定有效的应对措施。
2.广纳金融人才。人力资源是现今企业竞争的主旋律，商业银行的金融产品开发创新科技含量高，管理程序复杂，这就需要高端的专业人才。商业银行要提高人才的福利待遇，积极引进相关人才，对人力资源进行专业的管理，这样才能确保金融产品不断地被开发使用，商业银行利益得到长久的保证。
3.加强金融产品的监督。每项金融产品的开发与使用，伴随的是行之有效地监督机制。商业银行要从内部加强对金融产品运行过程的监管，对相关内部人员要强化责任意识，并且在外部实施有效的制约与监督机制，保证金融产品的安全使用。
总 结：
新时期、新形势下，商业银行获得过多的经营自主权，由此带来的是竞争危机的加剧，科学合理的运行管理模式可以提高商业银行的竞争力，相反则会导致商业银行最终的破产。创新管理是商业银行的必然选择，加强商业银行的创新管理，加快金融产品的开发创新，可以使商业银行在激烈的市场竞争中占得先机。
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