张萌萌  

中国建设银行股份有限公司天津宁河支行 天津  301500  

摘要：信贷风险是金融风险最高的风险形式之一，是制约银行业甚至整个金融行业发展的桎梏。随着我国经济社会的快速发展以及全球一体化进程的不断推进，商业银行要想在日益激烈的市场竞争中取得一席之地，就必须脚踏实地努力干、撸起袖子加油干、甩开膀子使劲干，树立起顾客至上的工作理念，强化信贷风险管理体系改革，为广大客户提供更加优质的服务，为银行金融业务可持续发展奠定坚实基础。
    关键词：银行信贷风险管理；特点；短板；策略

中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)33-0000-02

当前，国内金融市场自由化程度与发达国家相比较还存在不小差距，信贷业务依然是银行利润的重要来源，信贷风险始终是银行风险管理的重点关注对象，因此，必须加大银行信贷风险管理力度，降低信贷风险发生几率。
    一、新时期下银行信贷风险管理特点

（一）信贷风险客观存在

俗话说“借贷有风险、想借需谨慎”。在市场化经济背景下，许多企业为了确保生产经营活动正常开展或者扩大规模，往往需要贷款，而在当前，市场竞争十分激烈、市场环境千变万化、天灾人祸难以预测，企业稍有不慎就会出现亏损，甚至因经营不善而破产倒闭，这些问题都会导致信贷风险增高，使得银行蒙受巨大经济损失。

（二）信贷风险难以把控

信贷业务的资源配置体系存在大量不可控因素，其诱因多变，表现形式多样，发展过程不尽相同，存在较高的不确定性，加上当前经营大环境较差、企业盈利较难等方面的原因，这些都会影响到银行信贷收益^[1]。

（三）信贷风险监管困难

当前，农村和城市中小型法人金融机构都有独立经营权，在行业管理和内控制度建设上较为薄弱，贷款对象以个体、中小企业和农户为主，贷款额小、户多、管理困难，而一些金融机构为了业绩盲目放贷，使得信贷风险扩大化。
    二、新时期下银行信贷风险管理短板
   （一）管理体制规范性不足

信贷风险管理体系由操作规程、规章制度、方案条例等多个方面组成，我国央行一直强调要加大信贷风险管理力度，强化信贷风险管理的重要性，也取得了一定成绩，但从当前信贷管理行业整体形势来看，与国外发达国家相比较还存在不少差距，其规范性不足主要体现在以下几个方面：一是制度建设不完善。商业银行内控制度不完善是普遍硬伤，没有建立起一套健全的规章制度，使得部分金融业务办理无章可循、无据可依，近年来骗贷案件频发的事实就是佐证，部门、岗位设置机制依然采用传统的垂直管理组织架构，制定、实施、检查相关信贷规章制度的权力过于集中于某一个部门。二是操作流程不规范。在信贷管理战略目标制定上各自为政，管理人员之间各怀心思、自打算盘，导致信贷信息共享不足。审批制度漏洞多，各级审批人员只是单纯从纸质资料来判定借贷方还贷能力，信贷管理相关组织机构不健全，没有设立专门的信贷风险管理部门，使得内外风险点、风险源控制存在漏洞，管理上存在混乱现象，出现问题推诿扯皮者多、迎难而上者少。三是风险评估待提升。许多银行信贷风险评估体系建设滞后，信贷风险评级只是以定性分析为主，定量分析系统远不能够适应时代发展需求，以贷款期限管理为例，许多银行存在贷款利息能够按时归还就算万事大吉，因而造成许多借贷方利用银行的侥幸心理，只是按时还利息，紧接着就开始办理转贷、延期，却将到期的信贷资金投入到高风险、高杠杆的项目投资中去，一旦出现意外，其生产经营状况就会急剧恶化，导致出现不良贷款。

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