王海润  吴雪

雁阵科技（北京）有限公司  北京  100080

摘要：在应对中小微企业融资难的问题中，金融科技因能对金融业务数字化、智能化的赋能升级，可以极大的提高线上化的服务能力，带来纾解融资难的新契机。但其较强的专业性与快速迭代等特性，在与金融的普惠、稳定等特性融合中产生了应用、成本、普适与稳定上的冲突。为了发挥好金融科技的优势、化解金融与技术的矛盾、促进业务的可持续发展，我们将金融科技集约成为多元数据收集系统、数据化决策系统以及数字业务处理系统的结构形式与融资业务相融合，以拆分模块化逐一提升线上化运营能力、处理技术上的冲突问题。最终为中小微企业推出定制化产品与动态化流程的新融资服务，也为普惠金融摸索出一条有序利用金融科技的发展路径。

关键词：中小微企业融资；金融科技；风控管理；线上运营管理

中图分类号：F832.4;F276.3　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)36-0000-03

一、背景

中小微企业融资难始终备受政府及监管部门重视，在国务院金融委召开的2020年首次会议上，依然把其放在首要解决的问题之一^[1]。

影响中小微企业融资的难点，在于金融机构的风险偏好、缓释条件、执行标准与服务群体的经营特征、资质规模、业务需求的不符。中小微企业体量庞大、经营变化快、财务制度不规范、信息不完善不透明；金融机构对风险监测不够及时充分、对执行服务供给不足等问题，无法掌握经营风险和履约情况，以高利率覆盖风险引发的高融资成本，影响金融业务的可持续开展^[2]。要突破这些阻碍，金融机构需要对中小微企业的融资风控逻辑、业务管理理念进行一场颠覆式的改革，既能降本提效，还能满足用户对产品与服务的新需求。

金融科技的飞速发展被视为当下金融创新提效的新利器^[3]，其精湛的技术带来融资业务数字化与智能化的升级，可以打通信息对称通道、建设模型智慧分析、升级智能系统运作，提高传统金融的线上化服务能力，拓宽业务的覆盖能力，降本增效。但科技的高专性与快速迭代等特征，也同时带来了一些问题。

下面，我们从金融科技对融资服务的作用与问题入手，来说明我们对集约化利用金融科技解决融资难题、助力中小微金融创新发展的探索情况。

二、金融科技的作用与冲突

金融科技的发展如雨后春笋，新的技术、新的应用层出不穷。大数据和云计算在数字获取、存储、分析、计算上的突破^[4][5]；人工智能带来分析预测、自动响应、认证识别的能力创新；物联网和支付体系对数字化运输管控及支付的应用等等。这些数字化与智能化的研究成果不但赋予金融丰富的技能，更在多样化的组合创新中带来信息采集效率和广度的提升、风险定价决策的量化能力提升，以及业务运作系统化水平的提升，为融资服务配备了充足的线上化运营能力。

但金融科技作为新兴的综合技术产物，在运用实施中并非易事。技术的高度复杂化，带来较高的应用门槛；高速迭代与较强的专业指向性，以及频繁创新实施的成本问题，为金融的稳定运营、成本控制与兼容服务带来负面的影响。具体体现为以下四点：

第一，有序应用问题。金融科技的技术种类丰富，性能重叠复杂，操作要求高。要与金融业务融合，首先要处理好技术的合理有序应用问题，才能有效运作发挥价值。

第二，稳定性的问题。技术的迭代创新速度快，而金融业务追求的流程稳定性较高，这就要处理新技术的涌现和金融业务流程稳定性要求之间的问题。

第三，盈利性的问题。科技的创新需要高额的投入，而金融业务的持续运营又需要保证盈利的稳定，这就需要处理技术高投入和业务成本控制间的问题。

第四，普适性的问题。现代技术的研发专攻性强，而金融业务需要适应不同的产品和主体，这就要处理技术专项优势和业务普适之间的问题。

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