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 金融视线
存款保险制度对我国商业银行的影响及对策分析
发布时间:2022-12-05 点击: 发布:《现代商业》杂志社
摘要:本文从存款保险制度在我国的建立和应用入手,分析了存款保险制度的实施对我国商业银行的积极和消极影响,最后提出了商业银行快速适应这一新制度的建议和对策。
  关键词:存款保险制度;商业银行;反措施
 
  20世纪30年代世界经济大萧条期间,公众对银行失去信心,导致银行倒闭,银行倒闭对整个经济产生巨大的负面影响。因此,美国于1993年率先成立了联邦存款保险公司,为个人存款账户提供10万美元的保险赔偿。
 
  存款保险制度是指由各类符合条件的存款类金融机构集中设立保险机构。各存款机构作为被保险人,按照一定的存款比例向本机构缴纳保费,建立存款保险准备金。当机构成员陷入危机或面临破产时,存款保险机构向其提供资金救助或直接向存款人支付其部分或全部存款,存款人无需以任何形式支付保费。目前,全球已有超过111个国家建立并实施了这一制度。
 
  一、存款保险制度在中国的建立和应用
 
  我国经过22年的酝酿,存款保险制度于2015年5月1日正式实施,所有银行统一向保险机构缴纳保险费。一旦银行出现经营危机,保险机构将为储户提供最高50万元的赔偿额度。
 
  1.最高赔偿限额为人民币50万元。
 
  我国存款保险制度的最高赔付限额为人民币50万元。同一存款人在同一银行的所有存款账户本息合计不足50万元的,全额支付;超过50万元的部分,从保险机构依法清算的资产中予以补偿。现行的“最高赔偿限额50万元”的标准并不是一成不变的。中国人民银行会同国务院有关部门根据经济发展水平、存款结构变化和金融风险等因素适时进行调整,报国务院批准后公布实施。
 
  2.99.7%的账户直接“全额赔付”
 
  目前,在我国的存款账户中,50万以下的账户约占全部存款账户的99.70%,这意味着一旦银行出现经营危机,约99.7%的储户可以享受“全额赔付”。从这个数据来看,我国大部分储户的资金安全得到了保障。从国际比较来看,我国99.70%的全额担保账户比例也处于较高水平。
 
  3.存款机构的费率区间为0.01%-0.02%
 
  根据《条例》我国存款保险制度的保险费率采用“基础费率风险差别费率”,这也是国际上的通行做法。每家银行的基本保费缴费费率是一样的,根据银行的不同风险等级收取风险差别费率。央行行长周小川表示:目前,中国的考虑是以低利率起步。综合国际经验、金融机构的承受能力和风险处置需求,我国存款保险制度实施之初的费率约为万分之一至万分之二,远低于世界大多数国家。二、存款保险制度的实施对我国商业银行的影响
 
  积极影响
 
  1.很大程度上避免了挤兑现象。
 
  虽然银行倒闭的概率较低,但由于存款关系到广大民众的切身利益,一旦银行倒闭,将会造成极大的负面社会效应。因此,如果没有存款保险制度,储户一旦受到一些负面消息的影响,很可能会发生挤兑,而这样的挤兑现象具有很强的传染性,会蔓延到其他银行,甚至造成整个国家的金融体系崩溃,危及国家的金融安全。有了存款保险制度,99.7%的存款人可以在这一制度下得到充分保护,大大降低了银行挤兑的可能性,很好地维护了国家的金融安全和稳定。
 
  2.在银行之间创造更公平的竞争环境。
 
  在存款保险制度实施之前,老百姓普遍认为工、农、中、建、交五大行的存款最安全。原因很简单。国家信用是这五大行的隐性保险。因此,即使中小商业银行的利率能比五大行上浮更多,但客户为了存款安全,还是会更愿意把钱存在利率相对较低的五大行,造成银行在吸收存款过程中的不公平竞争,无形中增加了中小银行吸收存款的难度。作为银行的立身之本,存款资源的匮乏必然会使中小银行在激烈的业务竞争中失去优势。存款保险制度实施后,除了外资银行在华开设的部分分行外,我国各大商业银行都强制参保,这意味着只要客户50万元以下的存款都将得到全额保障,我国99.7%的存款人都可以享受存款保险制度下的“全额赔付”。储户不会担心除了五大行之外的其他银行的存款安全,更多的会根据银行可以支付给客户的利率来选择存款银行,从而在银行之间创造公平。
 
  3.对银行的风险管理提出了更高的要求。
 
  风险差别费率决定了风险高的银行多交保费,风险低的银行少交保费。这个很好理解。就像我们给机动车买车险一样,事故多的车辆次年保费肯定会上涨,没有任何事故的车辆次年保费会打折,这样才能实现正向激励。银行为了降低自身的经营成本,必须严格控制风险,努力支付更低的风险差别费率,这无形中促进了银行主动加强自身的风险管理。
 
  (2)负面影响
 
  1.运营成本上升。
 
  所有在中国设立的银行都必须强制参保并缴纳保费。如果按照万分之一的费率,到2016年末,我国商业银行存款余额约为226.3万亿元。以此计算,商业银行将支付保费226.3亿元。缴纳保费,短期内肯定会增加商业银行的运营成本,降低银行的利润水平。我国实行的是“基础费率风险差别费率”的保费支付结构,因此对于那些业务规模小、经营业绩差、资产质量低的中小银行来说,风险差别费率必然高于大型商业银行,经营成本的增加更加显著。2.存款在银行之间“移动”。
 
  如果客户对存款搬迁的考虑是基于风险和收益,那应该是一件积极的事情,这是市场经济自由竞争的必然结果。选择客户银行会带来竞争压力和改进动力,促进银行间的良性竞争。但存款保险制度实施后,存款搬迁并不是因为客户自由选择,而只是因为最高赔付限额为50万。那些在同一家银行有50万以上大额存款的客户,会把自己在各大银行的存款按照不超过50万的限额进行分配,是为了自己的存款安全,而不是基于市场经济的竞争规则。必然会因为这种制度导致银行的一些大额储户分散流失到其他银行,不利于银行间的公平竞争。
 
  3.很容易滋生银行的道德风险。
 
  因为存款保险制度要求银行拿出强制保险,这样无论客户把钱存在哪个银行都有保障,导致客户在选择存款银行时优先考虑利率因素,而不是像以前那样考虑规模、盈利能力、风险水平等综合因素。这就大大削弱了储户对银行的监督,使得银行更倾向于风险更大、收益更高的项目和投资。因为银行的损失是可以赔付的,所以很多银行,尤其是中小银行,为了自己的利润,会承担更多的风险。
 
  三。存款保险制度实施后商业银行的对策建议
 
  1.强化风险管理的自我意识。
 
  首先,从风险差别费率来看,加强风险管理,降低银行自身风险,可以获得较低的风险差别费率,降低保费缴纳,可以节约银行的运营成本,使银行在竞争中处于优势。其次,银行的风险管控是银行开展各项业务的基础。存款保险制度强制实施后,大部分客户的存款安全得到了保障,使得公众在选择银行时优先考虑利率水平而不是银行的风险水平,减少了公众对银行风险水平的监督,容易导致银行为追求利润而弱化风险。所以,在这种情况下,银行要把眼光放长远,加强风险意识。
 
  2.增加创新,使银行产品多样化。
 
  存款保险制度实施后,最有可能的是存款50万以上的客户搬家,因为存款50万以下的客户无论存款在哪家银行都是全额赔付的,所以存款50万以上的客户从安全角度来说必然会有存款分散在几家银行的情况。在这种情况下,银行如何稳定大客户?我们应该加大创新力度,为客户提供多样化的银行产品,而不是仅仅依靠普通存款来吸引客户。比如,随着利率市场化的推进,银行有在一定范围内自主提高存款利率的自由,可以通过有竞争力的利率来吸引大客户,也可以提供更多的银行理财产品、货币基金等来留住大客户。3.加强政策宣传。
 
  距离2015年5月1日押金制度正式实施,时间并不长。相当一部分普通人不知道这个制度,也有一部分普通人由于自身知识的局限,对这个制度没有全面的了解。这一制度的实施对存款人的存款安全、商业银行的经营环境以及整个国家金融体系的稳定都有非常积极的作用。因此,商业银行应该贡献自己的力量,在网点和社区加大对老百姓的宣传力度,使这一制度真正实现保护储户利益和维护银行信用的双赢。
 
  总之,《存款保险条例》的实施打破了长期以来“银行永远不会倒闭”和“把钱放在银行最安全”的信念,有助于公众调整对银行“刚性兑付”的固定思维,有助于社会树立合理的风险意识和更加安全的金融环境。在新制度实施之初,肯定会面临一些新的挑战,但从长远来看,存款保险制度的实施具有非常重要的战略意义。商业银行应积极面对新制度带来的机遇和挑战,加强自身风险控制能力,提高竞争水平,为构建我国更加稳定的金融环境做出贡献。参考文献:
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[2] 苏宁.存款保险制度设计[M]. 社会科学文献出版社 , 2007
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