摘要:随着互联网的快速发展，以比特币为基础货币的区块链被广泛应用于金融领域，使得金融与互联网的联系更加紧密。另一方面，区块链技术的应用范围也越来越广，比如使用支付结算、银行信贷管理和金融信息共享机制等。然而，作为一项处于起步阶段的技术，区块链技术还不够成熟，仍然面临许多挑战。本文对区块链的相关问题进行了分析。
 关键词:区块链；金融行业；发展挑战；层次分析法
 一、区块链科技的崛起
 比特币是一种特殊的货币，与法定货币有很大不同。它只依赖于网络节点的计算，没有发布者。当市场经历了剧烈的价格波动后，人们在对虚拟货币比特币的讨论中开始回归理性，聚焦于支撑比特币不间断运行、稳定和安全的基础设施，即区块链技术。
 区块链是将数据块按顺序组合成一个数据结构的链形式，由一系列数字密码和时间戳组成，然后获得唯一的加密值，生成一系列首尾相连的密码。
 二、区块链在金融领域的应用
 1.支付和结算
 当今社会的支付结算体系主要依赖于银行体系。这种支付结算方式最大的弊端是每笔交易都需要经过银行代理，流程复杂，存在一定的安全隐患。区块链的应用，凭借去中心化，实现了交易双方直接端到端的支付方式，省略了中介机构。这种支付结算方式既提高了支付速度，又降低了成本。特别是在跨境支付方面，区块链形成的一套通用金融交易体系极为便利。
 2.银行信贷管理
 在传统信贷体系中，是否放贷、放贷额度主要参考申请贷款个人的信用情况。主要流程是，商业银行将贷款申请人的信用情况上报央行，要查询信用时，进入央行的征信系统进行查询。这种模式有很多缺点，比如信息不完全，效率低。区块链有效解决了这个问题。它存储客户信息，商业银行可以通过从区块链检索信息来完成信用报告。
三、区块链带来的机遇
 1.风险的预防和控制
 在区块链交易网络中，每个独立的交易对象都有明确的关系和唯一性，解决了中介的信用问题。在金融交易系统的平台上，交易台账数据由多个参与者共同维护，包括监管机构、资产、基金、中介机构等。，完整记录资金流向和处理过程，很好地识别和控制金融活动中的市场风险、操作风险和信用风险。
 2.增加金融创新。
 目前金融市场的各种应用，从积分到交易清算，从单据存管到供应链管理，从跨境支付到供应链金融，都得益于区块链科技的支持。在金融领域，银行为了提高业绩，降低风险，只愿意为上游供应商提供担保和贷款，损害了供应链体系。区块链可以通过发行数字票据公开透明地拆分转让，为中小企业提供了融资机会。区块链技术作为金融应用的基础，为蓬勃发展的金融创新提供技术支持，为新时代的金融行业注入活力。
 3.建立金融信息共享机制。
 如今，“分享”的概念已经通过实践转化为有用的物品，在我们的生活中随处可见，而信息的“分享”也可以通过区块链的技术来实现。区块链技术为智能合约提供可靠的运行环境，存储数据，支持数据对外传递，使多方共同确定所有权，共同管理资产，依靠程序自动化实现可追溯性，加速商业模式的运行。
 四、区块链面临的挑战
 1.技术挑战
 区块链目前处于起步阶段，很多技术都不成熟。如果直接应用到金融行业，显然会有一些漏洞。同时要求数据精度高，修改错误数据的成本极高，需要技术人员提高系统检测技术，合理评估错误率。另一方面，随着人们需求的增加，区块链的信息存储容量也在不断扩大。当它达到饱和时，无效信息删除和压缩技术的缺乏将影响区块链的发展。
 2.风险管理
 对于各类金融产品创新来说，风险仍然是主要问题。区块链存在的风险主要分为三个方面:技术风险、体制外信用风险和网络风险。目前区块链的起步阶段，难免技术不成熟，大部分分叉问题都是技术风险。关于体制外的诚信风险，主要是一些扮演超级管理员角色的非区块链科技公司进行了交易，导致巨额损失。
 3.监督系统
 目前，区块链正处于新技术、金融业和实体产业交织的商业模式中，这给监管带来了挑战。监管要平衡创新和风险的关系，去糟粕，留精华。最好是实行分类监管，严格监管一些涉嫌造假的伪区块链，鼓励真正实行区块链技术的产品。
五、区块链的具体应用实例
 1.区块链在合肥创新型城市定位中的应用。
 (1)在公益彩票行业的探索。
 2018年3月23日，合肥成功举办“责任彩票的未来”技术研讨会。会上提到，目前公益彩票的监管体系存在诸多问题。为加强彩票数据安全，完善彩票系统，解决认证、加密、验证、溯源、反欺诈、反洗钱等难题，提出将区块链技术与体育公益彩票相结合的理念，促进公益彩票的良性发展。
 (2)建立以区块链为核心技术的高科技金融科技企业。
 在滨湖新区合富金融港，作为以“区块链”为核心技术的高科技金融科技企业，中国创联区块链技术应用有限公司将在金融港打造“互联网加区块链+大健康+金融+人力资源+大数据”的核心平台，逐步开展数字资产证券化。
 (3)区块链及其在医疗领域的应用前景
 2017年10月，合肥工业大学老年福祉科技实验室提出:目前不同医疗机构之间一个非常大的问题是医疗数据无法互通，部分患者的隐私数据难以得到保障。同时介绍了一种基于区块链的医疗数据共享模型，利用区块链可以在不同医疗机构之间共享医疗数据，保护患者隐私数据，减少医患纠纷。
 2.区块链在蚂蚁金服的实践
 2016年12月22日，蚂蚁金服宣布将区块链技术应用于爱心捐赠平台。用户可以通过区块链公益项目界面的“爱心传递记录”查询捐款的流向，捐款记录也会被公示。另一方面，平台显示了捐赠人的捐赠项目、捐赠时间、捐赠金额，募捐后的捐赠发放进度、受益人等后续事项也会进行公示。总的来说，区块链科技让公开募款变得更加透明。
 3.引入区块链前后的公司效益比较模型。
 由于区块链技术的应用时间跨度较短，考虑到公司效益的变化可能不仅仅是因为使用了区块链技术，还因为高新技术的应用降低了公司的运营成本。基于以上考虑，给出了仅考虑引进区块链技术前后公司效益的比较模型。本文以蚂蚁金服为例，选取偿付能力、运营能力、盈利能力、发展能力、消费者、品牌影响力、创新能力七个指标作为评价蚂蚁金服综合效益的依据。采用层次分析法进行建模，其思想是为分析对象的因素建立一个层次化的系统机制。
 (1)建立层级结构
 通过这七个指标构建一个层次结构，形成目标层、准则层、子准则层和方案层，如下图所示:
 
 图1公司效益综合评价层次结构
 
 其中，A1-A7分别代表流动比率、速动比率、现金比率、现金流量比率、股东权益比率、资产负债率和利息保障倍数；B1-B5分别代表存货周转率、应收账款周转率、流动资产周转率、固定资产周转率和总资产周转率；C1-C9分别代表销售净利率、总资产净利率、净资产净利率、成本费用净利率、每股利润、每股现金流量、股利支付率、每股净资产、每股净资产和市净率；D1-D4分别代表销售增长率、资产增长率、权益资本增长率和利润增长率；E1-E2分别代表消费者数量和消费者消费量；F1-F2分别代表社会参与度(公益)和同行业市场占有率；G1-G2分别代表管理和技术。
 (2)构造一个比较判别矩阵
 通过建立层次结构来确定上下元素的隶属关系，两两比较法是层次分析法得出权重的基础。其具体内容:以上层的因子A为比较标准，用一个比较尺度(U，v=1，2，…，n)来表示下层的因子U和V的偏好。的值是1、2、3、4、5、6、7、8和9或它们的倒数。这九个数称为标度，最后形成一个比较判断矩阵。这些值如下所示:
 表1元素值
 元素缩放结果
 
 2以上一级的一个因子为判据，该级的因子与U、v相比同等重要。
 4以上一级的一个因子为判据。相对于这个层面的U和V，U比V稍微重要一点。
 6以上一级的一个因子为判据。在这个层面和U、V相比，U显然比V更重要。
 8取上一级的一个因子作为判据。比起这个级别的U和V，U的实力比V更重要。
 当然也可以取1，3，5，7，9及其倒数的值，倒数表示为:If，then (v，u=1，2…n)。
 根据综合效益评价的层次结构图，同时根据德尔菲法得出上述比较判别矩阵。
 (3)单一准则下的排序和一致性检验。
 以上比较判断矩阵可以用MATLAB软件分析，比较判断矩阵的最大特征值和对应的特征向量可以用MATLAB软件计算。然后对特征向量进行归一化，最后得到层次单排序中的一致性指数CI、一致性比率CR和相对重要性权重向量。
 (4)等级总排名
 根据(3)，我们可以得到总目标相对于第二级的排序向量。同时，当以第二层的u因子为判据时，第三层的排序向量表示为:当以第三层的u因子为判据时，第四层的排序向量表示为:
 因此，获得了总目标相对于第三层的排序权重向量:
 
 因此，获得了总目标相对于第四级的排序权重向量:
 
 (5)层次总排序的一致性检验
 在比较各层元素时，进行层总排序的一致性检验。
 当选取第k-1层中的第U个因子作为比较准则时，两两比较，平均随机一致性指数为0，层次单排序一致性指数为0，从而得到第K-1层的一致性检验指数:，代表第K-1层总目标的总排序向量。另外，当，可以认为评价模型在第k个水平上达到了局部满意的一致性。如果层次总排序的一致性检验失败，则需要修改比较判断矩阵。
 (6)模型总结
 根据上述模型，我们可以得到公司在“未使用区块链”和“使用区块链后”两种情况下的相对权重，比较两者的权重，看哪种情况更适合当前的社会环境。
 六、对区块链发展的建议
 1.金融监管部
 区块链在金融领域的应用及其在各个领域的良好融合，很大程度上取决于金融监管当局的良好控制。在《中国区块链技术与应用发展白皮书(2016)》中明确指出，要对区块链这一领域进行严格的金融监管，做好金融风险防范工作。中国金融监管应加强国际金融监管合作，抑制利用区块链技术进行非法融资。
 2.中小企业金融机构
 对于中小金融机构来说，自身的制度体系并不完善，反映更加灵活。因此，他们应该在大型机构全面部署之前，在国际市场上引进区块链的最新应用。结合自身企业发展和客户需求，打造有特色的金融产品和服务，寻找新的业务增长点。
 3.个人团体
 对于个人群体来说，与区块链结合的金融领域是一个全新的领域。我们应该了解区块链技术，积极使用区块链技术，同时提高防范意识，防止不法分子的诈骗。
 
参考文献
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