章碧霞 

（台州市公路水运工程监理咨询有限公司，浙江 台州 318000）

摘要：随着经济全球化的不断发展，中国进出口贸易额也在不断增加，随之而来的是企业贸易融资需求的增多。我国企业传统融资方式存在着资金利用率低、融资成本高、时间长等问题，而贸易融资模式可以有效解决这些问题。本文首先分析了我国企业贸易融资中存在的问题，并针对这些问题提出了相应对策。构建企业贸易融资的商业创新模式不仅能推动企业贸易融资的健康发展，而且有助于改善国内商业银行的经营环境，进而促进国内金融市场的繁荣。

关键词：贸易融资；商业；创新模式

中图分类号：F832;F275

一、引言

随着全球经济一体化的不断发展，我国经济持续增长，在此过程中，一方面中国的贸易规模不断增加，另一方面企业对贸易融资的需求也在不断加大。2023年全年全国进出口总额达到了41.76万亿元人民币，增长2.8%，占进出口总值的46.6%，提升1.2个百分点。

对于一般企业而言，资金是制约其发展的最重要因素之一，而目前我国企业所采用的商业融资模式存在着很多问题，如信息不对称、资金成本偏高、融资时间长等等，因此如何优化现有融资方式，解决企业贸易融资中存在的问题，已成为我国金融体系改革亟待解决的问题之一。

在我国，由于各商业银行之间的竞争激烈，所以它们不得不将业务重点放在大型国有企业和大公司上。而很多中小企业没有足够的固定资产作为抵押，又很难拿到银行的贷款，因此无法获得相应的资金支持。面对这种情况，许多银行开始寻找新的突破口，其中“贸易融资”就是一项创新举措。

所谓“贸易融资”是指商业银行运用货币借贷等方式，向从事国际货物买卖的进出口商提供的各类贸易活动中产生的融资需求，例如信用证开证、跟单托收、进出口押汇、福费廷、出口保理等业务，是在国际贸易中，为保证卖方或买方的利益，将一定数额资金提前支付给卖方或买方以获得商品和劳务的一种融资形式。它主要分为两大类：一是基于货物销售的融资；二是基于合同应收款的融资。其中前者又可分为押汇、贴现、打包放款、出口信贷等；后者则包括商业发票融资、出口信用保险、保兑信用证、福费廷、备用信用证、托收承付等多种方式。

二、我国企业贸易融资存在的问题

贸易融资模式是我国企业大力发展的业务模式之一，该模式有助于企业拓展新客户、提升市场份额、增强核心竞争力，并且可以提高企业的盈利水平，降低风险。此外，由于贸易融资的业务范围比较广泛，因此该业务对于推动中国经济的发展也有重要意义。近年来，随着我国对外贸易的发展，越来越多的企业通过贸易融资来解决其资金周转困难。但在实践中，我国企业贸易融资还存在许多问题，具体表现为以下几个方面：

1.商业信用观念淡薄

目前国内多数企业重生产轻销售，重视短期利润而轻视长期发展，忽视信用积累和风险防范，加之国内法律对商业信用没有明确的规定，致使企业商业信用意识薄弱，信用缺失严重，不能充分利用银行信用。同时，我国中小企业较多，受规模、体制等因素的影响，资信状况普遍较差，很难得到银行的贷款支持。

2.信息不对称现象严重

银行与客户之间信息不对称是当前制约企业贸易融资的重要原因。一方面，银行作为专门从事金融活动的机构，拥有大量的信息资源，有能力发现并评估出一个项目或企业的真实情况；另一方面，中小企业本身规模小、实力弱，相关资料往往比较模糊，因此银行很难获得准确的信息。此外，由于中小企业所处行业的特殊性，银行无法根据已有的经验判断企业的财务状况是否良好，也不清楚企业的经营模式、产品质量等，所以在进行授信时只能依赖于第三方担保机构提供的信息，这样就加大了银行承担的风险。

3.风险管理水平低

国际贸易中的不确定性因素众多，汇率波动频繁，企业面临着各种风险。由于我国金融服务体系起步晚，市场机制尚不完善，企业缺乏有效的风险控制措施，一旦出现意外，将会给企业带来巨大损失。我国商业银行一般都采用传统的信用评级方法，如应用巴塞尔协议，这种方法主要是通过计算企业的风险调整资本来确定其风险大小，从而决定相应的贷款比例，该方法忽视了企业的财务数据及经营成果，不能全面反映企业的实际偿债能力。

4.贸易融资产品不够丰富

从目前银行提供的贸易融资业务来看，大多集中在票据、信用证和保函等传统产品上，而保理、福费廷、押汇等新型产品仍处于发展阶段。以出口融资为例，虽然我国已初步建立了以出口信用保险为核心的多元化、多层次的出口信贷服务体系，但该体系存在着覆盖面窄、投保手续复杂、融资期限短、利率较高、理赔难度大等问题，导致出口企业的融资需求不能得到充分满足。另外，国内商业银行对中小企业缺乏足够的重视，相关产品开发不够，服务模式单一，很多中小企业反映难以获得银行的金融支持。即使部分银行开展了一些针对中小企业的贸易融资业务，也往往是采取间接的方式，即通过客户与其上游供应商之间签订合同，由供应商向银行出具保函或进行担保，从而为中小企业提供贷款。这种做法虽然能够有效降低银行自身的风险，但却忽视了中小企业作为贸易主体所具有的天然优势——即其可以直接控制资金流，并将资金用到最需要的地方。因此，在企业生产经营过程中，其有可能将这些资金用于其他用途，甚至挪用于其他行业。从这个角度来看，间接式的贸易融资反而会增加银行的风险。此外，银行现行的贸易融资产品都属于“一次授信、多次使用”的范畴，也就是说，银行只允许企业通过重复抵押或重复质押，才能继续获得贷款。这显然不利于企业盘活资金，发挥其融资杠杆效应。

三、加强企业贸易融资商业创新模式的对策分析

1.加强对企业信用体系建设，规范银行行为

目前，银行与企业之间的信息不对称是导致贸易融资业务发展缓慢的一个重要原因，而信用信息的缺乏又导致了银行在开展此项业务时缺乏可靠的风险评估依据。因此，必须加强企业信用体系建设，构建统一的征信平台，为银行提供全面的企业信息和资信评估。同时，政府部门应明确责任分工，协调各部门间的合作，形成高效的监督机制。此外，还应制定相关法律法规，规范银行的融资行为，防止出现欺诈等违法行为。其次，要建立信息共享平台，整合信息资源。不同地区、不同行业间的信息相对封闭，导致信息资源分散且利用率较低。为此，政府有关部门应牵头组织银行、海关、税务、工商、商务等相关单位，建立起信息共享平台，将国内贸易中的客户、货物、物流、结算以及资金流等信息进行整合，实现信息共享。此外，还可考虑引入第三方支付机构或电子商务平台作为信息中介，提高信息传输效率。

2.加大对贸易融资模式创新的鼓励和支持力度，引导企业积极开展业务创新

首先，应建立专门的贸易融资业务创新部门，协调相关部门制定有针对性的政策支持措施。具体来说：一是积极引导企业利用银行信用开展融资；二是通过财政、税收等手段对银行提供的融资给予一定程度上的鼓励；三是放宽信贷规模限制，加大信贷资金投放力度；四是推动金融机构降低融资门槛，提高贸易融资效率和服务质量；五是完善担保体系，增强银企之间的互信程度；六是探索建立中小企业贷款风险补偿基金或信用担保体系，降低企业的违约风险；七是将小额贷款公司纳入政府监管范围内，解决小额贷款公司在资金来源、业务操作及风险控制方面存在的问题；八是以国家产业政策为导向，加快发展贸易主导型经济，大力促进外贸出口，扩大贸易规模，增加贸易需求。

其次，严格按照审慎经营原则，开展贸易融资业务创新。这包括：一要在综合考虑自身资源禀赋、管理能力以及客户结构等因素的基础之上，科学确定贸易融资业务发展战略目标；二要根据不同类型、不同规模的客户特点，量身定制差异化的服务方案，并不断优化业务流程，简化办理手续；三要定期组织专业培训，加强从业人员对贸易融资业务知识的学习，提高从业人员的素质和技能。

3.大力发展金融衍生品市场，降低金融风险

由于我国金融市场的不完善，特别是金融衍生品市场的发展相对滞后，这在一定程度上限制了企业对金融衍生品工具的使用。而目前国际金融市场上使用最广泛、交易最为活跃的金融衍生产品主要包括利率类衍生品、汇率类衍生品和信用类衍生品。其中，利率类衍生品具有很强的风险规避功能，是解决企业贸易融资业务中流动性风险的重要手段；汇率类衍生品能够为企业锁定进出口贸易利润，同时还可以规避利率波动的风险；信用类衍生品则能够帮助企业规避违约风险。因此，建议政府积极培育金融市场，鼓励银行等金融机构参与金融衍生品交易，并通过制定优惠政策或提供相应的激励机制来引导企业合理运用金融衍生品工具，从而实现套期保值和规避风险的目的。

此外，还要加快推进人民币资本项目可兑换进程。近年来，随着中国经济实力的增强和人民币国际地位的提高，我国已开始实行人民币跨境结算试点，但到目前为止，人民币资本项下仍未实现完全可兑换。这不仅影响了人民币国际化的进程，也在一定程度上阻碍了银行进行贸易融资业务创新。为此，应加快推进人民币资本项目可兑换进程，以便为银行开展贸易融资业务创造良好条件。

4.完善金融监管体系，加强监督管理

近年来，随着金融创新业务的不断发展和广泛应用，金融监管也面临着新的挑战。因此有必要对现行的监管模式进行改进和完善，以适应新形势下的发展需要。

第一，应建立统一的信息管理平台。商业银行应该建立一个跨行、跨地区的信息共享平台，将与贸易有关的信息汇集到平台上，以便进行整合分析，提高数据质量和利用率。这样不仅能够降低信息收集成本，而且还能够为客户提供更全面、准确的服务，从而提升银行的品牌形象。在数据收集、传输以及处理等方面建立一套完善的标准体系，实现不同部门之间的信息共享与沟通交流。第二，银行应该将客户作为服务对象。传统的金融产品是以资金提供者为服务对象，而现代金融产品则是以资金需求者为服务对象。因此，银行应该转变经营观念，将客户的需求放在首位，根据客户的需求来设计金融产品和服务。只有这样才能满足不同类型客户的融资需求，进而实现银行利润最大化的目的。第三，优化结算流程，降低融资成本。商业银行应进一步优化内部结算流程，缩短交易流程，减少不必要的交易环节，从而降低融资成本。此外，银行还要加快电子银行建设，利用网络技术减少纸质单证的使用，进而降低结算成本。第四，简化担保手续，提高风险控制能力。在办理担保业务时，应简化相关手续，尽量减少或免除担保人承担的责任。对于无法核实贸易背景真实性的企业，可采取货权抵押方式，以提高银行贷款的风险控制能力。第五，还应当建立风险预警机制，当银行出现经营困难或风险事件时，能够快速作出反应并采取措施，确保不会引发系统性金融风险。

此外，政府还应通过建立健全法律制度来规范市场秩序，打击违规行为。例如，监管部门可以制定统一透明的融资产品定价标准，防止个别银行在竞争中出现恶性价格战；同时，加强与相关部门的合作，严厉打击虚假贸易、非法集资等扰乱市场秩序的行为，维护金融稳定。

5.加强企业信用体系建设

银行应加大对信用状况良好企业的扶持力度，积极开展“小额信贷”、“无还本续贷”等业务，促进中小企业的发展；同时要完善征信体系和评级系统，提高企业在贸易融资活动中的参与度，增强企业在市场竞争中的竞争力。

四、构建企业贸易融资商业创新模式

1.基于区块链促进供应链融资模式创新

随着数字化技术的发展，区块链作为一种分布式账本技术，正逐渐渗透到金融领域，特别是在供应链融资中显示出其巨大的潜力。供应链融资是一种集物流、资金流、信息流于一体的金融服务，它基于供应链中的真实交易，为企业提供融资服务。然而，传统的供应链融资模式存在信息不对称、操作效率低、风险控制难等问题。区块链技术的出现，为供应链融资模式的创新提供了新的契机。
    区块链技术是一种基于去中心化、去信任化的分布式账本技术。它通过密码学算法保证数据传输和访问的安全，利用链式结构存储数据，并通过共识机制确保数据的一致性。（1）通过区块链技术，供应链上的所有信息都可以被记录并共享，从而提高信息的透明度，减少信息不对称的问题。（2）区块链技术可以实现自动化和智能化的合约执行，从而简化供应链融资的操作流程，提高效率。（3）区块链技术的不可篡改性和可追溯性，使得供应链融资的风险评估更加准确和可靠，降低了风险控制的难度。（3）基于区块链技术的供应链融资模式，可以实现更加灵活和个性化的融资服务，满足企业的多样化需求。
    随着区块链技术的不断发展和完善，其在供应链融资中的应用将更加广泛和深入。区块链技术作为一种新兴的技术手段，在供应链融资中具有广阔的应用前景。通过提高信息透明度、简化操作流程、降低风险控制难度和创新融资模式等方面的努力，基于区块链的供应链融资模式有望成为未来金融服务的重要发展方向。然而，在实际应用中仍需注意技术安全、数据隐私保护等问题，以确保区块链技术在供应链融资中的可持续发展。未来，基于区块链的供应链融资模式有望实现更高效、更安全、更便捷的金融服务，为中小企业提供更加优质的融资环境。同时，政府和相关机构也应加强对区块链技术的监管和规范，确保其健康、可持续的发展。
2.“区块链+”贸易服务新模式
    区块链技术是一种基于去中心化、分布式、不可篡改的数据存储和传输技术，以链式数据结构为基础，通过密码学算法保证数据传输和访问的安全。区块链技术的核心特点包括去中心化、透明性、安全性和可追溯性，这些特点使其在金融领域具有广泛的应用前景。

（1）优势。第一，提高信息透明度。通过区块链技术记录并共享贸易信息，减少信息不对称，增强融资双方的信任。第二，简化操作流程。利用区块链技术的自动化和智能化特性，简化融资操作流程，提高融资效率。第三，降低风险。区块链的不可篡改性和可追溯性有助于准确评估融资风险，降低风险控制难度。第四，降低融资成本。通过优化融资流程和降低风险，有望降低企业的融资成本。
（2）实施路径。第一，构建区块链平台。搭建基于区块链技术的贸易融资平台，实现信息共享和流程自动化。第二，整合参与方资源。将银行、保险公司、物流企业等参与方整合到区块链平台上，形成完整的贸易融资生态圈。第三，优化融资流程。利用区块链技术优化融资申请、审批、放款等流程，提高效率。第四，加强风险管理。利用区块链数据进行风险评估和预警，降低融资风险。
    “区块链+”企业贸易融资新模式具有显著的优势和广阔的发展前景。通过提高信息透明度、简化操作流程、降低风险和成本等方面的努力，该模式有望成为未来企业贸易融资的重要发展方向。然而，在实际应用中仍需关注技术安全、法规政策以及人才培养等方面的问题，以确保该模式的可持续发展。

3.数字化贸易融资

在数字化时代背景下，传统的贸易融资模式正面临着前所未有的挑战与机遇。数字化技术不仅改变了人们的生活方式，也在深刻影响着金融服务业。贸易融资作为金融服务的重要组成部分，其数字化转型对于提升融资效率、降低交易成本以及优化风险管理具有重要意义。
（1）数字化贸易融资的优势。第一，效率提升。数字化技术简化了繁琐的纸质流程，实现了信息的即时传递和处理，显著提升了融资效率。第二，成本降低。自动化和智能化的处理流程减少了人工介入的需要，从而降低了运营成本。第三，风险管理优化。基于大数据的风险评估模型能够更准确地识别潜在风险，帮助金融机构做出更明智的信贷决策。
（2）实施路径。第一，加强技术研发与安全防护。投入更多资源进行技术研发，同时加强网络安全防护，确保数据的安全性和完整性。第二，推动法规更新。与政府和监管机构合作，推动相关法规的更新和完善，以适应数字化贸易融资的发展需求。第三，培养和引进专业人才。加大对数字化贸易融资相关人才的培养力度，同时积极引进外部专业人才。
    数字化贸易融资作为金融创新的重要方向，具有显著的优势和广阔的发展前景。然而，在实际应用中，仍需关注技术安全、法规适应以及人才培养等方面的问题。通过综合施策，可以有效应对这些挑战，推动数字化贸易融资的健康发展，进而促进全球贸易的繁荣与进步。

4.跨境贸易融资

随着全球化的深入推进，跨境贸易活动日益频繁，跨境贸易融资的需求也随之增加。跨境贸易融资是指在跨境贸易中，通过运用各种金融工具和手段，为贸易双方提供资金融通的服务。随着全球经济一体化的加速发展，跨境贸易融资在推动国际贸易、促进企业发展等方面发挥着越来越重要的作用。
（1）跨境贸易融资的主要方式。第一，信用证融资。信用证是一种由开证银行按照申请人的要求和指示开立的，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据进行付款的书面保证。通过信用证融资，出口商可以获得银行的信用支持，降低收款风险。第二，托收融资。托收是一种结算方式，出口商通过银行将单据交给进口商，银行作为中间人进行收款。在托收过程中，银行可以为出口商提供融资服务，如预付款、贴现等。第三，保理融资。保理是一种集应收账款管理、催收、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务。通过保理融资，出口商可以将应收账款转让给保理商，提前获得资金回笼。第四，福费廷融资。福费廷是一种无追索权的融资方式，银行买断出口商的远期债权，从而为出口商提供即时的资金融通。
（2）促进跨境贸易融资发展的策略建议。第一，加强风险管理。建立完善的风险管理体系，对跨境贸易融资中的各种风险进行有效识别、评估和控制。第二，提升信息透明度。加强信息披露和共享，降低信息不对称程度，提高交易双方的信任度。第三，优化融资结构。根据企业实际情况和贸易背景，选择合适的融资方式和工具，降低融资成本。第四，加强国际合作。推动各国在金融监管、法律制度建设等方面的合作，为跨境贸易融资提供良好的外部环境。
    跨境贸易融资作为推动国际贸易发展的重要手段，在全球经济一体化进程中发挥着不可或缺的作用。然而，跨境贸易融资也面临着诸多挑战和风险。因此，相关企业和金融机构应充分认识到跨境贸易融资的重要性和复杂性，采取有效的风险管理措施和合作策略，共同推动跨境贸易融资的健康发展。

五、企业贸易融资的发展趋势
1.数字化发展
    随着信息技术的快速发展，数字化已成为企业贸易融资的重要趋势。通过大数据、云计算、区块链等技术的应用，企业贸易融资的流程更加高效、透明。数字化不仅可以提高融资效率，降低操作成本，还能有效减少信息不对称带来的风险。
2.多元化融资方式
    随着市场需求的多样化，企业贸易融资方式也在不断创新和丰富。除了传统的信用证、保理、福费廷等方式外，还出现了供应链金融、应收账款融资、订单融资等新型融资方式。这些多元化的融资方式为企业提供了更多的选择，有助于满足不同类型企业的融资需求。
3.综合化服务
    随着金融市场的不断发展，越来越多的金融机构开始提供一站式的综合化服务。这种服务模式将融资、结算、风险管理等多种金融服务融合在一起，为企业提供更加便捷、高效的金融服务体验。综合化服务不仅降低了企业的融资成本和时间成本，还有助于提高企业的竞争力。
4.全球化趋势
    随着全球化的深入推进，企业贸易融资也逐渐呈现出全球化趋势。越来越多的金融机构开始跨国经营，为企业提供全球化的融资服务。这不仅有助于企业拓展国际市场，还促进了全球贸易的繁荣发展。

六、结语

企业贸易融资作为促进国际贸易和企业发展的重要手段，其发展趋势日益明显。数字化、多元化、综合化和全球化是当前企业贸易融资的主要发展趋势。这些趋势不仅提高了融资效率和服务质量，还为企业提供了更多的选择和便利。然而，在享受这些便利的同时，企业和金融机构也需要关注风险管理问题，确保融资活动的安全稳健进行。展望未来，随着技术的不断进步和市场需求的持续变化，企业贸易融资将继续创新发展，为全球贸易的繁荣和企业的发展注入新的活力。

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