摘要：县域经济作为国民经济发展的基础单元，是稳住实体经济基本盘的关键支撑。农村信用社深耕县域市场、扎根基层乡土，是服务“三农”发展、助力小微企业成长的核心本土金融机构，具备国有大行无法替代的地缘与服务优势。2025年以来，国内持续维持低利率市场环境，银行业市场竞争日趋白热化，县域金融领域呈现明显的内卷化竞争态势。在此行业背景下，农村信用社普遍面临净息差持续收窄、获客运营成本攀升、数字化转型滞后等多重经营压力。本文以县域农村信用社为核心研究对象，整合多家基层农信机构经营实践数据与调研案例，从财务视角深度剖析其服务县域实体经济的经营现状与资产质量，梳理机构经营发展中存在的现实痛点，针对性提出适配县域金融场景的优化发展策略，为县域农信机构提质增效、深耕本土实体经济提供实践参考。

关键词：县域经济；农村信用社；实体经济；财务质量；数字化转型

一、引言

县域经济是我国经济高质量发展的核心基石，承载着乡村振兴、小微企业培育、城乡融合发展的重要使命。农村信用社作为县域本土法人金融主力机构，长期坚守本土化经营初心，深耕农村市场、贴近基层客户，是支撑县域“三农”产业发展、破解小微企业融资难、融资贵问题的核心金融力量。2025年，随着“百县千镇万村高质量发展工程”全面纵深推进，县域产业结构持续优化，市场主体不断扩容，县域金融需求彻底摆脱传统单一信贷模式，呈现出多元化、场景化、即时化、个性化的全新特征。

与此同时，宏观金融市场环境持续变化，市场利率持续下行，银行业整体净息差承压，压力逐级传导至县域金融市场。国有商业银行、股份制银行持续下沉县域市场、抢占本土客户资源，进一步压缩农村信用社生存空间，县域金融市场内卷化竞争问题愈发突出。经过长期改革迭代，全国农信系统资产规模稳步扩张、服务覆盖面持续提升，以广东农信为例，截至2025年11月末，辖区内64家农商银行对接“百千万工程”的贷款余额达7514亿元，同比增长23%，对县域实体经济的支撑作用持续凸显。

但从基层经营实践来看，县域农信社仍存在资本实力薄弱、科技支撑能力不足、金融产品同质化严重、风险防控体系不完善等结构性短板，难以完全适配县域实体经济高质量发展的需求。本文选取多家代表性县域农村信用社作为研究样本，从资源配置、资本引入、经营成果三大核心维度开展财务专项分析，结合实地调研数据，客观剖析当前县域农信社服务实体经济的经营现状与现存问题，并结合县域金融发展趋势，提出贴合基层实际、可落地的优化发展策略。

二、农信社服务县域实体经济的财务质量整体评价

2025年，国内县域经济整体保持平稳运行，但区域发展分化特征显著，农业主导型县域与工业主导型县域的产业结构、市场主体、金融需求存在明显差异。本文结合县域金融行业特性，从资产质量、资本结构、经营效益、现金流量四个维度，对县域农信社服务实体经济的财务质量进行综合评价，并与县域国有大行分支机构经营数据形成对比分析，客观呈现农信社经营发展现状。

（一）基于资源配置战略的资产质量整体评价

1. 流动资产质量分析

县域农信社流动资产主要包含现金及存放央行款项、存放同业款项、各项贷款及垫款三大核心板块，其中贷款及垫款是流动资产的核心构成，其规模、结构与质量直接决定农信社服务县域实体经济的核心能力。

结合县域样本农信社经营数据来看，2025年末，代表性县域农信联社各项存款余额超20亿元，各项贷款余额达18亿余元，整体存贷比接近90%，处于行业较高水平。高存贷比的经营特征，充分体现了农信社“取之于县域、用之于县域”的本土化服务定位，机构吸纳的本土资金绝大部分回流至县域市场，精准对接本地产业与居民融资需求。从贷款投向结构来看，该社涉农贷款占全部贷款比重超60%，小微企业贷款占比约25%，信贷资源重点倾斜设施农业、特色种养殖、农产品加工等县域支柱产业，贴合地方产业发展布局。

在贷款风险质量方面，该社不良贷款率约2.8%，略高于县域国有大行平均水平。但相较于国有大行聚焦优质客户的客群结构，农信社服务对象多为抗风险能力较弱的普通农户、个体工商户和小微企业，客群属性决定其不良贷款率天然偏高，整体风险水平处于可控区间。风险抵补层面，该社贷款损失准备覆盖率稳定在150%以上，具备充足的风险对冲能力。从信贷产品结构来看，该社信用贷款占比仅35%左右，绝大部分贷款业务仍依赖抵押、担保模式，反映出农信社在客户信用识别、风险精准定价方面仍存在明显短板。

流动性管理层面，该社流动性比例维持在55%左右，远超监管最低要求，整体流动性风险可控。但受县域金融市场体量小、交易场景有限的制约，农信社资产变现渠道较为单一，流动性保障主要依靠持有高流动性债券、同业存单等标准化资产，市场化流动性调节能力不足。

2. 非流动资产质量分析

农信社非流动资产以固定资产、无形资产、长期股权投资为主，与大型商业银行轻量化资产结构不同，县域农信社固定资产占比偏高，固定资产主要包含营业网点房产、办公设备、智能机具等，占非流动资产比重平均超40%，这一特征与其“网点下沉、服务进村、全域覆盖”的经营模式高度相关。

以完成全域“整村授信”的县域农信社为例，该社在全县15个乡镇布局32个营业网点，实现行政村金融服务全覆盖，每万人网点保有量达0.8个，远高于县域国有大行网点配置水平。广泛的网点布局保障了基层金融服务的可及性，但也推高了机构运营成本。数据显示，该社单个乡镇网点年均运营成本约80万元，其中人工成本占比超60%。从投入产出效率来看，乡镇网点平均存贷规模1.2亿元，网均年度营业收入约600万元，固定资产周转率1.5次，显著低于城区网点运营效率，基层网点资产盈利效能有待提升。

近年来，多家基层农信社启动数字化转型，通过线上服务渠道替代传统物理网点功能，有效优化了非流动资产配置结构。以河北武安农信联社为例，其依托自主研发的“冀农微银”线上服务小程序，实现农户信息采集、信用评级、授信审批全流程线上化，客户无需线下跑腿即可完成贷款办理。2025年，该社线上业务替代率提升至45%，传统线下网点的业务压力大幅降低，固定资产投入需求缩减，全年整体运营成本同比下降8%，数字化转型的降本增效成效显著。

3. 资产整体质量分析

从资产规模增长来看，2025年样本县域农信社总资产平均增速约6.5%，较2024年有所回落，主要受宏观经济增速放缓、县域市场有效信贷需求不足等外部因素影响。其中部分县域农信联社总资产增速仅5.19%，但贷款增速持续高于存款增速，体现出机构主动加大本土信贷投放、深耕实体经济的经营导向。

资产结构方面，样本农信社贷款及垫款占总资产比重约55%，债券投资占比25%，现金及存放央行款项占比12%，同业资产占比8%。整体资产结构以信贷资产为核心，“重贷款、轻多元”的经营模式未发生根本改变，机构营业收入高度依赖信贷利息收入，盈利结构单一，抗市场波动能力较弱。资产周转效率层面，农信社总资产月周转率约0.05次，年化周转率0.6次，远低于大型商业银行行业水平，核心原因是机构中长期涉农贷款占比高，资金回笼周期长，资产周转效率偏低。受定价能力不足、运营成本偏高双重影响，样本农信社总资产收益率平均仅0.65%，低于银行业平均水平。

部分转型先行的县域农信社通过数字化赋能有效改善了资产运营效率。河北部分县域农信联社依托“大数据画像+移动办贷+无感授信”模式，完成14.4万户农户建档评议，累计预授信额度88亿元，户均授信6.1万元。批量线上授信模式大幅降低了单户客户获客成本，提升了信贷资产配置精准度与周转效率，为基层农信社资产提质增效提供了可行路径。

（二）基于资本引入战略的资本结构质量整体评价

1. 存款结构质量分析

存款是县域农信社最核心、最稳定的资金来源，存款规模、结构与成本直接决定机构信贷投放能力与盈利空间。从2025年样本机构数据来看，农信社各项存款中，储蓄存款占比约70%，对公存款占比25%，其他存款占比5%，储蓄存款是资金核心支撑。其中定期储蓄存款占储蓄存款总量的55%，这类长期稳定存款为农信社投放中长期涉农、小微贷款提供了坚实的资金保障。

存款成本方面，2025年市场利率持续下行，农信社存款平均付息率约2.1%，较2024年下降25个基点。但相较于国有大行，县域居民理财渠道狭窄、存款利率敏感度低，农信社存款利率下调空间有限，付息率降幅明显小于国有大行。当前县域农信社一年期定期存款利率约1.95%，较国有大行同期限产品高出30个基点，偏高的负债成本持续挤压机构净息差空间。

存款风险层面，样本农信社前十大存款客户占比仅8%，客户集中度风险较低，整体存款结构分散稳健。但部分基层机构存在资金结构短板，过度依赖财政性存款，个别农信社财政性存款占总存款比重达18%，此类存款成本较低但受政策变动、财政拨付节奏影响极大，资金稳定性不足，容易引发阶段性资金波动。

2. 同业负债及资本补充质量分析

县域农信社同业负债主要包含同业拆入、卖出回购金融资产等品类，整体规模可控，占总负债比重普遍低于10%。2025年国内市场流动性保持合理充裕，同业负债利率持续下行，为优化负债结构、拓宽资金来源，部分农信社适度提升同业负债占比，有效补充了运营资金。

资本补充是当前县域农信社发展的核心短板。根据《商业银行资本管理办法》监管要求，系统重要性农信社核心一级资本充足率需不低于8.5%。但县域农信社普遍存在盈利能力偏弱、外部融资渠道狭窄的问题，资本补充难度较大。以代表性县域农信联社为例，2025年其核心一级资本充足率为9.2%，虽符合监管标准，但已处于临界水平。当年机构通过利润留存补充核心资本0.3亿元，但资产规模扩张消耗资本0.5亿元，资本消耗速度高于补充速度，全年资本充足率同比下降0.2个百分点，资本承压趋势明显。

3. 资本结构整体分析

2025年样本县域农信社平均资产负债率约92%，处于银行业合理区间，但机构分化差异显著。经营稳健的优质农信社资产负债率控制在90%左右，风险管控薄弱的机构资产负债率突破94%，杠杆风险偏高。流动性风险指标方面，各机构流动性覆盖率、净稳定资金比率均达标，整体流动性风险可控。

但部分农信社存在明显的资产负债期限错配问题，风险隐患持续积累。短期存款占比偏高、中长期贷款持续增长，形成“借短贷长”的经营格局。部分机构一年内到期定期存款占总存款的40%，而一年期以上中长期贷款占比达55%，期限错配缺口达15个百分点，长期流动性管理压力持续加大。

从资本稳定性来看，县域农信社核心资本完全依赖实收资本和历年留存收益，资本补充渠道单一固化。2025年行业整体利润增速放缓，农信社内源资本补充能力持续弱化。虽有部分机构尝试通过发行二级资本债开展外源资本补充，但受连续盈利、资产质量等发债门槛限制，多数县域基层农信社难以达标，外源资本补充落地难度极大。

（三）基于经营成果的效益质量分析

1. 收入结构质量分析

县域农信社盈利模式高度传统，收入来源以利息净收入为绝对核心，非利息收入占比极低，收入结构单一化问题突出。2025年样本农信社数据显示，机构利息净收入占营业收入比重普遍超90%。以某县域农信联社为例，当年实现营业收入1.85亿元，其中利息净收入1.72亿元，占比93%；手续费及佣金净收入0.08亿元，占比4.3%；其他业务收入0.05亿元，占比2.7%。单一的收入结构导致农信社盈利水平高度依赖市场利率环境，抗风险、抗波动能力极差，息差小幅收缩就会直接冲击整体利润。

贷款定价层面，受LPR持续下调影响，2025年农信社新发放贷款加权平均利率约4.5%，同比下降50个基点。其中涉农贷款平均利率4.2%，小微企业贷款平均利率4.8%，较国有大行同类贷款产品高出80至100个基点。偏高的贷款利率，一方面是为覆盖农信社偏高的运营成本与涉农小微业务风险成本，另一方面也导致县域小微企业、新型农业经营主体融资成本偏高，面临市场竞争劣势。

中间业务发展滞后也是农信社收入短板的核心体现。当前农信社非利息收入主要来自代收代付、保险代理、理财代销等基础业务，受县域居民金融消费理念保守、机构产品创新能力不足制约，中间业务增长乏力，2025年样本机构中间业务收入同比增速仅5%，难以形成新的盈利增长点。

2. 成本费用质量分析

相较于大型商业银行，县域农信社普遍存在运营成本偏高、成本管控能力薄弱的问题，2025年样本农信社平均成本收入比约42%，而县域国有大行分支机构平均成本收入比仅35%，成本劣势显著，主要原因集中在三方面。

一是人工成本偏高、人均效能偏低。农信社网点布局广、基层人员基数大，但县域业务体量有限，人均创收能力远低于大型银行。某县域农信联社在岗员工320人，人均年度营业收入仅58万元，而当地国有大行县域支行人均营业收入达85万元，人力资源利用效率不足。

二是数字化转型投入持续增加。为补齐科技短板、适配行业发展趋势，近年农信社持续加大科技研发、系统升级、智能设备投入，科技投入占营业收入比重从2020年的3%提升至2025年的6%。对于盈利能力薄弱的县域农信社而言，持续增长的科技投入进一步挤压了利润空间。

三是资产减值损失持续攀升。2025年县域实体经济复苏节奏放缓，部分中小微企业、个体经营户经营压力加大，逾期贷款、不良贷款有所反弹，机构资产减值计提规模同比增长15%。某县域农信联社当年计提贷款损失准备0.35亿元，占营业收入的18.9%，计提占比较上年提升2.3个百分点，进一步压缩盈利空间。

3. 盈利能力整体评价

2025年样本县域农信社平均净息差约2.6%，较2024年收窄30个基点，但仍高于大型商业银行2.0%的平均净息差水平。息差收窄的核心原因是市场利率下行背景下，贷款收益率下行速度远超存款付息率下调速度，盈利空间持续被压缩。盈利收益层面，样本农信社平均净资产收益率7.5%，同比下降1个百分点，机构盈利分化加剧。优质农信社净资产收益率可达9%以上，而经营薄弱、风险偏高的机构已降至5%以下，盈利梯队差距持续拉大。

整体来看，农信社盈利稳定性较差，受区域经济、行业周期影响极大。2025年部分县域农信社营业收入同比增长4.2%，但净利润增速仅2.1%，盈利增速大幅放缓。从利润结构来看，机构核心利润主要来自利息净收入与手续费净收入，占营业利润的85%，利润来源单一、结构脆弱，长期盈利稳定性难以保障。

（四）基于服务覆盖的现金流量质量分析

1. 经营活动现金流质量

农信社经营活动现金流核心依托存款吸纳、贷款投放与回收业务。2025年样本农信社经营活动现金净流量均为正值，整体现金流安全稳健，但增长动能持续放缓。以代表性农信联社为例，全年存款净增加0.8亿元，贷款净投放0.9亿元，实现存贷双增，但两项核心业务增幅均较2024年回落2个百分点，业务扩张节奏放缓。

存款增长乏力是现金流承压的主要因素。2025年县域居民储蓄意愿回落、理财渠道持续分流银行存款，县域整体存款增速明显放缓。当前多数农信社存款增长依赖财政性存款、对公存款拉动，零售储蓄存款增长停滞，资金吸纳能力弱化，直接制约信贷投放规模。从贷款回收情况来看，涉农贷款、小微企业贷款生产经营周期长、回款慢，年度现金回收率仅85%左右，低于公司类贷款95%的回收水平，信贷资金年度回笼效率偏低，存贷款现金流匹配度不足。

2. 投资活动现金流质量

县域农信社投资活动主要分为债券投资与固定资产投资两大板块。2025年县域有效信贷需求不足，为盘活闲置资金、提升资金收益，多数农信社加大标准化债券投资力度，投资活动现金流出同比增长10%。投资标的以国债、地方政府债、政策性金融债为主，低风险、高安全性资产占比极高，整体投资风险可控。

固定资产投资结构持续优化，数字化转型驱动农信社减少传统物理网点、硬件设备的低效投入，加大金融软件、服务系统、智能平台的研发投入。2025年某县域农信联社固定资产购置支出同比下降15%，而科技软件、系统开发等数字化投入同比增长30%，投资结构的优化有效提升了资产长期运营效率，适配轻量化、数字化发展趋势。

3. 筹资活动现金流质量

县域农信社筹资模式较为单一，筹资活动主要包括同业存单发行、二级资本债发行、股东增资三类。2025年行业整体资本补充压力加大，部分优质农信社主动拓宽筹资渠道，补充营运资本。某县域机构当年发行同业存单3亿元、二级资本债1亿元，实现筹资活动现金净流入3.5亿元，主要用于置换到期债务、补充信贷投放资金。

从筹资结构来看，农信社筹资活动现金流入占总资产比重仅2.5%，资金来源仍高度依赖被动吸纳存款，主动负债、市场化筹资的规模极小，多元化筹资体系尚未建立，资金来源结构固化。

三、农信社服务县域实体经济存在的问题

（一）信贷结构单一，重点领域金融覆盖不足

当前县域农信社信贷投向固化问题突出，信贷资源高度集中于传统种养殖、批发零售、建筑等传统县域产业，对乡村旅游、农村电商、农产品深加工、县域现代物流等新兴产业的金融支撑力度严重不足。部分县域农信社投向乡村旅游产业的贷款占比仅3.2%，与地方新兴产业发展的融资需求严重不匹配。同时，对家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体的服务覆盖不足，贷款覆盖率不足40%，金融服务深度、广度均有待提升。

信贷产品结构同样存在短板，机构仍以传统抵押、担保贷款为核心产品，纯信用贷款占比偏低。尽管近年陆续推出各类线上小额信贷产品，但产品规模小、推广力度弱，难以形成规模效应。对于缺乏固定资产、合格抵押物的普通农户、小微初创企业而言，融资门槛依然偏高，金融普惠性不足。

（二）资本补充渠道狭窄，信贷扩张能力受限

内源盈利弱化、外源渠道受限的双重制约，导致县域农信社资本充足率持续承压。2025年样本农信社核心一级资本充足率平均9.5%，同比下降0.3个百分点，距离监管红线仅1个百分点缓冲空间，资本约束持续收紧。从内源补充来看，机构平均净资产收益率7.5%，扣除股东分红后，留存利润仅能支撑6%的资产规模增长，而县域实体经济有效信贷需求增速维持在8%-10%，资本缺口长期存在，无法满足市场融资需求。

外源资本补充渠道同样受阻，二级资本债发行、股权增资等主流补充方式均设置严格的准入门槛，多数县域基层农信社难以满足连续盈利、资产质量达标等要求，外源资本补充落地难度大。资本不足直接限制农信社信贷投放规模，制约机构服务县域实体经济的能力。

（三）数字化转型滞后，长尾客群服务效能偏低

当前县域农信社数字化建设仍处于初级阶段，与国有大行成熟的数字化运营体系差距显著。一是数据整合应用能力薄弱，机构虽积累了海量农户、商户基础信息，但缺乏对客户经营数据、交易数据、行为数据的整合挖掘，无法构建精准客户画像，主动授信、精准获客能力不足。二是线上服务渠道建设滞后，多数农信社手机银行、线上小程序功能单一、操作繁琐、用户体验较差，线上业务替代率普遍不足50%，数字化服务优势未充分发挥。

在长尾客群服务层面，农信社全面推进“整村授信”实现了基层客户全覆盖，但授信转化率极低。部分机构整村授信覆盖率达100%，但实际用信率仅35%，大量授信额度处于闲置睡眠状态，授信资源未有效转化为服务实体经济的信贷支撑，普惠金融服务质效大打折扣。

（四）风险防控体系滞后，不良贷款防控压力攀升

县域实体经济抗风险能力薄弱，易受宏观经济、市场波动、自然灾害等因素冲击，叠加农信社风险防控体系不完善，2025年机构不良贷款有所反弹。样本农信社平均不良贷款率2.8%，较年初上升0.3个百分点，关注类贷款占比同步提升，资产质量下行压力加大。

风险管控模式老旧是核心问题，当前农信社仍依赖传统人工贷前调查、贷后检查的风控模式，缺乏智能化、数字化风险预警模型，无法实现风险提前识别、预判和处置。尤其在涉农信贷领域，农业生产天然存在高风险、弱周期特征，受自然灾害、农产品价格波动影响极大，但农信社缺乏专业的农业风险评估体系，农业保险、担保增信等风险缓释工具覆盖面有限，风险分担机制不健全，单一机构承担全部信贷风险，风险防控压力持续累积。

（五）综合服务能力薄弱，非金融服务体系缺失

随着县域经济转型升级，市场主体的金融需求已从单一融资需求，转向融资、结算、咨询、产业对接、政策赋能的综合化需求。但当前多数县域农信社仍局限于传统存贷款业务，综合化、多元化服务能力严重不足。

针对小微企业，除信贷支持外，企业亟需财税筹划、法律咨询、政策申报、产业链对接等配套服务，但农信社尚未建立“融资+融智”的综合服务体系，无法满足企业多元化发展需求。针对农户与新型农业经营主体，除贷款服务外，农业技术指导、农产品产销对接、市场行情咨询等增值服务缺口较大。尽管部分农信社开展零散的金融宣传、产业培训活动，但未形成系统化、常态化的服务机制，综合赋能效果有限。

四、农信社服务县域实体经济的优化策略

（一）优化信贷结构，精准对接县域重点产业需求

县域农信社需立足地方产业特色，围绕“一镇一品、一村一业”的县域产业布局，精准优化信贷资源配置。首先，重点赋能新型农业经营主体，针对家庭农场、农民合作社、农业龙头企业的经营周期、资金需求特点，定制差异化信贷产品，适度提升信用贷款授信比例，简化审批流程，降低融资门槛。其次，加大县域新兴产业金融扶持力度，重点布局乡村旅游、农村电商、农产品深加工、仓储物流等新兴领域，开发场景化、批量化授信产品，填补新兴产业金融服务空白。最后，主动对接高标准农田建设、现代农业产业园、县域商业体系升级等重点项目，通过项目贷款、供应链金融、批量授信等模式，全方位助力县域产业升级。

同时持续推进信贷产品创新，全面推广无还本续贷、随借随还、循环授信等灵活还款模式，缓解中小经营主体资金周转压力。积极探索农业设施抵押、农机具抵押、农产品订单质押等新型担保方式，盘活农村闲置资产，拓宽农户、小微企业融资渠道。

（二）拓宽资本补充渠道，夯实信贷投放核心能力

针对资本承压问题，农信社需构建“内源夯实+外源补充”的多元化资本补充体系。内源层面，优化利润分配机制，合理下调股东分红比例，提高利润留存率，持续积累核心一级资本；同时通过精细化成本管控、优化资产结构、提升资产盈利效率，稳步提升整体盈利能力，筑牢内源资本补充基础。

外源层面，符合监管条件的机构积极筹备二级资本债发行工作，主动对接地方政府专项债补充银行资本的政策通道，争取政策红利；稳步推进股份制改革与增资扩股，引入产业资本、优质民营企业等战略投资者，在补充资本的同时优化股权结构、引入先进经营理念。同时建立资本充足率动态监测机制，将资本约束嵌入信贷投放、产品定价、绩效考核全流程，对高资本消耗业务实行差异化定价，提升资本利用效率。

（三）深化数字化转型，提升普惠金融服务质效

结合县域客群特点，农信社应走轻量化、场景化、本土化的数字化转型路径。依托省联社科技平台支撑，全面推广移动展业模式，让客户经理下沉田间地头、乡镇厂区，现场完成客户信息采集、信用评级、贷款审批全流程服务，实现线下服务上门化、一站式办理。深化整村授信提质增效，结合人工评议与大数据模型，完成农户、商户批量无感授信，重点提升授信转化率，盘活闲置授信额度。

加快线上产品体系建设，针对农户、个体工商户、小微企业主等不同长尾客群，开发标准化、差异化线上信贷产品，实现贷款扫码申请、系统自动审批、资金随借随还，提升服务便捷度。同时主动对接税务、工商、社保、农业农村等政务数据平台，整合内部交易数据与外部征信数据，构建多维度客户信用画像，实现从“客户申贷”向“主动授信”转变，精准挖掘潜在金融需求。

（四）完善风控体系建设，筑牢稳健经营发展根基

构建适配县域金融场景的专业化风险防控体系。优化信贷业务全流程风控机制，针对涉农贷款、小微企业贷款设置差异化的贷前调查模板、审批标准和贷后管理流程，在严控风险的前提下，避免过度审慎导致的惜贷、惧贷问题。推进风控数字化升级，搭建多维度风险监测预警模型，整合客户财务数据、经营行为、行业动态、区域经济环境等信息，实现风险早识别、早预警、早处置。

深化政银担、政银保合作，联合政府融资担保机构、保险公司搭建风险分担机制，分散涉农、小微信贷业务风险，降低单体信贷风险敞口。优化不良资产处置模式，综合运用现金清收、债务重组、批量核销、资产转让等多种方式化解存量不良贷款。对暂时经营困难但具备发展潜力的县域市场主体，通过展期、续贷、降息等方式予以纾困，助力实体经济稳经营、渡难关。

（五）延伸金融服务链条，搭建“金融+”综合服务平台

依托本土地缘、人缘优势，推动农信社从单一信贷服务向综合化赋能服务转型。搭建“政务+金融”一站式服务平台，将社保、医保、水电费代缴、政务代办等便民服务嵌入网点与线上渠道，提升县域居民服务获得感。打造“金融+产业”服务闭环，联合农业技术部门、电商平台、物流企业，为农户和农业企业提供技术指导、产销对接、市场行情咨询等增值服务，助力县域特色产业发展。

针对小微企业，配套提供财税咨询、法律顾问、政策申报、产业链资源对接等增值服务，助力小微企业规范经营、提质增效，增强市场主体内生发展动力。同时加强客户经理队伍建设，常态化开展农业产业、金融产品、风险防控专项培训，打造懂农业、懂产业、懂金融的专业化基层服务团队，提升精准服务实体经济的综合能力。

（六）落实减费让利政策，降低实体经济融资成本

坚守金融服务实体经济本源，在商业可持续前提下持续推进减费让利。优化内部资金转移定价机制，对涉农贷款、小微企业贷款实行差异化优惠定价，降低基层机构信贷投放资金成本，引导终端贷款利率下行。全面减免贷款抵押登记费、评估费、手续费等各类中间费用，切实减轻县域市场主体融资负担。

主动对接支农、支小再贷款等货币政策工具，争取低成本政策资金，将政策红利精准传导至县域实体经济。建立精细化客户定价体系，结合客户信用等级、合作年限、综合贡献度实行“一户一策”差异化定价，既避免优质客户流失，又杜绝不合理高定价，平衡机构盈利与实体经济减负需求，实现银企共生发展。