张馨艺 周诗睿 江帆 叶晨睿 

（上海对外经贸大学，上海 201620）

摘要：由于数字技术的不断发展，数字技术的应用逐渐渗透于商业板块、百姓生活的方方面面。金融银行作为国家经济发展的中心枢纽，若能够高效进行数字化转型，合理利用数字技术进行业务创新、项目革新，便可为全产业高效运作、经济市场数字化变革带来新活力。研究发现，国有银行的数字化转型现存盲目追求、人机矛盾、意识匮乏等问题，本文以德意志银行（中国）有限公司数字化转型过程中的项目案例为研究对象，结合在华外资企业转型思路、社会经济发展特征和政策导向，以及国有银行的企业特点和转型痛点，学习探究国有银行的数字化转型思路与途径，同时，创新提出国有银行数字化转型战略创新模型，并结合模型从企业客户需求出发，在服务定位、流程管理、组织架构和风险管控方面分别为国有银行提供针对性参考建议。

关键词：数字化转型；德意志银行（中国）有限公司；国有银行；数字技术

中图分类号：F832

一、引言

习近平总书记曾在党的二十大报告中提出，我国要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群^[1]。如今，数字技术已经对一些传统行业带来了颠覆和聚合两大趋势性力量^[2]：部分中国企业已应用数字科技完全替代且重新创造新的价值链和业务模式，同时数字科技的研发正在重新定义无缝衔接，实现资源、服务、渠道的完全整合。

在数字化创新促进引起联合实现共进共赢方面，德意志银行（中国）有限公司（以下简称“德银中国”）无疑是行业典范。作为欧洲最大的银行之一及全球系统重要性银行成员，德意志银行通过积极发展数字化业务，在客户体验和业务创新方面具有强大竞争优势，在数字中国的大背景下，其积极响应中央银行的政策号召。德银中国的数字化转型经验能够有效适应国内市场，对其成功案例的的学习和借鉴对于本土银行的数字化转型和服务水平的提升均十分重要。

笔者在研究本土银行利用金融科技赋能企业客户的过程中，了解到如今的国内银行主要面临以下三方面的问题^[3]。

其一，企业无法针对性的认识到人工智能等高端技术在业务运营、产品服务中的具体应用场景，往往陷入痴迷于高精尖而忽略业务适配度的误区；其二，数字化转型过渡期的人机协同工作模式无法被调和，分工配合的合理性有待改善；其三，数字化转型意识不足，银行对于企业客户理解的引导方向模糊，从而无法使得数字化转型的效用最大化的双向作用于银企联动的过程中，造成资源流失。

在万物互联的大环境下，银行的责任与使命之一便是加速企业财资数字化转型与创新，通过银企通道，将自动化便捷方案应用至企业生态供应链，进一步融合、优化资源，提升企业资金管理效率，进而促进实体经济发展。由是，本文将充分探究德银中国在银企联合过程中的数字化转型案例，通过逻辑解析和思维转化，结合本土政策优势和市场环境特点，为国内银行的数字化转型发展提供迁移经验和思考建议，助力银企联合并寻求自身转型发展战略出路，实现多方共赢。

二、文献综述

1.数字化转型定义

数字化转型作为实现国家十四五规划及2035年远景目标所提出的重要战略计划，自诞生以来便引起了广泛的讨论。

国家标准《信息化和工业化融合 数字化转型 价值效益参考模型》^[4]中指出，数字化转型是指深化应用新一代信息技术，激发数据要素创新驱动潜能，建设提升数字时代生存和发展的新型能力^[5]，加速业务优化、创新与重构，创造、传递并获取新价值，实现转型升级和创新发展的过程。在陈春花^[6]看来，组织的数字化转型是指企业借助数字技术，赋能员工、顾客和伙伴，以帮助企业无限接近C端（顾客端），为顾客创造全新体验与全新价值的过程。

立场、侧重以及服务对象的不同，导致了数字化转型定义以及评价标准的差异，但基本框架类似。基于此，在本文中，结合研究对象——在华外资银行和国有银行，我们给出的本文对于企业数字化转型的定义为：基于数字信息化技术，结合大数据系统以及企业客户的痛点需求和业务模式，对银行企业进行的主动的、系统性、整体性的转型升级，从而实现更便捷、更高效、更智能的价值创造方式^[7]。

2.基于“资源—能力—结果”模型的数字化转型思路

学者研究指出，企业数字化转型本质仍属于战略决策，实施效果取决于数字化资源与数字化能力二者的协同效应^[8]，对此梳理出基于“资源—能力—结果”框架的数字化转型，剖析资源、能力对结果的关联机制与协作模式。

在此我们以银行为例对此模型进行引申运用，来探究银企的数字化转型思路和方向。资源方面要求企业具备与之适应的基础设施^[9]和技术体系^[10]，且银行需要增加数字化转型带来的经费支出和前期投入；此外，数字技术的融入要求银行拥有具备数字化才能的领导与员工，也要求企业通过培训等确保现有的人力资源能够习得数字技能。

其次是能力的数字化转型，其分两种：一是管理能力的数字化转型：在数字技术赋能下重构管理制度、流程与实践，提升管理效能与效率^[11]。另一则涉及到品牌业务创新，由于银行的数字化转型目的是服务于企业客户的降本增效，因此要紧密结合于企业客户的产品的设计、生产和销售等流程数字化创新，全面提升银企结合联动能力。

                                       图1 “资源-能力-结果”模型

3.银行数字化转型发展阶段

回望商业银行数字化转型发展的历史进程，基于当下的数据技术和未来的发展趋势，可以将银行数字化转型的理论发展概括为实体数字化、数字化实体以及数智化实体三个阶段。

在第一阶段，商业银行主要以三大基础业务展开数据、流程、产品三个层次的数字化转型，但实体数字化最大缺陷在于各个方向与维度之间缺乏统一协调标准和有效衔接^[12]，容易导致数据割裂、流程隔断、产品阻隔。基于此局限性，数字化实体应运而生，用以前瞻性设计、统一化标准、无缝式衔接，商业银行数字化转型步入第二阶段，数字化实体真正实现了商业银行整体数字化水平的飞跃，但缺乏长期自主可持续发展能力。

而当下第三阶段——数智化实体阶段，旨在数字化实体的基础上实现自主发展与自主创新。随着平台经济、生态经济等诸多新经济模式的崛起，以及ABCDMIX创新型技术手段的进一步发展和普及，要求银行业回归第一原理，从根本上重新思考和设计银行与客户以及其他利益相关方的互动方式。

以上，通过数字化转型的模型借鉴和银行数字化转型的阶段研究，可初步推断银行数字化转型大方向和总目标，下面通过德银中国的具体案例研究来学习具体的转型措施和实践，从而更加有针对性的为国有银行提出可操作、可落地的转型建议。

三、案例研究

1.案例一 德银中国面向中国企业客户的机器人自动化过程

数字金融的不断发展意味着企业客户希望将更多的现代技术作为其企业银行业务的一部分。2023年1月12日，德意志银行及其蓝水金融科技实验室推出机器人流程自动化（RPA）商业计划，推出了多银行数据处理和对账解决方案，由此，德意志银行成为中国首家通过直接服务模式为其企业客户提供这种创新解决方案的国际银行。

RPA工具旨在帮助企业财务主管自动化和简化复杂的流程，使他们能够更轻松地为管理层提供实时数据和可操作的见解，以制定决定性的战略。

其主要功能如图2所示。

图2 RPA工具示意图

新的RPA解决方案使客户能够自主管理自动对账，并使得业务流程更加精简，根据试点项目反馈数据发现，通过这些自动化工具，每月可节省 60-80 个小时的人力。该解决方案可同时处理数以万计的财务文件，并将对账时间从 2-3 天大幅缩短至 1 小时内；同时，它还有助于避免人工输入错误造成的数据问题。

RPA的成功推出标志着德意志银行迈出了支持客户企业实现数字化转型的最重要的第一步，首批业务十点涵盖制造业、医药业、通讯业等多个不同行业，收到了一致好评。蒂森克虏伯电梯（中国）中国财务部负责人Amanda Shi表示：“德意志银行的 RPA 计划和端到端服务能力为我们提供了非凡的数字化体验。嵌入智能硬件的解决方案大大提高了财务管理的自动化程度^[13]。”

可见，通过流程驱动，将人力资源有效的从复杂枯燥的人物中解放出来，去优先从事更加复杂的管理决策，从而提升客户企业的数字资金管理能力，为未来更加紧密的合作奠定基础^[14]，同时能够继续深度推动国有企业采用完善智能的财资管理系统，实现银企联合的双向数字化进程，实现互惠共赢。

2.案例二 德银流程挖掘项目支持携程精确识别财资流程瓶颈

Blue Water金融科技空间作为德意志银行中国企业银行业务的科技研发单元，旨在实现企业客户和银行业务对数字创新的需求^[15]。2021年，德意志银行与携程集团（以下简称“携程”）在上海的“Blue Water金融科技空间”共同启动了首个概念验证项目，即“流程挖掘”。该项目采用一种能够分析和监控流程的可视化技术，通过历史数据识别出特定流程中存在的问题，并计算出精简或优化步骤可能节省的时间，大力推进企业降本增效。

图3 流程挖掘项目概念图

在了解阶段，携程使用流程挖掘评估其外汇支付流程，以发现其中可以改善的环节。通过分析有明确时间戳的大量历史数据，利用机器人、人工智能(AI)和机器学习等技术快速识别支付和收款流程中的痛点及改进方法，提供数字化财资转型新思路。

在挖掘阶段，德意志银行着眼于携程外汇支付流程的流程路径、整体流程效率、流程自动化、流程合规性、流程返工和付款五大方面，运用望繁信科技的流程挖掘软件-数字足迹来实现业务流程的100%透明化，高效识别外汇付款流程高频低效、不合规的流程痛点，准确定位问题的根本原因。

在优化阶段，携程集团通过精准的业务流程数据分析，持续监控运营，实现了财资部门流程的“分析-落地-优化”标准化闭环管理。

项目开展至今，财资数字化转型效果显著。流程挖掘大大促进了自动化和智能化，自动化率从35%提升至89%，返工率下降37%，每月人工审核时间减少2823小时，大幅度提升了审核效率。

四、国有银行数字化转型战略创新模型

基于上述研究，本文创新提出如下国有银行数字化转型战略创新模型。

图4 国有银行数字化转型战略创新模型

根据数字化转型可行性模型分析，作为拥有庞大客户端的银行企业，其拥有较强的技术推动力，同时得益于信息技术的飞速发展，其具备数字化转型的基础条件。

银行的数字化转型是由表及里、逐层递进的。根据长尾理论，随着银行小微客户群体数量的日益增长以及用户消费习惯的改变，其对银行未来发展的影响力也日益凸显。为更好的对接企业客户需求，银行需密切关注金融科技的发展，并紧密结合企业客户业务特点和战略目标，推出数字金融服务，跟上时代浪潮、明确转型目标。

银行数字化转型的表层是数据的数字化转型、是能力节点的转型。例如借助信息化技术例如云计算、人工智能、区块链、RPA等等收集数据、传输数据，将原本的数据例如财务数据、客户数据、产品数据等等^[16]上传平台进行数字化保存，方便日后的读取和调用。

然后是企业战略的数字化转型，将原本的价值点串联成价值链。基于前者的数字信息，在银行的内部运作方面可搭建数字化共享平台，实时更新数据报表，对财务数据进行全面的数字化集成；在银行的对外服务方面可在数字产品和服务环节作出创新，推出移动端业务办理，改变用户心态，实现由“消费者”到“使用者”的转变，拓宽客户群体。

最后的数字化转型是产业的深度变革阶段，是价值生态的建立。这个阶段涉及企业价值、业务模式、风险管理等各个方面，组织推动能力节点之间构建、运行和学习优化，实现数字化模式、数字化创新和数字化团队的完全数字化转型，并广泛辐射到整个行业，从而推动整个银行产业的深度变革。

五、国有银行数字化转型建议

1.从企业客户需求出发定位金融数字服务

如何使数字化转型成果更具成效，需要商业银行从根本上触达客户真正的金融数字服务需求，明确服务型平台、认知型企业定位。

首先，银行可以结合金融大数据系统最大化及时感知并充分分析市场变化，推进数字化服务进一步向客户所在市场的发展趋势特征方向靠拢；同时，引入图数据库、知识图谱相关技术，完善市场风险全链条的自动预警，为客户提供有针对性、个性化、全方面的财富管理指导意见；此外，未来的商业银行数智化转型旨在提高系统能动性自主性，可以针对不同客户多样化需求推荐适配产品，形成更紧密的用户互动关系^[17]，根据客户的购买和操作行为来优化智能营销引擎，完善数字化驱动的闭环营销体系。

2.数字化流程挖掘与智能化业务管理

流程挖掘模型作为Blue Water金融科技空间的亮点，同样值得国内商业银行数字化转型借鉴。将其逻辑进行提炼后总结出以下对于中国本土银行企业更加适配的模型。

图5 本土化流程挖掘模型

其表明本土银行需要将金融科技优势落实到整体流程处理环节，运用流程挖掘评估业务流程，通过分析业务流程各环节时间点与推进速率，真正打通流程信息壁垒，快速智能识别数字化流程中的痛点，提高优化的针对性。同时保持全流程统一可视化数据监控分析，及时发现潜在对接阻碍与合规性风险，全程记录流程效率与低效节点，直达数字化流程关键问题，实现各部门流程真正“分析-落地-优化”标准化闭环管理。

3.重组银企组织架构，高效助力数字化转型

数字化转型的发展与银企组织架构有着密不可分的联系。在推进数字化转型的过程中，传统的银企组织架构存在总部集权、业务流程复杂等问题^[18]，难以支撑数字化转型中的敏捷反应和快速决策。银企需要重新评估和重新构建组织架构，使其内外部的合作与交流得以加强；同时，也需要积极地发掘并吸纳具备业务能力、数据能力、结构化思维等相应技能^[19]的专业人士，以适应和支持数字化转型的要求。银企联动需要银企全面考虑各个方面的因素，并采取适当的措施来确保数字化转型的成功实施。只有在组织架构适应和支持的情况下，银企联动才能够充分发挥数字化转型带来的优势，实现长期的成功和可持续的发展。

4.增强企业风险管理，应对数字化转型风险

随着数字化转型的推进，数字安全事件已呈现多发趋势，对我国企业经济造成了巨大影响。当前银企数字安全面临的主要风险是数据泄露和信息滥用^[20]，这些风险对银企的运营和发展构成了严重的威胁。

因此，银企需要重视风险评估与管理机制的建设，自发制定风险管理策略，以增强企业风险管理能力，降低数字化转型风险。银行具有专业的技术团队和丰富的经验，能够对企业的网络安全状况进行深入的评估和分析，帮助企业及时发现网络安全问题，识别出数字化转型风险，为企业制定相应的风险控制措施提供依据^[21]。企业则可以根据银行提供的风险评估报告明确其网络安全的目标和定位，确定数字化转型对业务的影响，从而有针对性地采取相应的风险控制措施，形成一个完整的风控安全体系，保障企业的网络安全和业务运营。

六、总结

本文根据接触跨国银行德银中国对于本土企业数字化转型的协助案例进行剖析，结合国有银行数字化转型战略创新模型有针对性的对于本土银行提出转型建议。这些举措可以有效引导本土银行对于高精尖技术的痴迷误区，同时通过组织架构的协调与工作人员的培养训练能够良好缓解人机协同工作难题，培养数字化危机的管理应对能力，以最大化的资源利用效率创造新的价值，实现共赢。

但本文案例研究是从具体化、针对性的德银中国出发，提炼总结出整体的逻辑和完整的思路，仅通过单个外资银行所作的研究，对于中国市场和本土银行的普适性有待验证。因此，之后的研究中，我们将结合更多的实际经营数据进行结论量化，并通过更多的本土银行成功转型案例进行研究，从而提高研究结论的严谨程度并扩大适用范围。

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