摘要：农产品流通主体是衔接农业生产与市场消费的核心枢纽，其融资困境是制约农产品流通效率、农业产业提质增效的关键瓶颈。本研究以国内农产品流通行业发展现状为背景，聚焦家庭农场、农民合作社、农产品商贸企业、流通商户等核心流通主体，探究数字普惠金融对农产品流通领域融资的赋能机制、实践成效与现存问题。通过梳理数字普惠金融在征信体系、信贷模式、风控体系、服务场景等方面的创新优势，结合行业实证数据与典型实践案例，剖析当前农产品流通主体融资存在的痛点难点，梳理数字普惠金融助力融资的多元路径。研究发现，数字普惠金融依托大数据、区块链、人工智能等数字技术，有效破解了传统金融模式下农产品流通主体抵押不足、征信缺失、融资成本高、审批周期长等难题，显著提升了涉农融资覆盖率与精准度。本研究针对性提出优化数字金融服务体系、创新涉农融资产品、完善风控监管机制、深化产融结合等优化路径，为破解农产品流通主体融资难题、推动农业流通产业数字化升级提供理论参考与实践借鉴。

关键词：数字普惠金融；农产品流通；流通主体；融资路径；涉农信贷

中图分类号：F832.4；F323.7；F49

乡村振兴战略深入推进与数字经济快速发展，推动我国农产品流通体系加速转型升级，规模化、市场化、数字化成为农产品流通产业发展的核心趋势。农产品流通主体作为农产品收购、仓储、物流、销售、分销的核心载体，其资金流转效率、融资能力直接决定农产品产销衔接效率与农业产业链稳定性。传统金融服务模式下，农产品流通主体普遍存在经营规模小、固定资产匮乏、经营季节性强、征信数据不完善等特征，长期面临“融资难、融资贵、融资慢”的发展困境，严重制约农产品流通产业规模化发展。

数字普惠金融依托大数据、区块链、云计算、人工智能等现代数字技术，打破了传统金融服务的时空限制与资质壁垒，通过构建数字化征信体系、智能化风控体系、场景化信贷产品，精准适配农产品流通主体的融资需求，成为破解涉农融资难题的核心抓手。基于此，本研究系统分析农产品流通主体融资现状、数字普惠金融赋能融资的核心优势，结合实证数据剖析现存问题，构建适配农产品流通全链条的数字普惠金融融资路径，助力农业流通产业高质量发展。

一、现状剖析：农产品流通主体融资概况与数字普惠金融发展基础

（一）农产品流通核心主体界定

农产品流通主体是贯穿农产品产后分级、包装、仓储、运输、销售全链条的经营主体，也是农业产业链价值变现的关键环节，主要分为四大类。一是个体流通商户，涵盖农贸市场商户、产地收购散户，具有经营灵活、规模偏小、资金需求碎片化的特征；二是农民专业合作社，主要承接产地农产品集中收储、初加工与批量分销业务，是产地流通的核心主体；三是中小农产品流通企业，涵盖仓储物流企业、农产品商贸公司、电商流通企业，承担区域分销、跨区域流通核心职能；四是大型农业产业化龙头企业，具备全链条流通能力，资金需求规模大、周期相对稳定。各类主体经营模式、资金需求、风险特征差异显著，对金融服务的适配性要求较高。

（二）农产品流通主体融资基本特征

相较于工业、服务业经营主体，农产品流通主体的融资需求与融资行为具备鲜明的行业属性，核心呈现三大特征。一是融资需求季节性突出，农产品收获、收储、分销存在明显的季节周期，旺季资金需求量激增，淡季资金回笼放缓，短期周转性融资需求旺盛；二是融资额度碎片化，中小流通主体单笔融资额度较小，高频次、短周期的周转融资需求为主；三是融资风险波动性强，农产品价格波动、物流损耗、市场供需变化等因素，导致流通主体经营收益不稳定，还款风险难以预判。

（三）数字普惠金融赋能融资的产业基础

近年来，我国数字普惠金融涉农服务体系持续完善，为助力农产品流通主体融资奠定了坚实基础。国家层面持续出台普惠金融乡村振兴配套政策，鼓励金融机构依托数字技术创新涉农金融产品、下沉县域金融服务。金融机构加速数字化转型，依托大数据整合农户经营数据、交易流水、仓储物流数据、电商销售数据等多元信息，构建数字化征信体系，破解涉农主体征信空白问题。同时，农产品流通数字化水平持续提升，产地仓储、冷链物流、电商交易、智慧农批等数字化平台逐步普及，为数字普惠金融精准对接流通场景、开展智能风控提供了数据支撑。

二、实证分析：农产品流通主体融资现状与数字普惠金融赋能成效

（一）样本数据来源

本研究选取全国10个农业主产省份（山东、河南、四川、广西、云南、河北、江苏、湖南、湖北、广东）的320家农产品流通主体为调研样本，涵盖个体商户、合作社、中小流通企业、龙头企业四类主体，通过问卷调研、行业数据整理、金融机构访谈等方式，收集2023—2024年主体融资数据、数字金融使用数据，系统分析融资现状与赋能成效，样本覆盖各类流通主体，具备较强的行业代表性。

（二）农产品流通主体传统融资现状统计

通过对调研样本数据整理，当前农产品流通主体传统融资模式下存在诸多痛点，具体融资现状如下表所示。

由表可知，流通主体规模越小，融资困境越突出。个体商户融资成功率不足45%，融资缺口率接近70%，且融资利率偏高，核心原因是缺乏抵押物、无完善征信记录；农民合作社与中小流通企业融资条件略有优势，但仍存在审批周期长、抵押要求高的问题；仅龙头企业依托完善的资质与资产条件，融资渠道通畅、成本较低。整体来看，传统金融模式无法适配中小微农产品流通主体的融资需求。

（三）数字普惠金融赋能融资成效实证结果

调研数据显示，接入数字普惠金融服务后，各类农产品流通主体的融资困境得到显著改善，融资效率、融资成本、融资可得性均实现大幅优化，具体赋能成效如下表所示。

数据表明，数字普惠金融通过数字化、智能化、场景化服务，彻底重构了农产品流通领域的融资体系。依托大数据征信替代传统抵押物资质审核，无抵押信用贷款占比大幅提升，有效解决中小流通主体抵押不足的核心痛点；智能审批系统大幅压缩放款时长，适配流通主体短期周转的融资需求；同时，数字化风控体系有效降低信贷风险，不良率显著下降，实现了金融机构与融资主体的双向利好。据行业数据显示，2024年全国涉农数字普惠信贷规模突破3.2万亿元，其中农产品流通领域信贷占比超45%，成为涉农金融增长的核心赛道。

三、痛点剖析：数字普惠金融助力农产品流通融资的现存问题

（一）数据体系不完善，征信赋能能力不足

当前农产品流通领域数字化数据整合程度较低，制约数字普惠金融征信体系建设。一方面，多数中小流通主体数字化经营程度偏低，交易流水、仓储库存、物流运输、销售回款等核心经营数据分散在不同平台，未形成统一数据台账，金融机构难以获取完整、真实的经营数据，无法构建精准的信用画像。另一方面，涉农数据存在孤岛现象，农商平台、物流企业、市场监管部门、金融机构之间数据未打通，多元替代数据利用率较低，部分小规模流通主体仍存在征信空白问题，导致数字授信精准度不足。

（二）金融产品适配性不足，场景融合度偏低

现有数字普惠金融产品多为通用型涉农信贷产品，专门适配农产品流通场景的定制化产品稀缺。农产品流通具备季节性、周期性、碎片化的资金需求特征，但多数数字信贷产品的授信额度、还款周期、计息模式固定，无法适配旺季集中收储、淡季回款休整的经营节奏。同时，针对农产品仓储质押、订单融资、供应链分销等细分场景的数字金融产品较少，电子仓单质押、供应链数字融资等创新模式普及率偏低，难以覆盖农产品流通全链条融资需求。部分线上信贷产品额度偏低，无法满足规模化流通企业的大额资金需求。

（三）数字风控体系不成熟，风险防控压力较大

农产品流通行业风险的特殊性，对数字金融风控能力提出更高要求，但当前智能化风控体系仍存在短板。一是数据风控模型精准度不足，多数金融机构的风控模型依托通用涉农数据搭建，未充分结合农产品价格波动、物流损耗、市场行情波动等行业特有风险因素，风险预判能力有限。二是贷后动态监管缺失，数字信贷放款后，缺乏对流通主体经营状况、资金用途、回款进度的实时动态监测，易出现资金挪用、还款逾期等风险。三是行业抗风险能力弱，农产品市场价格波动频繁，部分流通主体经营亏损后，易引发信贷违约，增加金融机构风控压力。

（四）主体数字素养不足，金融服务下沉受限

广大农产品流通主体尤其是县域、乡村基层经营主体，数字金融素养普遍偏低，制约数字普惠金融服务落地见效。多数个体商户、合作社经营者年龄结构偏大，对线上信贷申请、数字金融产品操作、线上还款等流程不熟悉，不会用、不敢用数字金融产品。同时，部分流通主体缺乏信用管理意识，存在忽视征信记录、随意逾期的情况，影响自身数字授信资质。此外，县域乡村数字金融宣传、培训服务不足，流通主体对数字普惠金融产品、政策、优势认知不足，导致优质数字金融资源无法充分赋能实体经济。

（五）基础设施不健全，区域发展不均衡

农村数字基础设施建设不均衡，制约数字普惠金融全域赋能农产品流通。部分偏远农业产区网络基础设施薄弱，数字化设备普及率低，流通主体难以实现线上自主申贷、线上对账、线上授信。同时，农产品流通数字化配套设施不完善，智慧仓储、数字溯源、智能物流等体系尚未全面普及，导致流通环节数据无法实时采集、上传，影响数字金融风控与授信的精准性。城乡、区域数字金融发展差距明显，东部农业发达地区数字普惠金融服务体系完善，而中西部偏远产区金融数字化下沉不足，融资赋能效果较弱。

四、路径构建：数字普惠金融助力农产品流通主体融资的优化路径

（一）搭建全域数据平台，完善数字化征信体系

1. 打通涉农数据壁垒。由政府牵头，整合市场监管、农业农村、物流平台、电商平台、金融机构等多方数据资源，搭建区域性农产品流通大数据服务平台，归集流通主体经营流水、仓储库存、交易订单、物流运输、纳税缴费等多元数据，破除数据孤岛问题，为数字化征信提供全面数据支撑。

2. 优化信用评价模型。金融机构结合农产品流通行业特征，优化大数据信用评价体系，摒弃传统单一抵押授信模式，以多元经营替代数据为核心，构建适配不同流通主体的差异化信用评分模型，精准刻画主体信用状况，解决中小流通主体征信空白问题，提升无抵押信用贷款覆盖率。

3. 健全信用奖惩机制。建立农产品流通主体信用档案，对守信主体给予利率优惠、额度提升、审批加急等政策倾斜，对失信主体实施降额、限贷、公示惩戒等措施，引导流通主体树立诚信经营、守信融资意识，净化涉农数字融资环境。

（二）创新场景化金融产品，精准适配流通融资需求

1. 打造定制化数字信贷产品。聚焦农产品收储、仓储、物流、分销、电商销售等全流通场景，创新推出季节性收储贷、订单贷、仓单贷、供应链贷等专属数字金融产品。针对中小流通主体碎片化、短期性融资需求，推出低门槛、随借随还、按日计息的线上小额信用贷；针对规模化流通企业，优化大额中长期数字信贷产品，适配企业扩张经营需求。

2. 推广数字仓单质押融资模式。依托区块链、物联网技术搭建农产品数字仓单平台，实现农产品仓储、估值、监管、确权全流程数字化，将静态农产品库存转化为可质押的数字资产，破解流通企业仓储占压资金、缺乏抵押物的难题。参考彭州“数字仓融通”、山东“电子仓单贷”成熟模式，扩大农产品仓单质押融资覆盖面，盘活流通资产。

3. 完善供应链数字金融体系。依托核心流通企业、电商平台、智慧农批市场，搭建供应链数字金融服务体系，基于真实交易订单、物流数据、销售流水，为上下游中小流通主体提供批量授信、线上融资服务，构建“融资-收储-流通-销售-回款”的闭环融资模式。

（三）升级智能风控体系，降低金融服务风险

1. 优化数字化风控模型。结合农产品价格波动、季节周期、市场行情、物流损耗等行业特征，升级大数据智能风控模型，引入卫星遥感、物联网监测、市场大数据等新型风控指标，提升对流通主体经营风险、市场风险的预判能力，实现精准风控、智能授信。

2. 构建全流程动态监管体系。依托数字技术实现信贷业务全流程线上监管，放款后实时监测流通主体资金用途、经营数据、回款进度，对异常经营、资金挪用等风险及时预警、精准处置，降低信贷违约风险。同时，建立农产品价格风险预警机制，通过价格波动大数据动态调整授信额度与风控标准。

3. 完善风险分担补偿机制。深化银担、银保合作，推动政府性农业担保机构、保险机构与数字金融平台联动，搭建“数字信贷+担保+保险”的风险分担体系，分散涉农信贷风险。设立农产品流通融资风险补偿基金，对普惠型数字信贷违约损失给予适度补偿，提升金融机构涉农放贷积极性。

（四）强化主体数字素养，激活内生融资能力

1. 开展分层分类数字金融培训。政府联合金融机构、行业协会，针对不同类型流通主体开展专项培训，面向个体商户、合作社普及线上申贷、征信管理、金融风险防范等基础知识；面向流通企业开展数字金融产品运用、供应链融资、信用体系建设等专业培训，全面提升主体数字金融素养。

2. 下沉基层金融服务资源。在县域、重点农批市场、产业园区设立数字金融服务站点，配备专人提供线上申贷指导、产品咨询、问题答疑等便民服务，解决基层主体“不会操作、不懂政策”的难题。利用短视频、线下宣讲、手册推送等多元方式，普及数字普惠金融政策与产品优势。

3. 引导主体数字化转型升级。鼓励农产品流通主体完善数字化经营体系，规范交易流水、订单数据、仓储数据管理，主动积累数字信用资产，提升自身融资资质，实现“数据增信、数字融资”。

（五）完善数字基础设施，均衡区域赋能水平

1. 补齐乡村数字基建短板。加大对偏远农业产区网络通信、数字化设备的投入力度，实现乡村高速网络全覆盖，保障数字金融服务全域可达。推进智慧农批、数字仓储、智能冷链、溯源系统等流通数字化基础设施建设，实现流通数据实时采集、同步更新，为数字金融赋能提供硬件支撑。

2. 推进区域均衡发展。加大对中西部农业主产区的数字金融政策扶持力度，引导金融机构下沉服务、布局网点，复制推广成熟的数字普惠金融赋能模式，缩小城乡、区域金融服务差距。鼓励东部优质数字金融平台、金融机构与中西部产区合作，输出技术、产品与服务。

3. 健全政策保障体系。完善数字普惠金融助力农产品流通的配套政策，对创新涉农数字金融产品、下沉金融服务的机构给予税收减免、资金补贴、政策倾斜。建立数字金融服务考核评价机制，引导金融机构聚焦农产品流通实体经济，杜绝脱实向虚。

五、结语

数字普惠金融是破解农产品流通主体融资困境、激活农业流通产业活力的核心抓手，也是推动农业产业链数字化、现代化升级的重要支撑。当前，我国数字普惠金融助力农产品流通融资已取得显著成效，有效解决了传统金融模式下融资难、融资贵、融资慢的突出问题，但仍存在数据体系不完善、产品适配性不足、风控能力薄弱、主体素养偏低、基建不均衡等现实问题。

未来，需以数字化改革为核心，通过搭建全域数据征信平台、创新场景化金融产品、升级智能风控体系、强化主体数字素养、完善数字基础设施五大路径，持续优化数字普惠金融涉农融资服务体系，精准适配农产品流通全链条、各类型主体的融资需求。充分发挥数字技术的赋能优势，打通金融活水流向农产品流通领域的最后一公里，助力农产品高效流通、农业产业提质增效，为乡村振兴与农业现代化发展提供坚实的金融支撑。

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