摘  要：农商行作为我国市场经济的重要参与者，具有同行业其它银行无法比拟的优势；例如，资金雄厚，政府帮扶力度大以及先进的网络技术支持，但是仍有许多亟待改进之处。IT 技术的重大突破以及金融理论新思维的提出，改善了旧有体制带来的发展局限。虽然国外金融机构在金融领域大刀阔斧式的改革，但是在创新投入上却是不断减少。国外金融机构在金融领域的改革，为中国农商行的发展之路提供了宝贵的经验。

关键词：农商行创新；风险控制；多元化发展；改善政策

一、概  括

在我国目前的市场之中，银行和银行之间的竞争越来越激烈，各大农商行为了业务上能够有所突破，也是使出了浑身的解数，但是却没有从根本上解决各大银行所存在的问题。众所周知，农商行主要承办的业务有：吸引公众存款、办理长、中、短期的贷款业务、发行金融债券、提供信用担保等业务，在这些繁多的业务之中如何进行创新、突破，从而能够让农商行从中得到更多的利润是我国目前市场上的农商行所急需要解决的问题。从目前的现状来看，各大农商行虽然也推出了各种各样的优惠政策，但是都是治标不治本的饮鸩止渴。

在当前的宏观经济环境之下，农商行的金融创新存在着许许多多的风险，一个不慎就会对银行造成巨额的损失。而且客户和银行之间也是存在着最根本的金钱利益关系，客户的需求越来越高，同行业之间的竞争越来越严重，让农商行的金融创新之路上存在着巨大的风险。例如农商行采取信贷模式，低息模式等都存在着一定的风险。最主要的问题就是：首先银行的机制不够完善，农商行在进行创新的时候是一个新的观念，和一条新的道路，在这条道路上究竟要怎么走，怎么走才走的好，目前还没有一个明显的完善的机制来进行保护，缺乏一个细分的机制来进行规划，要如何创新，如何选择方案都没有一个准确的规划，而且在法规制度上也没有明确的规定，所以说在金融创新的时候没有一个合理的法规来进行保障，这也是目前各大商业没有进行也不敢进行金融创新的一个关键性因素。在农商行进行创新的时候在资产多元化发展方面还有着明显的缺陷，这部分也是影响农商行在进行金融创新时候需要面临的一个重要问题。在资产多元化方面第一就是银行的金融理财产品比较单一，而且利率低，客户或者企业在对其进行投资的时候投资收益率低，这是企业和客户不愿意在银行进行购买产品的一个主要原因，这也是企业和客户为什么更多的愿意把多余的资金拿出来购买基金和债券的一个原因。因为银行的投资收益率远远低于其他的理财产品，所以这也是农商行金融创新所面临的一个重要问题。

二、安阳市农村农商行金融创新存在的问题

（一）资产多元化发展欠缺

金融产品指的就是农商行在经营活动的时候，向客户或者企业推荐出来的银行在金融方面的理财产品，这种理财产品，一方面能够吸引更多的客户资金，从而用于银行的经营之中，另一方面，要能给银行的经营利润带来一定的提升，这也就是为什么现在各大银行都争先恐后的开展向客户以及企业推销自己的理财产品，归根结底还是为了从中得到利润和筹集资金。安阳市农村农商行发展到今天，理财产品的种类也是在不断地发生着变化，如表1.1所示是2013年到2015年安阳市农村农商行的理财产品一览表：

安阳市农村农商行已经开始重视银行理财产品的发行和销售，虽然说有了很大的进步，但是对于整体而言和全国各大农商行相比较还是有着很大的差距，据统计我国招商银行的理财产品在2015年的时候就有30多种理财产品，我国的四大行也是有着几十种的理财产品，这对于安阳市农村农商行来说是有着无法比拟的差距的。之所以安阳市农村农商行的理财产品虽然有发展却还是如此之少的原因就在于安阳市农村农商行本身对于理财产品的认识不足才导致了如今的现状。

安阳市农村农商行风险意识不强的原因主要有两个方面：(1）风险防范意识不强。在激烈的市场竞争条件下安阳市农村农商行为了进一步的扩大市场规模和效益，除了要实现产品的类、价格、成本合理的因素外，还要加强对商业信用的科学管理。然而安阳市农村农商行对资金管理的风险意识不强，在未对客户的信用状况进行合理的调查就进行一系列的合作，就难免会出现一系列的问题。（2）当前信用政策不健全，需要公司从源头上控制客户的信用状况。目前安阳市农村农商行对客户信用状况往往缺乏自我保护意识，没有形成有效的、安全的信用政策决策系统。这也是一个重要的原因。

（二）银行机制不完善

    一个银行的正常发展，资金回收的重要性就不言而喻了，首先资金回收越好，那就表明银行的经营状况越好，资金回收率越低那么银行的经营状况就会越来越差，从而会影响银行的正常运营。对于资金回收的账龄来讲，我们通常要说到赊销期，赊销期越长，那就表示着资金回收的可能性会越来越小，反之赊销期越短的话，银行资金回收的可能性就越大。安阳市农村农商行近三年来的坏账情况如表1.4所示：

表1.1 安阳市农村农商行2013-2015年的坏账情况表    单位：万元

信用标准是指当采取赊销手段销货的银行对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准。银行信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否是银行制定信用政策的重要一环。信用政策，顾名思义就是银行采用赊销时，银行根据自身营运情况制定的有关应收账款政策。它主要由四个方面构成：（1）信用期限。是银行给与用户的付款时间，即用户从购买产品到必须付款的时间间隔。（2）信用标准。是银行接受用户赊销条件时，用户必须具备的最低财务能力。（3）现金折扣。是银行为鼓励用户提前付款而给予的债务扣除。(4)收账政策。是当银行的信用条件被违反时，银行应采取的收账政策。安阳市农村农商行的2013-2015年的信用标准如表1.5所示：

三、安阳市农村农商行金融创新的解决对策

（一）进行资产多元化发展

扩展理财产品的种类是安阳市农村农商行迫在眉睫的一项重要任务，银行的理财产品种类过少对于银行的经营所带来的利润也就越少，无论是银行也好，企业也好，最终的宗旨都是以盈利为目的。在理财产品的种类上进行创新增加，从而能够让银行的理财产品种类选择性变得更加强，是对于安阳市农村农商行发展的一条重要途径，这样也能够增加安阳市农村农商行的利润，在这一方面就应该像我们国家的四大行进行效仿，学习他们在理财产品这一部分是如何的进行分类、销售，从而来带动银行的发展，为安阳市农村农商行的创新发展奠定一个良好的基础。

业务人员要依据安阳市农村农商行的放贷管理制度来选择放贷额度、对象、期限等等。不满足条件的客户就不能来进行放贷。业务人员在理财产品放贷的时候就要严格的按照放贷审批的流程进行，要形成规范化的管理，从而避免放宽放贷条件乃至是盲目的放贷。对待放贷的客户大多数采取小批量并且分期来结账的办法，从而避免出现了大额的货款难以收回的严重问题。建立动态的资信评审和账款跟踪管理体系。首先要确保安阳市农村农商行贷款收回的有效性，就应该来建立一个账款跟踪管理体系以及动态的客户资信评审机制。客户的资信评审是一个长期并且动态的过程。所以说账龄分析和账款追踪分析又是其中的重中之重，所以不能有懈怠，这样才可以保障安阳市农村农商行的贷款风险降到最低。制定鼓励客户的积极回款政策。安阳市农村农商行必须要制定一个合理的销售奖励政策，从而用来鼓励客户采取现款现货的方式合作，从而减少放贷。对经营状况十分好的客户公司就可以在各方面来给予一部分优惠政策。从而用来刺激客户积极地合作，这也是为了加快安阳市农村农商行的快速发展的一个有效措施。

(二)完善银行机制

安阳市农村农商行对于那些长期拖欠的、未归还的贷款，不管使用哪一种方式来进行催收，那都需要付出一些必不可少的费用和代价，这就是所谓的收账费用，比如收款所花的电话费和打车费、派专人收款的差旅费甚至是起诉时候通过法律手段来收款的法律诉讼费等。所以，制定一个合理、有效的收账政策就是要在增加收账费用与减少不必要的坏账损失以及减少应收账款上的资金占有之间进行一个比较，一个权衡，如果说前者是小于后者的，那么就说明指定的收账政策是合乎情理的，是有利于安阳市农村农商行发展的。最为理想的信用政策就是安阳市农村农商行采取或松或紧的信用政策给安阳市农村农商行带来的最大收益的政策。

四、结论

对国内农商行金融创新现状与问题展开深入分析，围绕实际案例展开探究，针对我国农商行金融创新问题提出改善对策：提高管理创新意识，增强案件防控能力；加强金融产品的创新意识，提高产品质量，降低农商行风险指数；提高农商行盈利渠道的速度，增强市场占有率；培养金融专业人才，定期对人才进行培训学习，以此来提高农商行的内部竞争力。

参考文献

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