崔琳   沣邦融资租赁（上海）有限公司  102600  

 王述琳   阳光财产保险股份有限公司  100020

 摘要：随着国民经济的稳步增长，互联网+金融由于成本较低和非常的简便的特点，在经济社会发展的潮流中初露锋芒。两者相辅相成。但是事物都拥有两面性，互联网+金融在促进经济发展的同时，也带来了一定的负影响。本文主要研究互联网+与金融的紧密结合以及相对应所带来的风险进行探讨，提出相应的管理对策来面对出现的风险进行分析和解决。

关键词：风险管理；互联网+金融；监督管理

引言

   在当今的互联网+时代，出现了巨大的历史性改变，很多企业都开始接触互联网，金融行业也是如此。将互联网+与金融行业紧密相连，形成互联网+金融的势头，这对于我们的生产生活起着极大的促进作用，促进国民经济的稳定发展也同样发生着历史性的革变。但是在促进积极影响的同时，它所带来的风险我们是不能忽视的。

互联网+金融的当前景象

早前的金融与如今不同，将互联网+与金融紧密结合，打破传统金融的局限性，从而产生了全新的以互联网+为基础的金融现状，使得互联网+金融更加简单方便，也大大降低了整体费用的支出。互联网+与金融迅猛的发展，可以让去互联网和金融两个行业共同进步、共同促进的良好社会氛围，受互联网+金融的发展，电子货币出现在我们的视野中，比如，我们现在经常使用的手机支付、众筹、企业融资等等，电子货币在我们生活中普遍的出现，也是互联网+金融共同促进和发展的重要体现。

众筹

众筹是一个新兴活动，是指在网上为了某些产品或者活动而发起的共同筹资的项目，众筹的目的是融资，即资金筹集，为了筹集资金，筹备人有预购和团购两种方法。事实上，众筹这个项目活动发展于2013年，短短一年时间，众筹资金就达到了4.4亿元，相比上期增长了123.5%；在发展的第二年众筹的普及范围越来越广，和第一年比较将近50家众筹项目兴起，越来越多的人们加入到众筹的行列中来，众筹也在迅速的发展，群众的呼声也越来越高涨。以如今众筹的发展趋势，估计2018年众筹项目会更加的普遍，融资金额将有希望达到150亿元，这是值得庆祝的，这也是互联网+金融的突破性成就。

融资

融资项目起源于2007年拍拍贷公司的成立，拍拍贷公司属于P2P网络信贷平台，在这之前，并无相同，从这个公司的成立开始，网络信贷项目开始浮出水面，慢慢在社会中普及，网络融资的新兴模式也因此开始发展，由此也出现了更多的相似网络项目。在2014年底，七年时间，至少500家网贷服务公司成立，在第二年又增加了将近1000家相关企业，网贷行业的迅速发展，大大提高了就业人数，也促进了企业和我国国民经济的发展。

网上支付

随着互联网+的普及与应用，当今信息高速发展的时代，许多行业都与互联网息息相关，紧紧联系。我们的生活也紧紧地被电子商务的世界所包围。网上支付成为大多数人支付的手段，人们不再用传统的付款方式携带现金出门，则是利用一部手机就可以走遍天下。简单方便、低风险等等都是网上支付的特点，网上支付这些特点都深受广大人民群众的喜爱。最有力的证据就是支付宝和微信支付，其为我们的生产生活提供了十分有利的影响。网上支付的支付形式是从2013年后的趋势一直都是呈上升状态，越来越多的人开始关注并且使用，不到一年，可以进行网上支付的平台就有250家，人们在网上支付交易的次数已经到达了122.59亿次，总额为6.55亿亿元，到了第三年，网上支付越来越普及，支付总金额共计9亿元，这是金融行业的又一次突破性成就。

互联网+金融

1.互联网+金融

互联网+金融与传统金融不同，冲破了以往金融固有的局限性以及复杂性，众筹、集融资以及网上支付等各种金融手段于一体的金融模式。这样的金融模式是有直接、高效、虚拟化、一体性、信息化这些优点，但也有弊端和风险。互联网+与金融的一体化不是简单的融合操作，它具有一定的技术性和安全性，同时，在互联网+不断更新的强大背景下，互联网金融也是根据社会环境的变化而改变的。从大局来看，互联网+金融是金融界跨时代的飞跃与成就。

2.互联网+金融风险

   金融风险指的是金融变动给生产生活所带来的弊害，金融风险是必定存在的，也不会消失，但也不能忽视，金融风险有普遍性、不确定性、可控性以及客观性等特点，按照程度、来源以及分散程度来分类。

互联网+金融是一个新兴金融方式，集直接性、虚拟化、信息化等这些特点，综合互联网+与金融的优点，打破传统金融方式的高成本和低效率。不过，由于互联网+与金融的结合十分容易，对各方面的要求较少，导致目前互联网+遇到了一定的风险。一部分不法分子利用互联网+的漏洞进行犯罪，在互联网上发生的安全事件时有发生，让人们人心惶惶，互联网+的信息安全因此得到社会的关注。

3.互联网+金融风险管理

互联网+金融有利有弊，在给人们生活带来的方便与快捷的同时，它的风险性也不容忽视，也是因为互联网+金融的风险性，需要注重加强对互联网+金融的风险管理。它所带来的风险有多种类型：市场风险、操作风险、信用风险。要准确判断风险的类型，强有力的把风险管理进行连接，从宏观的角度来看互联网+金融风险的弊处，对此进行风险评判，以达到所期望的状态。

对于风险的管理最主要的是对风险进行控制，针对不同程度类型的风险有不同的解决方法，比如转移，接受，以及预防，将互联网+与金融进行更有效的结合，尽力把风险缩小化。有关部门对此也可以进行一系列的动作，建立相关政策以实现互联网+金融的高标准化。

互联网+金融管理面临的问题

一般风险

信用类风险

信用风险多存在于借贷平台，截止2014年，我国有许多借贷公司存在信用度低，跑路等这些问题，互联网+金融没有充分利用它的优势成为犯罪分子犯罪的工具，这也是相关法律法规不够完善所造成的后果，据调查，许多借贷公司由于做法不当，导致资金周转不灵，许多公司打着借贷的旗号欺骗人民群众，如果一些部门没有加强对风险问题的管理，会影响社会行业的正常发展。

流动风险

互联网+金融随着科学信息技术的提高给我们的生活提供了众多新颖的服务，在传统金融方式下，我们都将资金存在银行中以获得利息，现如今，支付宝推出余额宝服务，相比传统存钱方式，余额宝具有收益高，方便快捷等特点，越来越多的人们加入到使用余额宝的行列中来，这也为该企业带来大量资金从而能够进行相应的资金周转。但是如果大部分资金同时被用户所抽回，企业资金突然不集中，将会导致流动性大大的降低，从而影响企业资金流动的状况，这就是互联网+金融的流动风险性。

互联网+金融存在的特殊风险

1.业务类风险

互联网+金融相关的业务由于它的特殊性也会产生一定的风险，因为每个人对于互联网+金融业务的需求不同，企业就会对此不断创新，尽可能的满足每个人的需求，这在一定程度上会造成企业资金的浪费；在互联网+的背景下进行金融项目活动，用户的信息安全在许多时候得不到保障，同时也产生了一定的风险。

2.技术类风险

互联网+金融的技术类风险在互联网+金融中是个非常严重的风险，我们都知道，目前互联网+技术十分先进，许多病毒或者黑客在其中利用漏洞，进行破坏，生活中发生了接二连三的安全事件。近几年的美国，许多公司的数据被侵入，致使客户的个人信息被曝光，严重影响了客户的安全。不仅如此，也正是因为网上支付便捷的目的，导致安全性降低，许多不法分子趁虚而入，盗取用户的安全信息，用户的安全因此得不到保障，引起混乱。

3.法律风险

互联网+金融的服务范围越来越广，涉及到各个行业的中心，它不断更新与创新，相关法律法规并不是很完善，无法适应当前需求，因此出现了许多漏洞。同时，互联网+金融的迅速发展也对传统的金融行业带来了冲击性，在互联网+虚拟的背景下，法律风险越来越突出，互联网+金融安全问题因此得到全社会的广泛关注。 

四、我国产生互联网+金融风险的主要原因

（一）互联网+金融体系较为薄弱

我国互联网金融出现金融危机以及金融风险的主要原因是其内部的金融体系不完善所导致的。在互联网+的环境下，首先，我国互联网技术的提高，让每个生产链条的金融部门相互间增加了彼此的依赖性，也拉长了企业关于金融方面的生产链条、劳动分工也更加的细化；其次，互联网+金融交易平台的出现增强了企业与金融机构的风险相互关联度、提高了与金融资产的相互融合度。互联网金融的这两个方面可以在企业的单个部门面临问题时会向企业另外的部门传播以及扩散，这样都会导致金融体系更加的薄弱，致使出现不同类型的金融风险。

（二）互联网+金融的虚拟性特点

     现如今，人们怀疑和反对互联网+金融交易的声音伴随着时间的增长而增强。互联网+金融是在金融产品的电子化服务、金融数字化信息的基础之上，增加虚拟化这一性能是可以提高金融的运作。但是，互联网+金融的虚拟性也让交易不受地域和时间范围的影响，同时互联网+金融因为其交易对象较为神秘和隐蔽，也会对企业产生影响，容易完成信息提供错误和企业个人信息泄露。网络泄密的出现可以让罪犯钻空子，致使社会衍生出金融案件的犯罪案例，会影响消费者权益，同时损失消费者的财产问题。

（三）我国对互联网金融行业法律的滞后性

     随着互联网和经济的进步，我国的金融领域也在不断变化和发展。就目前来说，我国互联网金融这块的法律还是比较落后的，已经很慢适应现如今高速发展的互联网时代。互联网+金融作为一个新兴行业，国外很多国家关于互联网金融的法律法规还没有完善和规范。也正因为这个原因，导致出现网络金融现象时没有法律来进行规范。

（四）我国政府监管的失利

      我国现在的金融管理政策和法律法规都还是停留在传统的金融体制上，还没有涉及到互联网+金融体系，明显没有跟上互联网+金融的发展速度。政府缺乏对互联网+金融的管理，也让出现网络犯罪和诈骗越来越多，严重的侵犯了消费者的权益，造成了消费者的金融损失。这几年，热议的P2P网络贷款平台跑路的现象也是因为政府监管失利所造成的。从2015年开始，创建的P2P网络贷款平台已经有1644家，其中跑路平台占59%，问题平台占20%。因此政府需要增强对其的监管。

五、互联网+金融风险的解决策略

（一）完善企业部门风控体系

企业应该进行定性和定量的探析，创建合理的互联网+金融企业标准的操作流程、风险评价体系和互联网安全管理方法，同时创建互联网+金融风险评价、风险识别、风险预警、风险检查和风险补偿等制度，从而保障互联网+金融的业务可以规范、秩序的进行。企业还可以利用互联网大数据、云计算来完善企业互联网金融内部的风险监测和数据分析，可以及时发现互联网金融风险，并且对违背企业控制和管理的行为建立有效的解决措施，规避其金融风险，保障企业程序和政策有效的开展。

（二）规范我国法律体系，降低法律风险

     我国需要根据当今出现的互联网金融案例和目前出现的一些问题进行总结分析，根据这些问题，来探讨出完善的互联网+金融体系的解决方案。政府也应该完善现有关于金融行业的法律法规，依照当今环境下电子商务和电子金融相关的安全和风险问题进行立法，通过法律的手段来判断互联网交易的权利义务，完善互联网金融法制，减少利用互联网进行金融交易的犯罪行为。另外，我国应该增加规范企业入场规则、企业业务标准、网络交易制度等，让我国拥有一个良好的互联网+金融的社会环境。

（三）加强培养互联网+金融人员，对企业有效的技术支持

     企业的互联网技术人员应该拥有复合、创新、管理的能力，在具有金融相关知识的同时，应该拥有辨别风险评价的本领，这样有效的防控风险，维护消费者的权益；应该具备网络安全、云技术、信息技术、大数据等一些互联网技术；互联网金融技术人员还应该拥有良好的创新思维和储备互联网金融知识的能力。社会、高职院校和政府全面注重互联网+金融技术人员的培养，增强资金的投入，建立完善的技术人员培训体系，注重培养学生的实践能力和创新思维。企业应该加强技术人员的实践培训，让从事互联网金融行业的人员学习国外先进的管理经验和管理知识，有利于提高我国互联网+金融的发展。

结语

    根据上文的阐述，我国互联网+金融在不断的发展和壮大，互联网+金融对社会的影响有利有弊，如何发挥互联网金融的优点和作用，这都是我们需要重视和解决的问题。分析产生互联网+风险的主要原因，从中寻找高效、科学、可行的策略来规避金融交易风险，创建健康的金融市场环境，让互联网+金融循序渐进的发展。

参考文献

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