姚思宇 江苏省启东市汇龙中学 江苏启东226000
摘要：互联网金融依托于科技进步实现了腾飞，同时促进了金融产业的创新与革命。但是在当下，其发展仍然存在着诸多问题。本文阐述了互联网金融的概念与特点，描述了互联网金融的现状，着重对现有的问题进行分析归纳，并针对问题提出相应解决措施。
关键词：互联网金融；风险；监管；信息安全
互联网金融依托于网络信息技术，在我国金融领域开启了一个新纪元。它打破传统的金融形式，将其与互联网技术相结合，借助大数据、云计算、移动通信技术等形成了一种新的金融业态。一方面，它能够方便国民出行消费，让人们出门在外只需携带手机便可高枕无忧；另一方面，随着国民收入的增加，生活质量的提高，人们有意识地进行理财，而互联网金融相关渠道恰好能为人们的闲散资金提供新的投资方向，例如P2P、众筹融资等新兴互联网金融领域正受到大众关注。但是作为新兴事物，互联网金融领域也逐渐暴露出一些负面现象，如网络失信、金融诈骗等。如何完善法律法规、建立健全相关机制、对互联网金融进行有效监管等成为当下有待解决的重点问题。
一、互联网金融的特点
（一）效率高
互联网金融业务将操作流程规范化和模式化的处理过程交给计算机，使得数据处理迅速，提高了处理效率的同时也解放了人力，人工平台可以更有闲暇来针对性地满足客户个性化的需求，也提高了用户体验。
（二）便捷化
随着手机、平板等移动端设备的推广，使得互联网金融更加深入地渗透进人们日常生活。互联网与客户端的结合使用户任何时段都能完成转账、支付、购买理财产品等，且不受空间限制，足不出户即可完成交易。
（三）成本低
在互联网金融交易方面，交易双方通过网络平台即可直接完成互联网金融产品从发行到支付的全过程。这种无中介的运行方式减少了成本消耗，也减小了垄断形成的可能性。
（四）风险大
虽然互联网金融平台可以通过大数据、云计算来搜集数据，进行客户的信用调查[1]，但实际上其中的漏洞仍然较大，互联网金融企业风险控制技术和体系还不够完善。
二、互联网金融的发展现状
（一）从快速发展阶段转向规范化发展阶段
随着互联网金融监管体系的完善，一些低质量网贷运营平台被叫停，2016年以来网贷平台总量正呈现下降趋势，从之前的快速发展阶段转向规范化发展。截止2017年12月底，运营的平台数进一步下降，仅剩1931家；P2P网贷行业的活跃投资人数为441.05万人，活跃借款人数为476.24万人。伴随着P2P网贷平台整顿与监管相关一系列文件的颁布，借款人数环比降幅达到8.55%，为近20个月间最大降幅。投资人数则进一步小幅回落，环比降幅为2.87%。2017年12月，P2P网贷行业借款人数与投资人数的差距收窄，活跃借款人数比活跃投资人数仍多出近35万。
（二）与传统金融机构竞相创新
互联网金融在技术、模式等方面的革新，也促使了中国传统金融机构的改革，为传统金融机构的发展注入了新动力。更多的商业银行正在逐步放宽小微贷款业务，重视交互式的客户体验。截至2017年8月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家[2]，形成了互联网金融与传统金融竞相创新的良好态势。
三、互联网金融发展遇到的问题
（一）相关法律法规尚不完善
由于互联网金融目前在我国基本还属于起步阶段，我国现有的法规还没有明确定义互联网金融机构的属性，以至于互联网金融行业游走法律边缘，打着擦边球的事件时有发生，有些企业稍不留意就很有可能构成非法集资行为[3]。目前的法律法规难以全面管理规范复杂庞大的互联网金融模式，涉及的很多业务实质处于法律的边缘地带，立法部门如果不能完善相关措施，管理在实施过程中会存在很大障碍。
（二）分业监管与技术支撑不足
近五年，互联网企业在移动支付、P2P运营、小规模众筹贷款等方面发展迅速并展开了激烈的竞争，同时，在政府工作中互联网金融也得到了高度的关注。但在实际监管中仍然暴露出较多的问题。
第一，缺乏统一的监管主体。对于传统金融行业而言有着“一行三会”的特定监督主体，而新兴的互联网金融的监管主体尚不明了的现象尤为突出。监管内容的复杂烦琐、经营业务的多样化导致了监管主体的多样化，各部门定位模糊，分业监管无法及时跟进等一系列问题相继爆发[4]。
第二，缺乏先进的监管手段[5]。互联网是一个变化周期极短的行业，新的科技、市场需求可能带来翻天覆地的变化。监管互联网金融，必须要随着条件与环境的改变做出实时调整。此时，监督手段的更新就显得尤其重要。如果监督手段落后于时代，就容易为互联网金融活动中违法行为的滋生留出空间。
（三）信息安全存在风险
近日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布了一份互联网金融网站漏洞分析报告。报告是由国家互联网金融风险分析技术平台对互联网金融行业的1529家网站漏洞情况进行抽样监测分析得出的，而结果高危和中危网站合计比例高达64.9%。由此来看，目前互联网金融行业的网络安全情况不尽如人意，存在颇多的风险隐患，部分企业的安全防护意识和投入不够，对安全漏洞可能带来的风险认识不到位，这些都可能导致企业与客户的信息泄露。
（四）对传统金融行业造成冲击
互联网金融的兴起发展为金融市场注入了大量活力，同时也削弱了传统金融业的主导地位。一方面，现在大量互联网企业不断向金融领域拓展业务，例如p2p、众筹等平台，它们快捷便利的业务模式冲击了传统商业银行的存贷业务。另一方面随着时间的推移，人们的观念也在渐渐发生改变。如果商业银行仍旧不做创新，那么商业银行的进一步发展会受到很大程度上的制约。
四、互联网金融发展的建议对策
（一）健全法律法规，做到有法可依
对于我国当前互联网金融监管法律法规缺失的现象，首要的是完善互联网金融相关的法律体系[6]。如今已有的法律法规包括第三方支付法规、众筹融资法规等一系列法律政策，但对于庞大的互联网体系来讲尚显不足。对此，需要规范互联网金融企业的从业资格，明确企业自身的责任和义务；同时还要完善互联网金融消费者权益保护法，完善对公众信息、资金安全、个人隐私的规定，通过法律手段有效保障公民的权益。
（二）完善监管体系，提高监管效率
目前需要划定互联网金融的监管范围，明确各监管部门及其相关职责。同时推进互联网金融分层监管、协同监管体系的建立，把握好监管标准，加强各监管主体之间的合作。这需要各部门都能积极配合，杜绝不作为乱作为的现象。一旦形成了完善的互联网金融监管机制，那么监管效率将会大大提高。
（三）加强行业自律，完善风险管理
与健全法律、加强监管这些国家的宏观调控相比，行业自律更需要全体参与者的担责。加强行业自律，需要各企业加强对自身的规范，建立行业自律标准，以此来保护互联网金融的健康、有序、可持续发展[7]。对于金融风险大的问题，首先应完善互联网金融征信系统，控制风险；另外要加强安全性建设，保障投资者的资金和个人信息不会泄露，以此来赢得公众对此行业的信任；还要加强对公众有关互联网金融的风险教育，通过拓宽各种教育渠道，加强消费者风险防范意识和维权意识。
（四）鼓励坚持创新，与传统金融协同发展
一个行业想要持续高速发展，创新是必不可少的。互联网拥有云计算、大数据分析、信息资源广泛等巨大优势，在发展中可以进行充分利用，如借助信息技术、社交平台收集数据；利用云计算，进行数据分析；采取先进的集成学习策略，提高评估决策效率等等。另外，互联网金融的高质量发展还需加强与传统金融行业之间的协调，可以使资源、管理、技术等方面达到优势互补：传统商业银行多年来的经营积累了大量客户的信息资源，而互联网则拥有高科技的大数据。当二者有机融合时，就能创新出更多吸引大众的优质金融产品，最终实现线上线下双赢的局面。
参考文献：
[1] 杜永红.大数据时代互联网金融发展对策研究[J]. 价格理论与实践, 2015(7):109-111.
[2] 不二.2017年度直销银行排行榜[J].互联网周刊,2018(03):42-43.
[3] 于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J]. 人民论坛, 2014(8):104-106.
[4] 李琳璐.国外互联网金融监管对我国的启示[J]. 财会通讯, 2017(36).
[5] 徐征.互联网金融风险监管及对策探微[J]. 财会月刊, 2017(23):41-45.
[6] 姚珊珊,滕建州,王元.我国互联网金融发展的问题与对策[J]. 税务与经济, 2017(2):25-29.
[7] 李秀生.互联网金融风险防范及监管对策[J]. 人民论坛, 2015(14):93-95.
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