摘  要：在国家经济稳定持久的发展状态下，人们的可支配收入增加，更多人已经不再满足于将闲置资金存银行赚取利息，他们谋求更加多样的理财方式。共享经济模式应运而生。其中共享金融运用先进的云计算，大数据，物联网、互联网等信息技术手段加速P2P网贷及网络众筹的发展，同时由于国家对共享金融的监管政策不完善，还有大部分投资者缺乏对P2P网贷和网络众筹的风险认识，使很多共享金融平台在发展中出现资不抵债的情况，给投资者财产带来极大伤害。本文则对共享金融的发展现状进行了简要的介绍，另外本文探究了共享金融存在的问题，并提出合理建议，有利于规范共享金融平台，促进我国经济的稳步发展。

关键词：共享经济；共享金融；P2P网络平台；网络众筹

 

在“人人共享”的今天，“共享经济”已经深入到人们生活的方方面面。共享经济是指将闲置资源提供给资源短缺方的一种经济形态，已拓展到交通，住宿，金融等领域。共享交通平台（如滴滴出行）为我们提供了快捷的交通出行服务，共享住宿平台解决了我们出门在外住宿的难题，而共享金融更是颠覆传统金融模式，解决了中小企业和个体商户的资金问题。随着互联网信息技术的发展，共享金融乘势而行，发展迅速。本文则对共享金融产业进行了详细的分析，总结其存在的问题，并给出了相应的解决方案。

 

一、共享金融的优势

在我国企业中，绝大多数企业（约99%）为中小企业，中小企业更是在劳动力市场上提供了超过半数的就业岗位，其对社会的稳定和经济发展起到举足轻重的作用，而中小企业的生存和发展却面临着融资难的问题。银行等金融机构更青睐于贷款给收益高的大企业大客户，而中小企业却因贷款数额少，信用得不到保障等问题不易得到银行资金支持。共享金融则通过建立共享平台，为中小企业提供小额贷款，缓解了中小企业融资难的问题，推动了中小企业的长远发展。当然，共享金融还有许多其他优势，大致可以分为以下几个方面：

1.降低了融资成本

金融平台通过互联网技术，利用云技术和大数据等新兴技术手段提高了收集、整理和分析处理数据的效率，与传统人工相比不但大大降低了成本，同时还提高借贷双方的匹配几率。借贷双方都可以自行通过平台交易，不需要中介公司，进一步降低融资成本。

2.共享金融为企业的融资和资金管理共享提供途径。

企业在生产规模不断扩大的过程中，资金时刻处于短缺状态，一旦出现资金链断裂问题，企业将面临破产风险。而传统的融资途径（如银行）由于审核时间过长，极易造成资金发放拖延的问题，进而影响企业的正常运转。与传统金融机构相比，共享金融平台能够实现部分资金借贷。其特点是周期短，与银行、债权、股权等融资方式互为补充。企业通过金融共享对资本运作、行业分析、调查报告等财务信息共享，减低企业财务运营的成本。

3.增加抵抗社会整体的金融风险能力

当今社会经济发展速度减缓，银行倾向“借短放长”，企业经营的风险增大，容易造成资金链断裂，给社会经济带来冲击。共享金融是借贷双方通过平台形成直接的借贷关系，不存在资金流动问题带来的泡沫，因此加强了传统金融体系的稳定性。

 

二、共享金融的发展现状

（一）P2P网贷的发展现状

随着国家对互联网金融的整顿，打黑除恶的全面行动，及监管政策的发布实施，共享金融平台逐步符合国家规范。P2P发展现状如图1，2所示，从2011年到2015年上半年，共享金融的平台数量、借贷和融资的成交量，都经历了爆发式增长。参与人数也迅速增加。由于缺乏政策指导和监管力度，平台乱象丛生，涉及数额巨大，从2016年开始，国家对共享金融平台的审查力度加大，网贷平台数量急剧下降。与网贷平台数量持续下降不同，随着人们生活水平的提高，社会需求的增加，网贷成交量保持快速的增长。2017年网贷成交量达28048亿元，同比增长35.9%。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

图1 正常运营的P2P网贷平台数量与成交状况

 

数据来源：《中国共享经济发展年度报告（2018）》

 

在网贷市场参与者的人数方面，2017年网贷投资人数为1713万人，比上年增长了24.6%，借款人数为2243万人，比上年增长了156.1%（如图2）。大量网贷平台向消费金融等小额业务转型，或者转向现金贷业务。

 

图2 网贷市场参与状况

 

数据来源：《中国共享经济发展年度报告（2018）》

 

 

（二）网络众筹的发展现状

整体上，从2015年到2017年网络众筹平台的数量经历了现增后减的倒U型发展趋势（如图3）。在2015年，正常运营的众筹平台数量迅速增加到280家，2016年达到427家，2017年下降到283家，下降的幅度为33%，其中，非公开股权融资平台76家，比2016年有所减少。由此可见，众筹平台在国家的政策指导下，逐渐走向规范。

 

图3 网络众筹平台数量

 

数据来源：《中国共享经济发展年度报告（2018）》

 

三、共享金融存在的问题

（一）P2P网贷存在涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗等现象

互联网金融的快速发展，一些P2P金融平台未在国家金融监管之下，造成了

平台非滥用公众存款，集资诈骗行为的发生，给人民群众带来极大伤害。平台由于缺少银行监管，处理逾期借款，化解坏账的能力低，平台只能开辟新的业务板块来募集资金，填补逾期、坏账，甚至被诈骗的资金。这必然使网贷平台陷入恶性循环，当募集资金出现入不敷出时，会造成平台暴雷。

（二）信用体系欠缺

网贷平台通常基于用户的个人身份证、财产证明、信用记录等资料做出自己的借贷的决策。由于目前我国的互联网个人信用记录体系还没有得到良好的实施，网络平台对借贷者的信息真实性无从考察，为借款人带来很大风险。P2P网贷服务中由于借贷双方匹配信息不透明，提高了资金被挪用的风险。当借款企业没有偿还意愿和能力时，就要进行旷日持久的民事诉讼

（三）网络众筹面临较高的法律风险

众筹在市场经济环境下，可以促进新型产品、新型事物的产生和发展，但其存在严重的法律风险。相关政策并没有对“哪些项目是合法的”，“哪些项目非法”作出明确的界定。这样极易造成在程式化的网络审批过程中，出现不真实的信息，使得不合格的项目参与进来，给投资方带来损失。

 

四、共享金融问题的解决方案

 为解决P2P网贷和网络众筹平台存在的问题。本文认为可能的解决方案包括：

（一）加强P2P平台的法律监管，建立完整高效的信用监管体系

首先国家应出台详尽的法律法规，完善的平台运行流程规范及监督审查机制，加强人们的风险意识。国家应建立和健全信用平台，使得P2P网贷的信息与国家的信用平台信息共享。参照银行的审批过程深入了解贷款人的财务情况，审查信用情况，建立信用档案，让借款人全面了解贷款人的财务情况及项目情况。并建立一对一的匹配借贷关系，形成法律合同。P2P平台针对违约行为，应通过公布信用征信平台进行曝光并有责追回债务。

（二）P2P平台应与第三方资金托管平台合作

P2P平台加强与银行和保险公司合作，以银行、财务机构等第三方资金托管的方式，防止资金的挪用、滥用情况的发生。通过保险公司提高对资金安全的保障，加强抗风险能力。

（三）建立众筹项目的审核监管机制

众筹项目要在法律监督之下，政府参与指导之下，对众筹项目的策划、立项、审批，实施、财务的资金流向建立审核机制，委托第三方进行资金管理，确保众筹人的利益不受侵害，使一些真正想利用资金突破发展瓶颈的企业得到融资，使得急需救助的人得到帮助，让众筹的优势促进社会和谐繁荣发展。

 

五、结论

根据本文的分析，共享金融在我国的发展之路并不平坦，但是总体是向着更加规范的方向发展。当然，共享金融产业也存在一定问题，根据本文简要的总结，发现共享金融仍存在资金用途不透明，安全性等问题，这些问题无疑会制约其发展。因此，解决这些存在的问题是当务之急，本文也在问题的基础上给出了相应的解决方案。总而言之，共享金融能够突破传统金融模式的禁锢，更好地服务中小企业和个体经营者，助力我国的金融事业。

 

 

参考文献

[1] 陈华, 边玉晶. 共享金融的发展路径[J]. 企业管理, 2016(8):119-121.

[2] 董成惠. 共享经济:理论与现实[J]. 广东财经大学学报, 2016, 31(5):4-15.

[3] 《中国共享经济发展年度报告（2018）》.国家信息中心，2018.