曹  越  浙江财经大学东方学院  浙江海宁  314408

摘要：互联网金融是是指建立在云计算平台，社交网络平台，支付平台以及搜索引擎系统等互联网产物之上，从而实现资金支付、融通和中介业务的新兴金融方式。由于人们对信息的需求量大，使得互联网行业迅猛发展，并且推出了许多创新互联网产品。互联网金融的发展受到了社会各界的广泛关注。中国人口众多，我国目前经济在世界经济占有重大比例。互联网金融目前处在发展的起步阶段，对于我国的经济发展将会起到巨大的作用。

关键词：互联网金融；现状；传统金融

中图分类号：F724.6;F832.1　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2019)24-0000-02

近几年来，一些金融理财产品进入到了人们的视野，并且迅速的普及。中国的金融发展存在许多缺点，市场不够规范。在当前环境下互联网金融能够发展起来令人惊叹。但是由于发展势头过快导致了一些问题的出现，其中包含互联网金融自身存在的问题以及对传统金融造成的冲击等。研究互联网金融能够帮助我国互联网金融更快、稳定的发展。加快我国金融实现创新的步伐，为我国的经济进步做出巨大贡献，同时对我国社会主义经济发展起到了促进的作用。

一、互联网金融的发展研究

（一）互联网金融的概念

互联网金融指的是在传统金融操作的过程当中，借助网络资源与设备操作的一种模式。互联网金融实际上是指建立在云计算平台，社交网络平台，支付平台以及搜索引擎系统等互联网产物之上，从而实现相关金融业务。互联网金融快捷方便的特点受到了使用者的欢迎。

（二）我国互联网金融的现状

互联网金融采取多种发展模式、混业经营的方式根据多种渠道和定位来为民众提供服务。网络理财是近几年发展出来的互联网金融产物，一经推出就收到了消费者的欢迎。过去我国的理财产品都是通过商业银行等金融机构出售，申请的门槛较高，给一般民众申请造成了难度^[1]。并且使用的期限也较为固定。从支付宝到后来的余额宝、众筹宝等互联网金融产品使用的火爆，可以看出互联网金融对传统金融产生了巨大的冲击，甚至银行也产生了危机感。在金融发展的过程当中，互联网金融不能脱离传统金融独立存在。根据相关数据分析，监管套利是中国互联网金融发展的重要手段。本质上的原因是互联网金融公司不受央行监管，同时不要求资本。但是从另外一个角度来分析，互联网金融虽然有着不错的前景，但是还是存在是否符合市场规则以及市场风险管理的问题。

近几年政府出台了多部扶持中小企业的政策，就经济占比而言，中小企业的发展对我国经济有着巨大贡献。互联网思维的主要核心是商家必须拥有用户至上的理念、商业民主化的思路和方法，更符合中小企业的发展需要，所以收获了市场。许多普通民众、小型创业者开始尝试使用各种金融产品，余额宝作为一种货币基金，通过互联网的包装之后便获得了民众的青睐。虽然目前互联网金融存在缺点，但是随着智能手机和电子计算机的普及，互联网金融已经初见良好的未来发展前景。相信在今后的发展中会逐步完善，推动我国经济向前发展。

（三）互联网金融兴起的原因 

在新兴的互联网金融业务看，首先是互联网融资业务，短时间内涌现了大量的P2P公司，同时又有大量的平台退出市场。对于处在发展中国家的中国而言，互联网金融却得到了如此迅猛的发展，这种现象可以归因于中国的金融体系长期处于“金融压抑”中。

其一，由于中国互联网技术的快熟发展以及人口的不断增加，国内出现了一大批网民，并且出现了以80后、90后为主的“宅男宅女”网民，这些网民拥有诸多需求，对互联网金融的需求巨大。

其二，作为传统金融机构的商业银行，做信用评估时是以用户的还款能力以及意愿来界定的，并且主要依靠借款人的收入的收入标准界定。因而现期存在的信贷配给会导致需求漏洞，银行尤其支持企业中长期发展的贷款流向能够提供抵押和财报的大型企业，而小微企业则处于融资难的困境。因此，投资者特别是中小企业急需寻找新的方式来融资。互联网金融，尤其是P2P网络借贷就为其提供了一个全新的融资途径，使得互联网金融能在我国迅猛发展。

其三，互联网金融的发展势头迅猛且非常火爆的另一原因在于中国金融体系的供给不足，即传统金融机构服务对象有限但资金需求者众多。与美国相反，我国的金融业以国有或国有控股企业为主，在利率未完全市场化的情况下，银行市场压力较小，且享有政府所赋予的特权以及相关垄断利益，倾向于为大型国有经济主体提供融资。在这种情况下，相当一部分企业（小微企业等）和个人的金融需求得不到满足，成为了一个很大的市场空白点。

其四，有利于将储蓄转化为投资。互联网理财产品的出现，极大地发挥了互联网金融门槛低这一特点，同时也让更多的普通民众参与到理财当中来，丰富了社会投资渠道。

（四）互联网金融的特点

互联网金融有以下几个特点。第一，互联网金融背景下双方在交易的过程当中，交易双方可以在平台的担保下完成彼此信息信用的甄别、匹配、定价、交易以及最后的售后服务。中间过程没有中介，节约了交易的成本。第二，互联网金融在操作的过程中都是使用电子计算机。操作起来简单高效，供求双方不需要到指定地点交易。操作过程中较为标准规范，给用户良好的体验感^[2]。第三，互联网金融能够通过网络直接寻找资源。信息范围大，覆盖面更广泛。突破了地域的限制，减少了不必要的麻烦，节省了时间和成本。第四，由于互联网以大数据为背景进行发展，所以有发展迅速的特点。第五，互联网金融目前还没有形成一套科学完整的信用体系。互联网金融违约的成本较低，使一些不法商人有机可乘，最终出现骗贷和跑路的情况。第六，互联网金融控制风险的能力较弱，当前没有信息共享机制，容易产生一些风险类问题。任何事物都有两面性，互联网金融存在优点和缺点。当前的发展中，互联网金融优势和缺点都较为明显。随着国家监管力度的加强，互联网金融会有所改善，继续向前发展。

（五）我国对互联网金融的监管

由于互联网金融受到人们的青睐，所以做好互联网金融的监管工作成为社会关注的热点问题之一。国家相关部门已经开始制定监管制度，防止金融风险上升。互联网金融监管如下。第一，不能吸收公众存款。第二，不能采用诈骗的手段来获得利益。第三，不能任意集资。任何形式的金融活动都不能放任自由，应该做好监督和防范措施。近几年的互联网金融发展迅速，政府监管是互联网金融发展的重要环节。对于互联网金融来说，监管制度可以帮助其向良性发展，推动经济的进步^[3]。如果监管措施落实不到位，将会给人们带来巨大的经济损失，不利于整个行业的发展。

二、互联网金融对传统金融的影响

（一）互联网金融对传统金融产生冲击

互联网金融凭借其云计算、大数据等技术属性使其具有支付快捷、交易成本低、资金配置效率高和有效管控风险等优势。就目前发展而言，互联网金融给传统金融带来了巨大冲击，甚至有人认为一些传统金融机构会因此倒闭。欧洲银行曾经计算过单笔金融业务的成本，ATM需要0.3美元，营业点成本是0.1美元。而通过互联网金融只需要0.1美元的成本。国内炒港股的最低成本是费用的千分之二，最低费用为100港元。而互联网金融的最低成本为万分之三，最低费用为3元。截止到2016年，全球互联网金融公司已经超过1000家，筹集融资的金额达到了惊人的1060亿美元。近几年来出现的wifi、4G、支付宝产品的出现已经说明了互联网逐渐和通信逐渐融合的趋势，人们不需要亲自去银行排队办理业务，通过手机和电脑就可以完成业务的操作。娱乐宝、余额宝等理财产品的出现，使之前一直被银行独揽的理财产品呈现在人们眼中。阿里巴巴等企业利用互联网的优势对理财产品进行挖掘，这对传统银行的金融业务造成了巨大的冲击。

国家对中小企业发展的重视，使互联网金融的优势显得更为突出。阿里巴巴在获得国家融资之后，几年之内开展了巨大布局，对中小企业的金融业务造成了威胁。若不是银行迅速展开措施，或将短时间内失去一些重要的中小企业客户。银行与互联网之间存在竞争的关系，一些银行采取措施压制互联网金融的发展，或银行与互联网金融之间相互合作。从中可以发现，互联网金融与传统银行合作可以产生互利共赢的结果^[4]。

互联网金融对传统金融机构冲击最大的是银行，实际上银行不应该只看互联网金融对其造成的冲击，而应该从自身进行改革。例如，金融牌照的管理制度不够严谨，利率市场化进程加速，保险制度的推出等。银行应该从实际情况出发，结合数据的应用。许多银行还没做好自身的基础性数据挖掘，就开始学习大数据。银行发展至今，积累了大量的客户群体和数据。要学会如何优化自身数据，这样才能使银行高效的运营起来。同时也为大数据的运行做出了实践。不仅是银行，其他传统金融机构要从中吸取经验。不能只看到互联网金融给机构带来的冲击，应该主动做出改变，适应市场，寻找发展的机会。

（二）未来互联网金融的发展趋势

1.金融与大数据紧密结合，将成互联网金融发展的核心动力。

大数据打破金融机构对客户信息的垄断，正在重构整个金融业，传统商业银行投入大量人力财力建立专用的信息收集、分析和决策体系，解决信息不对称问题。互联网平台企业则通过其平台优势收集参与网络交易双方的海量数据，形成潜在的金融信息。

2.互联网金融告别粗放增长，将逐步进入规范化发展的阶段。

    2014年作为互联网金融发展最快的一年，各种P2P、P2B、众筹等金融平台如雨后春笋般涌现。目前此类平台的数量已经超2000家。互联网金融企业的高速发展吸引了大量的社会资本，虽然互联网金融表面看发展势头良好，但由于目标方向、约束边界和风险控制的缺失，互联网金融企业发展处于野蛮生长的状态，行业的风险不可忽视，互联网金融自身存在很大的需求调整。2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融发展的指导意见》，从政策方面凸显了我国对于互联网金融发展的高度重视，强调了创新、发展与监管的有机结合，不仅出台了一系列实质性的鼓励互联网金融创新和发展的有效政策和措施，还接顶了互联网金融创新和发展的有效措施，明确了各监管部门的职责范围，真正使互联网金融发展告别无序和“野蛮生长”，做到产业合理化、业务规范化、产品不断创新化。

（三）传统金融与互联网金融相互融合是首要任务

金融是经济的核心，随着互联网技术的快熟发展和应用，互联网金融已成为金融领域的重要发展方向之一，且具有十分旺盛的生命力。在这种新的形势下，传统的金融机构所布下的业务格局必将被打破，互联网金融与传统金融互相融合将是首要任务。融合不是合二为一，而是相互趋近和协同合作。传统金融机构可以与互联网金融进行优势互补，例如京东与我国建设银行、农业银行都开始了校园生态、资产管理等金融业务。二者主题和思路不同，但由于目标一致，则未来必定殊途同归。所以互联网金融与传统金融之间并不存在对立的关系，二者之间可以共同发展，合作共赢。依托互联网，实现金融网、物流网、商流网的三网合一，使得商业活动更有效的进行。互联网企业与传统金融亦可共同设立子公司来汲取对方优势，促进两者的融合。

三、结束语

根据本文对互联网金融的研究，可以知道目前我国互联网金融仍然处在发展的初级阶段。虽然市场中出现了多种互联网金融产品，但是技术还不够成熟。许多银行采用互联网营销的方式来运营，使用互联网的思维来吸引民众的眼球。传统金融对互联网金融不友好的态度是客观的事实，传统金融机构应该正视自己的发展道路，先从自身角度进行改革，客观看待互联网的优势。互联网金融给传统金融带来了冲击，但也带来了改革的动力。互联网金融的发展对中国的民众带来了许多便利。一些普通民众通过互联网能够更好的了解金融市场和金融产品。但是目前我国金融的监管制度不够科学合理，互联网金融依然存在很多问题，许多人钻法律的空子来从事违法犯罪的活动。只要政府部门能够制定落实好监管制度，相信中国的互联网金融能够更好的发展，为我国经济发展做贡献。

参考文献:

[1]黄海龙.互联网金融的发展研究[D].北京邮电大学,2014.

[2]韩壮飞.互联网金融发展研究[D].河南大学,2013.

[3]陶娅娜.互联网金融发展研究[J].金融发展评论,2013(11).

[4]李娟.互联网金融发展研究[D].长安大学,2014.