王玉平 云南省曲靖市师宗县农村信用合作联社 云南师宗 655700
摘要：针对金融支持精准扶贫路径，做了简单的论述。首先，分析了金融支持精准扶贫的优势和挑战。其次，结合实例论述了金融支持精准扶贫的实施。最后，总结了金融支持精准扶贫路径，共享给相关人员参考。从精准扶贫的实施角度来说，金融支持发挥着重要的作用，要结合实际需求和具体情况，给予相应的支持。
关键词：金融；精准扶贫；路径分析
中图分类号：F323.8;F832.43 文献标识码：A 文章编号：1673-5889(2020)01-0000-02
近年来，各地区积极落实精准扶贫工作，获得了不错的成效。从扶贫实践来说，加大金融支持力度，有着重要的意义，能够促使此项工作高质量落实，推动全面小康社会的建成。在具体实践中探索了新模式和新方法，比如互联网+小额信贷精准扶贫模式等，推动此项工作的落实。现结合具体实践进行如下分析。
一、金融支持精准扶贫的优势和挑战
从金融支持精准扶贫的优势来说，主要如下：1.致力普惠金融，实现服务覆盖三农。通过发挥中小金融机构的作用，实现整个县乡营业网点的全面覆盖。以推动农村金融服务全面覆盖为抓手，扩大金融服务范围，积极建立金融自助服务点，提高服务便捷度。2.发挥中小机构的优势，比如熟悉农村市场，进而消除信息不对称，推动精准扶贫的有序开展。从精准扶贫的实施来说，主要面临着信息不对称问题，进而产生极大的风险。除此之外，借贷规模很小，人口分布集中度不够，使得金融服务成本较高。通过中小机构，能够实现对农村贫困区域实际情况的全面掌握以及了解，进而保证服务的质量。
金融支持精准扶贫面临的挑战：1.扶贫能力有限。扶贫开发属于系统工程，若想实现脱贫攻坚目标需多方共同配合。部分地区虽然成立了相应的扶贫工作小组，但是因为地方财力不足，财政资金在风险补偿以及贴息等多个方面协调难度较大。从金融机构方面来说，扶贫资源单一，各方没有形成有效合力，扶贫资金不足，资金撬动效果不明显。2.信贷产品以及服务方式单一。受到各类因素的限制影响，金融机构当前的信贷产品以及服务方式缺少多样化，同时不符合贫困地区发展的实际需求，惠农金融服务产品缺少，难以达到重点项目融资需求，无法适应个体融资需求，精准扶贫的能力不强。3.扶贫贷款利率低而且风险高。对于金融机构来说，提供扶贫贷款，获得了利润较少，甚至会亏本。除此之外，扶贫信贷的风险很高，风险难以分散。究其原因，贫困人口的还款能力弱，增加了贷款的风险，金融扶贫的动力不强。
二、金融支持精准扶贫的实施实例
以某农商银行为例，在金融扶贫工作中积极发力，始终坚持服务三农的市场定位，探索新方法和新路径，推动金融扶贫的实施。在具体实践中打出金融扶贫“组合拳”，精准发力，促使脱贫攻坚的实施。现结合具体实践，分析金融扶贫的实施策略：
（一）成立工作领导小组
从此金融机构参与精准扶贫的实践来说，领导高度重视，积极落实金融扶贫。在具体实践中成立了工作领导小组，由董事长任组成，各个领导班子任副组长，由各个网点负责人为组内成员，结合扶贫工作实际情况，制定金融扶贫攻坚工作方案，落实到具体实践，高效开展金融扶贫攻坚工作。
（二）进村入户，金融扶贫精准发力
从辖区内的各个网点，抽调相应的客户经理，组成精准扶贫金融服务小组，划分为3个工作小组，深入到贫困地区，进村入户，调查致贫原因，同时开展建档评级授信工作。建立经济台账，实现精准到户。以金融夜校作为宣传载体，全面开展信贷投放工作，对本辖区内符合建档立卡贫困户提供信贷支持，始终保证信贷扶贫支持强度，保证支持速度稳定。截止到2019年4月末，该银行特惠贷已经累计发放7576户，累计发放金额达到3.88亿元。
（三）加强精准扶贫和信用工程的结合力度
为了能够强化金融支持力度，推动精准扶贫工作的全面开展，积极开展信用引领精准扶贫示范点建设工作，促使金融精准扶贫和农村信用体系构建的有机结合[1]。在具体实践中采取专业合作社+产业+贫困户的模式，通过扶贫再贷款的方式，促使产业升级，利用大土地域优势和本地特色文化优势，推动乡村旅游业持续发展，带动115户贫困户共计410人就业。
（四）创新金融产品，精准服务
实施金融支持时，结合本地区旅游行业发展的实际情况和未来趋势，由总行负责组织了多次调研工作，为产业的发展提供民宿贷。截止2019年4月份累计发放86笔，总金额达到2060万元，推动乡村旅游发展，带动产业升级，解决了民宿发展面临的融资难题，助力整个区域旅游行业和民宿行业的发展，带动大约3000人创业就业。
（五）派驻村代表
实施金融支持，助力精准扶贫的落实，通过派驻村代表的方式，实施精准扶贫帮扶[2]。优选政治素质较好而且工作能力比较强的人员，担任驻村干部，深入贫困村开展精准扶贫帮扶工作。整个帮扶工作中，通过频繁深入贫困村，了解贫困户的实际情况，掌握致贫原因，了解帮扶需求，提高基础性服务水平，直接或者间接帮扶引进多个扶贫项目，项目总投资大约700万元，扶贫项目累计收益群众共计3255人，其中包括1913名贫困户人口。
三、金融支持精准扶贫路径的总结
（一）实施互联网+小额信贷精准扶贫模式
从金融支持精准扶贫的实际来说，实施互联网+小额信贷精准扶贫模式，有着以下优势：1.能够克服信贷供需双方信息不对称问题。过去的扶贫工作中，因为信息不对称的影响，贫困户对政策以及办理手续不理解，极易产生惧贷心理；资金供给方不了解贫困户的基本情况和信贷需求，进而难以设计科学合理的信贷产品以及金融知识的指导。采取互联网+小额信贷扶贫模式，借助大数据技术以及云计算技术，促使资金供需双方，利用互联网技术，增强信息的透明化，促使信贷供给方可以依据资金需求者的实际情况，开展风险评估以及产品设计。除此之外，基于网络平台，能够掌握各类信贷供给信息，进而申请合理贷款。2.优化贷款流程，简化贷款手续。基于移动互联网，系统接收到申请获批，只需要花费3～5min,通过手机银行能够直接操作，资金快速到账，打破了时间以及空间的约束，服务便捷而且手续简便，服务成本比较低，能够提高资金的配置率。3.强化风险的控制。借助互联网技术，可以实现对农户征信以及风险的精准识别，实现放贷前的风险控制。当农户贷款之后，基于云平台通过大数据动态监测扶贫资金，能够实现对农户资金流以及商品流的动态化监控，保证扶贫资金的有效利用。除此之外，利用互联网大数据平台，能够公开透明监督[3]。
（二）因地制宜配置扶贫资金
金融精准扶贫的开展，需要积极转变扶贫理念，在具体实践中结合区域的自然条件以及文化优势等的发展特点，结合农林牧渔业以及旅游业等实际情况，制定相应的金融信贷扶贫方案。依托互联网技术以及其他信息技术，构建扶贫人员数据库，实现对各个区域扶贫信息的有机整合，实现信息的有效对接以及共享，保证金融扶贫精准到位，提高资源的配置率和利用率。
（三）积极探索扶贫实施新模式
从金融精准扶贫实际来说，要始终坚持政府指导的工作方针，坚持金融机构扶持基本导向，并且结合扶贫地区的产业发展实际，采取多样化扶贫模式。例如，创新抵押贷款的方式。目前来说，很多地区推出了小额信贷无担保、无抵押的扶贫政策，进而帮助基层农户解决资金担保难题，促使精准帮扶各项工作的有序开展。若想推动金融精准扶贫的高质量落实，要树立创新理念，积极创新工作的方式方法，全面提高工作水平和质量，全面推动各项工作的有序开展[4]。
（四）优化基层信贷资金考核制度
从社会主义现代化建设实施的角度来说，信贷资金始终是商业市场运行的有力保障，强有力的信贷支持，能够助力企业平稳发展。在基层精准扶贫工作实践中，有效信贷能够带动贫困地区的经济发展，有利于调动基层群众的参与积极性。需要注意的是，因为区域不同，因此开展扶贫工作要考虑地域特点，深入到贫困地区做好调查，了解贫困户的基本需求，科学合理地调整资金投放数量。除此之外，加大对贫困户的户贷比考核力度，保证信贷投放的规范性，杜绝关系扶贫或者其他问题的出现[5]。
（五）创新扶贫方法，扩大信贷普及度
精准扶贫战略的实施，要做好时代性的把握。在开展基层精准扶贫工作时，要始终坚持精准扶贫的原则，结合区域申报的实际情况，积极创新扶贫方法，挖掘周围的有效资源，并且要积极创新金融服务手段以及途径。例如，探索实施户贷户用户还的方式，当户贷企用叫停之后，由金融机构按照现行的政策，继续完成对贫困户的资金扶持工作。除此之外，积极推广信贷，加大推广力度，对实践相对成功的方式，加大创新以及推广力度，实现基层金融精准扶贫的需求，促使信贷扶贫方式的多样化，增强信贷资金扶贫工作的普及度。积极加大非金融机构的开发，增强金融扶贫的动力。加大对中小企业的支持力度，通过产业带农户的形式，降低精准扶贫开发的难度[6]。
四、结束语
综上所述，金融精准扶贫工作的开展，要做好精准原则的把控。在具体实践中采取以下措施：实施互联网+小额信贷精准扶贫模式；因地制宜配置扶贫资金；积极探索扶贫实施新模式；优化基层信贷资金考核制度；创新扶贫方法，扩大信贷普及度。
参考文献：
[1]王帆,张小康.公共政策与精准扶贫的关联互动[N].山西日报,2019-06-10(010).
[2]韦晓英,廖燕群,徐畅.新时期“互联网+”助力小额信贷精准扶贫研究[J].中国市场,2019(16).
[3]华永胜.互联网金融模式在精准扶贫中应用探讨[J].现代营销(信息版),2019(06).
[4]方彬,吴华雨,皮建琴.我国精准扶贫资金使用现状及未来扶贫模式探索研究——基于河南省濮阳市的调查分析[J].现代营销(信息版),2019(06).
[5]刘红,Clement Tisdell,李文静.边疆深度贫困地区社会资本、生计策略与精准扶贫[J].商业研究,2019(05).
[6]谢金静,相天东,王元福.精准扶贫视角下农村信用体系建设探析——以河南省卢氏县为例[J].征信,2019(05).
