薛理名  青岛农商银行  山东青岛  266000

摘要：在数字化时代中，农商银行的中间业务随着科技的进步，将转变成为科技化的金融模式。国内外的专家与学者对利率市场化的不断研究，以解决利率市场化在实际生活中所出现的问题为目的，将金融在发展过程当中的理论研究成果，用于实践当中。本文以利率并轨背景下的农村商业银行中间业务为着眼点进行简要分析，旨在促进在社会主义经济的背景下我国农村商业银行中间业务的发展。

关键词：利率；农村商业银行；中间业务

中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)01-0000-02

我国在利率市场化的变革过程当中，中央银行对中间业务管制也开始逐渐转变，在其转变过程当中，引起了经济学家对这一现象的讨论，并对国内外银行的中间业务进行了科学、有效的分析，并对利率市场化进行深入的研究。在银行的营运中，中间业务已成为其主要的利润来源之一。

一、对农商银行中间业务发展研究的背景

根据2018年上市公司年报统计数据表明，国有大型商业银行中间业务收入占营收占比平均约为17.43%，上市股份制银行中间业务收入占营收占比平均达到27.99%，上市城商银行中间业务收入占营收占比平均是15.25%，而上市农商银行中间业务收入占营收占比却只有3.87%，大幅度低于国有大行、股份制银行和城商行。而国内外学者研究全球银行样本发现：一是中间业务可以增加银行收益，降低银行整体风险；二是虽然中间业务收入波动性大于利息收入，但是在大多数情况下，中间业务收入有利于银行整体收入的稳定性。因此，农村商业银行发展中间业务显得尤为重要。

二、影响中间业务的相关因素

（一）利率水平

可用来衡量资金的交易价格被称为利率，资金的中介传导作用是通过政策实行过程当中，作为金融市场上供求关系的表述。中间业务，是为利率提供服务的基础。对国家宏观经济调控起有着重要的意义。对市场价格与货币市场的价格起着桥梁作用的是利率，中间业务对利率在市场价格中起着不可代替的关键作用。市场供求关系可决定利率，利率与中间业务息息相关，因此，在政府管制利率的情况下，根本不能对资金市场供求关系与资金真实的价值进行科学的、合理的体现，所以中间业务对利率市场化是挑战政府管理机制一个重要决策^[1]。在市场利率并轨背景下农商银行的中间业务在政府的指导下进行，到最后政府慢慢对其放松监管然后形成属于自己的一套市场化定价，金融自由化是利率受市场控制的结果，中间业务可对政府管制利率的机制产生动摇。从中间业务对利率市场化的角度出发，国内外的发展趋势都基本上是一致的，都是先从国家对中间业务与利率的管制开始，再逐渐地放松对其管制，慢慢地将市场作为中间业务的主体管理机制，最终达到由市场供求双方来决定的目的。

（二）经营理念与营销方法

我国现阶段的农村商业银行在发展过程当中，缺乏先进行经营理念与营销方法，而在金融行业当中，国有商业银行一直都处在一个垄断的地位，因此，农村商业银行从没有找到过自己比较精准的位置，步入现代化营销体制的农村商业银行因缺乏竞争环境，还把自己困在传统的经营理念中无法自拔，多数都把精力放在了对存贷业务的发展上面，还将传统的业务市场，当成农商银行中间业务的发展对象。农村商业银行长期在这种影响下发展业务，对其市场营销能力与市场开发能力有害无利^[2]。而农商银行的中间业务想要不断地发展与壮大，就要根据市场需求进行相应营销管理与经营理念的更新与创新，避免农商银行在发展中间业务过程中，发生发展目标与发展规划的缺失。

（三）金融监管体制与法律法规

1.农村商业银行在发展中间业务的过程当中，受到了我国的金融行业中，开展分业经营、监督与管理的体制的很多限制。到现在为止，我国大部分地区，还存在着分业经营的金融业形式，证券与相关的保险业务都不能在农村商业银行中实行。因此，金融监管体制在很大程度上限制了我国农商银行中间业务的发展与壮大，在此阶段，农商银行不能享受在混业经营过程当中，并利用这些资源进行风险较少，而收获的利益又较高的金融性活动。

2.我国现阶段针对金融行业的法律与法规还不够完善，而且现有的有关于金融行业的法律，还存在着相互对立，相互矛盾的现象，限制了农村商业银行中间业务的发展与壮大，而且在中间业务发展过程当中还会面临巨大的金融风险。对金融行业中间业务的监管力度不够，监督管理的工作进行的分工也不够明确，作为对金融行业进行改革与创新的中间业务来说，当附加值高的相关产品无法更好地开展时，就会影响到整个农村商业行业在社会主义经济建设中的发展^[3]。中间业务在不断地发展过程当中进行不断的创新，在这一过程当中，需要有法律的规范，法规的支持，而我国现阶段的相关法律法则还比较落后，使金融活动因法律法则的缺失而受到限制。

（四）中间业务受银行内部管理制度的影响

农商银行在开展中间业务时内部管理制度还不够完善，农商银行的管理部门，还没有建立起一个相对完善的内部管理制度，使中间业务在发展过程当中遇到的问题不能及时有效的解决，同时在中间业务进行发展与壮大的过程当中，受到重重阻碍，市场因快速发展对农村商业银行的要求也逐渐提高，但因金融产品在创新过程当的制度跟不发展的需要，致使银行中间业务的发展速度较慢。

（五）科技含量与专业人才素质出现的问题

1.在我国经济与科技并行发展的过程当中，现如今农商银行的中间业务科技含量也在逐年上升，新兴的中间业务需要投入的人力与物力也较多，因此，在对其运作过程当中，就需要有个人综合能力强，对熟练掌握电子设施与技术与财务知识的专业型人才进行重点培养^[4]。中间业务在运作过程当中，多数都需要用到电子设施。我国的大部分农村商业银行也意识到了这一点，对中间业务进行开拓的时，也对相对的加大了电子设施的投入。

2.中间业务在发展过程当中，不仅需要高科技技术，还需要对高科技技术进行操作的人才，现阶段农村商业银行的业务人员，个人综合能力普遍不高，对科技技术较高的电子产品进行操作的能力水平有限，因此，在对中间业务进行推广时，也要相应的提高专业性知识^[5]。

三、农村商业银行提高中间业务的策略

（一）在银行内部提高对中间业务的认知策略

要想对农村商业银行中间业务进行有效的发展，就要对银行内部的工作人员进行培训，并提高其对中间业务的理解与认知^[6]。要将银行的可持续性发展与中间业务联系起来，让银行内部工作人员看到中间业务的发展对银行的重要性。我国农村商业银行要吸取国外银行中间业务在发展过程当中的先进经验与教训，结合我国社会主义经济建设的特色，补充我国中间业务在市场竞争中存在的不足。在银行内部要注重对人才的培养，对于我国传统银行中所受理的业务，要做到取其利避其弊。因此，我国农村商业行业现在必须竭尽全力发展中间业务，银行发展的重心也要偏移到中间业务上来，利用中间业务与银行在经营过程当中的利润挂钩，达到农村商业银行的资产负债与中间业务进行同步发展的目的。

（二）转变农商行的中间业务服务模式的策略

时代的发展与进步，现代农村商业银行对中间业务的服务理念与服务主体都在发生着改变，随着数字信息化时代的到来，更加便捷的移动设备成为媒介代替传统的沟通方式，成为银行与客户之间的沟通平台^[7]。随着农村商业银行中间业务不断的朝着智能化的方向发展，显示出了中间业务在现代化科技金融软件以逐步对传统人工服务进行替代，银行传统的实体人工柜台已面昨淘汰的境地^[6]。国外已有多家银行（譬如：德意志银行、花旗银行）为降低运营成本，开始逐步进行裁员与关闭现有实体银行，在未来的十年里花旗银行已预计在欧美地区进行裁员达171万人左右。

（三）搭建科学的市场平台

中央银行在农村银行的中间业务发展过程中担任对金融体系的监督与管理者的角色，对金融机构在市场竞争中的管理与监督起到至关重要的作用，促进国家对金融机构的管理与协调工作，为农村商业银行创办中间业务提供科学的、合理的支持。

（四）中间业务在集约化管理模式的策略

以客户为中心，现阶段针对客户与市场的需要，农商银行的中间业务管理模式已发生改变，农商银行的中间业务在利率市场化的指引下，为提高中间业务在农村商业银行的收入比例，已开始通过银行内部各个部门的合理沟通与合作，不断的寻找发展中间业务的机会。

（五）制定中间业务差异化竞争的策略

面对相同市场下的银行竞争，对盈利能力所造成中间业务的利率市化产生了巨大的冲击，在实施中间业务时，针对不一样规模与不同竞争力的银行来说，对其产生的影响也不一样，为更早的形成属于中间业务自己的经营理念为基础，在激烈的市场竞争中，规划出中间业务自己的经营道路^[7]。农商银行要在利率市场化的背景下找到属于自己的位置。

（六）建立完善的法律法规

中间业务在农村商业银行中的存在与发展离不开来自法律与法规的支持，我国政府已意识到了这一问题，相关的立法部门对其十分的重视，已对其投入了大量的人力与物力通过科学的调查与研究，达到对其不断地更新与完善的目的。

四、结束语

我国在市场经济中的深化金融体制进行改革的标志是利率市场化，农村商业银行的中间业务在存贷利差逐渐变小，而中间业务又与利率市场化息息相关的情况下，进行不断的发展，使农商银行相关风险、主要业务等能力等因素以农商银行的中间业务为基础，通过利率市场化进行合理化经营，达到经营效率不断的提高的目的。

参考文献：

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[2]夏钰棋.利率市场化背景下广西农村合作金融机构利率风险管理实证研究[D].广西大学,2016.

[3]巫君.利率市场化背景下平罗农村商业银行贷款利率影响因素研究[D].宁夏大学,2016.

[4]潘峰.利率市场化背景下农村商业银行中间业务发展研究[D].内蒙古财经大学,2016.

[5]郭方,相广平.利率市场化背景下农村商业银行利差影响因素分析[J].现代管理科学,2017(08).

[6]李飞翔,丁忠明.第三方支付对商业银行中间业务的影响——基于静态面板模型[J].黑龙江工业学院学报(综合版),2019,19(04).

[7]汪梦婷.新常态背景下我国商业银行中间业务发展对策研究[J].商场现代化,2018(24).