杨春艳¹  刘亚东²

1.河套学院  内蒙古巴彦淖尔  015000

2.内蒙古巴彦淖尔市临河区公安局  内蒙古巴彦淖尔  015000  

基金项目：基金平台：内蒙古西部县域经济研究中心，内蒙古自治区人文社科重点研究基地，平台编号：ZRWSKJD201901

摘要：农村金融的发展不仅影响到农村城镇化建设，还是农村脱贫融资问题的关键点。本文以内蒙古巴彦淖尔市农村金融为研究对象，指出当前巴彦淖尔市农村金融面临的困境，使得无法满足乡村振兴战略中快速增长的农村资金需求。之后提出了促进巴彦淖尔市农村经济和谐发展，改善农民贫困现状的有效措施，提供新的农村金融改革思路。

关键词：农村金融；乡村振兴；“互联网+金融”；区块链

中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)18-0081-02

《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中提出，把握农村金融改革发展的正确方向，需要深化健全农村金融体系，因地制宜凸显现代化农业农村特点，使农村金融机构实现初始价值，将有限的金融资源配置合理到农村金融发展的重点领域、关键节点和薄弱地带，使得乡村振兴中多样化的金融需求得到最大限度的满足。

一、内蒙古巴彦淖尔市农村金融的现状

巴彦淖尔市总面积达6.5万平方公里，共有7个旗县区，包括7个城关镇，48个苏木镇。共有耕地1100多万亩，地处黄土高原中的河套平原，受黄河滋养土地肥沃，独较长的日照时间等前提条件造就了独具河套特色的小麦、葵花、蜜瓜、番茄、枸杞等名优产品。

巴彦淖尔市拥有得天独厚绿色农牧业资源，但现存农村金融体系难以满足农村发展的需要。市政府不断推进农业供给侧结构性改革进程，创新财政支农方式，夯实了乡村振兴之路的基石。2017年，巴彦淖尔市增加了“三农三牧”财政供给，支持现代农牧业发展。全市农林水费累计51.63亿元，同比增长3.8%，占公共预算总支出的21%。截止2018年底，巴彦淖尔市采取"一卡通”的方式，农业，畜牧业，社会保障，教育，林业等89类福利共计114类，共计29亿元，累计惠及215.7万人次，已经成为农民最直接、最稳定的转移收入来源^[3]。农村金融市场发展不完善，农民没有自主权，甚至没有选择的余地，只能被动接受现有的金融产品，这一特性促进了非正规金融的发展，农民有时候宁愿通过私人渠道向个人承担更高的储蓄资金风险；农村保险市场发展远远落后于城市，由于保险网络不发达，保险宣传不足，农村居民保险意识不足，保险索赔服务不到位，农民抗风险能力低等原因都不利于提高农民投保的积极性。

二、农村金融发展中存在的主要问题——以内蒙古巴彦淖尔市为例

农村金融和城市金融是我国金融体系不可分割的部分。两者在资金投入、金融生态环境、风险控制、网点覆盖和管理水平等方面存在着差异，如何就地金融化，把农村资金留在城市区域中心，最终服务农村新经济实体是农村金融发展面临的瓶颈。

（一）农村资金“逃逸”倾向严重

1.现存大量担保公司盈利模式不科学

担保公司在满足农村金融市场的巨大需求时，因其规模小、不正规、内部结构不健全和资金不足等因素决定担保能力不足，存在巨大金融风险。要想获得担保资金支持，就必须自身有较大的获利潜力或发展前景，在巴彦淖尔市有些城乡地区各类金融机构，担保金额不能配套相应农业发展所需资金，且不能立足于金融发展全局规范自身发展，严重制约农村金融经济基础设施建设。

2.金融机构间协调性差

高风险对应高收益，农村资金相对于城市资金而言，其生产周期长短随着季节变化，较为稳定。运用资金风险小，同时资金收益也低。农村金融机构是盈利机构，必须努力提高资金回报率。农业利润率本身较低，资金运用方向单一，造成了大量的剩余资金，金融机构之间协调性差，致使农村资金逃逸倾向严重。

3.操作规程监督机制不完善，出现违约问题无法有效处置

农村金融机构为了达到放款目的，在释放资金的过程中，不断降低借款人的门槛，而后续还款缺乏完善和有效的监督机制，使得金融机构自身的坏账、呆账较多。尽管积极探索开展符合当地特点的以林权、农房、土地承包经营权作为抵押物等多层次抵押担保体系建设，鼓励农户充分运用风险缓释机制，但从执行的情况来看，当出现违约问题时，农户借款人出现自身还款能力弱、抵押物价值低有时甚至难以评估抵押物价值，甚至农户联保人也无还款能力，使得借款人拖欠贷款的现象仍然十分严重。

（二）农村金融体系不健全

1.政策性银行、商业银行业务和网点缩减

目前尽管我国商业银行在农村都设立了一定数量的农村金融服务机构，而且各自针对"三农”开发出各种产品，例如：农户小额贷款、农户生产经营贷款、农村基础建设贷款和季节性收购款等。但是在实际进程中涌现出农民对于存款、贷款并不积极，受开设成本等因素的影响，银行在农村的投入呈现萎缩趋势，导致政策性银行资金导向偏向于农村金融，但是，因农村地区偏远、交通不便利、信息传播不畅等问题，中国农村金融服务机构的数量越来越少，这限制了农村金融服务的发展。

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