摘要：小额贷款公司是中国金融领域的新生力量。作为银行金融体系的补充，它的存在促进了我国金融业的发展，为解决中小企业融资难、三农问题做出了巨大贡献，促进了民间资本的阳光化。从2005年的7个试点到现在的6555个，小额贷款公司如雨后春笋般蓬勃发展。小额贷款公司的发展得到了社会的肯定，符合市场需求。然而，小额贷款公司爆炸式的快速发展也存在一些不容忽视的问题。它们不仅关系到小额贷款公司自身的发展，也关系到我国的经济发展。因此，我们在为小额信贷公司取得的显著成就感到高兴的同时，也应该更加关注这一发展中存在的问题。本文主要从整体层面和小额贷款公司自身层面进行分析。整体层面主要是区域差异，自我层面主要是准入退出机制和人员素质。在这三个具体方面，阐述了小额贷款公司在快速发展中存在的问题，为小额贷款公司的健康发展提供了意见和建议。
关键词:快速发展；区域差异；进出机制；人员素质
一、小额贷款公司的快速发展
自2005年7家小额贷款公司在中国试点以来，小额贷款公司在以下几个方面取得了快速发展:
1.机构数量
以过去三年为例。2010年12月31日，全国共有小额贷款公司2614家。截至2011年底，全国共有4282家机构，截至2012年底，共有6080家机构。中国人民银行发布的最新统计数据显示，2013年一季度末，全国共有机构6555家，是2010年的2.5倍多。近三年来，小额贷款公司增加3941家，小额贷款公司发展迅速。
2.雇员人数
从2010年的不到3万人，到现在的7万多人，小额贷款公司越来越受到人们的青睐，人们积极涌入小额贷款公司行业。
3.实收资本和贷款余额
在全国范围内，小额贷款公司实收资本和贷款余额逐年扩大，2010年、2011年、2012年和2013年第一季度显示小额贷款公司实收资本和贷款余额。2013年一季度实收资本5671.84万亿元，较2010年实收资本1780.93万亿元增长218.48%。短短3.25年，实收资本翻了三倍多。
与2010年相比，2013年一季度贷款余额增长221.88%，是2010年的3倍多。这说明小额贷款公司发展迅速。
第二，关注小额贷款公司快速发展下的问题
小额贷款公司的快速发展满足了市场需求。目前其市场影响力已悄然超越多家全国性股份制商业银行，小额贷款公司正经历爆发式增长。近年来，商业银行信贷规模受到严格控制，中小微企业贷款需求等巨大信贷需求难以从银行渠道得到满足。这种资本供给与资本需求的结构性差异，为小额贷款公司的发展提供了空间。
同时，与银行、信托、证券等金融机构相比，发起设立小额贷款公司的门槛较低，只需到工商局注册即可，无需金融牌照。为此，成立小额贷款公司被民间资本和产业资本视为进入金融领域的捷径。此外，目前沿海地区部分小额贷款公司发放贷款的年化利率在20%左右。如此丰厚的回报率吸引了越来越多的资本进入小额贷款公司。2012年，新成立的小额信贷公司数量达到1798家，同比增长42%。2012年末小额贷款从业人员也达到7万人，较年初增加1.3万人。目前，中国有6000多家小额贷款公司，但这些公司之间存在很大差异。
1.地区之间的差异
江苏省有513家小额贷款公司，排名全国第一，辽宁省和安徽省分别有464家和457家机构，排名第二和第三。相比如此庞大的机构数量，青海、海南两省只有二三十家，更糟糕的是，西藏自治区只有四个个位数。
从贷款余额指标看，江苏省贷款余额高达1052.53亿元，几乎占全国贷款余额的五分之一，居全国第一，浙江省和内蒙古分别以775.63和350.84的贷款余额排名第二和第三。同时，很多省份的贷款余额还不到三位数，比如甘肃、青海、海南等省份。
根据银建发[2008]23号文件，可以清楚地看到，推动小额贷款公司发展的主要目的是“有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设”。此外，银监发〔2008〕23号文件还提出，“小额贷款公司要在服务农民、服务农业、服务农村经济发展的原则下，自主选择贷款对象，小额贷款公司要坚持小额分散贷款原则，鼓励小额贷款公司向农民和微型企业提供信贷服务，努力扩大客户数量和服务覆盖面”。由此可见，小额贷款公司发展的主要目的是促进农村经济，改善落后的农村金融。在图表中我们可以看到，经济落后地区的小额贷款公司发展远不如经济发达地区。这种偏离主要目的的情况，让我们担心小额贷款公司的发展偏向。
2.小额贷款公司本身
(1)缺乏准入和退出机制，风险控制薄弱
2008年，中国银行业监督管理委员会正式发布《小额贷款公司试点指导意见》。
(以下简称《指导意见》)，作为指导小额贷款公司发展的纲领性文件。《指导意见》明确指出:“小额贷款公司是自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或者股份有限公司。”由此可见，小额贷款公司的进入门槛较低，只需在工商局注册即可，无需金融牌照。《指导意见》还指出:“只有省政府明确有主管部门(金融办或相关机构)负责小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任，才能在省内各县(区、市)试点设立小额贷款公司。”
小额信贷公司缺乏统一有效的监管机构，加上进入门槛低，导致目前全国小额信贷公司质量良莠不齐。此外，小额贷款公司没有健全的退出机制，会增加金融领域的金融风险。小额贷款公司是从事贷款业务的特殊工商企业。经营效率高、内控制度好、坏账率在一定范围内等对个人小额贷款公司乃至整个行业的风险至关重要。这些风险的控制有赖于健全的进出机制。为了防范金融风险，小额贷款公司在竞争激烈的市场中应该适应优胜劣汰的原则。对于发展效率低、贷款回收率低、坏账多的小额贷款公司，要落实退出机制。
(2)人员素质
随着小额贷款公司的快速发展，员工数量急剧增加，越来越多的人涌入小额贷款公司行业。但与银行等金融机构相比，小额贷款公司规模较小，盈利能力和财务实力较弱，无法高薪聘请具有丰富银行经验的人才，有经验的银行员工也不愿意在小额贷款公司工作。此外，根据《指导意见》的相关规定，小额贷款公司的员工只需要没有犯罪记录或不良信用记录。如此低的进入门槛使得大量的企业主和农民成为小额贷款公司的主要员工。由于缺乏金融方面的经验，这些人对金融企业会计制度、金融法律法规、小额信贷操作等方面没有足够的专业知识。，这将对小额贷款公司业务的规范发展产生一定影响。
调查显示，小额贷款公司遵循正规金融机构调查、审查、发放的贷款业务流程，但在实际操作过程中，缺乏严格细致的贷前调查、贷中跟踪审查和贷后检查。业务人员在检查贷款客户时，主要依靠自己的经验和判断来管理和控制风险，没有科学客观的量化标准、有效的决策程序和内部审计制度。由于贷款短、频、快的特点，通常几天就能到位，导致很多风险控制规定只停留在框架内，给控制信贷风险带来很多不确定因素。
三.建议
1、大力扶持欠发达地区，缩小地方差距。
由于不同地区的经济发展程度不同，小额贷款公司的发展也呈现出不同的趋势。在经济快速发展的地区，容易贷款的需求很大，机构也很多。小额贷款公司是中国金融体制改革的生力军。小额信贷公司最初是为农业、农村地区和农民服务的。因此，政府应出台差别化政策，大力扶持经济欠发达地区，给予税收优惠和政府补贴，帮助地方经济搭建更多融资平台，惠及小微企业和农业，促进地方经济发展。
2.建立全国性行业协会，统一监管标准和准入退出机制。
目前在全国范围内，国家没有指定专门机构对小额贷款公司进行监督管理，导致小额贷款公司监管机构不一致，出现多头管理。此外，行政部门是政府机构，不是专门的金融机构，缺乏科学有效的监督和指导。因此，在全国范围内，应建立行业协会，以行业标准规范小额贷款公司的发展，行业协会应制定科学规范的准入和退出机制，将无经济效益、经营状况恶化的小额贷款公司退出行业，规避金融风险。
3.提高人员素质
人才是决定企业成长和发展的关键因素。因此，小额贷款公司也应吸引高素质人才，提高员工素质，实现长期可持续发展。一是要加强对小额贷款公司现有员工的教育培训。可以聘请专家学者授课，派遣员工到相关金融机构深造，组织员工到其他农村金融机构实地考察学习，提高现有员工的专业素质，不断满足小额贷款公司发展的需要。二是要树立人才兴公司的企业文化和理念，以优惠的待遇和条件吸引在银行业金融机构有一定工作经验的专业人士或高学历人才到小额贷款公司工作，确保小额贷款公司能够与时俱进，实现全面稳健发展。
参考文献：
[1邢早忠．小额贷款公司可持续发展问题研究 [J]． 上海金融，
[2]申韬.小额贷款信用风险评估研究述评[J].金融理论与实践,2012,(1):105-110.
