冀国欣  王麒瑞  莫凡玉  唐小丰

中国农业大学烟台研究院  山东烟台  264670

摘要：近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。

关键词：第三方支付；商业银行；中国建设银行

中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)29-0000-03

一、第三方支付现状

（一）运营模式

1.独立第三方支付模式

在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。

B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。

图1  独立第三方支付模式

2.担保支付模式

担保支付模式是指，第三方支付平台与大型电商网站绑定并与各大银行建有合作关系，以公司的实力和信誉充当支付和信用中介，在安全、便捷、低成本的基础上，在商家与客户之间搭建起资金划拨通道。在担保支付模式下，电子商务企业网站的消费者即是第三方移动支付服务平台的用户，从而提高了第三方支付平台的交易量。第三方支付平台以其信用为担保，企业和消费者创造互信的贸易环境，拥有庞大的用户群。极大量的用户资源即是担保支付模式下第三方支付平台的优势所在。支付宝、微信等因此可以得到迅速的发展。

图2  担保支付模式

（二）特点

1．交易担保功能

在网上交易中，商品和资金无法同时交换。商品与资金交换不同步导致买卖双方信息不对等，这使买卖双方难以互相信任。第三方支付通过对交易进行担保，保障资金安全，打造了买卖双方互相信任的交易环境。

2．快捷便利，节约成本

第三方支付平台与多家银行进行合作，使用户可以在第三方支付工具上支配银行卡中的余额，降低了用户的使用成本。除此外，第三方支付平台其他业务的手续费，如转账结算等，通常也会低于商业银行。

3．客户资源巨大，粘性强

第三方支付平台交易速度快、操作简单易懂以及使用方便等优点使得零售业消费者对第三方支付的粘性较强。多元化的产品创新、贴心的个性化服务也是第三方支付保证客户的忠诚度的重要原因之一。

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