王长旭  张绍云

武汉纺织大学经济学院  湖北武汉 430000

摘要：2020年已过半程，经过全国人民的共同抗疫，国内疫情防控趋于常态化，人们的生活工作按下了“重启键”，由此中国进入了后疫情时代。2020年5月22日召开地全国“两会”中，银行家代表们提到了金融科技和银行数字化转型等热词，把金融科技推动商业银行数字化转型进一步提上了日程。后疫情时代，“非接触式”金融服务成为常态，商业银行要加快数字化转型，利用大数据、云计算、人工智能等新技术推动线上金融服务发展。本文分析了在数字化背景下，商业银行数字化转型并不是新鲜事物，并非疫情创造了变革，是科技发展到一定程度金融和科技融合的必然之举。阐释了疫情发生之后商业银行面临的危险与机遇，面对危机，商业银行应利用金融科技积极拥抱数字化浪潮，快速试错、快速学习、快速进化、才是商业银行的生存之道。

关键词：后疫情时代；商业银行；金融科技；数字化转型  

中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)35-0000-02

一、引言

疫情之下，数字化的浪潮席卷着社会的每个角落，在金融与科技不断创新融合的共同驱动下，数字化转型就像是一块“试金石”放在各家商业银行门口，不管你要不要它都在那儿。但是数字化转型又像是一块“蛋糕”，各家商业银行是否能够分得“蛋糕”取决于商业银行的数字化服务能力。所以，后疫情时代商业银行面临的危险与机遇并存，对各家商业银行而言，要危中觅“机”，借助于疫情带来的数字化转型契机，依托大数据、云计算、人工智能等技术实现商业银行数字化转型升级。本文从商业银行面临的“危”和“机”正反两方面来论证数字化转型是商业银行在时代驱动下的必然之举，商业银行必须破釜沉舟，特别是中小银行更要知难而进，担当起数字化转型的时代责任，努力提升数字化服务能力，让商业银行能够更好地服务实体经济，积极支持后疫情时代复工复产。

二、危机四伏,数字化转型是必然之举

(一)线下物理网点缩减

回顾银行发展的历程，从银行1.0时代的物理网点发展到银行4.0时代的人工智能，银行物理网点的发展经历了500多年的时间，物理网点作为银行连接客户最传统的金融服务手段，对银行的重要性不言而喻。

但是突如其来的新冠肺炎疫情，导致商业银行的很多线下物理网点被迫关停。疫情期间人们闭不出户，以往商业银行门口人群窜动的场景不见了，在疫情严重的湖北更是门可罗雀，商业银行的线下物理网点完全无用武之地。根据银保监会披露的数据发现，截至2020年5月14日，今年商业银行机构共有889家银行网点终止营业，去年同期退出的机构也有700多家。物理网点大规模关停的原因可能是传统商业银行物理网点的营业利润越来越小，加之疫情期间商业银行等金融机构加快了线上业务的普及速度来满足非常时期客户的金融需求，对于线下物理网点造成了一定程度的冲击。

后疫情时代，随着未来数字化、智能化、移动化的加快，商业银行线下的物理网点还将进一步优化。一是商业银行会继续调整线下物理网点的规模，在物理网点总量上会呈现下滑的趋势，但这并不意味着以线上为主，线下为辅的简单转变。线下物理网点侧重于智能化、微型化和无人化，不再是传统上简单地售卖，而是注重用户体验，通过线下地体验客户可以在线上进行业务办理。二是商业银行物理网点的布局要根据银行的业务模式、经营管理方式、立足本地特色进行选址。对于低效能的物理网点要尽快撤销，新设的网点应该更加偏向社区化。通过线上线下的深度融合，让客户感受到商业银行服务的“温度”，当客户有金融服务需求的时候不用四处找银行物理网点，让银行的服务不仅仅在物理网点，不仅仅在8小时之内，而是服务无处不在，让客户触手可及，所以后疫情时代商业银行网点数字化转型是大潮流，大方向。

（二）疫情加剧了商业银行竞争格局

截至2019年末，我国有6家国有大型商业银行、12家股份制商业银行、134家城市商业银行、18家民营银行、1485家农村商业银行、41家外资商业银行，除此之外还有众多中小银行，目前商业银行布局金融科技子公司情况如表1。

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