摘要:在生活节奏快、支付方式便捷的环境下，公交系统的支付方式逐渐从现金、公交卡支付向网络移动第三方支付转变。因此，研究第三方支付平台的盈利模式具有重要的现实意义。

 目前，国内外专家学者对第三方支付平台的盈利模式进行了研究，但缺乏对用户付费行为的分析和公共交通第三方支付平台商业利润的数学模型。为了解决这两个问题，本文以2017年2月杭州用户和支付宝平台的出行方式为例，分析用户的支付行为，建立第三方支付平台的商业盈利模型，定量分析支付宝的盈利情况，最后给出可行的盈利模型改进建议。

 关键词:公交移动支付；用户行为分析；商业利润的数学模型；盈利模式的改进

 一、导言

 随着智能手机的普及和移动支付技术的提高，手机可以支付的场合越来越多。目前公交系统收费有两种方式:现金支付和实体公交刷卡。这两种支付方式在使用过程中都存在充值不方便、易丢失、人力成本高等缺点，而公交移动支付可以很好地解决这些问题。因此，研究公交第三方移动支付平台的盈利模式具有重要意义。

 目前，国内外专家学者对第三方支付平台的盈利模式和风险进行了研究。经济的快速增长和互联网的快速发展为第三方电子支付行业提供了极其便利的条件[1]，使得第三方支付行业得以发展；第三方支付平台的主要盈利模式可以简单概括为融资，通过用户使用支付宝过程中的巨大现金流收取利益[2-3]。但是，还没有人对用户的付费行为和公交第三方支付平台的盈利模式进行数学建模和定量分析。

 基于此，本文以杭州公交移动支付建立后的数据为基础，分析了用户的支付行为，建立了第三方支付平台的商业盈利模型。以支付宝平台为例，对其利润进行了定量分析，证明了模型的有效性。最后，根据分析结果，为增加第三方支付平台的盈利模式提出可行性建议。

 二、用户付费行为分析

 (一)数据来源和处理

 数据来自2018年大学生MathorCup数学建模挑战赛D题，内容包括2017年2月前用户在杭州乘坐公交、地铁的付费方式和次数。

 附录1中的数据通过Excel预处理和Python编程进行统计分析，从移动公交支付总次数、公交卡支付总次数和用户未刷卡总次数三个层面分析用户选择的支付方式。从这三个层面，分别计算和比较了它们在总用户数、总付费用户数、总公交付费用户数和总地铁付费用户数中的占比。

 (二)用户行为分析

 在计算了不同支付方式的用户数、支付次数、公交支付次数和地铁支付次数后，我们可以得到如图1所示的四个对比图。不难发现，公交移动支付(第三方平台支付)和公交卡支付的人数和次数基本相同。

 因为数据量大，条形图高度的微小差异都会预示着量的巨大差异。为此，本文提供了公交移动支付、公交卡支付、非刷卡三种模式在四种对比模式下的具体数据以及每种模式占总体的比重。

 从表1可以看出，就目前情况来看，使用公交卡支付的用户比使用公交移动支付的用户多1%左右，差距不大。目前只有四分之一的公交和地铁安装了移动支付设备，所以移动支付设备全面推广后，使用公交移动支付的用户将远大于使用公交卡支付的用户，只有0.33%的用户不刷，所以移动支付和公交卡支付是市民出行的主要支付方式。

 三、建立商业盈利模式

 第三方支付平台的利润来源主要有四个，分别是手续费、广告费、沉淀资金利息收入和服务费。其中手续费包括个人和企业使用第三方平台服务时支付的费用，沉淀资金的利息收入需要考虑是否有预付卡牌照，这样就可以画出利润总额和各项指标的层级结构图，如图2所示:

 指标的符号化

 符号化所有指标，如表2所示。

 总利润

 手续费

 广告费

 服务费

 IY(当年发行)

 公司成立费总额

 TUSP移动支付用户总数(移动支付用户总数)

 沉淀资金的利息收入(PFFI)。

 (二)商业利润数学模型的建立

 根据附件3给出的信息，第三方支付平台有四种常见的盈利模式，分别是手续费、广告费、服务费和沉淀资金利息收入，因此利润总额与四个指标的关系可以成立，如公式(1)所示。

 (1)

 (3)各种费用的计算方法

 (1)手续费[5]。手续费包括个人和企业在使用第三方支付平台的服务时支付的费用。个人费用包括转账、缴费、短信提醒等。这里计算个人费用时，只考虑个人使用移动公共交通时支付的费用，一般费用范围为0。08%-1。25%，为了使模型更加合理，取平均值为0.665%(以下内容所有区间均采用平均值)；企业的手续费用包括与查询、对账、收款等相关的费用。这里企业的手续费总额记为TCFF，手续费的计算公式如下

 (2)

 (2)广告费[6]。广告费来自于在第三方支付平台的互联网平台和移动客户端投放广告的各类商家所支付的费用。

 (3)服务费[7]。服务费来源于第三方支付平台为用户提供的增值服务。

 (4)存放资金利息。沉淀资金[8]是指闲置在社会上，没有被积累和使用的资金。在第三方支付中，只有在买家收到货物并确认收获的情况下，圭峰才能将货款转到卖家账户。存放在第三方支付企业的资金主要由交易过程中的在途资金和交易前后暂存在第三方支付平台的资金两部分组成。

 沉淀资金利息的计算需要区分不同的支付平台。

 a)对于拥有预付卡牌照的第三方支付平台，用当年发卡量的70-80%(此处为75%)获得4-5%(此处为4.5%)的约定存款利率，最后减去0。手续费的78%，作为存入资金的利息。计算公式如下:

 (3)

 b)对于没有预付卡牌照的第三方支付平台，按利润总额的5%计算，公式如下:

 (4)

 四、支付平台利润量化计算

 以杭州和支付宝支付平台为例，支付宝支付平台的利润是定量计算的，这里的单位是天。

 广告费。设定广告费为每天100万元。

 服务费。将服务费设定为每天100万元。

 手续费。查询杭州公交地铁价目表，单趟公交价格和地铁价格分别为1.3元和4元。根据上面得到的数据，计算手续费:

 (10815878÷13×1.3+4354879÷13×4)×0.665% = 1.61(万元)

 存款利息。61)÷19=10.61(万元)

 总利润为:100+100+1.61+10.61=212.22元/天。

 动词 （verb的缩写）结论。

 鉴于移动支付公司的主要利润来源、目前相关法律法规的规定以及第三方支付平台与银行的特殊关系，提出以下建议:

 (1)提高用户目前支付的手续费，从而获得更多的利润。

 (2)拓展业务范围，移动支付可以推出一些服务项目，通过增加服务费的收入来提高盈利，与其他平台合作，提供类似支付宝、微信等其他平台的服务项目。发展更多的金融服务，比如支付机构可以建立完整的信用体系，开办小额贷款、小额投资等业务。

 (3)通过数据对比可以看出，乘坐公共交通的用户远远多于乘坐地铁的用户，应该更加重视公共交通支付的开发和利用。

 (4)在不违反法律法规的情况下，适当出售用户骑行习惯的信息。

 (5)根据用户在平台留存的信息，对用户进行精准营销，从而获取更多利润。

参考文献