摘要：进入2023年以来，我国乡村振兴战略深入推进，农村数字基础设施不断完善，农村电商凭借便捷的交易渠道打破城乡市场壁垒，数字金融则以普惠性优势破解农村融资难题，二者协同发力成为破解农村贫困、促进农户增收的重要支撑。但当前农村电商与数字金融协同发展仍面临基础设施不均衡、协同机制不健全、农户参与度不足等问题，制约了减贫效应的充分释放。本文旨在分析农村电商与数字金融协同发展的减贫机理，结合网商银行乡村实践案例，探讨二者协同发展中存在的问题及优化路径，为巩固脱贫攻坚成果、推进乡村振兴提供理论参考和实践借鉴。

关键词：农村电商；数字金融；协同发展；减贫效应；网商银行

中图分类号：F323.8

农村贫困问题是乡村振兴战略实施过程中需重点破解的难题，而产业赋能与金融支持是减贫脱贫的核心抓手。随着数字中国战略的推进，农村电商快速崛起，有效打通了农产品上行和工业品下行的通道，激活了农村产业发展活力；数字金融则依托大数据、人工智能等技术，打破了传统金融服务的地域限制，降低了农村金融服务门槛，为农村产业发展提供了资金保障。农村电商与数字金融的协同发展，实现了“产业+金融”的深度融合，既能通过电商拓宽农户增收渠道，又能通过数字金融解决电商发展中的资金瓶颈，形成了双向赋能的减贫格局[1]。

目前，我国农村电商与数字金融协同发展已取得初步成效，累计带动数千万农户增收脱贫，但在偏远贫困地区，二者协同发展仍面临诸多困境，减贫效应未能充分发挥。基于该背景，农村电商与数字金融如何实现更高效的协同？怎样破解协同发展中的痛点难点，进一步放大减贫效应？

本文将以网商银行乡村实践为核心案例，结合国内其他地区农村电商与数字金融协同减贫的实践经验，分析二者协同发展对农户增收、产业升级、贫困治理的具体影响，探讨协同发展中存在的问题及可行的优化路径。本文对于丰富农村减贫理论、推动农村电商与数字金融深度协同、巩固脱贫攻坚成果具有重要的理论价值和实践意义。

一、案例介绍

1. 农村电商与数字金融协同减贫的背景和原因

农村电商作为数字经济在农村地区的重要载体，凭借低成本、广覆盖的优势，将农村特色农产品与城市大市场紧密连接，有效解决了农产品“卖难”问题，带动了农户就业增收；数字金融则以数字化、普惠性为特点，通过无接触贷款、信用贷款等模式，破解了农村农户和小微企业“贷款难、贷款贵”的困境，为农村电商发展提供了资金支持。二者的协同发展，能够实现“产业赋能+资金支撑”的双重效应，推动农村产业转型升级，缩小城乡收入差距，成为农村减贫的重要引擎。

网商银行作为专注于服务小微经营者和农户的数字银行，自2015年开业以来，始终聚焦农村金融领域，依托大数据、卫星遥感等技术，创新金融服务模式，与农村电商平台深度协同，成为农村电商与数字金融协同减贫的典型代表。网商银行不设线下网点，以手机为载体，将金融服务延伸至田间地头，累计服务6800万小微经营者，其中包括大量农村农户，每年新增用户中80%是首次获得银行经营性贷款[1]，为农村电商发展注入了充足资金，推动了减贫效应的落地见效。

在乡村振兴和数字减贫的背景下，网商银行主动对接农村电商平台，构建“电商+金融”协同减贫模式，通过技术创新、产品优化、服务延伸，推动农村电商与数字金融深度融合，带动农户增收脱贫。与此同时，国内其他农村地区也纷纷探索二者协同减贫路径，但整体来看，协同发展水平不均衡，偏远贫困地区仍存在协同不足、服务缺位等问题。据统计，截至2024年底，我国农村电商与数字金融协同覆盖的贫困县占比约75%，其中东部发达地区覆盖率达90%以上，而中西部偏远地区覆盖率不足60%[2]。

（1）带动农户增收，破解收入贫困难题

据网商银行数据显示，2024年，农业农村部大数据发展中心与网商银行合作，运用密态时空计算技术，为农户提供总计1990亿元的授信支持，其中80%受益者的种植面积不足10亩[1]，这些农户通过电商销售农产品，年均增收1.2万元以上。同时，网商银行还通过“电商+信贷+培训”的模式，为农户提供电商运营培训和金融知识普及，提高农户电商操作能力和风险防范意识，助力农户通过电商实现稳定增收，逐步破解收入贫困难题。此外，网商银行发起的“助微计划”，联合127家金融机构，月均服务小微客户超300万户，其中大量农村电商农户从中受益，有效带动了农户就业增收[1]。

农村电商与数字金融的协同发展，不仅带动了农户增收，更推动了农村产业的转型升级，破解了农村产业基础薄弱、产业链不完善的贫困困境。网商银行通过为农村电商企业、农产品合作社提供信贷支持，推动农产品从“初级生产”向“深加工、品牌化”转型，延长产业链，提高产品附加值。例如，网商银行对农村电商企业提供专项信贷资金，支持企业引进加工设备，开展农产品深加工，打造特色农产品品牌，提高产品市场竞争力。

（3）完善农村金融服务，破解金融贫困瓶颈

针对农村农户缺乏抵押担保的特点，网商银行创新信用评价体系，将农户的电商交易数据、种植养殖数据、个人信用数据等纳入评价范围，实现“以信放贷”，让更多农户能够获得金融支持。截至2024年底，网商银行累计服务农村农户超2000万户，其中贫困农户占比约35%，累计发放农村信贷资金超5000亿元，有效缓解了农村农户“贷款难、贷款贵”的问题[2]。同时，网商银行还推出了低利率、长期限的信贷产品，降低农户融资成本，助力农户和农村电商企业稳定发展，进一步破解了农村金融贫困瓶颈。

（1）面临的问题

其次，农村数字基础设施不完善，尤其是中西部偏远贫困地区，网络覆盖不足、物流体系滞后，不仅影响了农村电商的发展，也制约了数字金融服务的延伸。据统计，我国中西部偏远农村地区的网络覆盖率不足70%，物流网点覆盖率不足50%[2]，农户难以便捷地开展电商交易，也无法及时获取数字金融服务，导致协同减贫的覆盖面受限。同时，部分农户数字素养较低，对电商操作、数字金融产品的接受度和使用能力不足，尤其是老年农户和贫困农户，难以有效利用电商和数字金融实现增收，进一步制约了减贫效应的发挥。

（2）应对措施

其次，助力完善农村数字基础设施，联合地方政府、电商平台，加大对中西部偏远贫困地区的网络和物流投入，推动网络全覆盖和物流网点下沉，打通物流“最后一公里”。同时，开展数字素养培训，针对农户尤其是贫困农户，开展电商操作、数字金融产品使用等方面的培训，提高农户的数字素养和使用能力，扩大协同减贫的覆盖面[2]。网商银行还通过公益合作，加入公益小店联盟，惠及小店背后的困难群体超1300万人次，进一步扩大了减贫覆盖面[1]。

二、案例分析

农村电商与数字金融的协同发展，本质上是“产业赋能+金融支撑”的双向赋能过程，通过电商拓宽增收渠道，通过数字金融破解资金瓶颈，进而实现减贫脱贫的目标。结合网商银行的实践案例，以及国内其他地区的协同减贫经验，农村电商与数字金融协同发展的减贫效应主要体现在收入减贫、产业减贫、金融减贫三个方面，同时也存在一定的局限性。下面本文从积极效应和局限性两个角度，展开分析二者协同发展的减贫影响。

一是收入减贫效应显著，有效缩小城乡收入差距。农村电商与数字金融的协同发展，为农户提供了“创业+增收”的双重路径，农户通过电商销售农产品，获得稳定的销售收入，同时通过数字金融支持，扩大生产规模、提升产品品质，进一步增加收入。据网商银行数据显示，2021-2024年，其支持的农村电商农户年均增收1.2-1.8万元，其中贫困农户年均增收0.9-1.3万元[2]；截至2024年底，我国农村电商与数字金融协同带动脱贫农户增收占比达65%以上，有效缩小了城乡收入差距。

二是产业减贫效应突出，推动农村产业转型升级。农村电商与数字金融的协同发展，打破了农村产业发展的资金和市场瓶颈，推动农村特色产业规模化、品牌化发展，带动了产业链上下游协同发展，吸纳了大量农村剩余劳动力就业，实现了“产业兴、农户富”的良性循环。据统计，2021-2024年，网商银行支持的农村电商相关产业，带动农村特色产业产值增长25%-35%，吸纳农村就业超300万人次，其中贫困劳动力占比约40%[2]。

三是金融减贫效应明显，完善农村金融服务体系。农村电商与数字金融的协同发展，打破了传统农村金融服务的壁垒，降低了金融服务门槛，让更多农户和农村小微企业能够获得有效的金融支持，破解了农村金融贫困瓶颈。截至2024年底，我国农村数字金融服务覆盖率达80%以上，其中网商银行累计服务农村农户超2000万户，累计发放农村信贷资金超5000亿元，农村农户贷款可得性较2021年提升35%[2]。

（2）局限性

二是协同机制不完善，农村电商平台、数字金融机构、地方政府、农户之间的协同配合不够紧密，存在信息不对称、资源整合不足等问题，导致金融服务与电商发展需求脱节，影响了减贫效应的充分释放。例如，部分农村电商平台与数字金融机构之间缺乏有效的信息对接，数字金融机构难以精准掌握农户的电商经营情况，导致信贷支持的精准度不足；地方政府在协同发展中的引导和扶持作用发挥不够，缺乏针对性的政策支持[3]。

2. 协同减贫的制约因素分析

二是农户自身因素，部分农户数字素养较低，对电商操作、数字金融产品的接受度和使用能力不足，尤其是老年农户和贫困农户，难以有效利用电商和数字金融实现增收；同时，部分农户电商经营能力不足，缺乏产品包装、营销推广等方面的能力，导致农产品销量有限，影响了增收效果和还款能力[3]。农村落后的基础条件和相对单一的产业结构，难以吸引并留住电商和金融相关人才，也进一步制约了协同减贫的推进[2]。

四是政策支持因素，虽然我国出台了一系列支持农村电商和数字金融发展的政策，但部分政策针对性不强，缺乏对二者协同发展的专项支持；同时，政策落实不到位，中西部偏远贫困地区的政策扶持力度不足，难以有效推动农村电商与数字金融的深度协同，影响了减贫效应的充分释放[2]。此外，农村信用体系建设滞后，缺乏完善的信用评价和奖惩机制，也制约了数字金融与农村电商的协同发展[3]。

要充分发挥农村电商与数字金融协同发展的减贫效应，破解协同发展中的痛点难点，需要结合农村实际情况，从数字基础设施、协同机制、农户能力、政策支持等多个方面发力，推动二者深度协同，为巩固脱贫攻坚成果、推进乡村振兴提供支撑。结合网商银行的实践经验，本文提出以下建议：

其次，健全协同机制，推动农村电商与数字金融深度融合。建立农村电商平台、数字金融机构、地方政府、农产品合作社之间的协同合作机制，搭建信息共享平台，实现数据互联互通，提高信贷支持的精准度；完善利益联结机制，合理分配农户、电商平台、金融机构之间的利益，调动各方参与协同减贫的积极性[3]。类比网商银行与电商平台的合作模式，推动更多数字金融机构与农村电商平台深度合作，推出个性化的金融产品，满足农户和电商企业的需求[1]。

最后，强化政策支持和风险防控，保障协同减贫可持续发展。出台针对性的专项政策，加大对农村电商与数字金融协同发展的扶持力度，尤其是对中西部偏远贫困地区的政策倾斜，完善税收优惠、财政奖补等支持政策[2]；健全农村信用体系，建立农户信用评价和奖惩机制，引导农户树立信用意识；数字金融机构要优化风控模型，运用大数据、人工智能等技术，提高风险识别和防控能力，降低信贷风险，保障信贷资金安全[3]。同时，加强政府对产业发展的规划指导，优化营商环境，为农村电商与数字金融协同发展营造良好的环境[2]。

四、结论

面对这些问题，需要通过完善农村数字基础设施、健全协同机制、提升农户数字素养和经营能力、强化政策支持和风险防控等措施，推动农村电商与数字金融深度协同，进一步放大减贫效应。农村电商与数字金融协同减贫是一个长期的系统工程，需要政府、数字金融机构、电商平台、农户等多方协同发力、久久为功。随着数字中国战略的深入推进和乡村振兴战略的不断实施，农村数字基础设施将不断完善，协同机制将不断健全，农村电商与数字金融的协同减贫效应将得到充分释放，为实现农村共同富裕提供有力保障。