摘要：农村普惠金融作为乡村振兴战略实施的重要支撑，能够有效破解农村资金短缺难题、激活农村产业发展活力、缩小城乡发展差距，对实现农业强、农村美、农民富具有重要推动作用。当前我国农村普惠金融发展过程中，存在服务覆盖面不均、产品适配性不足、风险防控能力薄弱、配套体系不完善等诸多问题。基于以上农村普惠金融发展的短板，从拓宽服务覆盖维度、优化产品供给结构、强化风险防控能力、健全配套保障体系四个方面，提出乡村振兴视角下农村普惠金融提质增效的具体路径，以期提升农村普惠金融服务质效，为乡村振兴注入持续金融活水。

关键词：乡村振兴；农村普惠金融；提质增效；服务创新

一、引言

乡村振兴战略是新时代我国解决“三农”问题的总抓手，涵盖农业产业振兴、农村人居环境整治、农民增收致富等多个重点领域，而资金保障是推动乡村振兴各项工作落地见效的核心支撑。农村普惠金融以“普惠性、可得性、可持续性”为核心，聚焦农村地区、农业产业和农民群体，打破传统金融服务的地域和门槛限制，为农村经济发展提供多元化、低成本、便捷化的金融服务。

农村普惠金融的高质量发展，能够有效缓解农村融资难、融资贵、融资慢的问题，助力农业规模化、现代化发展，推动农村基础设施升级，带动农民创业就业、增加财产性收入。同时，农村普惠金融的普及的能够打通金融服务“最后一公里”，促进城乡金融资源均衡配置，缩小城乡发展差距，推动乡村全面振兴战略落地生根。此外，农村普惠金融的提质增效，还能激发农村金融市场活力，推动金融机构转型发展，实现金融服务与乡村振兴的深度融合、双向赋能，对我国农村经济高质量发展和乡村振兴战略实施具有不可替代的重要作用。

二、我国农村普惠金融发展研究综述

随着乡村振兴战略的深入实施，农村普惠金融作为乡村振兴的重要金融支撑，受到国内学者的广泛关注和深入研究，相关研究文献日益丰富，研究切入点呈现多元化特征，归纳起来主要集中在以下几个方面：

一是关于农村普惠金融发展模式的研究，相关研究成果较为丰富，核心聚焦不同模式的适用性和优化路径。研究重点围绕传统金融机构下沉、新型农村金融组织培育、数字普惠金融创新等模式展开，分析不同模式在农村地区的推广效果、存在的短板，结合各地农村经济发展实际，提出模式优化的具体建议，推动农村普惠金融服务更加贴合农村实际需求。

二是关于农村普惠金融产品与服务创新的研究，重点关注产品适配性和服务便捷性。研究结合农业产业特点和农民融资需求，探讨信贷、保险、理财等各类普惠金融产品的创新方向，分析数字技术在农村普惠金融服务中的应用路径，提出通过产品个性化设计、服务流程简化、服务渠道拓展等方式，提升农村普惠金融服务的针对性和便捷性，满足不同群体的差异化金融需求。

三是关于农村普惠金融风险防控的研究，聚焦普惠金融可持续发展的核心难题。研究分析农村普惠金融面临的信用风险、操作风险、市场风险等各类风险的形成原因，结合农村信用体系建设现状，提出构建多元化风险防控体系、完善风险补偿机制、强化金融监管等具体对策，破解农村普惠金融“风险高、收益低”的发展困境，推动农村普惠金融可持续发展。

四是关于农村普惠金融与乡村振兴融合发展的研究，重点探讨二者的互动机制和融合路径。研究普遍认为，农村普惠金融与乡村振兴存在双向赋能关系，普惠金融为乡村振兴提供资金支撑，乡村振兴为普惠金融拓展发展空间。相关研究结合乡村振兴各领域需求，提出推动普惠金融与农业产业、农村基础设施、农民增收等深度融合的具体措施，为农村普惠金融提质增效提供了理论支撑和实践指引。

三、我国农村普惠金融发展现状

（一）农村普惠金融发展势头良好，服务覆盖面持续扩大

近年来，国家持续加大对农村普惠金融的政策支持力度，各类金融机构积极下沉服务重心，推动农村普惠金融快速发展，服务覆盖面不断扩大，已逐步形成“国有大行+股份制银行+农村中小金融机构+新型农村金融组织”的多元化服务体系。随着数字金融技术的普及，手机银行、网上银行等线上服务渠道快速推广，有效弥补了农村线下服务网点不足的短板，让更多农村居民和新型农业经营主体能够便捷获取金融服务。

预计2026年末，我国农村普惠金融服务覆盖面将达到90%以上，农村居民人均持有银行账户数量达到2.8个，普惠型涉农贷款余额持续增长。表1是我国2018年至2025年农村普惠金融相关数据统计：

数据来源：根据金融监管总局及国家统计局数据整理

从表1可以看出，我国普惠型涉农贷款余额呈现稳步增长态势，2025年普惠型涉农贷款余额达到19.8万亿元，是2018年的2.22倍；农村居民银行账户覆盖率从2018年的72.3%提升至2025年的89.8%，提升了17.5个百分点；农村金融服务网点数量持续增加，2025年达到15.9万个，有效扩大了农村普惠金融服务覆盖面，为农村居民提供了更加便捷的金融服务。

（二）农村普惠金融成为乡村振兴的重要金融支撑

乡村振兴的核心是产业振兴，而产业振兴离不开资金的有力支撑，农村普惠金融已成为推动乡村产业发展、促进农民增收、改善农村人居环境的重要力量。随着农村普惠金融的不断发展，各类金融机构加大对农业产业、农村基础设施建设、农民创业就业的支持力度，有效激活了农村经济发展活力。

预计2026年，我国普惠型涉农贷款余额将突破22万亿元，新发放普惠型涉农贷款平均利率持续下降，有效降低了农村融资成本。农村普惠金融重点支持粮食生产、特色种养、农产品加工、乡村旅游等乡村特色产业，助力农业产业规模化、现代化发展；同时，加大对农村道路、水利、电力等基础设施建设的信贷支持，推动农村人居环境持续改善。此外，农村普惠金融通过创业贷款、小额信贷等产品，支持农民自主创业，带动农村劳动力就业，有效增加了农民收入，2025年农村居民人均可支配收入中，金融支持带来的增收占比达到18%以上，为乡村振兴战略实施提供了坚实的资金保障。

（三）农村普惠金融区域发展差异明显

为推动农村普惠金融高质量发展，助力乡村振兴，截至2025年12月底，金融监管总局联合相关部门公布了四批农村普惠金融示范县（市）名单，共1286个，各省（自治区、直辖市）农村普惠金融示范县（市）分布状况见表2。这些示范县（市）在政策扶持、资金投放、产品创新等方面获得重点支持，有效带动了当地农村普惠金融发展，为乡村振兴注入金融活力。

数据来源：根据金融监管总局公布数据整理

从表2可以看出，我国农村普惠金融区域发展差距较为明显，截至2025年12月，山东省农村普惠金融示范县（市）数量达到85个，是西藏自治区的3.54倍；东部地区的山东、江苏、浙江等省份，由于经济基础较好、农村产业发达、金融资源丰富，示范县（市）数量较多，农村普惠金融发展水平较高；而西部地区的青海、西藏等省份，受经济条件、地理环境、基础设施等因素制约，示范县（市）数量较少，农村普惠金融发展相对滞后，金融服务覆盖面和服务质效与东部地区存在较大差距。

四、我国农村普惠金融发展存在的问题

我国农村普惠金融虽然取得了显著发展成效，为乡村振兴提供了有力支撑，但在快速发展过程中，受农村经济发展水平、金融机构服务能力、配套体系建设等多种因素影响，仍存在诸多问题亟待解决，严重制约了农村普惠金融提质增效，难以充分满足乡村振兴的多元金融需求。

（一）服务覆盖面不均，“最后一公里”尚未完全打通

尽管我国农村普惠金融服务覆盖面持续扩大，但区域、城乡、群体之间的服务差距依然明显。东部地区农村普惠金融服务网点密集、服务便捷，而中西部偏远农村地区，由于人口分散、经济落后、基础设施不完善，金融机构下沉意愿不强，线下服务网点覆盖率较低，部分偏远村庄甚至没有金融服务网点。同时，农村普惠金融服务向低收入农户、新型农业经营主体等重点群体的渗透不足，部分低收入农户、小型农户由于缺乏有效抵押担保、信用记录不完善，难以获取普惠金融服务，农村普惠金融的普惠性未能充分体现，“最后一公里”打通仍面临诸多阻碍。

（二）产品适配性不足，难以满足多元金融需求

当前，我国农村普惠金融产品多为传统信贷产品的简单调整，缺乏针对农村产业特点和农民需求的个性化、差异化设计，产品适配性不足。农业产业具有周期性长、风险高、收益不稳定的特点，而现有普惠金融信贷产品多为短期、小额贷款，难以满足农业规模化种植、农产品加工、乡村旅游等产业的长期资金需求；同时，针对农民创业、养老、医疗等民生领域的金融产品供给不足，保险、理财等多元化金融服务覆盖有限，难以满足农村居民和新型农业经营主体的多元金融需求。此外，普惠金融产品定价机制不够合理，部分农村普惠金融产品利率偏高，增加了农村融资成本，降低了产品的可获得性。

（三）风险防控能力薄弱，可持续发展面临挑战

农村普惠金融面临的风险因素复杂多样，而金融机构的风险防控能力相对薄弱，制约了农村普惠金融的可持续发展。农村地区信用体系建设不完善，农民信用意识薄弱，信用信息采集难度大、覆盖面窄，部分农户存在逃废银行债务的现象，导致普惠金融信用风险较高；农业产业受自然灾害、市场波动等因素影响较大，抗风险能力较弱，容易引发信贷风险；同时，农村普惠金融风险补偿机制不健全，金融机构的风险分担渠道有限，加之农村普惠金融业务单笔金额小、运营成本高、收益低，金融机构开展普惠金融业务的积极性受到影响，可持续发展面临较大挑战。

（四）配套体系不完善，支撑保障能力不足

农村普惠金融的健康发展离不开完善的配套体系支撑，而当前我国农村普惠金融配套体系不完善，支撑保障能力不足。一是农村信用体系建设滞后，信用信息共享机制不健全，金融机构难以全面、准确获取农户和新型农业经营主体的信用信息，增加了信贷审批难度和风险；二是抵押担保体系不完善，农村土地经营权、宅基地使用权等抵押物处置难度大，缺乏有效的抵押担保中介机构，农户和新型农业经营主体难以提供合格的抵押担保物；三是政策支持体系不够完善，财政贴息、风险补偿等政策覆盖面有限、力度不足，难以有效引导金融机构加大对农村普惠金融的投入；四是农村金融人才匮乏，金融机构基层从业人员专业素质不高，缺乏既懂金融又懂农业的复合型人才，难以提供专业化的普惠金融服务。

五、乡村振兴视角下农村普惠金融提质增效的路径建议

乡村振兴视角下，推动农村普惠金融提质增效，需立足农村实际需求，聚焦当前存在的突出问题，从服务覆盖、产品供给、风险防控、配套保障四个方面发力，构建全方位、多层次、可持续的农村普惠金融体系，为乡村振兴注入持续金融活水。

（一）拓宽服务覆盖维度，彻底打通“最后一公里”

针对农村普惠金融服务覆盖面不均的问题，需进一步拓宽服务覆盖维度，推动普惠金融服务向偏远农村地区、重点群体延伸，彻底打通“最后一公里”。

1. 推动金融机构下沉服务重心

引导国有大行、股份制银行加大对农村地区的投入，优化农村金融服务网点布局，在中西部偏远农村地区增设线下服务网点、自助服务设备，提升线下服务覆盖面；鼓励农村信用社、村镇银行等农村中小金融机构发挥本土优势，深耕农村市场，扩大服务半径；支持新型农村金融组织发展，培育农村资金互助社、小额贷款公司等机构，弥补传统金融机构服务空白，形成多元化、全覆盖的农村普惠金融服务网络。

2. 强化数字普惠金融赋能

依托大数据、人工智能、移动互联网等数字技术，推动农村普惠金融数字化转型，降低服务成本，提升服务便捷性。推广手机银行、网上银行、移动支付等线上服务渠道，简化服务流程，让农村居民足不出户就能办理存款、贷款、转账、缴费等金融业务；利用数字技术搭建农村普惠金融服务平台，整合信用信息、金融产品、服务资源，实现金融服务与农村需求的精准对接；针对农村老年人、残疾人等特殊群体，提供适老化、便捷化的数字金融服务，缩小数字鸿沟，确保普惠金融服务覆盖所有群体。

3. 聚焦重点群体精准服务

加大对低收入农户、新型农业经营主体、返乡创业人员等重点群体的普惠金融支持力度，推出针对性的金融服务举措。对低收入农户、小型农户，简化信贷审批流程，降低贷款门槛，推出无抵押、无担保的小额信用贷款，解决其融资难题；对新型农业经营主体，加大信贷投放力度，推出中长期信贷产品，支持其规模化、现代化发展；对返乡创业人员，提供创业贷款、金融咨询、技能培训等一站式金融服务，助力其创业增收，推动乡村产业振兴。

（二）优化产品供给结构，满足多元金融需求

立足乡村振兴多元金融需求，优化农村普惠金融产品供给结构，推动产品创新，提升产品适配性，满足不同群体、不同产业的差异化金融需求。

1. 创新农业产业金融产品

结合农业产业特点，推出个性化、差异化的信贷产品，针对粮食生产、特色种养、农产品加工、乡村旅游等产业，推出中长期、大额信贷产品，解决产业发展的资金需求；创新“信贷+保险”“信贷+担保”等组合金融产品，降低农业产业风险，提升金融服务的安全性；依托农业产业链，推出供应链金融产品，围绕核心企业，为上下游农户和经营主体提供精准金融服务，推动农业产业链一体化发展。

2. 丰富民生领域金融产品

加大对农村民生领域的金融支持力度，丰富民生领域普惠金融产品供给。推出农村养老、医疗、教育等领域的金融产品，满足农村居民的民生需求；发展农村普惠保险，扩大农业保险覆盖面，丰富农业保险产品种类，涵盖种植业、养殖业、农产品加工等各个领域，提升农业抗风险能力；推出适合农村居民的理财产品，降低理财门槛，提高农村居民的财产性收入。

3. 优化产品定价机制

建立科学合理的农村普惠金融产品定价机制，结合农村地区经济发展水平、农户信用状况、贷款风险等因素，实行差异化定价，降低农村融资成本。加大财政贴息力度，对重点领域、重点群体的普惠金融产品给予贴息支持，减轻农户和经营主体的还款压力；鼓励金融机构通过优化运营流程、降低运营成本，进一步下调普惠金融产品利率，提升产品的可获得性和吸引力。

（三）强化风险防控能力，推动可持续发展

构建多元化、全方位的风险防控体系，强化金融机构风险防控能力，破解农村普惠金融风险高、收益低的困境，推动农村普惠金融可持续发展。

1. 完善农村信用体系建设

加快农村信用体系建设，建立健全农村信用信息采集、评价、共享机制，扩大信用信息覆盖面，涵盖农户、新型农业经营主体、农村企业等各类主体；加强信用宣传教育，提升农民和经营主体的信用意识，营造守信光荣、失信可耻的良好社会氛围；建立信用评价结果与金融服务挂钩机制，对信用良好的主体给予信贷优惠、利率下调等激励，对失信主体实行联合惩戒，降低信用风险。

2. 健全风险分担与补偿机制

建立政府、金融机构、担保机构三方联动的风险分担与补偿机制，明确各方风险分担比例，降低金融机构的风险损失；加大财政投入，设立农村普惠金融风险补偿基金，对金融机构发放的普惠金融贷款产生的不良贷款给予一定比例的补偿；鼓励担保机构参与农村普惠金融服务，为农户和经营主体提供抵押担保服务，降低金融机构的信贷风险；推动农业保险与普惠金融深度融合，发挥农业保险的风险保障作用，分散信贷风险。

3. 强化金融机构风险防控能力

引导金融机构加强内部风险管理，建立健全农村普惠金融风险防控管理制度，完善信贷审批、贷后管理流程，提升风险识别、评估和处置能力；利用大数据、人工智能等数字技术，构建智能化风险防控模型，实现对信贷风险的实时监测和预警，提高风险防控的精准度；加强对金融机构基层从业人员的风险防控培训，提升其风险意识和专业能力，确保普惠金融业务规范开展。

（四）健全配套保障体系，提升支撑能力

完善农村普惠金融配套保障体系，强化政策支持、抵押担保、人才支撑等方面的保障，为农村普惠金融提质增效提供有力支撑。

1. 强化政策支持引导

完善农村普惠金融政策支持体系，加大财政、税收、货币政策的支持力度。加大财政投入，扩大财政贴息、风险补偿的覆盖面和力度，引导金融机构加大对农村普惠金融的投入；实行税收优惠政策，对金融机构开展农村普惠金融业务给予税收减免，降低金融机构的运营成本；运用货币政策工具，加大对农村金融机构的流动性支持，引导金融机构降低普惠金融产品利率，提升服务质效。

2. 完善抵押担保体系

加快推进农村产权制度改革，完善农村土地经营权、宅基地使用权、林权等抵押物的确权、登记、流转机制，降低抵押物处置难度；培育农村抵押担保中介机构，为农户和经营主体提供抵押物评估、担保等服务，解决其抵押担保难的问题；创新抵押担保方式，推广农户联保、林权抵押、农机具抵押等新型抵押担保模式，扩大抵押担保范围，提升农户和经营主体的融资能力。

3. 加强农村金融人才培育

建立健全农村金融人才培养、引进机制，提升农村金融从业人员的专业素质。加强对金融机构基层从业人员的培训，开展金融知识、农业产业知识等方面的培训，培育一批既懂金融又懂农业的复合型人才；出台优惠政策，吸引金融专业人才、大学生、返乡青年等投身农村普惠金融领域，充实农村金融人才队伍；建立健全农村金融人才激励机制，对表现优秀的从业人员给予表彰奖励，提升其工作积极性和主动性。

六、小结

乡村振兴战略的深入实施，对农村普惠金融提出了更高的要求，农村普惠金融提质增效是推动乡村振兴、促进农村经济高质量发展的重要举措。农村普惠金融作为乡村振兴的重要金融支撑，能够有效破解农村资金短缺难题、激活农村产业发展活力、缩小城乡发展差距，对实现农业强、农村美、农民富具有重要意义。

当前我国农村普惠金融虽然取得了一定的发展成效，但仍存在服务覆盖面不均、产品适配性不足、风险防控能力薄弱、配套体系不完善等突出问题，制约了其提质增效和可持续发展。基于此，本文从拓宽服务覆盖维度、优化产品供给结构、强化风险防控能力、健全配套保障体系四个方面，提出了乡村振兴视角下农村普惠金融提质增效的具体路径，旨在推动农村普惠金融高质量发展，提升服务质效，打通金融服务“最后一公里”，满足乡村振兴多元金融需求，为乡村振兴注入持续金融活水，助力乡村全面振兴战略落地见效。