摘  要：随着乡村振兴战略的深入推进，农村经济进入高质量发展新阶段，农业现代化、农村产业升级和农民增收致富对金融服务的需求日益多元。农村金融作为乡村振兴的重要支撑，承担着优化资源配置、补齐农村发展短板的关键作用，其服务质量直接关系到乡村振兴战略的实施成效。但当前我国农村金融市场发展仍不完善，金融服务供给与农村实际需求之间存在明显失衡，诸如供给总量不足、服务结构不合理、产品适配性差等问题，严重制约了农村经济的发展。本文深入分析乡村振兴背景下农村金融服务供需失衡的具体表现及深层原因，并提出针对性的优化对策，以期破解供需矛盾，提升农村金融服务质效，为乡村振兴提供坚实的金融保障。

关键字：乡村振兴；农村金融；供需失衡；优化对策

一、研究背景

乡村振兴战略是新时代解决“三农”问题的总抓手，核心在于实现农业强、农村美、农民富，而农村金融是激活农村发展活力、补齐农村发展短板的重要引擎。当前，我国农村经济正从传统农业向现代农业转型，特色种养、农产品加工、乡村旅游、农村电商等新业态快速崛起，农户和新型农业经营主体对金融服务的需求已从传统的信贷支持，延伸至支付结算、保险保障、财富管理等多元化领域。

与此同时，乡村振兴战略下农村基础设施建设、公共服务提升等领域的资金需求大幅增加，对金融服务的覆盖面、便捷性和专业性提出了更高要求。农村金融服务本应与农村经济发展同频共振，为乡村振兴注入源源不断的资金动力，但实际情况是，我国农村金融市场长期存在“金融抑制”现象，金融资源向城市倾斜的格局尚未根本改变。农村地区金融机构网点覆盖率低、信贷产品同质化严重、融资门槛高、保险保障不足等问题突出，导致农村金融服务供给与日益增长、不断升级的需求之间出现明显脱节，不仅制约了农村产业的发展，也影响了乡村振兴战略的推进步伐。因此，深入研究农村金融服务供需失衡问题，探索切实可行的优化路径，成为当前推动乡村振兴、促进农村经济高质量发展的重要课题。

二、农村金融服务相关内涵

农村金融是指在农村地区开展的一切金融活动的总称，是以信用为基础，以资金融通为核心，为农村经济主体提供信贷、支付、保险、证券等各类金融服务的体系。其服务对象主要包括农户、新型农业经营主体（家庭农场、农民专业合作社、农业企业等）、农村集体经济组织，服务领域涵盖农业生产、农村建设、农民生活等各个方面，是连接金融资源与农村经济的重要桥梁。

在乡村振兴背景下，农村金融服务的内涵得到进一步拓展，不再局限于传统的信贷投放，而是形成了“信贷+保险+支付+财富管理”的多元化服务体系。农村金融服务的核心目标是满足农村经济发展的资金需求，优化农村资源配置，降低农村融资成本，防范农村金融风险，最终推动农业现代化发展、促进农民增收、改善农村人居环境。与城市金融相比，农村金融具有服务对象分散、风险系数较高、交易成本较高、季节性特征明显等特点，这就要求农村金融服务必须立足农村实际，贴合农村经济发展规律，提供更具针对性和适配性的服务。有效的农村金融服务，能够激活农村生产要素，推动农村产业升级，破解农村发展资金瓶颈，为乡村振兴战略的实施提供有力支撑。

三、乡村振兴背景下农村金融服务供需失衡的现状与问题

（一）金融服务供给总量不足，覆盖范围有限

乡村振兴背景下，农村经济发展对金融资金的需求呈现爆发式增长，但农村金融服务供给总量不足的问题依然突出，难以满足农村经济发展的实际需求。从信贷供给来看，截至2024年末，我国农村贷款余额占各项贷款余额的比重不足25%，而农村地区贡献了全国近30%的人口和15%的GDP，信贷资源配置与农村经济贡献严重不匹配。农村地区金融机构网点覆盖率偏低，尤其是偏远山区、欠发达农村地区，国有商业银行、股份制银行网点纷纷收缩，仅依靠农村信用社、村镇银行等地方性金融机构提供服务，导致部分农村地区出现“金融服务空白村”。

从服务覆盖来看，农村金融服务主要集中在县城和重点乡镇，对偏远村庄、分散农户的服务覆盖不足。据统计，我国农村地区每万人拥有的金融机构网点数量仅为城市的1/3，农户获取金融服务的距离平均在5公里以上，部分偏远地区甚至超过10公里。此外，农村金融服务的可得性存在明显的区域差异，东部发达农村地区金融供给相对充足，而中西部欠发达农村地区金融供给短缺问题更为突出，进一步加剧了农村区域发展不平衡。金融服务供给总量不足、覆盖范围有限，成为制约农村经济发展和乡村振兴推进的重要瓶颈。

农村金融服务供给不足主要体现在两个方面：（1）信贷资金供给不足。农村地区信贷投放增速低于城市，且信贷额度普遍偏低，难以满足新型农业经营主体规模化生产、农村基础设施建设等大额资金需求。（2）非信贷金融服务供给不足。农村地区保险、支付结算、财富管理等服务发展滞后，农户和新型农业经营主体面临的自然风险、市场风险难以通过保险得到有效分散，农村支付结算的便捷性也远低于城市，影响了农村经济的高效运转。

（二）金融服务结构不合理，产品适配性差

当前农村金融服务供给不仅总量不足，结构也存在明显不合理之处，金融产品与农村实际需求脱节，适配性较差。一方面，信贷产品同质化严重，农村金融机构推出的信贷产品大多照搬城市金融产品模式，未充分考虑农村经济的季节性、周期性特征和农户的实际需求。例如，农村信贷产品多为短期贷款，期限集中在1-3年，而农业生产周期长、回报慢，诸如中药材种植、果树培育等产业的生产周期可达5-10年，短期信贷产品难以满足其长期资金需求。

另一方面，金融服务重点偏向传统农业，对农村新业态、新产业的支持不足。乡村振兴背景下，农村电商、乡村旅游、农产品加工等新业态快速发展，成为农村经济新的增长点，但这类产业具有轻资产、高风险、回报周期长的特点，农村金融机构对其信贷支持力度不足，缺乏针对性的信贷产品和服务模式。此外，农村金融产品的门槛较高，多数信贷产品要求提供抵押担保，而农户和新型农业经营主体普遍缺乏有效的抵押担保物，导致大量农户和新型农业经营主体难以获得信贷支持。据调查，我国农村地区有融资需求的农户中，仅有30%能够获得银行信贷支持，其中多数为有抵押担保的农户，无抵押担保的农户融资难度极大。

（三）金融服务成本偏高，融资负担较重

农村金融服务的交易成本和风险成本较高，导致农村金融机构不得不提高贷款利率，增加农户和新型农业经营主体的融资负担。农村地区农户和新型农业经营主体分布分散，金融机构开展信贷调查、审核、催收等工作的成本较高，加之农村地区信用体系不完善，信贷风险相对较高，金融机构为覆盖风险，往往会提高贷款利率。据统计，我国农村地区农户贷款利率平均在6.5%以上，部分地区甚至超过10%，而城市居民个人消费贷款利率平均在4.5%以下，农村融资成本明显高于城市。

此外，农村金融服务过程中还存在各种隐性成本，进一步加重了农户的融资负担。例如，部分金融机构在发放贷款时，会要求农户支付评估费、担保费等相关费用，部分农户为获得贷款，还需承担人情成本等隐性支出。同时，农村地区金融机构数量有限，市场竞争不充分，金融机构缺乏降低利率、优化服务的动力，导致农村融资成本居高不下。过高的融资成本，不仅抑制了农户和新型农业经营主体的融资需求，也制约了农村产业的发展和农民增收。

当前农村金融服务成本偏高的主要原因包括：（1）农村金融机构运营成本高。农村地区网点布局分散，人力、物力成本较高，导致金融机构运营成本居高不下。（2）农村信贷风险较高。农村地区农业生产受自然条件影响较大，抗风险能力弱，信贷违约率相对较高，金融机构为覆盖风险，不得不提高贷款利率。（3）农村信用体系不完善。缺乏完善的信用评价机制，金融机构难以准确判断借款人的信用状况，只能通过提高利率来降低风险。

（四）农村信用体系不完善，风险防控能力薄弱

农村信用体系是农村金融服务健康发展的基础，当前我国农村信用体系建设仍处于初级阶段，存在信用信息不完整、信用评价不科学、信用惩戒机制不健全等问题，严重影响了农村金融服务的开展。一方面，农村信用信息分散，农户和新型农业经营主体的信用信息主要分散在金融、农业、税务等多个部门，各部门之间信用信息不共享，金融机构难以全面、准确获取借款人的信用状况，增加了信贷风险。

另一方面，农村信用评价机制不科学，多数地区的信用评价主要依靠村干部主观判断，缺乏量化的评价指标，评价结果缺乏客观性和公正性。同时，农村信用惩戒机制不健全，对失信行为的惩戒力度不足，部分农户和新型农业经营主体存在逃废银行债务的现象，进一步加剧了农村金融风险。此外，农村金融风险防控体系不完善，金融机构缺乏有效的风险监测和处置机制，对农业自然风险、市场风险的应对能力不足，导致农村信贷资产质量不佳，制约了金融机构对农村地区的信贷投放。

（五）金融服务主体单一，市场竞争不充分

当前我国农村金融市场呈现“垄断性”特征，金融服务主体单一，市场竞争不充分，难以满足农村多元化的金融需求。农村金融市场的主要服务主体是农村信用社、村镇银行等地方性金融机构，国有商业银行、股份制银行等大型金融机构在农村地区的布局较少，参与度较低。虽然近年来国家鼓励大型金融机构下沉服务重心，加大对农村地区的支持力度，但由于农村金融市场风险高、收益低，大型金融机构的参与积极性依然不高。

农村金融服务主体单一，导致市场竞争不足，金融机构缺乏优化服务、降低成本、创新产品的动力，进而影响了农村金融服务的质量和效率。例如，部分农村金融机构服务态度较差、办理流程繁琐，农户办理一笔贷款往往需要跑多次、耗时较长；部分金融机构缺乏创新意识，长期沿用传统的信贷产品和服务模式，难以适应乡村振兴背景下农村金融需求的变化。此外，农村民间金融虽然在一定程度上弥补了正规金融的不足，但由于缺乏规范管理，存在利率过高、风险较大等问题，难以成为农村金融服务的主流力量。

四、乡村振兴背景下农村金融服务供需失衡的优化对策

（一）扩大金融服务供给，提升覆盖水平

1. 加大政策引导力度，推动金融资源向农村倾斜

政府应加强政策引导，出台针对性的扶持政策，推动金融资源向农村地区倾斜。一方面，加大对农村金融机构的财政补贴和税收优惠力度，降低农村金融机构的运营成本，提高其服务农村的积极性。例如，对农村信用社、村镇银行等地方性金融机构给予税收减免，对发放农村贷款的金融机构给予财政贴息，鼓励金融机构加大对农村地区的信贷投放。另一方面，完善农村金融监管政策，适度放宽农村金融机构的市场准入门槛，鼓励各类金融机构参与农村金融市场，丰富农村金融服务主体。

同时，建立农村金融服务考核评价机制，将金融机构对农村地区的信贷投放、网点覆盖、服务质量等纳入考核范围，对考核优秀的金融机构给予表彰和奖励，对考核不合格的金融机构进行约谈和督促整改。通过政策引导，推动金融机构主动下沉服务重心，扩大农村金融服务覆盖范围，解决农村金融服务“最后一公里”问题。

2. 优化农村金融机构布局，完善服务网络

针对农村金融机构网点覆盖率低的问题，应优化农村金融机构布局，构建“国有银行+股份制银行+地方性金融机构+新型金融组织”的多元化农村金融服务网络。一方面，鼓励国有商业银行、股份制银行在农村地区增设网点，重点布局乡镇和重点村庄，提升农村金融服务的便捷性。另一方面，支持农村信用社、村镇银行等地方性金融机构深化改革，扩大服务范围，提升服务能力，同时规范发展小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，弥补正规金融的不足。

此外，大力发展数字金融，依托互联网、大数据等技术，推动农村金融服务数字化转型。鼓励金融机构推出手机银行、网上银行等线上服务渠道，简化办理流程，提高服务效率，让农户足不出户就能办理贷款、支付结算等金融业务。例如，推广“线上信贷”模式，通过大数据分析农户的信用状况和经营情况，实现信贷申请、审核、发放全流程线上办理，提升农村金融服务的可得性和便捷性。

（二）优化金融服务结构，提升产品适配性

1. 创新信贷产品，贴合农村实际需求

农村金融机构应立足农村实际，结合农业生产的季节性、周期性特征和农户、新型农业经营主体的需求，创新信贷产品，提升产品适配性。一方面，针对农业生产周期长的特点，推出中长期信贷产品，延长贷款期限，满足中药材种植、果树培育、农产品加工等产业的长期资金需求；针对农户和新型农业经营主体缺乏抵押担保物的问题，推出信用贷款、质押贷款、联保贷款等产品，降低融资门槛。例如，推广“农户信用贷款”，依托农村信用体系，根据农户的信用状况发放无抵押、无担保的信用贷款，解决农户融资难的问题。

另一方面，加大对农村新业态、新产业的支持力度，推出针对性的信贷产品和服务模式。例如，针对农村电商、乡村旅游等产业，推出“电商信贷”“旅游信贷”等产品，提供个性化的金融服务；针对新型农业经营主体，推出“产业链信贷”模式，围绕农业产业链的上下游，为农户和企业提供全流程的信贷支持，实现“龙头企业+农户”“合作社+农户”的协同发展。

2. 丰富非信贷金融服务，完善服务体系

在扩大信贷供给的同时，应丰富非信贷金融服务，构建多元化的农村金融服务体系。一方面，大力发展农村保险，扩大农业保险覆盖面，丰富农业保险产品，涵盖种植业、养殖业、农产品加工等各个领域，提高农村经济的抗风险能力。例如，推广政策性农业保险，加大财政补贴力度，降低农户和新型农业经营主体的保险成本；发展特色农业保险，针对地方特色产业，推出个性化的保险产品，满足不同产业的风险保障需求。

另一方面，完善农村支付结算体系，提升支付结算的便捷性。推广移动支付、二维码支付等新型支付方式，在农村地区增设ATM机、POS机等支付终端，实现农村支付结算全覆盖；加强农村金融机构与电商平台、物流企业的合作，推动支付结算与农村电商、物流配送深度融合，提升农村经济的运转效率。此外，逐步开展农村财富管理服务，为农户和新型农业经营主体提供理财咨询、资产管理等服务，增加农民的财产性收入。

（三）降低金融服务成本，减轻融资负担

1. 降低金融机构运营成本，推动贷款利率下降

农村金融机构应加强内部管理，优化业务流程，降低运营成本，进而推动贷款利率下降。一方面，简化信贷办理流程，减少审批环节，缩短审批时间，降低人力、物力成本；加强金融科技应用，依托大数据、人工智能等技术，提高信贷调查、审核、催收等工作的效率，降低运营成本。另一方面，加强农村金融机构之间的合作，实现资源共享、优势互补，降低单个金融机构的运营成本。

同时，政府应加大对农村金融机构的扶持力度，进一步完善财政贴息、税收减免等政策，降低农村金融机构的成本压力，鼓励金融机构降低贷款利率。例如，对农村金融机构发放的农户小额信用贷款给予财政贴息，补贴部分贷款利息，降低农户的融资成本；对农村金融机构的税收进行减免，减轻其税收负担，提高其降低贷款利率的空间。

2. 清理隐性成本，规范金融服务收费

加强对农村金融机构服务收费的监管，清理各类隐性成本，规范金融服务收费行为，减轻农户和新型农业经营主体的融资负担。一方面，明确农村金融机构的收费项目和收费标准，禁止金融机构收取不合理的评估费、担保费等费用，对违规收费行为进行严肃查处；另一方面，鼓励金融机构推出免费或低收费的金融服务，例如，免费办理农户银行卡、免费提供转账服务等，降低农户的金融服务成本。

此外，加强对农村民间金融的规范管理，引导民间金融健康发展。明确民间金融的合法地位，制定民间金融利率上限，禁止民间金融机构收取过高利息；加强对民间金融的监管，防范民间金融风险，保障农户和新型农业经营主体的合法权益。通过规范民间金融，使其成为正规金融的补充，进一步降低农村融资成本。

（四）完善农村信用体系，强化风险防控

1. 健全农村信用信息体系，实现信息共享

加快农村信用体系建设，健全农村信用信息体系，实现信用信息共享。一方面，整合金融、农业、税务、公安等多个部门的信用信息，建立统一的农村信用信息数据库，全面收集农户和新型农业经营主体的信用信息，包括个人基本信息、信用状况、经营情况等，为金融机构提供全面、准确的信用参考。另一方面，推动农村信用信息平台建设，实现各部门、各金融机构之间的信用信息共享，打破信息壁垒，提高信用信息的使用效率。

同时，加强农村信用宣传教育，提高农户和新型农业经营主体的信用意识，引导其树立“守信光荣、失信可耻”的理念，主动维护自身信用。例如，通过村广播、宣传栏、微信群等渠道，宣传信用知识和相关政策，开展信用示范户评选活动，对守信农户给予表彰和奖励，营造良好的信用环境。

2. 完善信用评价机制，强化信用惩戒

建立科学、量化的农村信用评价机制，完善信用评价指标体系，将农户和新型农业经营主体的信用状况、经营情况、还款能力等纳入评价范围，采用量化评分的方式，提高信用评价的客观性和公正性。同时，加强信用评价结果的应用，将信用评价结果与信贷投放、贷款利率、保险费率等挂钩，对守信农户和新型农业经营主体给予优惠政策，例如，降低贷款利率、提高贷款额度、减免保险费用等；对失信农户和新型农业经营主体进行惩戒，例如，限制贷款投放、提高贷款利率、纳入失信黑名单等，形成“守信激励、失信惩戒”的良好机制。

此外，完善农村金融风险防控体系，提升金融机构的风险防控能力。加强对农村信贷风险的监测和预警，建立健全风险监测机制，及时发现和处置信贷风险；加强对农业自然风险、市场风险的应对，推动农业保险与信贷深度融合，通过保险分担信贷风险，降低金融机构的信贷损失；加强金融机构内部风险管控，完善风险管理制度，提高风险处置能力，保障农村金融资产安全。

（五）培育多元化金融服务主体，激发市场活力

打破农村金融市场的垄断格局，培育多元化的金融服务主体，激发市场竞争活力，提升农村金融服务质量和效率。一方面，鼓励国有商业银行、股份制银行等大型金融机构下沉服务重心，加大对农村地区的投入，增设农村网点，推出针对性的金融产品和服务，提高其在农村金融市场的参与度。另一方面，支持农村信用社、村镇银行等地方性金融机构深化改革，完善公司治理结构，提升服务能力和核心竞争力；规范发展小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，引导其聚焦农村金融服务，弥补正规金融的不足。

同时，加强农村金融市场监管，营造公平竞争的市场环境。完善农村金融监管政策，加强对各类金融机构的监管，规范金融机构的经营行为，防范金融风险；加强对农村金融市场的监测，及时发现和解决市场运行中存在的问题，维护市场秩序。通过培育多元化的金融服务主体，形成公平竞争的市场格局，推动金融机构优化服务、创新产品、降低成本，提升农村金融服务的质效。

五、结语

乡村振兴战略的深入推进，对农村金融服务提出了更高的要求，农村金融服务供需失衡问题已成为制约乡村振兴和农村经济高质量发展的重要因素。当前我国农村金融服务存在供给总量不足、结构不合理、产品适配性差、服务成本偏高、信用体系不完善、服务主体单一等问题，导致农村金融服务难以满足农村经济发展的实际需求。

解决农村金融服务供需失衡问题，需要政府、金融机构、农村经济主体等多方协同发力。政府应加强政策引导和扶持，完善农村金融监管体系，推动金融资源向农村倾斜；金融机构应立足农村实际，创新金融产品和服务模式，优化服务结构，降低服务成本，提升服务质效；农村经济主体应增强信用意识，主动配合信用体系建设，积极参与金融活动。通过多方努力，破解农村金融服务供需矛盾，完善农村金融服务体系，提升农村金融服务水平，为乡村振兴战略的实施提供坚实的金融保障。

随着乡村振兴战略的不断推进，农村经济将进入新的发展阶段，农村金融需求也将不断升级，农村金融服务供需失衡问题可能会出现新的表现形式。因此，需要持续关注农村金融市场的发展变化，不断优化农村金融服务对策，推动农村金融服务与农村经济发展同频共振，为实现农业强、农村美、农民富的乡村振兴目标提供有力支撑。