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 资本运营
基于信用链优化的中小企业融资难分析
发布时间:2023-02-21 点击: 发布:《现代商业》杂志社
摘要:中小企业发展至今,中小企业融资难的问题一直困扰着企业的管理者,阻碍着企业的发展。但是,企业融资存在很多问题,主要是由于企业规模、市场因素、信贷机构等诸多原因造成的。尽管各界人士对这些因素进行了不同程度的分析,但融资难的问题一直困扰着中小企业。鉴于这一问题的现实意义,本文基于信用链的视角,简要分析了信用链优化与中小企业融资。
关键词:信用链;中小企业融资;中国图书馆分类法。
中小企业融资难一直是各界关注的问题。中小企业的发展不仅解决了一部分人的就业问题,也促进了一个地方的经济发展。对于制约中小企业发展的因素,政府部门也相当关注,并出台了一系列解决方案。现在面对中小企业的融资渠道,主要还是银行贷款。针对银行贷款的因素,本文运用马克思借贷资本的研究,即在借贷资本的双支付双回报的信用链中找到信用链的规律,优化其信用链,帮助中小企业摆脱困境。中小企业在银行信贷中的融资难主要体现在信贷链条中的一倍支付及其双倍返还。在面对这个问题时,不仅要找到信用链的规律,还要通过改变自身的一些因素来避免这些问题,比如提高中小企业的信用能力,改革市场上的财务管理模式,提高企业抗风险的能力等。,可以优化信贷链条,通过它帮助中小企业摆脱融资困境。
一、信用链的概念及其构成
(一)信用链的概念
信用链是马克思提出的,在《资本论》中概括为双重支付和双重回报,是指资金和商品有条件地给别人使用,但需要偿还。信用资本的运动是一种信用活动,也是一种有条件的活动。但是,企业的资金来源不能仅限于自有资金,所以必然会有借款,所有的企业都离不开借款。因此,借贷的发展不仅是一次性的活动,而且是一个持续的过程。在资金借贷中,除了实物的抵押、质押之外,还有一种基于信用机制的借贷,称为“信用链”。
(二)信用链的构成
信用链大致可以分为三部分,即一倍支付和两倍返还,简单来说就是放款和提现的过程;第二部分是双付单退生产的流程。简单地说,这部分反映了真实资本的运动过程;第三部分是前两部分的连接点,也就是人们所说的信用节点。对于信用链的三部分,在市场经济条件下,三部分构成信用链,信用链是以信用为基础的运动。它们是相互作用的,就像一次重金付出影响双倍回报,双倍回报对一次重金付出有反馈作用。通过第三部分,将信息传递到下一个信用链,各个部分相互连接,缺少一部分就无法形成信用链。
二、中小企业融资难的原因
 (一)中小企业融资风险高、收益低
中小企业融资难的原因有很多,主要是自身原因和外部原因。从这个角度出发,本文主要从借贷的角度来分析外部因素。中小型企业是小型发展企业。虽然解决了一部分人的就业问题,也促进了当地经济的发展,但不可否认的是,企业规模存在管理问题,同时产品单一,设备相对大企业也比较落后,导致低于风险的能力较差。在这种市场竞争中,很难形成自己的市场,处于相对劣势。如果市场稍有波动,相对于大企业,中小企业在市场的影响下容易出现经济危机,严重面临倒闭的可能,所以银行对这类企业的贷款风险更大。中小企业的贷款数量是大型企业和国有企业的五六倍,但其贷款金额还没有达到大型企业的5%。不难发现,中小企业虽然贷款多,但金额小。主要是由于中小企业自身因素导致信息不够透明,导致银行在为其放贷时难以获得中小企业的正确信息,增加了银行向其放贷的风险。所有面对这种类型的企业,银行等金融机构都不愿意为其放贷。
 (二)信用链的梗阻——沉重的支付环节
中小企业在当今市场发展迅速,但很多中小企业因为刚刚成立,还没有形成自己的品牌和产品市场,这使得首次还款面临很多不确定因素。主要表现在以下几个方面:一是企业刚刚成立还没有形成科学有限的管理体系,管理者和运营还没有达到有效的统一,企业竞争力不足;第二是中小企业的生产规模达不到大企业的生产规模,产品无法多元化。所有中小企业的产品大多比较单一。在这种波动的市场中,收益受到影响,业绩不稳定,导致企业抗风险能力差。三是自身规模的限制和设备的落后,使其在市场竞争中处于劣势。因此,在对中小企业的贷款中,重支付面临着还款不确定的风险,这导致大多数银行回避或增加了中小企业贷款的成本。
 (三)信用链双重回流受阻
中小企业大多是新成立的企业,无论是管理体制还是管理制度都没有完整科学的流程。企业的信用意识更加薄弱,直接导致企业的信用能力低,履行还款协议的能力差。主要表现在以下几个方面:一是企业得到的支持少。虽然国家出台了很多关于企业的发展政策,但是针对中小企业的信贷政策很少,大部分都是靠自己积累;第二是企业信用意识差,法律意识弱。银行贷款给中小企业后,一些中小企业恶意逃废银行债务。即使银行等金融机构因其恶意逃废债务,想向法院起诉,最终也很难得到执行,使得银行在信用贷款上的信用链条受阻,无法正常运转。这使得银行等金融机构对中小企业的信用贷款产生负面影响,打击了他们的贷款积极性。
 (四)金融机构的管理与中小企业的需求不匹配
与其他企业不同,金融机构的产品是商品,但金融机构的产品是货币资金。货币在国民经济中占有重要地位,中小企业融资成本相对较高。同时,银行的审批程序非常复杂。这些程序大多是针对大企业的,中小企业无法适应这种审批流程,很难满足中小企业的资金需求。同时,贷款给中小企业也存在很大的风险。银行对大企业贷款的风险补偿是根据企业规模来评估的。但由于中小企业刚刚成立,没有固定的规模,银行无法根据企业的大小划分风险。这在一定程度上降低了银行对中小企业放贷的积极性。
三、关于解决中小企业融资难的建议
(一)解决中小企业融资难应遵循的原则
借鉴发达国家解决中小企业融资难的对策,我国解决大企业融资难问题的方案融入了我国中小企业的发展,应遵循因地制宜、市场化、系统化的原则,根据中小企业发展的实际情况制定自己的中小企业融资难解决方案
 (二)优化信用链中的支付环节
在中小企业的发展中,不仅要依靠政府制定一系列因地制宜的政策和方针,提高自身能力也很重要。企业的管理者和经营者要提高信用意识,按照现代市场经济的管理要求,建立健全现代企业管理制度。在银行信贷的信贷链条中,重金支付受阻的主要原因是企业本身抗风险能力低,收益水平低。因此,要优化信用链的重金支付,除了加强企业自身的管理水平,还需要加强企业的财务管理水平,加强对其产品成本的控制。只有提高中小企业的抗风险能力和收益水平,银行在给中小企业贷款时,重支付的环境才不会受阻
(三)优化企业信贷链中的双回流环节
信贷链的双回流环节在贷款资金运动中受阻,主要是企业信用意识差,缺乏健全的信用体系,导致双回流环节受阻。面对这一问题,企业应增强自身的信用意识,完善适合自身企业发展的信用体系。建立和完善完善的信用体系,除了加强企业自身的信用意识,还需要政府和金融机构的支持。银行通过结合中小企业的经营特点,完善中小企业融资贷款的管理模式,制定适合中小企业融资贷款的管理模式。政府部门成立了专门的中小企业融资管理部门,以改善对中小企业的特殊服务和支持。只有增加和完善企业自身的信用体系,银行才不会担心在信用贷款中阻碍资金的双重回报。
 (四)金融行业融合中小企业特点,优化一倍支付和二倍返还环节
信用链条的体现不仅仅体现在中小企业。如果只是中小企业,是不可能形成信用链的。信贷链条的一端是中小企业,另一端是金融机构。两者缺一不可。优化后的信贷链条中单付双还的所有环节,不仅针对企业,也针对金融行业,真正做到共赢。同时,金融机构在给大企业贷款时会有风险补偿机制。这种补偿机制的划分往往是以企业的规模为标准,但大多数中小企业都是刚刚成立或者还处于起步阶段。大企业的风险补偿机制不能适用于中小企业,金融机构应根据中小企业的实际发展建立自己的风险补偿机制。
 
结语
总的来说,中小企业的融资问题一直困扰着企业的发展,给企业的发展带来了诸多不便和障碍。从信用链的角度看中小企业融资问题,信用链中的双重回报环节是中小企业信用体系的不完善为了解决这些问题,必须集合中小企业的事实和我国市场经济的发展方向,提高企业的信用意识,完善企业的信用体系。让中小企业在信用贷款的信用链条上完成贷款资金的双支付、双返还,真正用信用链条的优化帮助中小企业走出融资困境。
 
 
参考文献:
[1] 林凯,王卫星. 我国中小企业融资问题研究综述[J].常州大学学报(社会科学版).2013(04)
[2]潘煜双.中小企业集群融资与民间资本对接运作模式研究——以浙江为例[J].嘉兴学院学报.2012(04)