浅论小微企业融资难的原因及对策
发布时间：2023-11-06 点击：
发布：《现代商业》杂志社
摘要:小微企业在加快创新、促进增长、扩大就业、增加税收、改善民生等方面发挥着不可替代的作用，支持小微企业发展对我国国民经济具有战略意义。然而，融资难、融资贵、融资慢仍然是小微企业发展的最主要瓶颈。小微企业融资问题严重制约了其可持续发展，已成为社会各界普遍关注的问题，主要原因是自主经营服务不到位、信用等级有限、融资环境不理想。解决小微企业融资难、融资贵的问题，必须加强服务管理，提高自身实力；二是拓宽融资渠道，优化市场环境；第三，完善政策法规，加大支持力度。
关键词:小微企业；融资困难；原因及对策
随着社会主义市场经济的快速发展，我国的经济形势发生了根本性的变化。虽然国有企业承担了经济主体的角色，但小微企业在加快创新、促进增长、扩大就业、增加税收、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。2019年8月5日，中国人民银行金融市场司司长邹兰指出，民营和小微企业融资问题是金融服务实体经济的难点和痛点。经查，小微企业融资难、融资贵的问题仍然十分突出。本文从当前市场经济环境和小微企业的特点出发，分析了小微企业融资难的原因，并提出了解决我国小微企业融资难的主要对策
一、小微企业的特点、功能及融资现状
(一)小微企业的特点
1.小微企业的内涵
小微企业包括小型企业、微型企业、个体工商户和其他小微企业(农村专业合作社、家庭作坊)。这些企业一般规模比较小，员工比较少，利润比较低，而且大部分是劳动密集型企业。
2.小微企业的特点
(1)劳动密集型和低技术含量的产品。我国小微企业多集中在劳动密集型行业，以小型手工制品为主，生产采用集约化流水线进行。而且小微企业科研能力低，不具备大中型企业的生产技术和规模，生产的产品科技含量低。据智研咨询网统计，截至2017年7月，我国小微企业数量达7328.1万户，前三大行业为批发和零售业、工业、租赁和商务服务业，占总数的2/3，科技型企业占4.62%。
(2)数量多，分布广，发展不均衡。小微企业涉及多个行业，几乎涵盖了一、二、三产业的所有领域，而我国的小微企业大多集中在长三角和珠三角。据调查，三分之二的小微企业集中在东部地区，导致我国小微企业发展严重不平衡。
(3)经营方式灵活，市场竞争力弱。小微企业大多是劳动密集型企业，往往立足本地生产、销售、经营，生产经营方式更加灵活。但由于规模小，资产少，与大中型企业相比，市场竞争力相对较弱。(二)小型和微型企业的作用。小微企业是减轻就业压力、促进社会发展的基石。小微企业因其设立和运营成本低、适应能力强、数量多而具有许多大企业所不具备的优势，这也为员工提供了大量的就业岗位。据2018年中国工业信息网分析，2017年，我国劳动力人口近9.02亿，75%以上在小微企业就业。它减轻了我国的就业压力，增加了群众收入，促进了社会发展。
2.小微企业是深化改革的突破口。小微企业作为市场经济的微观基础，大多是第三产业，更容易贴近市场和用户。虽然目前企业压力特别大，但是小微企业非常活跃。由于成本低，操作方便，引进或改造新机制比一些大公司要容易得多。而且在改革过程中，只要有足够的资金支持和技术投入，小微企业就会成为相关行业的实验区和突破口，这是深化改革的主要动力。
3.小微企业培养了一大批优秀的企业家。中国的小微企业培养了一大批优秀的企业家，比如马云、牛根生，他们从小企业起步，一步步积累。到现在的商业帝国，可以说中国的经济发展离不开小微企业造就的企业家，他们是中国经济繁荣的直接推动者。
(三)小微企业融资现状
2019年6月，央行、银监会在小微企业融资服务新闻发布会上介绍:2018年小微企业贷款规模8万亿元，同比增长18%。但是每年小微企业的融资缺口还是很大。目前主要是通过自筹资金和非金融机构。资金大部分来自合作伙伴、员工和亲友，正规银行理财的比例不到10%。很多小微企业因为资金周转困难，只能向民间借贷。月息低至3分，高至5分。这些高利率直接导致小微企业经营压力更大，融资成本更高。
二、当前小微企业融资难的原因
(一)企业自身的缺陷
1.资金实力不足。小微企业的产生和发展离不开市场经济的改革。改革开放初期，小微企业首先在长三角和珠三角试点。受历史等多种原因影响，小微企业在成立初期，大多通过内部集资或向亲戚贷款发展，缺乏专业资本的注入和支持。但小微企业在发展过程中，需要大量资金扩大规模、招聘员工，成本大大增加。此时，资金实力不足的劣势进一步凸显。面对这种情况，许多企业不得不面对融资难的问题。
2.组织结构不完善。企业组织结构是控制活动的框架，包括计划、执行和监督。中国绝大多数小微企业都有一个共同的特点，就是模式大多是家族企业，有一定的文化因素。受中国传统思想的影响，“扶一人得道，鸡犬升天”的现象十分普遍。企业一旦达到一定规模，裙带关系就会大行其道，就会出现任人唯亲、任人唯亲的腐败现象，导致企业组织结构模糊。
3.缺乏先进的管理理念我国的小微企业大多从事手工业，制作小商品的技艺精湛。但企业管理漏洞很多，缺乏先进的管理理念和员工发展规划。大多数小微企业的管理还处于初级阶段，只保证员工的温饱，不太注重员工与企业文化的融合，导致年轻成熟的技术人员和一线生产工人不断流失。
4.财务管理基础差
我国大多数小微企业对财务管理不够重视，管理理念落后，严重制约了公司业务发展，主要表现在以下三个方面:
(1)财务人员素质不高。小微企业的财务人员大多没有接受过系统、专业的教育，企业的财务人员对会计法律法规和财务管理知识了解不多。会计业务马虎粗放，经常记录不清，分录不准。有的企业有“糊涂账”“流水账”，更谈不上科学的预决策和及时准确的财务分析。
(2)金融体系不完善。一些小微企业缺乏切实可行的规章制度，尤其是财务管理制度。财务管理中成本考核制度和财务人员奖惩制度的缺失，最终导致小微企业管理出现一系列漏洞，影响企业发展。
(3)融资决策不科学。我国小微企业的管理一般采用总经理和董事长相统一的模式。一个人说了算，权力高度集中，不受约束。企业的所有者也是企业的经营者，以至于小微企业在融资决策上缺乏科学的程序和方法。大部分企业的重要财务活动都是老板决定的，随意性很大。
5.服务意识薄弱新经济发展对小微企业的服务要求越来越高。小微企业受自身影响，对新的服务意识缺乏了解。他们大多在流水线上完成固定的工作，却不注重售后服务上的跟进，使得大多数小微企业锁定在自己的领域，无法突破；不通过优质服务赢得市场，就不可能进一步扩大企业规模。需要融资的时候，弱势凸显，银行不愿意放款，信贷无法回笼，融资更加困难。
6.市场信息不畅通市场经济是一群厂商和个人独立参与的交易形式。其实是以人际关系为核心的人与人之间的合作共赢。所以人与人之间的信任和沟通是整个市场经济的基础。因为小微企业在企业规模、信用等级、设备技术等方面都不占优势。，大部分小微企业领导很难和大企业的高层人员接触和沟通。很多银行不愿意沉下心来服务，市场信息不平等不畅通，企业起步成长很难筹集到更多的资金。
7.信用等级低。由于很多小微企业缺乏可抵押、可抵押的土地和资产，经济效益不确定，信用等级普遍较低。很多银行认为给小微企业贷款风险大，贷款终身负责制导致不敢给小微企业贷款。据测算，2017年末小微企业融资覆盖率仅为20.75%，与广大小微企业的实际融资需求相差甚远。
(二)外部环境对企业的影响
1.受国际经济形势影响。中国的小微企业大多集中在长三角和珠三角地区。在这些地区，从事出口贸易的小微企业占其出口企业总数的70%。很多小微企业为国外大企业做加工，从事劳动密集型的工作，比如箱包、服装、家具饰品等生产加工。这样一些小微企业的利润和发展就和欧美的经济形势息息相关。比如2008年经济危机爆发时，中国大量小微企业遭遇国外买家撤离，尤其是长三角地区。由于汇率的影响，很多以美元结算的小微企业损失惨重，资金回笼严重受阻，企业周转十分困难。
2.资本市场融资渠道狭窄
小微企业在我国资本市场融资渠道狭窄，表现在以下几个方面:
(1)二板市场覆盖不全。目前二板市场对高风险高回报的科技型企业融资起到了非常好的促进作用，但小微企业实力普遍较弱，进入二板市场融资难度较大。
(2)资产证券化发展乏力。自2005年实施资产证券化以来，资本市场主要针对大型公司或集团的重要资产项目，如高速公路和港口收费权、大型企业的融资租赁资产项目、水电项目等。，但资产证券化并没有真正惠及小微企业。
(3)投资基金不完善。中国的私募股权投资基金主要专注于民营企业的股权投资，重点关注已产生稳定现金流的预上市企业。很多小微企业很难受益。所以小微企业很难在资本市场融资。
3.担保市场不发达。目前，中国的担保市场还不发达。没有政府、企业、社会的共同发展。管理层出现了看涨的局面。对担保公司的准入、退出和经营监管不力，影响了担保行业的健康发展。
4.法制不健全。我国对小微企业融资和担保的政策法规尚不完善，缺乏市场环境服务的配套措施。目前，《中小企业信用担保基金管理办法》等。，还是有局限性的，从日常运营、技术创新等很多方面都没有细化。相关法律法规对小微企业的配套措施不完备，保障体系仍需完善。
5.优惠政策落实不到位虽然国家在不断加大对小微企业的帮扶力度，出台多项措施。但总体来看，由于财力、人力、认识的偏差，各地在优惠政策的执行上仍存在不平衡和不到位的地方。如宣传手段单一、渠道少、融资覆盖面低、政策执行力差。
四、解决小微企业融资难的主要对策
针对我国小微企业融资难的问题，需要从多角度进行分析，多方面提出解决方案，从根本上解决小微企业融资难问题。
(一)加强服务管理，提升自身实力
1.加强企业财务管理。为了提高经济效益，小微企业必须加强财务管理。首先，他们必须不断提高财务经理的素质。要切实加强财务人员的岗位知识培训，不断提高业务能力和管理水平。坚决更换考核不合格的会计人员。二是完善财务管理制度。要根据自身特点，完善内控审计、财务盘点、成本核算、收支审批、奖惩等制度，不断提高小微企业经济运行质量和软能力。三是规范企业融资决策机制。小微企业应建立科学的风险决策机制和管理层内部控制机制，严格控制个人盲目决策。
2.寻求与大企业合作小微企业利用大企业的品牌、技术、资金等优势，可以采取“贴上去”的策略，加强与大企业的合作，建立配套的服务合作体系，通过不断挖掘人脉积累高层次的人际关系，有利于公司从银行和资本市场吸收资金。
3.增强企业服务意识一个企业的兴衰，不仅取决于商品的质量，更取决于它的服务质量。海尔的服务理念是“客户永远是对的”，海尔在成立之初就注重服务质量，使海尔从一开始的一个小企业成为世界500强企业。因此，小微企业应该针对自己的产品和消费者，制定自己的服务政策，以客户满意度作为衡量成功的标准，构建服务管理体系。同时，要完善服务绩效考核机制，严格奖惩，促进员工改善服务，提升形象，从而更好地理财。
4.提高企业声誉小微企业要提高自身信誉，必须加强自身建设，规范经营，降低经营风险。一是通过组建区域联盟，扩大实力，实行联户担保，降低银行放贷风险。二是聘请信用认证机构对小微企业信用状况进行调查认证，主动向金融机构提供信用证明，增加企业获得贷款的概率。第三，提高企业资产利用效率，加快资金周转，编制真实的财务会计报告，按时清偿各类债务，改善企业信用状况。
(二)完善政策法规，优化资本市场环境
1.不断完善政策法规。一是加快出台配套政策。小微企业配套政策要尽快配套细则，加强细则的可操作性，解决关键问题。二是完善法律法规。要尽快完善小微企业融资、担保、创新等法律法规。建议尽快出台《小微企业融资法》、《小微企业信用担保条例》、《促进小微企业技术创新办法》等法律法规，从根本上解决小微企业融资难、融资贵的政策性问题。三是加强政策协调。提高小微企业金融服务质量是全社会的要求。要把利率市场化改革、金融体制改革、财政货币政策改革结合起来，充分发挥整体合力。
2.加大政府支持力度。加大政府支持力度。一是继续出台新的金融支持政策。比如最近国家降低存款准备金率的政策，对扩大小微企业贷款规模，降低贷款成本起到了很好的作用。二是增加金融政策的覆盖面。金融政策不仅要帮助小微企业筹集资金，还要在改革创新、新能源项目、招投标活动等诸多领域支持小微企业。
3.加强政策落实。建议国家成立专门的监管机构，监督现有小微企业优惠政策的落实情况；对执行和落实不力的政府和部门进行严格问责，真正让小微企业感受到了国家政策的温暖。
4.拓宽资本市场融资渠道。为支持小微企业融资，应积极拓展资产证券化融资。聘请信誉良好的资产管理公司对小微企业进行资产评估和整体托管，将缺乏流动性的小微企业资产转化为可在资本市场自由交易的证券，进一步缓解其融资压力。
5.加强担保市场建设一是各地建立融资担保基金。为切实加强小微企业融资担保建设，2019年国家设立融资担保基金。正如财政部副部长刘伟指出的，设立国家担保基金的目的是通过政策性融资担保体系，充分发挥财政的作用，引导更多的财政资金流向小微企业。各地要参照国家做法，设立相应的融资担保基金。二是地方政府要严格按照中央的部署，认真落实保障配套措施。三是为小微企业融资担保机构营造公平合理的制度环境，保障整个行业健康有序发展，实现依法监管。
6.加快多元化资本市场建设通过加快完善多元化、多层次资本市场，逐步扩大小微企业直接融资和股权融资规模。针对其初创期的特点，要积极稳妥地开展投贷联动服务，切实发挥创业投资基金的支撑作用。综上所述，小微企业在国民经济中占据着非常重要的地位，对加快创新、促进增长、扩大就业、增加税收、改善民生都有着积极的作用。但由于小微企业财务管理不善、服务意识不强、信用等级低；以及不完善的对外担保政策，造成了我国小微企业的融资难题，严重影响了小微企业的快速发展。针对我国小微企业融资过程中存在的问题，从多个角度进行了深入分析，并提出了解决问题的对策。在各级政府的关心和支持下，通过自身的努力，小微企业一定会顺利成长，成为真正的国民经济支柱。
参 考 文 献
[1]王宁宁. 金融供给侧改革背景下民营企业融资问题及其对策[J].知识经济，2019，（8）：57-59.
[2]张嵩.浅析中小企业融资难问题的原因与对策[J].现代商业，2019（7）：102-103.
[3]陈为．制造业企业融资问题及对策探析[J]．中国市场，2019，（6）：58-59．
[4]张艳.河北民营企业融资问题分析及对策[J].经济论坛，2018，（12）：98-100.
[5]袁婷.浅析我国小微企业融资存在的问题及对策[J].现代经济信息，2018，（11）：274+276.
[6] 黄云．浅谈影响中小企业融资的因素及对策分析[J]．中国商论 ，2019，（8）：37-38．
[7]张新吉.我国小微企业资金短缺问题的成因及缓解对策[J].会计之友，2012，（11）：4-7.
[8]李娜.新经济环境下小微企业融资策略研究[J].经济论坛，2013，（3）：79-81.
关键词:小微企业；融资困难；原因及对策
随着社会主义市场经济的快速发展，我国的经济形势发生了根本性的变化。虽然国有企业承担了经济主体的角色，但小微企业在加快创新、促进增长、扩大就业、增加税收、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。2019年8月5日，中国人民银行金融市场司司长邹兰指出，民营和小微企业融资问题是金融服务实体经济的难点和痛点。经查，小微企业融资难、融资贵的问题仍然十分突出。本文从当前市场经济环境和小微企业的特点出发，分析了小微企业融资难的原因，并提出了解决我国小微企业融资难的主要对策
一、小微企业的特点、功能及融资现状
(一)小微企业的特点
1.小微企业的内涵
小微企业包括小型企业、微型企业、个体工商户和其他小微企业(农村专业合作社、家庭作坊)。这些企业一般规模比较小，员工比较少，利润比较低，而且大部分是劳动密集型企业。
2.小微企业的特点
(1)劳动密集型和低技术含量的产品。我国小微企业多集中在劳动密集型行业，以小型手工制品为主，生产采用集约化流水线进行。而且小微企业科研能力低，不具备大中型企业的生产技术和规模，生产的产品科技含量低。据智研咨询网统计，截至2017年7月，我国小微企业数量达7328.1万户，前三大行业为批发和零售业、工业、租赁和商务服务业，占总数的2/3，科技型企业占4.62%。
(2)数量多，分布广，发展不均衡。小微企业涉及多个行业，几乎涵盖了一、二、三产业的所有领域，而我国的小微企业大多集中在长三角和珠三角。据调查，三分之二的小微企业集中在东部地区，导致我国小微企业发展严重不平衡。
(3)经营方式灵活，市场竞争力弱。小微企业大多是劳动密集型企业，往往立足本地生产、销售、经营，生产经营方式更加灵活。但由于规模小，资产少，与大中型企业相比，市场竞争力相对较弱。(二)小型和微型企业的作用。小微企业是减轻就业压力、促进社会发展的基石。小微企业因其设立和运营成本低、适应能力强、数量多而具有许多大企业所不具备的优势，这也为员工提供了大量的就业岗位。据2018年中国工业信息网分析，2017年，我国劳动力人口近9.02亿，75%以上在小微企业就业。它减轻了我国的就业压力，增加了群众收入，促进了社会发展。
2.小微企业是深化改革的突破口。小微企业作为市场经济的微观基础，大多是第三产业，更容易贴近市场和用户。虽然目前企业压力特别大，但是小微企业非常活跃。由于成本低，操作方便，引进或改造新机制比一些大公司要容易得多。而且在改革过程中，只要有足够的资金支持和技术投入，小微企业就会成为相关行业的实验区和突破口，这是深化改革的主要动力。
3.小微企业培养了一大批优秀的企业家。中国的小微企业培养了一大批优秀的企业家，比如马云、牛根生，他们从小企业起步，一步步积累。到现在的商业帝国，可以说中国的经济发展离不开小微企业造就的企业家，他们是中国经济繁荣的直接推动者。
(三)小微企业融资现状
2019年6月，央行、银监会在小微企业融资服务新闻发布会上介绍:2018年小微企业贷款规模8万亿元，同比增长18%。但是每年小微企业的融资缺口还是很大。目前主要是通过自筹资金和非金融机构。资金大部分来自合作伙伴、员工和亲友，正规银行理财的比例不到10%。很多小微企业因为资金周转困难，只能向民间借贷。月息低至3分，高至5分。这些高利率直接导致小微企业经营压力更大，融资成本更高。
二、当前小微企业融资难的原因
(一)企业自身的缺陷
1.资金实力不足。小微企业的产生和发展离不开市场经济的改革。改革开放初期，小微企业首先在长三角和珠三角试点。受历史等多种原因影响，小微企业在成立初期，大多通过内部集资或向亲戚贷款发展，缺乏专业资本的注入和支持。但小微企业在发展过程中，需要大量资金扩大规模、招聘员工，成本大大增加。此时，资金实力不足的劣势进一步凸显。面对这种情况，许多企业不得不面对融资难的问题。
2.组织结构不完善。企业组织结构是控制活动的框架，包括计划、执行和监督。中国绝大多数小微企业都有一个共同的特点，就是模式大多是家族企业，有一定的文化因素。受中国传统思想的影响，“扶一人得道，鸡犬升天”的现象十分普遍。企业一旦达到一定规模，裙带关系就会大行其道，就会出现任人唯亲、任人唯亲的腐败现象，导致企业组织结构模糊。
3.缺乏先进的管理理念我国的小微企业大多从事手工业，制作小商品的技艺精湛。但企业管理漏洞很多，缺乏先进的管理理念和员工发展规划。大多数小微企业的管理还处于初级阶段，只保证员工的温饱，不太注重员工与企业文化的融合，导致年轻成熟的技术人员和一线生产工人不断流失。
4.财务管理基础差
我国大多数小微企业对财务管理不够重视，管理理念落后，严重制约了公司业务发展，主要表现在以下三个方面:
(1)财务人员素质不高。小微企业的财务人员大多没有接受过系统、专业的教育，企业的财务人员对会计法律法规和财务管理知识了解不多。会计业务马虎粗放，经常记录不清，分录不准。有的企业有“糊涂账”“流水账”，更谈不上科学的预决策和及时准确的财务分析。
(2)金融体系不完善。一些小微企业缺乏切实可行的规章制度，尤其是财务管理制度。财务管理中成本考核制度和财务人员奖惩制度的缺失，最终导致小微企业管理出现一系列漏洞，影响企业发展。
(3)融资决策不科学。我国小微企业的管理一般采用总经理和董事长相统一的模式。一个人说了算，权力高度集中，不受约束。企业的所有者也是企业的经营者，以至于小微企业在融资决策上缺乏科学的程序和方法。大部分企业的重要财务活动都是老板决定的，随意性很大。
5.服务意识薄弱新经济发展对小微企业的服务要求越来越高。小微企业受自身影响，对新的服务意识缺乏了解。他们大多在流水线上完成固定的工作，却不注重售后服务上的跟进，使得大多数小微企业锁定在自己的领域，无法突破；不通过优质服务赢得市场，就不可能进一步扩大企业规模。需要融资的时候，弱势凸显，银行不愿意放款，信贷无法回笼，融资更加困难。
6.市场信息不畅通市场经济是一群厂商和个人独立参与的交易形式。其实是以人际关系为核心的人与人之间的合作共赢。所以人与人之间的信任和沟通是整个市场经济的基础。因为小微企业在企业规模、信用等级、设备技术等方面都不占优势。，大部分小微企业领导很难和大企业的高层人员接触和沟通。很多银行不愿意沉下心来服务，市场信息不平等不畅通，企业起步成长很难筹集到更多的资金。
7.信用等级低。由于很多小微企业缺乏可抵押、可抵押的土地和资产，经济效益不确定，信用等级普遍较低。很多银行认为给小微企业贷款风险大，贷款终身负责制导致不敢给小微企业贷款。据测算，2017年末小微企业融资覆盖率仅为20.75%，与广大小微企业的实际融资需求相差甚远。
(二)外部环境对企业的影响
1.受国际经济形势影响。中国的小微企业大多集中在长三角和珠三角地区。在这些地区，从事出口贸易的小微企业占其出口企业总数的70%。很多小微企业为国外大企业做加工，从事劳动密集型的工作，比如箱包、服装、家具饰品等生产加工。这样一些小微企业的利润和发展就和欧美的经济形势息息相关。比如2008年经济危机爆发时，中国大量小微企业遭遇国外买家撤离，尤其是长三角地区。由于汇率的影响，很多以美元结算的小微企业损失惨重，资金回笼严重受阻，企业周转十分困难。
2.资本市场融资渠道狭窄
小微企业在我国资本市场融资渠道狭窄，表现在以下几个方面:
(1)二板市场覆盖不全。目前二板市场对高风险高回报的科技型企业融资起到了非常好的促进作用，但小微企业实力普遍较弱，进入二板市场融资难度较大。
(2)资产证券化发展乏力。自2005年实施资产证券化以来，资本市场主要针对大型公司或集团的重要资产项目，如高速公路和港口收费权、大型企业的融资租赁资产项目、水电项目等。，但资产证券化并没有真正惠及小微企业。
(3)投资基金不完善。中国的私募股权投资基金主要专注于民营企业的股权投资，重点关注已产生稳定现金流的预上市企业。很多小微企业很难受益。所以小微企业很难在资本市场融资。
3.担保市场不发达。目前，中国的担保市场还不发达。没有政府、企业、社会的共同发展。管理层出现了看涨的局面。对担保公司的准入、退出和经营监管不力，影响了担保行业的健康发展。
4.法制不健全。我国对小微企业融资和担保的政策法规尚不完善，缺乏市场环境服务的配套措施。目前，《中小企业信用担保基金管理办法》等。，还是有局限性的，从日常运营、技术创新等很多方面都没有细化。相关法律法规对小微企业的配套措施不完备，保障体系仍需完善。
5.优惠政策落实不到位虽然国家在不断加大对小微企业的帮扶力度，出台多项措施。但总体来看，由于财力、人力、认识的偏差，各地在优惠政策的执行上仍存在不平衡和不到位的地方。如宣传手段单一、渠道少、融资覆盖面低、政策执行力差。
四、解决小微企业融资难的主要对策
针对我国小微企业融资难的问题，需要从多角度进行分析，多方面提出解决方案，从根本上解决小微企业融资难问题。
(一)加强服务管理，提升自身实力
1.加强企业财务管理。为了提高经济效益，小微企业必须加强财务管理。首先，他们必须不断提高财务经理的素质。要切实加强财务人员的岗位知识培训，不断提高业务能力和管理水平。坚决更换考核不合格的会计人员。二是完善财务管理制度。要根据自身特点，完善内控审计、财务盘点、成本核算、收支审批、奖惩等制度，不断提高小微企业经济运行质量和软能力。三是规范企业融资决策机制。小微企业应建立科学的风险决策机制和管理层内部控制机制，严格控制个人盲目决策。
2.寻求与大企业合作小微企业利用大企业的品牌、技术、资金等优势，可以采取“贴上去”的策略，加强与大企业的合作，建立配套的服务合作体系，通过不断挖掘人脉积累高层次的人际关系，有利于公司从银行和资本市场吸收资金。
3.增强企业服务意识一个企业的兴衰，不仅取决于商品的质量，更取决于它的服务质量。海尔的服务理念是“客户永远是对的”，海尔在成立之初就注重服务质量，使海尔从一开始的一个小企业成为世界500强企业。因此，小微企业应该针对自己的产品和消费者，制定自己的服务政策，以客户满意度作为衡量成功的标准，构建服务管理体系。同时，要完善服务绩效考核机制，严格奖惩，促进员工改善服务，提升形象，从而更好地理财。
4.提高企业声誉小微企业要提高自身信誉，必须加强自身建设，规范经营，降低经营风险。一是通过组建区域联盟，扩大实力，实行联户担保，降低银行放贷风险。二是聘请信用认证机构对小微企业信用状况进行调查认证，主动向金融机构提供信用证明，增加企业获得贷款的概率。第三，提高企业资产利用效率，加快资金周转，编制真实的财务会计报告，按时清偿各类债务，改善企业信用状况。
(二)完善政策法规，优化资本市场环境
1.不断完善政策法规。一是加快出台配套政策。小微企业配套政策要尽快配套细则，加强细则的可操作性，解决关键问题。二是完善法律法规。要尽快完善小微企业融资、担保、创新等法律法规。建议尽快出台《小微企业融资法》、《小微企业信用担保条例》、《促进小微企业技术创新办法》等法律法规，从根本上解决小微企业融资难、融资贵的政策性问题。三是加强政策协调。提高小微企业金融服务质量是全社会的要求。要把利率市场化改革、金融体制改革、财政货币政策改革结合起来，充分发挥整体合力。
2.加大政府支持力度。加大政府支持力度。一是继续出台新的金融支持政策。比如最近国家降低存款准备金率的政策，对扩大小微企业贷款规模，降低贷款成本起到了很好的作用。二是增加金融政策的覆盖面。金融政策不仅要帮助小微企业筹集资金，还要在改革创新、新能源项目、招投标活动等诸多领域支持小微企业。
3.加强政策落实。建议国家成立专门的监管机构，监督现有小微企业优惠政策的落实情况；对执行和落实不力的政府和部门进行严格问责，真正让小微企业感受到了国家政策的温暖。
4.拓宽资本市场融资渠道。为支持小微企业融资，应积极拓展资产证券化融资。聘请信誉良好的资产管理公司对小微企业进行资产评估和整体托管，将缺乏流动性的小微企业资产转化为可在资本市场自由交易的证券，进一步缓解其融资压力。
5.加强担保市场建设一是各地建立融资担保基金。为切实加强小微企业融资担保建设，2019年国家设立融资担保基金。正如财政部副部长刘伟指出的，设立国家担保基金的目的是通过政策性融资担保体系，充分发挥财政的作用，引导更多的财政资金流向小微企业。各地要参照国家做法，设立相应的融资担保基金。二是地方政府要严格按照中央的部署，认真落实保障配套措施。三是为小微企业融资担保机构营造公平合理的制度环境，保障整个行业健康有序发展，实现依法监管。
6.加快多元化资本市场建设通过加快完善多元化、多层次资本市场，逐步扩大小微企业直接融资和股权融资规模。针对其初创期的特点，要积极稳妥地开展投贷联动服务，切实发挥创业投资基金的支撑作用。综上所述，小微企业在国民经济中占据着非常重要的地位，对加快创新、促进增长、扩大就业、增加税收、改善民生都有着积极的作用。但由于小微企业财务管理不善、服务意识不强、信用等级低；以及不完善的对外担保政策，造成了我国小微企业的融资难题，严重影响了小微企业的快速发展。针对我国小微企业融资过程中存在的问题，从多个角度进行了深入分析，并提出了解决问题的对策。在各级政府的关心和支持下，通过自身的努力，小微企业一定会顺利成长，成为真正的国民经济支柱。
参 考 文 献
[1]王宁宁. 金融供给侧改革背景下民营企业融资问题及其对策[J].知识经济，2019，（8）：57-59.
[2]张嵩.浅析中小企业融资难问题的原因与对策[J].现代商业，2019（7）：102-103.
[3]陈为．制造业企业融资问题及对策探析[J]．中国市场，2019，（6）：58-59．
[4]张艳.河北民营企业融资问题分析及对策[J].经济论坛，2018，（12）：98-100.
[5]袁婷.浅析我国小微企业融资存在的问题及对策[J].现代经济信息，2018，（11）：274+276.
[6] 黄云．浅谈影响中小企业融资的因素及对策分析[J]．中国商论 ，2019，（8）：37-38．
[7]张新吉.我国小微企业资金短缺问题的成因及缓解对策[J].会计之友，2012，（11）：4-7.
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