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摘要：随着我国经济的不断发展进步，在人民生活水平不断提高的同时，对于投资理财的需求也越来越火热。伴随着商业银行竞争的不断加剧，对投资理财业务进行创新，是商业银行能够在同行竞争中获得优势的关键所在。商业银行的投资理财业务创新，要注重创新人才的培养，业务风险把控，优化市场营销策略，注重产品类型创新拓展等，通过不断的业务创新优化，提升其竞争力水平。

关键词：商业银行；投资理财；业务创新；风险控制

目前的商业银行投资理财业务，主要指针对个人所展开的投资指导、理财规划或投资理财代理。投资和理财在实际上都是对财产的经营，通过对个人可支配资金的理财管理，运用专业化的服务体系帮助客户实现资产的增值，而银行则从其资金的增长及效用的增加中收取一部分费用，作为其提供投资理财金融服务的回报。为了促进商业银行的竞争力提升，对其投资理财业务进行相应的创新是其业务发展的必然要求。本文针对我国当前的金融市场以及商业银行的业务竞争态势进行分析，在其基础上提出关于商业银行投资理财业务创新的思考。

一、商业银行投资理财业务的前景分析

投资理财业务是伴随着市场对于个人理财的不断重视而逐渐发展起来的，伴随着金融市场的不断完善，理财观念在普通公众当中越来越普及化。社会结构的多元化使得人们的理财观念不断更新，财富获取方式的多样化也使得普通人有了更大的财产支配空间^[1]。通过投资理财的方式实现个人财产的增值，已经成为个人财产管理的必然需求，因此这一业务的市场空间在不断扩大，在商业银行目前的业务体系中有着较好的前景。

同时，商业银行对于投资理财业务的重视，与其业务结构转型也有着密不可分的关系。商业银行传统的业务为存贷款业务，但随着利率的不断紧缩，传统业务所能够获得的利润空间越来越有限。随着互联网金融的快速发展，越来越多的网络理财渠道不断涌现，互联网理财已经成为众多用户个人财产管理的选择。在这一情况下，银行必须通过其投资理财方面的业务创新，减少客户流失，提升在财产管理业务领域的竞争力^[2]。

二、商业银行投资理财业务创新面临的问题

（一）理财产品创新存在较多硬性约束

商业银行作为我国银行体系的一部分，其业务的开展必须在国家对银行业的总体调控中合规进行，因此相对而言商业银行的业务拓展面临着较多的硬性约束，其能够实现创新的空间相对较小。对于用户而言，对投资理财产品最为关注的即是利率水平，高利率的产品更能够吸引广泛的用户。但商业银行的业务开展需要具备一定的稳健性，从而必须对风险进行有效的控制。在业务稳健和风险控制的双重要求下，导致商业银行投资理财的业务创新更多是形式上的创新，如产品的形式、名字、周期等方面的变化，而没有在实质上有产品性质上的改变。

（二）投资理财产品的风险控制负责

在理财投资业务中，风险和收益始终是相对的，高收益的产品必然存在较高的风险。但商业银行的经营特征，使得其在投资理财业务方面，不能够涉足过高的风险项目。同时由于客户群体相对较为传统，在银行的投资理财业务中更多青睐于保本型的产品，也就使得在产品的设计中，需要更多注重风险的防控，从而保障业务的稳健^[3]。这些特征要求商业银行不断在提高风险控制能力的同时，增强其业务的获利水平，因此风险控制是银行投资理财业务创新的核心问题。

（三）缺乏专业化的理财人员及管理团队

如何在有效提升风险控制水平的前提下增加收益率，是商业银行投资理财产品能够获得突破的重要条件。商业银行投资理财业务的最终实现，需要银行将资金向相关的领域进行投资来获得收益，而具体的投资方向的确定则需要专业化的理财人员与管理团队来把控。目前我国商业银行由于在运作机制上较为传统化，导致对于这一类高质量的金融人才吸引不足，专业化的人才体系的欠缺，也在一定程度上制约了商业银行投资理财类业务的拓展。

三、商业银行投资理财业务创新的优化策略

（一）注重创新人才培养

商业银行在投资理财业务的开发推广中，需要投资理财的专业人才。目前我国商业银行人员体系中，对于投资理财业务人员没有进行必要的专业素养提升与技能培训。在未来，商业银行应当加强专业化人才的培养，提升投资理财业务的创新水平。同时注重加强现有从业人员的业务培养，注重工作人员的业务水平提升。增强员工的绩效考核，提升员工业务推广的积极性，为投资理财业务的扩展提供坚实的团队基础。

（二）建立完善的风险控制体系

风险控制是商业银行运营的永恒话题，加强风险控制体系的完善性、科学性，是提升商业银行业务竞争水平的必由之路。风控体系的建立需要从两个角度加强，宏观上需要更加注重把握整体的经济态势，微观上，需要更加关注各项指标的设计，将能够体现资金投资风险的各项技术指标进行汇总，对其各项定性及定量的指标进行完善与优化，通过信息化、实时化的风险控制体系的建立，提升投资理财业务的安全性。

（三）优化市场营销策略

从投资理财业务的规模扩展来说，改变市场营销策略从而促进其规模的提升，是银行实现业务创新的必由之路。在过去的商业银行业务结构中，主要以个人用户为主，其业务实现的途径主要依靠客户的主动柜台咨询。而随着竞争的不断加剧，越来越多的互联网金融产品，使得银行的客户群体规模缩小。在这一背景下，投资理财业务的扩展需要主动扩大客户规模，通过业务创新的模式，实现客户群体的巩固。商业银行可以通过开展电子银行、直销银行等形式，与最新的互联网金融趋势相结合，为用户提供更为便捷的线上理财服务，方便用户通过线上途径既可以找到自己的专属理财咨询师。

（四）注重产品类型创新拓展

从投资理财的产品类型来看，换汤不换药式的形式创新是制约这一类型的业务发展的关键。因此投资理财业务的盘活，需要产生一些实际的创新，通过新型的业务模式来激活市场的潜力。对于商业银行而言，可以注重开发以投资理财业务为核心的合业经营，进一步加强与上市公司、风险投资、基金理财等类型的投资渠道的合作。商业银行一方面注重投资理财业务的开发，另一方面可以针对细分群体，积极设计针对性的投资理财产品。并针对不同类型的客户群体进行其风险偏好的调查，由专业的理财咨询经理，向不同的群体提供其适合的服务，从而能够实现理财产品类型的多元化，对促进商业银行投资理财业务规模的扩大具有重要意义。

商业银行的业务转型，是目前我国金融市场不断发展完善的大势所趋。目前有较多的商业银行在业务转型方面做出了显著的努力，也取得了一些成果。在投资理财业务方面，商业银行积极结合互联网金融趋势，注重电子银行等业务的上线，通过创新产品类型，提升服务水平，实现了商业银行投资理财业务规模的增长。在未来的发展中，商业银行需要进一步加强投资理财业务的风险控制，增强从业人员的专业化水平，创新营销思路，开发多元化的创新产品，通过不断的理念及业务创新，为商业银行投资理财业务的开展保驾护航。

参考文献：

[1]沈颖雪.商业银行投资理财业务创新过程的思考[J].经贸实践,2016(5).

[2]钱晓村.商业银行理财业务发展趋势分析[J].中外企业家, 2017(16).

[3]赵庆亮.我国商业银行理财业务风险防范措施研究[J].企业文化旬刊, 2017(9).