薛丰年  安徽财经大学 金融学院  安徽蚌埠  233000

摘要：当前我国的网络金融的迅速发展，改变了人们对金融的概念，网络金融是新事物，是金融和互联网技术结合的产物，在促进了金融经济发展的同时，也存在着诸多的风险。本文先就网络金融的发展特征以及网络金融风险的特征体现加以阐述，然后就网络金融的主要风险类型以及防范措施实施详细探究，希望能通过此次研究为实际网络金融风险的防范起到一定启示作用。

关键词：网络风险；影响；风险防范

引言

传统金融只具备存款以及贷款和结算传统业务金融活动，而网络金融通过移动通信技术以及互联网技术，能实现资金融通以及支付结算等业务需求，这对促进金融经济发展有着积极意义。但是网络金融发展中的风险也比较突出，做好金融风险防范工作就愈来愈重要。

一、网络金融的发展特征以及网络金融风险的特征体现

（一）网络金融的发展特征体现

网络金融的发展是新时代的产物，网络金融和传统金融所不同之处，体现在其特点上，在互联网技术的运用下能降低运营成本。网络金融的诸多业务在网络平台开展，这样就打破了传统金融受到时间以及空间限制的发展局限，从而能减少运营的整体成本，缩减了营业网点业务范围和规模，降低了网点投资成本^[1]。网络用户能通过互联网金融平台便捷的找到适合自己金融产品，这样也能从时间成本和交通成本上大大节约。

网络金融的特征体现在客户覆盖面广上，网络金融的模式应用下，每个网络用户都是网络金融的潜在客户，并且不受时间以及地域的限制。网络金融的客户覆盖面比较广，有小微企业以及个人用户等，客户群体是传统金融机构所不重视的，这对网络金融的发展就提供了良好支持力量，对闲散资金的优质配置起到了促进作用，有助于促进实体经济良好发展。

再者，网络金融的特征还体现在业务处理效率高上，这也是网络金融的发展优势。网络金融业务处理是计算机为手段，业务处理都有着设定流程以及模式，用户在客户端操作即可，这种线上处理业务的方式，就避免了线下业务处理排队的弊端，业务处理的效率也比较高，给了用户更高的体验感受^[2]。网络金融在互联网技术作为依托下，在当前的大数据技术以及电子商务的良好发展下，网络金融的增长速度也比较快，业务处理的效率高成为其发展迅速的重要因素。

另外，网络金融的风险控制能力薄弱，以及监管难度大也是比较突出的特征。网络金融近些年的发展比较迅速，准入门槛低，没有完善的法规进行规范，这就必然会存在发展风险问题。网络金融和传统金融相比较，风险控制能力相对比较薄弱，在监管上存在着诸多难度等。

（二）网络金融风险的特征体现

网络金融风险的存在影响了网络金融进一步深化发展，所带来的特征体现也比较大，从网络金融风险的发展来看，风险形式多样化发展趋势比较突出。由于网络金融交易范围广，涉及到的技术应用也比较高端，网络金融风险在网络金融的广泛以及实时等影响下，使得金融形式也比较多样化，如技术风险，信誉风险等等，这些网络金融风险所造成的后果都是比较严重的^[3]。网络金融的不断发展下，风险也会愈来愈复杂化，这就会对网络金融的健康发展产生阻碍。

网络金融风险的发生造成的损失严重，而在进行防范风险的时候所带来的成本也比较高，这是和传统金融的风险防范有着不同的地方。传统金融风险形成需要一定时间，能够有时间应对，成本也相对较低。但是网络金融的发展是实时性以及高效性的，所以在进行风险防范的时候带来的成本就比较高。网络金融风险的应对有着很大难度，难度越高所造成的成本就越高。

另外，网络金融风险的特征体现在破坏性大上。网络金融是互联网技术和金融领域的结合，所以互联网的开放性特征也在网络金融上适用，网络金融的发展时间短，在各方面都没有完善，这就增加了风险发生的几率^[4]。网络金融风险的发生没有国界，造成的破坏性也比较大，严重的会造成金融危机。

二、网络金融的主要风险类型以及防范措施

（一）网络金融的主要风险类型

网络金融的风险是比较多样的，多样的风险是阻碍网络金融发展的主要因素，这就需要从理论层面对其进行深化探究，主要风险类型有以下几个层面：

其一，法律风险类型。从网络金融的法律风险能够看到，主要就是没有按照法律规范或者是缺乏法律体系的支持所存在的风险。网络金融的发展是通过对互联网技术的应用来开展业务的，所以交易双方都是不相见的，由于网络金融的发展速度比较迅速，相关的法律规范没有及时的跟上，在发生权益纠纷的时候就很难有效的解决。现行的金融法规虽然也适用互联网金融，但是在程序性法规的不完善，这就存在着法律风险，在这一情况下，网络金融的迅速发展就会被不法分子利用，进行洗钱等相应犯罪活动，金融机构审查不严就可能会触犯法律法规。

其二，操作风险类型。网络金融风险当中操作风险主要是由于客户操作的时候所造成的风险，系统稳定以及可靠在不规范的操作下会受到影响，由于客户自身没有加强安全意识，网络系统的缺陷以及错误的操作等都会造成操作风险。操作风险方面受到软件因素的影响也比较大，造成软件风险，金融机构系统软件以及利用的支付结算出现了问题，蠕虫计算机病毒的传播，对软件的操作就会形成威胁，用户自身安全意识不强，就会容易在操作的过程中出现操作风险^[6]。

其三，管理风险类型。网络金融的发展中，出现的风险也是多样的，其中的管理风险就是重要类型。缺乏自主安全的网络信息技术，对网络金融的安全就很难保障。网络安全是网络金融发展当中所面临的比较的的问题，网络金融企业引进技术的过程中，会遭受本国计算机病毒以及网络犯罪等因素的影响，从而就会形成不安全的网络环境威胁。网络金融的安全管理方面没有加强，没有制定完善的网络金融风险管理制度体系，这就必然会影响网络金融的良好发展。

（二）网络金融的主要风险防范措施

网络金融的风险防范是比较重要的，这就要结合实际的风险类型，加以针对性的防范，可从以下几点加强重视：

第一，注重法律风险的积极防范。网络金融的发展中在法律风险方面是比较突出的，所带来的负面影响也比较大，这就要求做好法律风险的防范工作。网络金融监管需要结合国家立法状况，做好相应立法工作，并能和网络金融未来的发展相结合，积极借鉴国外的经验，结合我国的实际网络金融发展的情况来制定完善的法律制度，保障网络金融健康发展。需要从客户准入方面进行强化监管，虚拟性是网络金融的特点，这就需要保障交易安全，做好优质客户的鉴别工作。网络金融企业录入客户信息过程中，就要做好相应认证工作，准入客户的隐私要加强保护，做好客户数据信息的保护工作，避免非法盗取以及恶意破坏等，明确网络金融企业以及其他服务商权利以及义务，从法律上加强规范。

第二，加强操作风险的防范控制。网络金融风险中的操作风险对网络金融发展有着阻碍作用，这就要求从多方面加强重视，做好风险的防范控制工作。进行移动支付当中操作风险比较突出，所以要从风险管控的角度出发，指定分步操作的科学步骤，形成完善的规章制度，避免走入操作风险的区域当中。消费者自我安全防范意识也要加强，不能随便的暴露个人信息，如身份证信息以及银行卡信息等，保障自身的信息安全。操作过程中要提高风险识别意识，按照规范进行操作。

第三，加强金融安全风险的管理。网络金融风险的发生所造成的危害是比较大的，其中的安全风险比较突出，这就要求在安全管理上加强重视。制定完善的安全管理制度，用户要选择安全性高的操作系统，做好安全配置的工作，安装防火墙以及杀毒软件等基本的安全软件。尽量减少个人终端以及网络金融平台设计缺陷，避免用户使用网络平台造成操作错误而出现安全风险。网络金融产品的设计需要产品开发人员详细产品开发步骤，控制好金融产品的质量，开发真假电子或别识别系统，保障网络金融的交易安全。

三、结语

总而言之，当前我国的网络金融发展比较快，但是发展中也存在着诸多不足之处有待解决，对于发展中所存在的风险，要能客观的看待，采取针对性的举措加以应对，保障网络金融的良好发展。上文中对网络金融风险的相关研究分析，进一步深化了其理论，希望能为网络金融的风险防范工作的顺利开展有所裨益。

参考文献：

[1]刘志坚,肖玉秀.互联网金融对商业银行的影响及启示[J].市场研究，2017(01).

[2]陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2017(02).

[3]曾毅,王晓丽. “余额宝”引发的相关法律问题研究[J].金融与经济，2018(12).

[4]孔海斌.互联网金融的风险及其监管[J].商，2018(24).

[5]赵鑫.余额宝的法律问题——余额宝高收益背后的巨大风险[J].知识经济，2018(23).

[6]张松,史经伟,雷鼎. 互联网金融下的操作风险管理探究[J].新金融，2018(09).