赵晶  安徽财经大学金融学院  安徽蚌埠  233000

 [摘要]随着社会经济的发展，在需求日益多样化和个性化的市场环境中，人寿保险行业的地位和整体实力逐渐提高和增强，但是想要得到稳定持续的发展，市场结构就必须要进行合理的优化，保证正常良性发展的趋势。本文从分析我国人寿保险行业核心竞争力、市场结构及人寿保险的影响因素入手，进一步深入分析了我国人寿保险行业。

[关键词]人寿保险行业核心竞争力市场结构

一、引言

随着中国金融市场的发展、人民收入水平和生活质量的不断提高，越来越多的人们选择购买人寿保险以实现资产的保值。人寿保险的保险费一般由三个部分组成，分别是意外事故保险费用，疾病死亡保险费用和增值保险费用。前面的两个保险费用的主要作用是为了防止被保险人由于意外、疾病等意外事件导致残疾或死亡而导致的一系列损失，我们可以把其看做是一种消费，是对未来风险的一种对冲；增值部分保费的功能主要是能通过保险单预定利率的增值，满足受益人的学业、养老等方面的需要，我们可以将其看做是一种投资。中国保险市场的人寿保险险种完善，功能强大，其中大部分属于综合保险，从风险、保障、可靠性和盈利能力的角度来看，它们具有投资的作用。同时通过购买个人保险还可以享受一定的优惠政策，如免税、优惠等，与其它投资的途径比较，这一点对投资者是十分有利的。

二、人寿保险市场结构影响因素

人寿保险市场对我国乃至整个世界来说，都是十分重要的构成部分，在保险市场甚至金融市场中都起着非比寻常的作用。人寿保险在保险市场中所占比例的大小，已经是如今来分析、衡量一个国家或着地区的保险行业是否发达、保险市场是否完善的重要标志。从世界人寿保险行业的发展和现况来看，人寿保险市场呈现以下几个特征：

(一)保费增长日趋迅速

从人寿保险出现到20世纪60年代末，人寿保险的保费收入在整个保险市场中占据的比例是比较低的，甚至不到百分之二十左右。这个问题直到20世纪70年代左右才稍有改观。到1990年，全球人寿保险保险总收入已经达到7073亿美元，是1970年的16倍左右，甚至在1987年超过了非人寿保险的保费总收入，从此以后，人寿保险在保险市场中占据了不可忽视的地位。从20世纪90年代人寿保险的发展来看，人寿保险的保费收入仍然以平均每年7%的速度增长，飞速发展的势头依然非常强势。

(二)从地区分布来看，人寿保险发展极不均衡。

英国，瑞士一些国家和日韩的人寿保险发展的非常迅速。据相关数据表明，日本的人寿保险保费收入在20世纪70年代就已经占到所有保险业务的65%左右,英国从20世纪30年代一直到现在人寿保险保费收入一直在50%以上。美国是全球人寿保险行业发展最快也是最发达的国家，不管是保费的收入还是发展的速度，始终是全世界的第一位。

但是不可忽视的是，在一些发展中国家，人寿保险发展水平并不是很乐观。在20世纪90年代，非洲部分国家的所有人寿保险保费总收入只有6亿美元左右，甚至不如新加坡一国的保费。我国是世界上人口最多的国家，但是人均人寿保险保险费却名列世界第80位。20世纪90年代，我国大陆地区人寿保险保费总的收入只有6亿美元，在全球人寿保险保费总收入中只占到0.8%，我国是一个人口大国，这个比例与我国这个人口大国的地位很不相称。

（三）市场集中度较高

目前，中国人寿保险市场主要在“平安保险”、“太平洋保险”、 “中国人寿”以及“泰康人寿”这四家公司有所表现，这充分体现了中国人寿保险高市场集中度的特点。我国人寿保险市场份额几乎被这四家公司占据，使得规模经济效应无法从中得到展现，遏制了整个市场竞争力度的提升。

虽然现在我国的保险市场已经不断开放，市场竞争力也不断扩大，但是市场高集中度状况的优化和完善，并不能在较短的时间内完成，所以如今我国保险市场仍然是市场高度集中的现状。除了市场高集中度以外，各地区人寿保险市场的结构都有着自身独特的特征，大多数情况下，经济发展比较快的地区处于“垄断竞争”的阶段，但是相对于一些经济发展比较落后的地区，依旧处在“寡头垄断”的阶段。因此，随着人寿保险市场的开放程度加深，经济发展能力增强，中国人寿保险高度集中的市场结构现状会得到较好的完善，尤其是中、西部地区经济发展的速度不断加快，肯定会在一定程度上会推动市场竞争的激烈程度，市场集中度也会在这些因素的影响和促进下不断减弱。

（四）市场差异化较低

通过分析中国市场上的人寿保险产品，不难发现，其种类、结构以及功能等方面存在诸多类似之处，缺少有特色有个性的产品，市场的差异化程度较低。整个市场大多以意外伤害险，养老保险，重疾险等几个类别为主，多集中在传统型保险产品和分红型保险产品上，产品结构的单一化，会使我国人寿保险的竞争力降低，和国外人寿保险企业的差距拉大，这对我国人寿保险行业的长远发展是十分不利。

但是值得庆幸的是，我国这几家人寿保险公司发现并认识到了这一问题的严重性，开始对自身产品的研究力度加大，继而研发出万能险和投资连结险等产品，并投入人寿保险市场。但值得一提的是，分红险仍然在市场中占据绝大份额，并逐年增长。

（五）市场准入及退出门槛较高

现如今，我国人寿保险市场的准入与退出的门槛还是相对较为严格的。市场准入要求：我国企业只有符合条件，才能进入人寿保险市场，并且准入限制的条款相对较多。人寿保险市场的退出门槛也十分严格，目的就是降低甚至消除因人寿保险公司退出保险市场而对社会公众产生一些不好的影响，导致投资者损失惨重。

三、人寿保险市场结构影响因素分析

对人寿保险市场结构的分析后不难发现，现在我国市场的准入和退出机制限制较为严格，不利于整个市场的长足发展。因此有关部门要合理的整改和完善市场准入和退出机制，以保证人寿保险企业的发展。

同时，虽然我国人寿保险市场集中度已呈逐年降低的发展趋势，但是相较于一些发达国家，我国的市场集中度仍然较高。我国的保险险种，保费规模的有关内容正在逐步完善，整体的保险资产总额也在持续的增长之中。但是同国外一些保险企业相比，我国人寿保险需要完善的依旧有很多。除此之外，人寿保险公司还要在产品个性化不强，同质性严重等突出问题上加强改进，要着眼于消费者的需求，研发出多种多样，能够满足人们独特需求的保险产品，还要将分红险产品作为重点开发对象。

四、人寿保险核心竞争力分析

对寿险公司核心竞争力的分析，应结合公司自身的特点，明确行业市场的定位。人寿保险公司的主要业务包括产品研发、销售、承包、投资、理赔、客户服务和再保险等等。市场开发与资本运营的过程包括公司治理、资本治理、人力资源管理和风险管理。公司要做的就是在不间断的运营过程中完成资本的保值与增值，更好的顺应时代的潮流，提升企业的核心竞争力。

（一）公司治理

从经济学方面来看，企拥有两种权：所有权和经营权，不可置疑的是这两种权是分离的。企业管理是架构与企业“经营权层次”上的，研究的就是企业的所有权拥有者向企业的经营权拥有者授予权利，向企业的经营权拥有者在获得权利的条件下，用自己的实力和能力，来实现企业的经营目标而采取一切经营手段。可是必须要注意的是，公司治理架构在企业“所有权层次”上的，研究的是科如何科学有效的向专业的管理者授予权利，科学有效的对专业的管理者进行监督。

在现代企业管理理念中，公司治理是十分重要的一环。公司治理掌握着企业是否能够获得市场份额，从而吸引到更多的投资的命运。合理、有效的公司治理能够激发员工的积极性和创造性，除此之外，还可以获得其他合作企业的信任，从而愿意进行投资与合作。健康、有序的公司治理可以帮助企业投资决策时，放眼整个行业发展，不但能看到眼前利益，更能注重到长远利益，不断扩大市场份额，赢得机会与主动权。

（二）资本管理

在大多数情况下，企业资本管理的效率与资产的规模正相关，公司风险承受能力、偿债能力与投资者的投资意愿正相关。纵观众多人寿保险公司，他们都具有很强的资本管理能力，能够保证流动资金维持在一个合适、稳定的范围之间，以备抵御各种不确定的风险。

（三）人力资源管理

引入人才，打造人才优势，创造一支先进的人才队伍对于人寿保险公司而言是体现其核心竞争力的重要因素。

我国人寿保险行业产生发展至今，不断完善与成熟，从一家独大走向开放共赢，范围由一片区域逐步扩大到全国，如今走向全世界，种种表现都可以看出，我国人寿保险行业在宽松的货币财政政策和复杂的市场环境中不断发展，核心竞争力也在不断增强。我国人寿保险行业在各方的不断努力下，一定会有更好的发展。

【参考文献】

[1]赵树森.浅析人寿保险营销渠道管理[J].科技展望，2017（01）.

[2]蒋才芳.人寿保险行业市场结构与效率研究[D].湖南大学，2015

[3]蒋才芳，陈收.人寿保险市场结构、效率与绩效相关性研究[J].中国软科学，2015（02）.

[4]沈雪.开放条件下的我国保险业竞争力分析[J].保险市场，2011（06）.

[5]曹吉云，唐毅鸿.市场结构优化对我国产险市场规模的影响——基于地区面板数据的实证研究[J].保险研究，2012（03）.