卢沁瑶  对外经济贸易大学  北京  100029

摘要：家庭理财是当前家庭经济生活的重要组成部分，不但能够给家庭带来更多的收益，同时也能够给家庭的未来带来一定的经济保障。然而在投资理财中，高收益与高风险是并行的，本文通过提出现阶段我国居民家庭投资所出现的常见问题，并针对家庭理财可能出现的风险进行了详细概述，从而提出了如何规避理财风险的一些防范措施，有效处理家庭金融投资的常见问题，促进我国金融市场的健康发展。

关键词：金融投资；家庭理财；风险；防范措施

引言

随着我国物价的不断上涨，对于大多数居民家庭来说生活压力是比较大的。为了能让家庭减轻点负担，现在已有很多家庭开始接触投资理财。因此，家庭理财是每个家庭都不可忽视的。所以，如何指导我国居民家庭正确投资理财是一个值得研究的问题。

一、家庭投资常见问题

（一）风险意识较弱

很多新手家庭投资者刚开始投资时，过高的评估里自己的风险承受能力，把大量资金都放入到一个平台中，甚至没有给自己留一点后路，当家庭成员中出现失业或者重病等突发状况时，这就导致神经非常紧张，因此，分散投资是最恰当的投资方式。建议将资金根据自身的实际需求进行分配。

（二）目光不够长远

即只考虑了短期的收益，却缺乏长远的计划。不少投资者都说：“我把钱放到你的平台进行投资，一年后能有多少收益”。很明显，这些用户把个人的投资看成了定期收益的方式，对自己的家庭收入和支出率、资产配置等方面缺乏考虑，同时也对未来的生活和财务状况变化缺乏细致的统筹规划。

（三）对风险和收益的关系认识不足

大量投资者盲目热捧“低风险、高收益”的投资产品。在用户的大脑中已经形成了一种主观意识认为口碑较好的公司收益和风险都好，其实不然，风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益、低风险意味着低收益”与平台的关系并没有太大的关系，因此对于一些投资公司承诺高收益、低风险的投资产品要持警惕态度，不要盲目追捧。

（四）投资没有方案

在进行家庭投资理财时，必须提前制定好一个方案，比如希望今年通过投资能达到多少收益，然后进行一个归纳总结，分析为什么能达到或达不到，有什么改进办法等。这对于家庭投资而言非常重要，不能走一步算一步。

二、家庭投资风险

在理财前，最好给自己的家庭财富做一个体检，全面了解家庭财务状况和风险承受能力，然后根据自身情况制定家庭理财规划，而不是做个盲目的跟随者。

（一）储蓄类资产比例过高

大部分的家庭都是中产阶级，家里正的每一分钱都是靠血汗钱，因此他们都是比较保守的投资者，不愿意冒险尝试资金损失的局面，因此银行存款成为了他们主要的理财方式。但是，在目前在这个负利率、高通胀的时代，我们存在银行的钱永远跑不过通货膨胀率，几乎也没有什么增值的空间。又怎么会达到资产增值的效果呢？因而，从资产配置的角度，我们应逐步降低储蓄类资产的比例，增加其他理财工具的投资比例。

（二）投资收益波动太大

这个可能是家庭理财中常有的现象，要不就是狠赚一笔，要不就是损失惨重。

可是，常见并不代表正常，我们投资理财的目的是让财富稳步增值，而收益波动太大，除了造成人心惶惶，并没有其他益处。当你发现自己的投资收益波动过大，那90％以上的可能是你的资产配置出了问题，高风险投资比例过大。一定要合理进行的资产配置，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，但是更严重主要这些篮子有没有在个车上。例如：投资基金，为了分散风险买了100只基金。结果100只基金都是股票基金。这是没有达到风险分散的效果的。

（三）只追求短期效益

投资理财是门技术活，长期投资才能获得高收益。实际生活中，很多人更愿意追求短期收益，投资成本、投资期限以及投资回报率，这是决定投资财富的三大核心要素。选择一个风险相对没有那么高收益还可以理财产品长期投资下去你取得收益会是你短期投资的几十倍都有可能。

复利的魔力在于让你的本金想滚雪球一样，越滚越大。但是撬动复利的杠杆就是时间。没有时间的累积也是达不到想象中的预期收益。长期投资要成为家庭理财的主流，70％—80％的家庭资产可以投入一些风险性较低的理财产品，比如货币基金、P2P、债券型基金等。其他的资金可以投资一些波动性较大、收益较高的理财产品，比如股票、股票型基金等，但要记住一点，及时止盈跟及时止损一样重要。

我国每个家庭的理财观念不尽相同，各自的需求都不一样，市场环境也在不断变化，多了解一些理财投资的小知识，把握投资理财方向，才能逐渐走向财务自由。

三、风险防范研究

（一）保证安全性

家庭理财考虑的重要一点就是保证安全性，首先需要的是自身具有一定的风险意识，可以分辨出哪些是高风险的理财支出以及哪些是生活保障支出。对于一个家庭来说，要基本了解理财的运作，要有一定的心里准备。还要考虑自身的风险承受力以及所投资的理财产品的回报率。只有结合自身的情况然后多方面的考虑，才能有效的控制风险。

（二）“闲钱”投资理财

家庭理财主要存在由于规划不谨慎中途需要资金而产生流动性风险，投资过于单一，比如集中持有一支个股而产生风险敞口过大；有的家庭太注重收益，忽略风险，大量举债投资这也是非常不明智的，投资要量力而行，要坚持用闲钱投资。

（三）正确运用投资策略

组合投资既可以分散风险，又便于适时调剂资金，是一般家庭较为适宜投资方式。比如，家庭投资时可以采用35%左右的的资金用于储蓄，25%左右购买债券，25%左右购买股票、基金，15%左右的资金购买保险的方式。家庭投资者应及时了解经济金融动态及国内外市场新变化，根据家庭的经济实力，适应调整投资方向和比例。

（四）积极防范和控制金融投资风险损失

在遇到投资风险时，家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并根据不同的投资品种，相应采取补救措施。比如，对于股票、外汇等风险性较大的投资品种，应及时调整投资计划，改变投资方案，改变操作方式等。对于储蓄等低风险投资品种，在获知利率调整等信息后，应及时调整储蓄计划和储蓄结构，一旦发生因存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行、信用社等储蓄机构取得联系，办妥有关挂手续。对于非金融机构的个人或组织进行的金融投资，发现风险后要积极运用各种手段和多种渠道进行催收，直至诉诸法律，以最大限度地减少投资损失。对因诈骗而形成的投资风险，要及时报案，尽量减少损失。

结论

所谓家庭投资理财指的就是以家庭为单位进行的一系列财务管理工作。家庭理财也是当前家庭经济生活的重要组成部分，不但能够给家庭带来更多的收益，同时也能够给家庭的未来带来一定的经济保障。本文针对家庭理财可能出现的风险以及提出的一些防范措施为大多数居民家庭提供了投资参考。

参考文献

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[2]吴福源. 关于金融危机背景下居民家庭金融投资风险研究[J].时代金融,2012(24).

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