杨海燕  中国农业银行股份有限公司运城分行  山西运城  044000

摘要：随着经济的发展，社会的进步，商业银行个人信贷风险将会长期持续并将加大。在本文中，将对商业银行个人信贷风险及风险出现的原因进行详细的阐述，并同时借鉴国内外优秀的个人信贷风险控制案例的经验，从信用环境与内部管理两个视角进行相关策略的提出，以便给我国个人进行信贷风险管理带来参考。

关键词：商业银行 个人信贷 风险管理 发展思路

一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因

1.我国商业银行个人信贷业务存在的风险。近几年来，我国经济迅猛发展，金融体制逐渐朝着纵深改进，金融行业的开放性在不断提升，市场行业竞争是愈演愈烈。这同时导致了商业银行个人信贷风险种类不断增多，其不仅需要面对系统层面的风险，也面临着非系统层面的风险，以下是主要的信贷风险：一是经济风险。目前，市场经济发展趋向呈现较为疲惫的状态，经济增速下降直接影响个人利益收入，从而对其已经发生的信贷业务带来风险。在经济风险中，泡沫风险是需要被人们中带你关注的。例如，泡沫风险较为直观体现了房地产经济风险的猛烈，直接导致了许多人在信贷业务中遭受巨大的经济损失；二是利率风险。此类风险出现的原因主要是我国通货膨胀的现象较为明显，货币处于贬值的低谷时期，货币超发使得我国实际存款利率长期处于低水平状态，这直接影响了银行的收益，并导致个人无法及时偿还信贷，从而导致经济风险的出现，影响了个人贷款的信誉；三是经营风险。商业银行面临经济风险与利率风险是一种普遍的现象，与市场运行环境及银行内部的组织结构相关，在短时间内是无法消除的。其经营凤霞便主要是商业信贷出现的风险，常常会面临个人信贷坏死的现象，导致不能及时向个人追回相应的款项；四是政策风险。近几年来，为调整及规范市场经营的秩序，政府一般会出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策。新的金融政策出现，则是意味着商业银行的经营模式或是正在开展的一些项目需要根据政策的情况进行相应的调整，这都会导致商业银行遭受经济的损失。例如在住房贷款领域，金融政策的频繁出现则是会对个人信贷产生巨大的风险；五是信用风险。此类风险的出现一般是由于个人在贷款到期时由于个人经济的局限性无法及时还贷，从而导致个人信誉受损及产生经济风险。这一般出现在个人用户信息与银行预留客户信息存在不一致性或是银行没有及时催促个人进行信贷的偿还而出现的一种不利于双方经济运行的普遍现象。

2.我国商业银行信贷业务风险成因。我国商业银行信贷业务风险成因既有市场经济不稳定发展的影响，也有银行及个人发展的影响，以下为信贷业务风险的主要成因：一是银行风险成因。银行是伴随社会经济产生而出现的一种经济组织结构，其在长期发展中可能是由于国家政府支持的因素而明显没有跟上现代化经济发展的潮流，其自身管理水平比较薄弱，不能客观合理的应对市场竞争。银行在对个人信贷服务这一板块，明显没有对个人信贷风险进行充分的了解与把握，根本原因便是相关制度没有建立健全，不能为个人信贷服务的运行提供一个参考借鉴的标准。这间接导致了商业银行的个人信贷服务不能满足现代化市场人群的需求，同时银行缺乏专业化管理人才也导致了各种风险的出现；二是个人风险成因。个人消费的价值观及对信贷的把控程度都会对信贷项目产生直接的影响。同时，若个人的价值观直接认为过期还款、违反契约仅仅是产生较小的损失，会使其更容易实施违约行为，直接产生了信贷的风险；三是宏观环境层面的成因。我国经济正在以日益变化的趋势在快速发展，国家对个人信贷业务并没有建立健全完善的约束体系，这可能借助了个人抓住政策的漏洞进行肆意的个人贷款。例如，商业银行强制拍卖贷款人的住宅就会面临如何安置个人的问题。对此，商业银行在进行信贷服务应充分合适贷款人各类信息及具有的资产情况，并在即将到期还款时催促个人进行还款，或是签订具有法律效益的合同以保障双方的利益。

二、商业银行个人贷款风险控制的国际经验借鉴

我国行业银行发展速度较为发达国家较为缓慢，应当是需要充分借鉴国际优秀的个人信贷风险控制的经验并结合我国的国情进行适当的改善以促进商业银行个人贷款服务更能满足市场的需求，同时降低个人信贷的风险，以利于社会经济的发展。

1.完善的个人征信体系。目前，我国商业银行信贷服务出现的根本原因便是其储存客户的信息与用户信息存在较大的分歧。为改善这一情况，商业银行在进行个人信贷放款服务前期应当需要对用户实际的经济条件、工作情况、具备的资产情况等信息进行充分的调查及核实，以便可以降低信贷风险的出现率。例如，欧洲国家为改善这一问题，则是通过立法强制要求企业以及个人将信用提供给政府设置的征信机构，在确保信息的有效性及真实性的前提下再将信息分享到金融机构，在最大程度上保障了用户信息的真实；而日本则是采用会员的办法减低风险的出现。因此，我国需要根据这些经验并结合商业银行在市场发展的国情构建起完善的信用体系，不仅可以提升银行内部的管理控制，同时大大降低了个人违约现象的出现，因为一旦个人出现违约不仅会使个人信誉受损，同时意味着自身在日后进行经济活动中受到更多的约束。

2.重视风险技术与文化。在市场经济快速发展的环境中，商业银行需要重视风险管理体系，并建立起银行内部认同的文化，以便内部员工具有归属感，其可以积极 发挥自身的能动作用为银行创造更多的财富，例如，英国银行则是通过建立起风险文化以约束内部员工的行为，不断规范员工的工作行为及保障员工持续保持工作的热情，这可以有效降低信贷出现的风险，便于内部管理。

3.完善的商业保险制度。对于商业银行而言，其在面临信贷风险时一般会进行风险的转嫁以降低银行的经济损失。例如美国、日本在应对此类经济风险也是采取了转嫁的保守措施。这种行为在一定程度而言降低了银行的风险，对于贷款人家而言则是可以有效避免因为贷款人的意外出现不必要的经济负担。

三、我国商业银行个人信贷风险有效控制的政策

1.完善我国的信用环境。良好的信用环境不仅有利于市场经济的稳定发展，也是有利于保障人与社会发展的和谐。这同时也可以反映出一个国家的执政水平及商业银行标准的内部管理。对此，政府完善我国的信用环境可以借鉴以下改革的举措：一是根据我国国情及市场商业银行发展的实际情况完善与个人信贷风险控制相关的法律法规，可以同时起到约束商业银行的放款及个人进行商业贷款的经济行为，并规范市场的诚信经营；二是加强个人信用体系的建设，全面覆盖到全国区域的个人商业贷款的行为，并有效利用市场力量推动信用体系的建设，在有条件的情形甚至可以实现专门管理机构进行个人资料的审核及信息的转移；三是国家应当是需要加快个人信贷保险体系的构建与运作，通过商业保险的介入同时约束商业银行及个人。对于个人而言，即使其个人信贷记录良好，经济状况良好，但也可能会出现死亡等意味情况而影响了信贷的进行。因此，国家若是可以为信贷的投保进行规范性的保障，则是大大利于商业银行的快速发展。

2.加强商业银行的内部管理。归根到底，商业银行需要加强内部的规范管理，提升自身的实力，才能提升在市场中的核心竞争力，才能在根本上降低个人信贷风险的出现。首先，银行的管理层加强风险管理意识，其应当充分意识到风险管理对于银行发展的重要性，并利用风险管理的思维改善及解决内部的经营管理；其次便是构建完善的个人信贷风险控制制度，并严格执行。在放贷的过程中，对个人贷款金额较大的业务应当定期进行跟踪回访，并再次核实用户的经济信息及还款账目、联系方式是否变更，密切关注用户的动态及需求，以便可以及时应当个人信贷的风险；最后便是加强风险管理技术的创新。银行内部大力鼓励员工进行风险管理工作的改革及创新，针对工作管理的预防风险的不足之处提出合理化的建议，并在实际中执行及不断改善，以便利于银行的持续发展，跟上市场发展的潮流，达到降低经营风险的目的。

参考文献：

[1]郭建国,张亚楠.银行个人信贷业务风险管理的策略研究[J].经济研究导刊，2014(02).

[2]孙芮.商业银行风险管理探究[J].财经界(学术版)，2013(19).

[3]陈庚铎.提升商业银行风险管理水平的策略研究[J].国际金融，2013(07).