陈  意  中国农业银行湖北省黄冈分行  湖北黄冈  438000

摘要：基金业务的发展逐渐成为银行的主要服务之一。近年来中央政府明确了支持以产业投资的基金形式收集社会资源用于鼓励实体经济产业的持续发展策略。由此基金业务得到了进一步扩大和更多民众的支持。文中对基金、基金业务的概念进行了解释说明，并对我国银行基金业务中的部分具体问题展开了具体分析，提出处理建议。

关键词：基金业务；理财；分类；问题探讨

中图分类号：F832.33　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2019)20-0113-02

许多人的观念中，基金只是许许多多投资项目中的一种，不具有特殊性。但是事实表明，国外的基金发展规模、数量、速度都达到了十分优秀的水平，这是其他投资所不能比拟的。即使是我国，债券、股票的影响力也稍逊于基金。银行的基金业务不断发展，几次降息，不少投资者开始彷徨犹豫，也有人完全不了解基金的含义，可以看出我国的基金发展仍有许多问题需要解决。

一、银行的基金与基金业务

基金：又被称为投资基金、单位基金。简单来讲通过给集资者发放票据证明，把社会中各阶层投资者的流动资金聚集起来，统一交由证券经济行业的专业人士，运用专业的理论和实际经验在证券市场中完成交易投资，投资者按投资比例共同负担可能的风险和收益。基金的运作原理相似，但是仍有许多种分类，后文将会详细讲述。

基金业务：基金业务的原理与基金相似。银行通过基金公司募集社会投资，通过赚取过程中的手续费用获得收益，投资利润由投资者共享。具体定义，可以认为银行提供的是一种开放式的投资托管服务。基金的发行额度可以变动，基金的总数也可以增减，投资者只需要根据公司提供的基金价格在营业处进行基金的购买或是赎回即可。

这项业务的特征是募集基金的管理者和交易的投资者都隶属于银行控股的股份公司，并且管理者和投资者在法律关系中互不干涉，彼此独立，不存在股份经济关联。其次基金业务很好的在在银行服务和自身之间发挥了隔离作用，降低了许多业务上的风险。另外，这样的管理模式最大限度的节约了银行的监督管理成本，并且随着金融领域控股公司的涌现，该模式表现出了很强的实际应用价值。

二、银行基金发展中的具体问题分析

银行的基金业务经历了一段时期的发展，现在的基金业务一般按售前、售中、售后三个部分划分，分别包括基金投资客户的培养、基金产品的选择，营销的路径方法以及售后的盈利、亏损控制和重复购买。2019年银行的专属基金公司服务已经趋于完善，风险控制、资金安全、内外部监管国家已经出台了相关政策进行规范整治。但是具体业务实践中仍存在一些具体问题，例如就个人而言，怎样选择合适的基金理财产品。下文将以此为例进行探讨分析。

（一）对个人的投资能力分析

首先确定自身对风险损失的承受力和偏好程度。这两点主要从投资者的心理状态与经济收入方面来考虑。根据心态确定自身的承受力，然后经济收入、有无贷款开支、有无额外开销决定投资的额度。一般较为稳定的投资方式，收益也相对平稳。

分析自身的投资原因。基金的投资多数是因为理财意识选择了此项业务，没有专业的金融知识支持，对市场的投资行情和相关事件也不很了解，所以选择封闭基金，投资数额有限，收益较低。也有部分投资者是通过基金业务积累投资经验，大数额的申购才是最终目的，所以更适合混合基金。 

最后盲目投资不可取。基金的购买要有较为清晰的规划。回看我国的股市，开设超过20年的时间里，经历了多次市场变动，熊市、牛市、平衡式都曾出现过，但总体保持上升趋势，因此制定长期的基金购买计划更有可能获得收益。也有足够的时间进行合理配置调整。 　 

（二）几种基金的分类浅析

基金的原理十分简单，但却能在金融市场中取得成就发展，其中多样化的分类有着重要作用。

基金可以分为开放式与封闭式两种。依据是投资者能不能凭自身借持有的凭证随时赎回所购买的基金。

封闭式基金与开放式的投资基金相对。基金的筹集的总金额和发行的总数量在正式发行之前就已经确定下来，发行后投资者按照规定，在一段时期内不能更改发行的资金数额和资金数量。基金公司在这段时间内不支持购买者赎回基金，但是购买者可以在市场上进行基金转让。

开放式基金与上述的封闭式基金刚好相反，基金发行的总数额和总数量都是可以变动的，发行公司可以根据市场行情在任何时间调整数量额度，投资者也可以考虑自身的财务状况和基金盈亏状况随时赎回。目前，国际上的开放式基金已经十分常见。 

基金的其他类型还有成长型、收入型与均衡型之分。为了满足投资者的不同风险需求，经营目标的差异衍生了不同种类的基金。

成长型基金，也被称为价值基金。这一种基金的目的在于实现投资资本的收益最大化，为了好的收益，一般选择投资短期交易或者发展势头良好的股票进行买卖，赚取差价利润和股票的升值盈利。当期收益在这样的投资方式中不被看重，取得的收益也多被用于下一次的投资，不断买卖，不断增长。这类基金的受众多是冒险型投资者。

收入型基金，重视当期收入，投资交易对象多选择平稳的证券，如绩优股与债券等。极大程度上降低了投资可能遇到的风险，但也丧失了基金发展的可能机会，使收益受到制约。这类基金的购买者大多消费意识保守，紧盯本金，不希望承担风险。
均衡型基金。这类基金是成长型和收入型基金的中和，及保障了本金和当期收益，也给了基金一定的成长空间，交易主体是各类有价证券，与收入型基金相似。也适用于保守型的基金购买者。

另外还有依据手续费划分的收费与不收费型基金，此处不再赘述。建议初次投资基金的人尽量选择较为平稳的基金类型。高收益往往伴随高风险，没有经验积累很容易造成钱财损失，影响生活。 

三、问题解决

基金种类多样，投资者还是要根据自己的需求和经济情况有针对性的合理选择。

高风险较高收益。轻负担，可承受一定风险，这样人群一般未婚、处在青年到中年之间，没有家庭负担，工作也足够负担生活压力，通过投资基金可以让自己的资产有额外的增长也能承受一定程度的风险。可以一半选择成长型基金等较为积极的基金类型，另一半分配给收入与均衡基金。

高风险平稳收益。对于收入固定，工作任务重没有较多自由时间的人群，他们生活没有过多的支出，生活处在财富积累时期，可以承担一定风险，但是仍以储蓄为投资主要目的。建议降低激进型基金的投资比重，40%即可，适度平衡基金投资同样比例，剩余的选择保守基金，兼顾风险，有稍稳定的长期收益。

中等风险较高收益。这样的群体适用于可投资的流动基金有限，承受风险有限的群体，一般是家庭投资，有生育孩子，购买房车等硬性支出。稳中求进，建议激进型基金投入40%，中等均衡基金投入30%，保障资金的流动和其他支出需求。

中等风险较高收益。适用于收入固定但花销较大的群体，一般没有明确的理财计划，还要满足自身的巨大花销。可投资资金不多，建议激进型基金占到30%，均衡基金占40%，以股票交易为主，有了长期较稳定的收入，也保留了部分资金用于日常花销。

中等风险稳定收益。这样的投资目的是得到稳定的收益，一般是家庭投资，已经有了孩子教育和生活的花销，家长希望通过购买基金得出子女以后的预算开支。建议激进型基金投资30%，均衡型30%，以稳定为主，保证价值，降低风险。

四、结束语

可以看出银行基金发展业务不断扩大，但是仍有许多人不了解基金业务，困惑于怎样才能买到合适的基金产品。文中对基金业务进行了简要说明，并对基金产品的分类，针对不同人群提出了建议。希望对银行的业务发展起到积极作用。

参考文献:

[1]孙传晓.我国商业银行个人理财业务的发展及对策研究[J].商场现代化，2017(02).

[2]肖彦明,杨朝军.银行基金的风险分析及监管[J].开发研究，2005(03).