郭心蕊 太原市第十二中学 山西太原 030002

摘要：近年来，第三方支付的规模和服务范围不断扩大，现已成为人们日常生活中非常重要的一部分。本文首先介绍了第三方支付的模式，发现其具有节约成本、便捷高效等优势，但同时也存在缺乏业务主动性、风险大等问题。基于此，我们认为第三方支付的蓬勃发展势必会对商业银行存款、贷款和中间业务产生一定的冲击，而商业银行应与第三方支付平台进行合作、创新业务种类和构建自己的电商平台以在与第三方支付的竞争中更好地发展。

关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策

中图分类号：F832.2;F724.6　 文献标识码：A 文章编号：1673-5889(2019)23-0000-02

一、引言

随着科技的不断进步和互联网日新月异的发展，以互联网相关技术为基础的互联网金融应运而生。而第三方支付作为互联网金融的一大产物，其规模和服务范围近年来不断扩大，现已可以满足人们支付结算、信用贷款和投资理财等多种需求，且其高效便捷、成本较低、能打破地域限制等优点也使其日益成为我们日常生活中重要的一部分。

但第三方支付的蓬勃发展势必会对商业银行的存款业务、贷款业务和中间业务造成冲击，甚至会改变商业银行未来的经营和业务模式，因此分析第三方支付的现状，特别是商业银行如何应对第三方支付带来的冲击以能取得更好的发展具有很重要的意义。故本文基于对第三方支付的模式和特点的分析，研究了其对商业银行传统业务的影响，并为商业银行如何应对第三方支付带来的冲击提出了建议。

二、第三方支付的模式及特点

第三方支付是指具有一定信誉保障和实力的独立机构[1]，通过网联使交易双方完成资金转移的网络支付模式。

（一）模式

第三方支付平台按照商业模式分类大致可分为两种[2]：

一是支付网关模式。支付网关模式是指第三方支付平台与各大银行进行签约合作，将各银行支付网关整合，这样消费者和商家可以在第三方支付平台选择银行后，直接跳转到相应银行的支付界面即可完成资金的划拨转移。这种模式不仅降低了支付成本，还提高了支付效率，为买卖双方带来了极大的便利。

二是账户模式。账户模式是以支付网关模式为基础发展起来的。但与支付网关模式不同的是，此种模式下第三方支付平台实现的是信用中介的作用，即买方购买商品后付的款项先暂时存放于第三方支付平台，待卖方发货且买方收到货品后确认无误可在第三方支付平台上确认收货，这时第三方支付平台再将货款转移给卖方。此种商业模式极大的保障了买卖双方的利益，其典型代表就是支付宝。

（二）特点

一是第三方支付可以节约交易成本。第三方支付平台不仅有消费购物的功能，还可以给人们提供小额转账的功能，且相对于商业银行，第三方支付平台具有较低的交易成本。在商业银行中办理如跨行转账、取款等传统业务，需按照交易金额多少支付手续费。而在第三方支付平台上，例如“支付宝”，同一张身份证下的多个支付宝实名账户终身共享2万元基础免费额度（含转账到银行卡），超出额度后，超出金额部分按照0.1%收取服务费，最低0.1元/笔。

二是第三方支付便捷高效，可以满足用户多元化需求。第三方支付平台除满足一般的支付需求以外，还针对不同客户群体的需求创新性推出多种理财产品，这些互联网理财受欢迎不仅是在于它有更高的收益率，还在于其门槛低、存取便利；同时，以支付宝为代表的第三方支付平台还可满足用户的多方面需求，如生活缴费、加油卡充值、共享单车等，并且近年来第三方支付平台还与“饿了么”外卖、滴滴出行和淘票票电影等更多的生活服务平台合作，高效便捷地满足了客户的多元化需求。

三是第三方支付起步较晚，缺乏业务主动性。当然，任何事物都有短板，都需要改进，第三方支付也不例外。第三方支付企业只是在消费者和商家之间充当着中介，在银行开设账户并存入资金是用户以第三方支付为媒介完成交易的前提，第三方支付想要提供服务必须与银行建立合作关系。因此，第三方支付在交易中缺乏主动权。并且，作为一个互联网时代的新兴产物，第三方支付平台起步晚，纵使它发展迅猛，其在资金实力、服务经验以及信誉保障度方面都远不及银行，故短时间内还难以撼动商业银行金融领域的垄断地位。

四是第三方支付风险较大。第三方支付经营门槛较低，企业资质参差不齐，这无疑增加了其风险性，同时虽然近年来针对于第三方支付行业的法律法规也在不断出台，对促进该行业的健康发展有着促进作用，但相较于商业银行，其风险监管体系仍不够健全，与第三方支付行业的发展不同步，特别是对用户信息的保护力度也还不够，使得不法分子有机可乘，损害用户的利益。

三、第三方支付对商业银行传统业务的影响

（一）对存款业务的影响

存款占商业银行负债业务的大部分，也是其资金的主要来源，存款的规模更是直接决定了商业银行贷款等资产业务的规模，第三方支付对商业银行存款业务的影响主要来自于两方面：

首先由于第三方支付具有存取便利的特点，即用户可以通过手机随时随地进行资金转移，同时停留在第三方支付平台的资金还可以按照高于银行活期存款利率为用户取得一定的利息收入，所以这势必会对商业银行的存款造成分流。

其次，第三方支付的存在抬高了商业银行的揽储成本[3]。一方面现在第三方支付平台均与基金管理公司取得合作，推出了大量货币基金产品，而商业银行为提高自己的竞争力势必要提高存款利率；另一方面，沉淀在第三方支付平台的资金也会有部分以协定存款的形式回流到商业银行，但这些资金原本可以是银行成本较低的资金来源即活期存款，故这无疑增加了银行的融资成本。

（二）对贷款业务的影响

一方面，商业银行的贷款业务主要面向信用和经营状况较好的大型企业，这是由于中小企业信用体系不完善，银行很难对其还款能力进行准确的判断，故银行出于风险控制难以满足中小企业的资金需求。而第三方支付抓住了中小型企业的融资需求，且相对于商业银行较为繁琐的放款手续，依托于互联网大数据、云计算等新型技术的第三方支付则具有更高的信息处理速度，能够高效地完成融资项目获取、审核、资金发放的过程，解决了中小企业资金需求“短、小、频、急”的困难。

另一方面，第三方支付还冲击了商业银行的个人消费信贷业务。例如，用户开通蚂蚁花呗后将获得500元～50000元不等的消费额度，在消费时，可以和信用卡一样享受“先消费，后付款”的购物体验，且其凭借着没有对用户消费力、收入来源限制和仅使用手机就可以实现随时随地支付的便利性，对银行信用卡业务造成了挑战。

（三）对中间业务的影响

利差收入一直是国有商业银行的主要利润来源[4]，但是近年来，随着利率市场化的不断推进，存贷差为银行带来的收入在递减，故中间业务逐渐给银行带来新的逐利空间。第三方支付对商业银行中间业务的影响主要体现在支付结算业务和基金代销业务两方面：

一方面，互联网的高速发展使得人们越来越倾向于网络购物和网上支付日常消费，并且第三方支付便捷高效和低手续费的优势也深受用户青睐。

另一方面，商业银行在基金代销领域一直以来处于垄断地位，但在2011年 6月中国证监会放宽了基金销售机构的准入条件后，以支付宝为代表的第三方支付平台获得了基金销售牌照，且第三方支付平台凭借其便利、较低手续费及种类丰富等优势，吸引了大量客户选择在第三方支付平台上购买基金。这无疑对商业银行的代销基金业务造成了冲击。

四、商业银行的对策

（一）与第三方支付平台进行合作

首先，基于大数据技术的第三方支付在数据的收集与处理方面领先于商业银行，所以两者可以在数据库建设上加强合作，即商业银行可以购买第三方支付平台积累的关于中小企业和个人用户信用状况的信息，以为评定其资信状况提供更有力的参考信息，同时第三方支付平台则可通过售卖自己的金融大数据，获得盈利，这样就达到互利共赢的效果。

其次，第三方支付起步较晚，发展的过程中也不断产生诸如信息泄露、钓鱼支付等安全性问题，损伤了用户利益。而商业银行拥有完备的风险监管体系，故二者在安全技术方面可以共同努力，为人们的个人信息及财产信息安全提供更高的保障。

最后，随着第三方支付平台客户的增多，沉淀资金也随之增加。根据规定，第三方支付的客户备付金需放在商业银行进行托管，故二者可在此业务层面达成合作，这样第三方支付可以获得银行的支持有利于其信誉度的提升，同时客户备付金又可以是商业银行存款的直接来源。

（二）创新业务种类

第三方支付深受人们青睐的原因之一在于其可以满足用户的多元化需求，因此商业银行也应站在市场需求的角度上加大创新力度以提高自身的竞争力。首先，商业银行可以在手机银行的使用便捷性进行创新，而不应仅重视资金的安全性；其次，在理财方面，商业银行应针对不同客户群的特点推出相应的理财产品；最后，商业银行还应充分考虑中小企业融资需求[5]，积极推进中小企业信贷业务的创新发展，例如，可以合理简化贷款审批程序、缩短审批时间，大大提高商业银行在中小型企业信贷业务市场中的竞争力。

（三）构建自己的电子商务平台

传统商业银行开展业务主要以线下网点的形式提供现场服务，线下网点不仅运营成本巨大，而且地域和时间的限制也会降低客户的体验。在网络经济发达、生活快节奏的今天，线上办理业务是金融服务未来的发展大趋势。因此，商业银行应该积极构建自己的电子商务平台，以提升客户体验为中心简化操作过程，这不仅可以降低经营成本，还可拓宽盈利渠道，提升自身市场竞争力。

五、结论

第三方支付相较于商业银行具有节约交易成本、便捷高效、满足用户多方面需求等优势，这在给人们生活带来极大便利的同时，也势必会对商业银行的存款业务、贷款业务和中间业务产生冲击。

而商业银行若想更好地应对冲击，在与第三方支付的竞争中更好地转型发展以保持金融行业的垄断地位，就必须进行改革创新。首先商业银行应当与第三方支付平台进行合作，以取得对彼此都有利的发展；其次，以客户需求为中心，创新业务种类；最后，应紧跟金融服务向线上转移的浪潮，加快构建自己的电子商务平台，以更好地增强自身市场竞争力。

参考文献：

[1]李宾,林雪,彭牧泽.第三方支付对商业银行传统业务的影响研究[J].商业会计,2016(16).

[2]苏东骁.第三方支付对我国商业银行的影响研究[D].首都经济贸易大学,2018.

[3]王兵.我国第三方支付发展对商业银行的影响研究[D].安徽大学,2017.

[4]徐丽莉.第三方支付平台对国有商业银行业务的影响[J].时代金融,2016(23).

[5]胡丽媛.第三方支付对我国商业银行业务的挑战及对策研究[D].河北大学,2014.