朱浩宇  广东实验中学  广东广州  510055 

摘要：随着我国云计算、互联网技术、大数据、物联网的不断发展和进步，互联网金融的份额也处于逐渐上升的阶段。从互联网金融的发展特点来看，互联网金融具有交易成本低、门槛低、交易效率高等多重特点，对传统商业银行造成了一定的业务冲击。本文认为，要使互联网金融对传统商业银行产生良性影响，最终达成“良性竞争、互利共赢”的结果，传统商业银行则需要进行结构体制改革，打造线上智慧银行，转变服务理念，提升服务水平，顺应互联网金融大趋势，与其相辅相成。

关键词：互联网金融；商业银行；影响

中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)13-0085-02

一、引言

随着我国经济的高速发展，互联网技术也发生着翻天覆地的变化。大数据技术、物联网、云计算技术、电子商务等发展成果在不断探索中逐渐趋于成熟。除此之外，由于互联网金融有利于中国金融的活化，国家和各类投资者对我国的互联网金融活动也普遍持支持态度，国家目前针对互联网金融的发展主要提出了“鼓励创新，支持互联网金融稳步发展”的主要发展目标，并提出了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等多项政策支持文件。由此可见，互联网金融拥有良好的技术支撑环境和政策支持环境。从目前我国互联网金融发展的主要特点来看，它的作用主要体现在：支付、理财、融资、移动金融四个方面。它是对传统金融模式的一次革新，同时也是对传统金融行业的一次冲击。革新主要表现在互联网金融的出现大大地提高了金融交易的效率，降低了融资成本，还为用户提供了更加个性化的产品需求，方便了人们的日常消费。冲击则主要体现在像微信支付、余额宝、支付宝、快钱等线上第三方支付、借贷平台等的发展，使网络货币流通变得流行起来，这将导致线下货币的流通量下降。而线上方便的金融服务，将会导致银行的储蓄量减少，不利于银行的盈利，甚至会导致银行规模的减小。总的来说，互联网金融的发展，将是未来互联网市场的必然需求，也是多年来互联网不断更新进化的必然成果。

二、互联网金融的内涵和特点

（一）互联网金融的内涵

从互联网金融的发展模式来看，互联网金融主要指互联网企业与传统金融机构之间通过云计算、大数据、物联网等先进的信息通信技术和互联网手段，实现资金支付、投资、资金融通、信息中介服务等新型的金融业务模式^[1]。

目前已经逐渐发展成熟的互联网金融产品模式主要有六大模式，包括第三方支付、p2p网络小额信贷、众筹、大数据金融平台、互联网金融门户模式、互联网银行模式。其中，第三方支付在百姓日常经济生活中使用最为普遍，微信支付、支付宝等。它们的功能主要在于网络支付、转账、充值等生活领域，极大地方便了人们的日常生活需求。但同时第三方支付的发展和壮大也在一定程度上对传统金融行业的支付结算业务造成了一定的冲击。例如，就目前P2P网络借贷的发展来看，我国基于网贷成立了“资金池”理财计划，各类网贷平台层出不穷，因其门槛低，贷流程便利，资金融通便捷，在一定程度上削弱了传统金融的借贷服务功能。

（二）互联网金融的特点

1.交易成本低

在大数据的帮助下，互联网金融可实现对风险的评估，降低了风险控制成本。更重要的是，消费者在网络平台上进行交易，也就避免了传统中介如银行赚取中间利润，省略了线下冗杂的交易成本。这样做的好处是可以使得投资者的资金更加充分地流入到其想要的产品中去^[2]。

2.交易门槛低

传统的金融行业往往会在客户的多方面条件上做出许多要求，这就会导致许多投资者如小微型企业、普通个体户在传统金融行业进行投资时，有可能会被排斥在外。而互联网金融却可以弥补这一点：任何消费者只要拥有一定的投资或者借贷条件、详细准确的个人信息，就可以获得一笔可观的借贷额度或者投资许可。

3.交易效率高

从节约时间方面来说，传统的金融行业中，不免会有人为了办理业务去银行排队等待，花费了许多不必要的时间。而在互联网金融的移动客户端软件上，这类问题就得到了充分的解决。对于消费者，可以通过手机、电脑等移动设备随时随地完成多种业务办理。在银行方面，也可以留出更多的时间、人力资源以更好地服务于其他线下业务。

再从技术支持的角度来看，在大数据和云计算的配合下，互联网金融的操作会更趋于规范化，许多业务的处理能力相对于传统金融行业也会更胜一筹。除此之外，互联网金融软件还会根据对大量用户数据的处理分析，为每位用户量身定制合适的金融产品，大大提高了交易效率^[3]。

4.发展速度快

互联网金融的发展主要体现在覆盖面积广、普及速度快两个方面。随着互联网的不断普及和更新，许多互联网金融如第三方支付的微信支付、支付宝等软件已经面向全球、可全天候使用，极大地方便了广大消费者的需求。互联网金融队伍的壮大就会带动其更新换代速度的加快。以余额宝为例，余额宝上线18天，就已转入资金达66亿元，用户多达250万人次。在互联网金融普及的今天，资金流通将会更趋于公平，资源分配也将更加充分。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

（一）传统业务冲击

从存款角度来看，在网络理财产品多样化的今天，像余额宝这样的理财产品，受到了许多人的青睐，原因就是它所提供的利率比银行活期存款的利率要高，人们将钱存入余额宝比存入银行可以获得更多的利息。这样一来，银行资金规模将会减少，资金储蓄量也会在互联网金融“分流”的作用下明显减少。

从借贷服务角度来看，线上借贷的要求更低，许多不符合银行贷款条件的客户可以在线上借贷软件拿到贷款，时线上借贷流程具有简单化、透明化的特点，相比之下，传统商业银行的借贷条件较为严格，操作流程过于复杂，浪费了许多时间，这使得客户的体验感较差，给许多客户留下了不好的印象。而随着线上借贷系统的更加完善，线上借贷将占去传统借贷相当一部分市场。

从中间业务来看，间业务主要包括结算支付、担保、承诺、交易及咨询等方面委托事务，传统的中间业务办理几乎都需要客户前往银行亲自办理。随着互联网金融产品的日益丰富更新，金融产品更加具有多样性和多元化，为消费者提供了更便捷、更高效、更多样化的服务，不仅丰富了中间业务服务类型，同时大大降低了时间成本。同时，随着线上中间业务越来越完善，银行的“高利润时代”也将就此过去，“如何转型升级”将成为所有传统商业银行共同面对的问题^[4]。

（二）消费者行为发生改变

传统银行往往因为用户与银行的单方面信息交流不够积极，导致传统银行办事效率低下，同时也很容易导致双方信息不对称等问题。但是由于互联网传播信息能力强、覆盖面积广，所以许多碎片化信息得以及时地被收集并运用。再加上大数据云计算的技术支持，用户反馈机制等专业化服务建立，这使得互联网金融与传统银行业务相比之下，更加具有个性化，提高了用户的体验感与参与感，提高了金融机构和用户间的交流效率。

四、政策建议

（一）转变服务理念

目前商业银行正面临较为严重的客户流失问题，应积极建立以客户为导向的智慧银行。在以往银行业务的基础上，传统商业银行应提高服务水平、提高办事效率，树立以客户为核心的银行业务服务机制，提高客户的参与感、满意程度。在客户的定制化服务方面，银行可聘请专业的理财数据分析团队，为客户尽可能地打造符合其风险偏好的个性化理财产品，分提高服务水平。同时在物理网点传统服务的受理方面，也应提高业务人员的办公和服务效率，精简业务流程，不断提高客户满意度。

（二）转变经营模式

传统商业银行内部应该全面深化改革，精简部门机构设置，取缔冗杂多余的部门。同时应积极肯定并引入互联网技术，开展产品互联网化活动。除此之外，还需升级网上业务办理平台，将传统银行服务搬到线上，提供线上金融服务，有利于降低实体经营的成本。最后，通过挖掘银行本身存储的大量信息，充分发挥好人才、资金、用户等大量线下资源，利用经验优势积极面对互联网金融带来的冲击^[5]。

（三）积极推动合作变革

传统商业银行应积极主动开展与互联网金融合作相关活动，促进线上线下金融互利共赢新局面。传统商业银行应积极建立网上银行，在为互联网金融提供必要帮助的同时，也要多汲取互联网金融的成功之处，与互联网金融相辅相成，加强与各大电子商务平台积极交流合作，共创和谐共生新局面，合作共赢。

五、结论

虽然互联网金融在技术上、成本上、效率上相比于传统金融业务更胜一筹，但是互联网金融也存在着个人信息泄露、网络黑客攻击等不可避免的弊端。所以，在某些领域，传统金融行业也有着自己的优势。除此之外，在政府政策的扶持和银行自身多年资金积累的基础上，互联网金融绝不可能轻而易举地取代传统金融的地位。但是，传统金融行业也不能因此止步不前，而是应该与互联网金融建立信任关系，充分、合理地配置有限资源。同时传统商业银行应积极顺应互联网金融之大形势，与其相辅相成。传统金融与互联网金融应共同营造一个服务社会、优质高效的金融环境，共同开创一个互惠互利，相互友好的共赢局面。

参考文献：

[1]董丁丁.互联网金融对商业银行的影响[J].合作经济与科技,2018(10).

[2]周治富.互联网金融的内生成长、基本模式及对商业银行的影响[J].南方金融,2017(6).

[3]廖茂林.互联网金融对商业银行的影响路径及其应对[J].商业银行,2018(2). ?

[4]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践,2013(12).

[5]戴谦.互联网金融对商业银行的冲击分析和挑战探讨[J].现代营销,2018(09).