赵予莉  青岛农村商业银行股份有限公司西海岸分行  山东青岛  266400

摘要：随着计算机、社交网络以及大数据的应用，商业银行的进入服务走向新时代。用户的消费行为、支付功能以及理财模式的转变对商业银行的价值创造模式带来了革命性变化。互联网金融的崛起，以互联网为载体的发展模式、前沿的服务理念和管理模式对传统的银行生存空间产生了巨大影响。传统商业银行也从中认识到了互联网技术和思维的优势，对商业银行的转型升级带来了启发。本文结合互联网环境下商业银行金融服务的发展趋势进行深入探讨，并基于此提出商业银行金融服务的创新发展思路，以供参考。

关键词：互联网金融；商业银行；金融服务；商业模式

中图分类号：F832.2　   文献标识码：A    文章编号：1673-5889(2020)21-0098-02

在当前的互联网经济环境下，客户数据量随着互联网的深入发展，而呈现出爆炸式增长，这就使得传统的金融数据处理技术难以胜任目前这种不规则、非结构性的庞大数据的处理任务。探索在新时期市场环境中，充分利用好计算机互联网、大数据来解决目前金融服务中出现的各种问题，是金融产业升级和效率提升的必经之路。自2017年12月22日-23日召开全国发展改革工作会以后，供给侧结构性改革逐步深入推进，商业银行的发展也呈现出新的特点。随着互联网的高速发展，网上银行、掌上银行、网络理财等等各种新型的金融服务层出不穷，不仅有效降低了商业银行的运营成本、还大大提升了进入服务的服务质量和服务水平。如何提升用户对商业银行金融服务的忠诚度和满意度是当前商业银行金融服务中必须优先考虑的问题。因此，商业银行必须经历一番大刀阔斧的改革和创新，不断提升金融服务质量，加强金融风险防控，凭借大数据等新科技推进金融服务转型。

一、互联网环境下我国商业银行面临的挑战

随着互联网经济的崛起，越来越多的互联网巨头纷纷跨界涉足到金融行业来，对我国商业银行的发展带来巨大挑战，许多商业银行的净利润增速、资产质量都出现了明显下滑。最为明显的是2008年前后的次贷危机对世界经济产生了巨大冲击，我国随之推出4万亿的经济刺激计划，为稳定我国宏观经济注入一剂强心针。在这一经济政策中，商业银行作为经济流通的重要渠道，也迎来发展的春天，行业形势一片大好，各项盈利指标明显改善。到2014年以后，随着国内经济企稳，商业银行的经济利润开始告别高增长步伐而纷纷回落，尤其是2018年底到2019年底这个期间，我国经济受全球贸易壁垒和贸易战的影响，导致商业银行的近利润增长直线下降至低位。

此外，近年来市场经济低迷，导致商业银行的盈利也不够景气。随着互联网金融的入局，更压缩了传统商业银行的市场，导致许多上市银行的盈利水平不断下降。中国人民银行数据显示，我国上市公司2011年净利润差值为2.77%，到2018年，下降到不足1.95%。最后，不良资产压力不断走高。回顾近几年的市场行情，尤其是2019年不良资产越来越高，这也为银行的资金管理带来更大的压力。

二、互联网对商业银行金融服务的影响分析

（一）对商业银行价值创造方式的冲击

互联网金融的崛起为金融市场带来了花样繁多的金融服务，对传统商业银行的金融服务带来不小的冲击。首当其冲的就是对商业银行价值创造方式带来影响。以借贷业务为例，传统商业银行审批程序复杂，而互联网金融服务中的借贷以简捷的审批流程和快速的放贷速度，迅速抢占了中小借贷业务。而且金融服务也不依赖于实体营业网点，只需要通过网络终端，充分利用好自己的互联网金融平台吸引用户群体。而且只需要移动终端、通信设备及部分管理人员就能实现资金流通、借贷、理财等等。

此外，由于各大互联网巨头本身就拥有海量的用户群体，从这些海量的用户群体中挖掘金融商机，相较于传统商业银行在各个实体营业厅去推广金融服务业务要更加便捷和高效。互联网金融机构还可以依靠大数据来对海量用户群进行深度分析，从而对顾客进行分类，有针对性的推广业务，基于大数据来分析顾客是投资群体还是借贷群体，以及更加细化的分析归类，能够更加精准的进行业务宣传和提供服务。

（二）对商业银行支付服务功能的弱化

传统的商业银行业务主要依托实体营业场所来为资金提供者或者使用者提供服务，通过商业银行信誉以及多年的服务口碑来缓解用户的信任问题。随着互联网金融的崛起，在线支付、电子购票、网络购物、网络保险等等的出现，让支付方式更加便捷。尤其是国内的电子商务高度发达，让在线支付更加普及。而商业银行的支付中介功能逐步弱化。尤其是支付宝、微信支付等等第三方支付平台的出现，为顾客提供各项生活化的代缴服务，垫付了传统商业银行的中介服务的支付模式，弱化了商业银行在支付领域的功能。这使得传统商业银行意识到在线支付、第三方支付等新型支付模式的强大生命力，许多商业银行也逐步开展在线支付业务。

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