摘要：农村商业银行作为我国银行体系的重要组成部分，其建立和发展能够适应农村经济发展和金融改革的需要，促进农村金融服务进一步完善，改变农村金融服务形式，提高整体服务质量。然而，近年来，随着互联网金融的快速发展，农村商业银行仍然存在信用风险问题，这将对其长期发展产生诸多不利影响。为了对此类问题产生影响，本文以信用风险防范为讨论基础，研究分析了农村商业银行存在的信用风险问题，并对信用风险防范下的农村商业银行互联网金融提出了创新建议，旨在为后续发展奠定坚实基础。

　　关键词：信用风险防范；农村商业银行；互联网金融创新

　　在信用风险防范的大背景下，农村商业银行应全面分析自身信用风险问题，研究信用风险的发生情况，结合具体情况开展风险防范工作，从根本上防范信用风险问题的发生，建设高素质的人才队伍，应用大数据技术预测风险问题，采用多种创新手段规避隐性风险，从而达到信用风险防范的预期目的。

　　一、信用风险分析

　　至于信用，属于经济关系。农村商业银行在发展期间，将以信用为基础，以货币形式或贷款形式产生经济行为。债权人和债务人之间会有对等的条件和奖励义务，这是一种特殊的价值形式。近年来，在经济发展过程中，各种新型金融产品如雨后春笋般涌现，信用关系开始向高度发达的方向发展。信贷交易已成为经济发展的重要组成部分，也是农村商业银行发展过程中需要考虑的重要问题。因为信用风险会随着信贷交易量的增加而逐渐增加，这将对农村商业银行的金融工作产生不利影响。从本质上讲，信用风险是指农村商业银行因客户违约或违规经营而导致经济损失和不能按时收回贷款的风险。目前，农村商业银行部分客户会出现贷款违约、不按签订的协议偿还债务或支付利息的情况，部分客户会擅自处置贷款抵押物，甚至伪造自身信息和资产寻求贷款，这将导致信贷风险增加，严重影响农村商业银行未来发展。目前，我国农村商业银行的信用风险主要是违约类型、收入和购买力等。对于违约的信用风险类型，债务人受多种因素影响，无法按规定时间还本付息，无法履行债务合同，风险问题严重。收益的信用风险类型是指客户会以贷款的形式进行投资，如果收益达不到预期的金额，就会引发风险问题。购买能力的信用风险是宏观经济发展时期的高通胀现象，也会导致信用风险问题。二、信用风险防范在农村商业银行互联网金融创新中的重要性

　　互联网金融是传统金融业与互联网技术融合的新领域。由于诸多因素，信用风险依然存在，尤其是在互联网的虚拟环境下，信用风险的发生率会有所增加。在这种情况下，科学地进行信用风险防范非常重要，具体表现在以下几个方面。

　　(一)有助于防范风险问题

　　目前，我国虽然发布了《互联网金融风险专项整治实施方案》的通知，但尚未制定完善的法律制度。互联网金融发展过程中，违约成本低，容易骗贷和违约，加剧了信用风险问题。互联网金融业务发展过程中，与传统金融业务相比，农村商业银行无法当场办理信贷支付业务，而是可以直接在智能手机、电脑上办理，容易导致用户调查不够全面，甚至出现操作不当的现象，引发风险问题。在严格开展信用风险方法工作的过程中，可以利用先进的大数据技术，全面分析互联网金融领域的信用风险问题，整合各类数据信息，预测可能出现的信用风险。然后根据风险的发生特点和实际情况，提出相关信用风险防范建议，制定完善的决策方案和预案，采取针对性措施规避信用风险，有效防范信用风险对互联网金融业务发展和实施的影响。

　　(二)有助于减少经济损失

　　目前，我国农村商业银行作为农村金融领域的重要服务机构，面临着农村地区的发展问题和复杂的市场环境。它们很难像其他商业银行一样得到国家政策的支持，具有一定的地域性。此外，在特定的金融业务发展时期，农村商业银行互联网金融创新发展水平较低，容易导致严重的信用风险问题，造成一定的经济损失。在具体工作中加强信用风险防范，可以根据农村商业银行互联网金融信用风险问题的特点和实际情况，科学开展各方面防范工作，防范信用风险问题的发生，减少银行互联网金融经济损失，从根本上提升银行的市场竞争力。

　　(三)有助于促进互联网金融业务的创新和发展

　　受信用风险的影响，大多数农村商业银行在互联网金融的创新和发展过程中会面临诸多障碍。如果信用风险问题得不到有效防控，不仅会诱发严重的经济损失，还会导致互联网金融业务的良好发展受到不利影响，难以保证创新改革的有效性。在合理开展信用风险防范工作的过程中，可以根据信用风险问题的具体发生情况，全面审核用户的信用信息，加大违约成本引导用户形成正确的违约成本观念，有效防范信用风险对互联网金融创新的影响，保障互联网金融创新高效发展，形成良好的创新发展作用。三.信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新对策

　　从信用风险防范的角度来看，农村商业银行应重点防范互联网金融创新期间的信用风险，确保互联网金融创新的高效实施。具体对策如下。

　　(一)利用人才提高服务质量

　　目前，我国农村商业银行在互联网金融创新过程中存在大量工作人员，但大多缺乏专业技能和法律知识。互联网金融创新过程中，信用风险防控能力较低，不利于信用风险的有效防范。因此，在互联网金融创新时期，农村商业银行应着力培养高素质人才，用人才提升服务质量，拓展互联网金融业务，创新产品，有效防控信用风险。首先，银行在日常工作中要聘用具有创新互联网金融业务和服务能力的优秀人才，要求有丰富的服务经验，能够在工作中有效防控信用风险问题。其次，在人才队伍建设过程中，要重点培养资源整合人才、数据分析人才、产品创新研发人才、金融业务创新信用风险防范人才等。在互联网金融创新过程中，又明确了各部门和人员的职责。一旦发现严重的信用风险问题，要严肃查处责任人，从根本上提升人员防范信用风险的积极性。最后，为有效防范风险问题，推动互联网金融业务创新，还应建设电子银行业务人才队伍，安排专业人员开展互联网金融创新的沟通和结果调整，加强各部门之间的沟通，合力有效防控互联网金融创新过程中的信用风险问题。

　　(二)筛选最佳信用风险防范措施

　　农村商业银行要想在互联网金融创新过程中有效防范信用风险，就要筛选出最佳措施，树立正确的防范理念，与时俱进地开展相关风险防范工作。首先要注重防范信用风险，加强日常宣传教育，让防范信用风险不再流于形式，而是真正落实到互联网金融创新工作中，引导大家形成正确的观念，切实防范工作中的信用风险问题。特别是在开展信贷工作过程中，基层工作人员要做好信贷风险评估和预测，防范不良信贷业务现象，在统一领导和集中管理下，避免互联网金融创新过程中的信贷风险问题。其次，在防范信用风险问题期间，要明确未来信用风险防范措施的走向，结合互联网金融创新过程中可能出现的信用风险问题，创新相关防范措施，明确未来工作方向。在此期间，可以运用定性和定量的方法开展管控工作，改变传统的工作方式，全面分析互联网金融创新的信用风险问题，提出有效的防范措施。比如可以利用信用贷款风险等级的分析方法，对互联网金融业务的风险问题进行评估，将其划分为市场层面、信用申请人层面和政治层面的信用风险指标，从而了解信用风险的实际情况，采取针对性的防范措施。(三)制定完善的信用风险防范机制

　　农村商业银行应针对金融产品的全面创新改革，制定完善的互联网金融创新时期信用风险防范机制，构建相应的防范机制，有效规避信用风险问题。目前，大部分农村商业银行在互联网金融创新中创造了智慧，取得了一定的成效，注册用户数量增加，交易金额增加。但由于成立时间较短，没有总结出丰富的经验，没有形成完善的风险防范体系。在这种情况下，应构建相关的信用风险防范机制，积极借鉴其他电商平台的成功经验，推动我国自身互联网金融创新业务的规范发展。在实际工作中，要加强对互联网金融创新平台的管理，定期开展金融业务检查。一旦发现信用风险问题，必须提出解决建议。情节严重的，必须淘汰相关金融业务，避免加剧信用风险问题。同时，在信用风险防范机制上，应建立客户信用分析系统、等级分析系统、需求分析系统和偏好分析系统，确保客户信用信息的完整性，便于防范风险问题。最后，在相关风险防范机制建设过程中，要加强自身的信用风险防范和管理能力，打造互联网金融创新时期的信用风险检测模型，及时开展检查工作，全面分析各类数据信息，发现异常现象进行针对性的风险管控。此外，还应建立事前风险防范体系、事中控制体系和事后总结体系，规范信用风险防范各工作步骤，将信用风险防控作为创新相关互联网金融产品过程中的主体，明确各项业务创新工作可能带来的风险问题，从根本上避免和防范风险现象。

　　四.结论

　　综上所述，在信贷风险防范下的农村商业银行互联网金融创新过程中，合理开展信贷风险防范至关重要，是推动互联网金融创新发展的重要举措和基础环节。因此，在农村商业银行开展互联网金融创新的过程中，要树立正确的信用风险防范理念，制定完善的防范机制和方案，建设优秀的人才队伍，提高服务质量，确保互联网金融创新过程中信用风险的有效防范。