张平

         中国建设银行股份有限公司溧阳支行江苏溧阳  213300

摘要：随着经济的发展和国民经济的增长，我国人民的收入水平不断提高，个人的财产不断增加，对于富裕资金的处理问题也成为人们关注的焦点。由于人们的工作和生活节奏的不断加快，对于个人资金的处理有心无力，于是商业银行推出的个人理财业务得到飞速发展。本文针对商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行分析和探讨，并提出了相应的解决措施。

关键词：商业银行；个人理财业务；存在问题；应对策略

前言：随着时代的不断进步，人们对于个人财产的认识也逐渐改变，已经不满足将资金存入银行所获得的利息，希望可以运用安全有效的投资手段迅速增加自身的财富，实现资产的保值增值，于是个人理财应运而生。个人理财，是指通过存款、购买股票、投资基金、添置房产等方式，对资金进行投资和利用，从而实现收益最大化的目的。而对于商业银行的个人理财业务来说，是指银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的量身定造的个性化金融服务，以及提供一般性信息咨询外，还运用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、个人支票、保险箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相结合，提出适合的理财方案，指导客户如何安排家庭收入和支出，实现个人资产的最优配置。

一．商业银行个人理财业务的发展现状

    由于受到我国计划经济的影响，银行对于个人财产的服务长期以来仅仅局限于储蓄和代收代付等简单的业务活动，加上当时人们的收入普遍较低，个人理财行业完全是一片寂静。而随着改革开放以来经济的不断发展和人们生活水平的提高，市场经济逐渐取代计划经济成为主体，单纯的存款和贷款业务已经难以满足人们的需求，在这种情况下，商业银行的个人理财业务适时推出，有效解决了客户的个人理财问题，受到了广大用户的青睐。截至目前，几乎所有的商业银行都推出了自己的理财业务，个人理财业务也成为吸引客户、提高银行自身经济效益的新的经济增长点，成为商业银行利润的重要来源之一。

二．商业银行个人理财业务存在的问题

1.理财观念不到位

目前的商业银行对于个人理财业务的认识观念还需要进一步提升，其推出新型理财业务都是以产品为中心，是为了完善自身的产品结构，而忽视了“以客户为中心”的经营理念。银行管理人员对个人理财业务的重要性认识还不够，对于个人理财业务的关注不足，影响了个人理财业务的发展和创新。

2.风险提示不足

商业银行在为客户介绍理财产品时，为了吸引客户的目光，往往都是“报喜不报忧”，一味夸奖产品的优点而忽略产品存在的风险，客户在购买产品后才得知其中存在着巨大的风险，从而影响银行的信誉，近年来已经发生多起银行理财产品巨额亏损的案例，不得不引起商业银行的重视。

3.创新能力缺乏

市场竞争具有盲目性，商业银行的个人理财业务也是如此，一旦发现其他银行推出新的理财业务或产品，就会出现一窝蜂的盲从现象，从而导致理财产品单一，缺乏创新能力。虽然理财产品的种类不断增加，但是多数产品的内容相近，收益和理财期限相近，难以满足客户的需求和特殊要求，从而限制了个人理财业务的发展。

4.滞后于市场需求

首先，产品更新缓慢，难以跟上市场的发展步伐，无法进行产品的开发准备工作。其次，无法及时根据市场信息的变化对产品的价格策略和营销策略进行适当的调整，难以掌握竞争的主动权。再次，理财业务的产品客户群狭窄，无法满足不同客户不同层次的需求，往往服务好优质客户的同时,忽视了中低层次客户需求。最后，理财业务缺乏系统的组织性，功能不够完善，个人理财业务种类繁多，而面对企业和机构的业务则不够丰富，相对于广阔的市场需求而言，其理财产品的功能和服务覆盖范围狭小。

5.缺乏完善体系保障

目前我国商业银行的个人理财业务都是依托于个人银行业务而存在，缺乏自身独有的体系保障。而由于个人理财业务所涉及的内容和范围都是十分广泛的，几乎可以涵盖商业银行工作中的每一个环节，这就造成在客户在办理个人理财业务时，需要与银行多个部门进行接触，使得业务流程缺乏流畅性，同时也大大增加了客户办理个人理财业务所需要的时间。

6. 缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的“全能”业务，它要求银行客户经理不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握宏观经济、证券、基金、保险、房地产、法律等相关知识，并具有较强的客户维护能力。目前，培养和选拔专业的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

三．商业银行个人理财业务发展的对策

1.创新观念

首先，要改变商业银行管理人员对于个人理财业务的认识，使其真正重视起来，以客户为主体，个人理财业务的发展要满足客户的需求。

其次，要实行全新的营销观念。对于现代市场营销而言，满足客户的需求是创新产品和服务的最终目的。商业银行要面向客户，研究客户的心理和需求，进而推出新的产品和服务。

再次，要改变传统的服务意识，对个人理财业务实行人性化管理，从客户的角度考虑，尽可能为客户节省时间，提高工作效率，从而提高银行自身的服务质量。

最后，要从大众化服务向个性化服务转变。应逐步引入市场细分理念，根据客户的需求开发新产品，同时加强理财经理、产品经理培养，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

2.创新制度

对于新的个人理财业务，在推出前必须进行可行性验证，对其中存在的风险进行充分的评估，采取必要的预防措施，并在向客户介绍时进行详细的说明，使客户可以充分了解高收益下存在的高风险。个人理财业务的执行部门必须严格遵守相应的规章制度，切实做好本职工作，管理部门要加大监督力度，随时对违规行为和隐瞒行为进行处罚，保障银行的信誉。同时，要根据市场的变化趋势，不断完善相关制度，促进个人理财业务的健康发展。

3.创新业务

个人理财业务的创新包括产品创新、业务创新以及技术创新。要结合市场发展的趋势和客户的实际需求，对理财产品进行创新，使产品跟随市场发展的脚步而不断更新；要不断更新理财业务，依托于先进的技术，是业务的创新可以迎合市场和客户的需求；要积极引进先进的技术和设备，实现个人理财业务的信息化和智能化的转变。

结语：商业银行的个人理财业务发展目前还不成熟，银行管理人员必须充分重视起来，积极推动个人理财业务的发展，使个人理财业务成为银行一个重要的经济增长点。

参考文献：

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