杨薇  广发银行北京望京支行  100102

摘要：当前，我国的经济发展越来越快，市场竞争力也变得越来越强，而金融经济作为经济的主要组成部分，随着行业竞争的加剧和经济环境的变化，商业银行主要的利润收入也从原来的依靠存款和贷款的利益差这种单一的模式，变的更加多元化。在这种情况下，要想增加商业银行的收入，就必须要要对金融产品进行更深入的研究和创新，以此来增加商业银行的竞争力。本文主要讲述了我国商业银行金融产品创新存在的问题，以及如何更好的采取措施，促进商业银行金融产品的创新。

关键词：商业银行；金融产品；研究

    金融产品是商业银行经营活动的重要载体，促进金融产品的创新对于推动商业银行的发展具有重要的作用，因此，必须要做好金融产品的创新活动，以增强商业银行的核心竞争力，促进商业银行的盈利，来应对日益激烈的竞争环境。在金融产品的创新研究中，我们发现有很多阻碍因素，不利于金融产品的创新，这就需要不断的克服这些难题，积极采取措施，以更好的促进金融产品创新的发展。

一、我国商业银行金融产品创新存在的问题

1、金融产品整合度不高

    当前，我国的商业银行对金融产品进行不断的创新，但是，在进行产品创新时，更为注重的往往是以金融产品为中心，而不是以客户的实际需要和需求为中心。对金融产品的创新以产品的需求为中心，主要是突出产品创新过程中的规模，忽视效益，这些主要是为了要提高产品自身的知名度，以便更有利的占据市场。但是，这种忽视客户需求的产品创新，无法真正满足客户的多样化的需要，这些金融产品的开发也就不具备吸引力和市场前景。忽视客户需要而单纯的为提高产品知名度而进行的产品的创新和研发，是不能够为商业银行的发展提供更多的机遇和平台的^[1]。

2、受制于政府制度供给，缺乏自主创新性

    我国政府对于经济方面的问题有很多是具有干预权限的，比如说直接指令性的限制某个产品的销售和推广，直接限制相关理财产品的规模，直接限制贷款等相关问题的范围和规模，这些可能具有一定风险性质的东西，是要受制于政府的。即使是在我国已经加入了WTO之后，我国的金融监管机构仍能直接干预市场中产品的进入，尽可能的避免危险性的出现。由于这些因素的限制，即使商业银行想要积极的对金融产品进行创新，但有个前提要求，就是要符合政府的阶段性安排以及监管当局的要求，这就在很大的程度上影响了商业银行进行金融产品创新的积极性，对金融产品的创新和发展势必要受到影响。

3、金融产品创新风险意识弱

商业银行的运行过程中会存在很多的风险，这种风险需要得到一定的规避，以尽量的减少风险的存在。商业银行进行金融产品的创新能够在一定程度上转移风险，将金融风险进行一些分散。所以，如果想要创新金融产品，就必须要建立有效的金融风险的约束机制，如果没有这种机制的建立，那金融产品的创新还会在一定程度上加剧风险的存在，可能会引发更大的风险。但是，在当前的发展情况下，这种金融风险的约束机制还没有建立和规范，是不能够为产品的创新带来保证的，这是一个阻碍金融产品创新的关键因素^[2]。

4、产品创新性比较低，同质化现象严重

    我国正处于经济体制改革的过程之中，很多规章制度还不完善，不能像西方国家一样发展的很完善。在我国的产品创新阶段，很多商业银行都依循着旧有的经验和教训，按照传统的观念办事，这样，他们创造出来的产品缺乏竞争力和活力，使得这些产品的种类、功能和结构趋向一致，造成严重的同质化倾向，缺乏自发的原创性创新。而且，这些产品不能像西方国家一样在客户需求的基础上进行改造，因而这类产品的经济效益不足，能够从中获得的经验不足，而且造成的产品品牌信誉不高，这些都影响了金融产品的创新发展。

5、金融产品的创新进展慢

    我国商业银行的发展已经经过了很长的时间，具有了一定的管理经验，但是商业银行金融产品的创新还处于发展的初级阶段，并没有形成完善的发展创新机制。现阶段我国的金融产品的创新，多半是从外国引进的别的国家的创新的产品，我们只是在它的基础上进行一定的改造。从整体上来看，一些新型的金融产品，比如说电子化等的创新仍是发展的不够，远远达不到外国的发展水平。所以，在接下来的发展过程中，要着重的突出自己国家的特色，形成具有中国化风格的金融产品。

二、推动我国商业银行金融产品创新的策略

1、观念创新策略

    要想商业银行的金融产品创新发展的更加完善和具体，就必须要改变传统的观念，学会接受新的观念和经验。首先要确立以人为本的创新理念，要充分的调动全体员工的积极性和主动性，让他们的潜在才能能够充分的施展，并要建立一定的奖励制度，对于一些发挥着突出贡献的员工要实行奖励制度，实现员工和商业银行的互惠互利。其次，要建立情感管理的制度，通过工作人员的情感带入，让这些金融产品不再只是单纯的产品，而是能让客户感受到尊重和热情服务的产品。通过在创新的金融产品中更好的融入进客户的需求，来拓展金融产品的服务领域和范围，让这些产品能够更贴近客户的需要^[3]。

2、战略创新策略

    商业银行在对金融产品进行创新的过程中要注意的战略创新，主要是通过地域战略创新和品牌战略创新的形式。所谓地域创新主要是人们由于家庭和工作环境的影响，对金融产品的需求呈现出一种地域性的不同，因此，要注意到这一问题，在进行金融产品创新时，要充分考虑到不同地域人们的不同需求，以尽最大可能的满足这些不同的地域要求。所谓品牌战略创新主要是指要形成自己的具有代表性的特殊品牌，因为一个产品能够形成一定的品牌是能够大大的提高这种产品的竞争力的，它具有一种潜在的价值，是需要被利用和挖掘的。要形成品牌战略，就要不断地创新思维，提高产品的质量和用途的多样性，提高产品层次，从而实现低风险、低成本和高效益的品牌，提高自己的竞争力^[4]。     

3、科技创新策略

    邓小平同志曾经说过科学技术是第一生产力，这就充分强调了科学技术的重要性。尤其是在当前，全球已经逐步进入了知识经济的时代，信息科技技术得到了迅猛的发展，并且被广泛应用于各种行业之中。这种信息化的服务体系无疑为商业银行进行金融产品的创新提供了一个新的途径和手段。通过信息化的新技术，我们可以对金融产品的创新进行新技术的更新和换代，而且它更新换代的时间更短，速度也更快，并且越来越向着虚拟化、自动化和网络化的方向发展。这种运用网络信息化的技术手段，是商业银行未来主要的发展趋势，是提高创新水平和经济效益的主要手段。

4、监管创新策略

    我国的商业银行一直致力于对金融产品的创新和研发，但是却忽视了一个主要的问题，就是对产品的创新缺乏一个安全有效的监督和管理机制。缺乏相应的管理体系，即便是在研发的过程中出现风险也不能及时的发现和制止，也就不能及时的改进可能会出现风险的环节，长此以往，金融产品的研发就会缺乏安全保障，缺乏有效的风险管理的内部控制。只有建立一个完善的对商业银行进行金融产品创新的监督和管理体制，才能更好的保证.

结束语：

    通过对商业银行中金融产品创新现状的研究，可以看出许多问题。比如说，金融产品的整合度不高、受制于政府制度的供给而缺乏自主创新性、金融产品创新风险意识弱、产品创新性比较低，同质化现象严重、金融产品的创新进展慢等诸多问题，我们只有认识到这些问题，并真正的采取措施进行改正，才能真正的促进商业银行金融产品的创新力度，促进商业银行在激烈的竞争环境中占据一席之地。

参考文献：

[1] 王赫一,张屹山.  两阶段DEA前沿面投影问题研究——兼对我国上市银行运营绩效进行评价[J]. 中国管理科学. 2012,12(02):12-13

[2] 崔智生,蒋贤锋,徐明圣.  金融市场监管理论的演进及评价[J]. 银行家. 2011,21(04):23-24

[3] 周逢民,张会元,周海,孙佰清.  基于两阶段关联DEA模型的我国商业银行效率评价[J]. 金融研究. 2010,15(11):26-27

[4] 巴曙松.  金融消费者保护:全球金融监管改革重点[J]. 资本市场. 2010,16(04):26-27