姚锦兰  建设银行江苏盐城市分行建湖向阳支行  江苏盐城     224700

摘要：随着国家对于金融市场的逐步放开，个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化，理财机构和投资渠道良莠不齐，非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷。如何做好理财产品的选择，本文就理财方面进行深入分析，探索新经济形势下如何用好和管好财物问题。

关键词：金融理财；发展；策略；理财观念

现在的金融机构根据企业的不同需求，推出了各种理财产品，利率相对定期存款较高，有些有保本承诺，有些收益率固定或浮动，有些期限固定或不定期，能满足不同资金状态及风险偏好的需求，当然作为个人也就随波逐流了。从事银行工作多年，从一个从业者的身份通过对对理财市场的发展分析，对未来我国金融市场的发展趋势，来指引人们正确理财，合理分配，创造美好家园。

 一、我国金融理财市场的发展

1.起步阶段，上世纪90年代，我国通过改革市场经济的发展方向，使居民增加了对各类金融资产的偏好，进而增加了部分人的财富收入。1996年，央行将存款的利息率降低，实现了国际上的经济软着陆，使储蓄资金转移到金融理财市场的步伐加速。而在此阶段初步建立金融监管格局和国有银行逐渐转变为自负盈亏的银行可以说是金融市场的两大重大举措。

2.发展阶段，这个阶段，我国金融理财市场随着出现的资金而开始迅速发展。但因为监管的匮缺，使我国的资金市场曾一度处于混乱和失控的状态。后期，国家将相应的金融监管制度陆续出台，并改革了理财市场的监管，促进了理财市场的进一步发展。   

3. 探索阶段，自从加入WTO之后，金融市场也步入了一个崭新的阶段，一方面，将金融理财市场开放的广度和深度进一步扩。随着逐步加入的外资银行，使行业银行的竞争日益加剧。我国开始适时改革我们目前的国有银行。同时，逐步深入的理财工具，促进了资金、保险和汇率的的发展。另一方面，金融理财市场的风险监管法律体系的进一步构建，使处于不断探索中的金融理财市场得到了进一步的发展。   

二、我国未来金融理财市场发展趋势  

1.稳步发展是主旋律   

在各类金融机构激烈竞争的新形势下，我国金融理财市场将会打开新的局面。未来中国市场上成长最快的业务，将是理财业务。初步预算，在未来相当长的时间内，我国宏观经济将会呈现迅猛发展的态势。随着不断增加的居民金融资产，对理财的需求，居民将会全方位的增加。在激烈的竞争中，取得较大优势的，将是那些提供一站式理财服务的金融综合机构。同时，由于其特有的优势，第三方理财将会取得客户青睐。而第三方理财业务的发展，会使整个理财行业的质量提升，进而促进理财行业的健康发展。商业银行也将拥有良好的客户信誉和庞大的客户资源。资金公司有着较高的投资专业化水平，随着日益完善的信托公司和证券公司。也会在很大程度上取得投资者的认同，所以，在未来几年的时间里，会进一步加剧各类金融机构的竞争。    

2.理财产品创新和理财服务提升成为常态   

随着不断发展的金融理财市场，相应的创新理财服务和理财产品将层出不穷。金融机构在未来理财市场的发展过程中，会进一步的创新理财产品。与不同客户群体的需求相结合，进行设计和分类。同时与不同客户不同阶段的理财特点和不同的生命周期相结合，推出相应的个性理财服务方案，对个人客户理财信息系统进行建立，并对现有的理财市场的空白进行填补。   

3.行业监管跟进一步规范和加强

在当前的金融理财市场的理财产品，其信托法律关系都是基于信托原理而形成的。而现有的信托法都是对双方的责任和权力进行统一。制定统一的制度，有效规范金融市场。通过借鉴西方发达国家的金融理财市场。作为一种非盈利性组织，行业协会可迅速推动职业资格的发展，在使职业道德建设加强的同时，使职业水平得到进一步的提高。

三、家庭理财合理化建议

1.理财不能没有目标

家庭理财最重要的一点是要树立理财的目标，不论是扩大收入来源、减少支出、增加储蓄，首先要明确这一切的目的是为了什么，而不是单纯考虑如何来做到这一切。树立理财目标表明家庭制订财务规划的重要性。每家每户的理财目标会有差异，因此制订符合于自己家庭的理财目标就需要现实。不论收入高低、建立消费计划就成为家庭理财的一个重要方面。大多数家庭会将每月收入的三分之二投入到基本的生活必需品上，例如食品、住房和交通运输上，同时在娱乐、休闲上也会有支出。理财专家建议，在生活支出的大项目上要做好支出规划，保证基本开支、尽量消除不必要的开支。

2.量入为出

在家庭理财上夫妻间的沟通很重要，俗话说夫妻一心其力断金，家庭理财不是夫妻中一个人的事，夫妻各发挥专长，同心合力积累家庭财富才有戏。美国人财产意识较强，即使两人结了婚，个人还是拥有自己独立的财务权。婚前的财产当然归自己所有，而婚后对家庭的责任也是相对明确，买房子要两人共同出钱，个人的信用卡可能是各自付账。清官难断家务事，夫妻住在一起时花钱有时是笔糊涂账，在这种情况下，夫妻间更需加强共识，明确各自的财务责任。

3.增加收入减少债务

在今天的社会，广开财源的确不易，而工薪族如果只依赖唯一工作的收入要想致富难度很大。如何在现有工作之余增加收入是一个现实的考量，网路的发展为人们扩大财源提供了机遇，不论是做网络销售还是利用网络人气增加广告收入都是选项。常言道人无横财不富、马无夜草不肥，人的横财不能靠天上掉馅饼，而是要利用机会去赚钱。与增加收入相对应的理财之道是减少家庭债务。特别是信用卡的普及，花银行的钱来让自己活得潇洒似乎是很时髦。在家庭所有债务中，信用卡债务最为危险也最容易让人成为卡奴。

4.投资与风险共担

现在银行为吸引顾客，推出不少理财产品，但风险性也较高。俗话说天下没有白吃的午餐，在资本市场上更没有白吃的红利。因此在金融市场上投资可能赚大钱也可能血本无归，如果怀着投机的心理在股市上充好汉，就如同土豪进了赌场，不输掉裤子决不罢休。所以要学会鸡蛋不要装在一个篮子里。作为投资人每一个人都希望投资利益最大化，如何实现投资利益最大化是一门科学，短期行为、暴富思维都不是投资哲学，如果投资股市每一个人都可以暴富，那么全世界的富人绝不止今天这些。投资讲究的是稳定地获利，而要想稳定获利，分散风险就是诀窍。

5.避免盲目消费攀比消费
     在家庭生活中，消费往往占有重要地位，除了衣食住行外，现代社会的消费更趋向娱乐化、高档化和休闲化。美国中产阶级的一条标准是每年可以全家到外地旅游一到二个星期，当然按照现代人的生活标准这也不是什么很新奇的事。人们的消费习惯往往带有盲目性，很多时候购物是满足心理的需要而不是实际的需要。最常见的盲目消费是遇到商店打折甩货时以为捡了便宜，买回一大堆可能不太需要的物品。尤其是女性有着天生的购物狂特性，进了商店出门没带啥东西好像很丢人一样。美国有条新闻专讲壁橱文化，学者研究后发现，在很多家庭壁橱里摆放的衣服、鞋子实际上有一多半的物品犹如废物，主人买了之后基本不用，而购买这些物品的耗资却是不菲。

中国人喜欢攀比，而消费中的攀比是家庭理财上的大忌。由于国外的高档消费品价格比国内要便宜许多，因而很多人出国都在血拼，名包、名表、名货，似乎中国人出国就是为了购物。在购物上美国人相对比较实际，普通人并不看重名牌而是注重实用价值。美国人购物的旺季是在感恩节到圣诞节之间，因为这时商家为了促销会对销售的商品大大地打折。聪明的家庭主妇会利用这个机会将家中需要的物品列出清单，采取全家出动的方式扫货。就这么突击下来，家庭的基本生活用品一年就可以节省出千八百美元出来。

6.节俭持家是美德

过节俭的生活似乎是穷人的标签，而有钱人的生活在外人眼里则往往是花天酒地。其实这只是人们的一种错觉，节俭生活是一种人生观念，节俭生活的真正含义是不挥霍、不浪费，而是将金钱变成生财的工具，在生活上满足需要即可。美国有很多富人是靠节俭生活起家，他们开着普普通通的汽车、自己动手修理庭院、甚至自己剪发，即使成为富人后他们依然保持这种节俭的风格。节俭生活态度和习惯能使不富裕的家庭生活有所改善，节俭生活也能使成为富人的家庭维持其财富不至于被挥霍殆尽。同时节俭生活不等于不会享受生活，将钱花在刀刃上，该享受时享受，该节省时节省，两者并不矛盾。

参考文献：

[1]陈恪.商业银行个人理财产品市场竞争行为研究[D].西南财经大学.2011年

[2]陈冠瑛.我国商业银行理财产品风险管理研究[D].北京交通大学.2011年

[3]张坤 .2014银行理财业务规范年《银行家》[J]. 2014年