申东太  中国农业银行股份有限公司哈尔滨阿城支行 150200

摘  要：我国商业银行的不断推动下,我国银行卡的市场普及率越来越高,已发展为我国重要的多功能金融工具。银行卡使用从最初的“存、贷、汇”业务，已逐渐扩展到社会生活的众多领域。本文就对银行卡业务风险管理问题防范策略进行了分析，从而规范银行卡业务、优化用卡环境。

关键词：银行卡；风险；管理；

当前，银行卡消费额在社会消费品零售总额中的比重已经超过30％。银行卡的使用在方便人民群众生产生活、拉动内需增长等方面发挥了积极作用。但是，市面上的银行卡为普通的磁条卡，磁条卡使用广泛，办银行卡、买卖银行卡和售银行卡但其存在着一些缺乏，银行卡被仿制、盗刷。近期，社会上经过克隆银行卡盗取客户资金的案子呈上升趋势。因此，加强各银行卡业务风险管理很重要

一、正确认知银行卡风险

（一）加强宣扬引导。银行卡是市场经济发展的必然产物,它也是一种集转账、存款、消费结算和银行中间业务于一体的新型金融工具。它具有方便灵活、快捷,使用范围广的特点,“一卡在手,走遍神州”,道出了银行卡的魅力所在。然而风险总与便利同在。随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，全国各地有关银行卡方面的投诉、纠纷、案件频发，银行卡业务风险处于多发、高发期。商业银行要进步对防止和冲击银行卡违法任务重要性的知道，强化宣扬引导，总结概括防备不法分子银行卡诈骗的办法。金融机构要高度重视银行卡风险管控工作，认真评估银行卡业务营销策略、授信政策、风险管控措施是否符合实际，是否执行到位，确实做到全环节的风险管控。建立和落实客户甄别制度，加强对信用卡申请人的资信水平和还款能力的尽职调查。另外，还要采纳多种方法加大宣扬力度，办银行卡、买卖银行卡和售银行卡引导客户安全用卡，保证资金安全。

（二）认真分析研究银行卡易发生风险的关键环节。我们要结合银行卡的风险点，积极采取措施，强化银行卡风险管理工作，杜绝银行卡风险事故的发生。要高度重视对员工的安全教育和思想动态管理，强化内部员工的合规职业操守教育。同时通过多种渠道与方式开展银行卡知识及安全用卡防范措施的宣传，加强客户的安全用卡教育，提高客户的安全意识和自我保护能力，防范银行卡风险案件的发生。同时，定期组织人员对全行的特约商户受理银行卡情况进行检查指导培训；通过自助银行门禁系统时不要输入密码。如遇要求输入密码方可进入时，应及时报警。在使用自助设备前，应先观察自助设备上有无可疑的附加装置，如有疑问请及时拨打银行的客户服务电话查证。我们还要安排专人定期对全行的“POS”机具进行维护；确保客户正确、安全使用。针对银行卡中奖的虚假信息，支行及时利用信息网络，通过手机信息，对支行的银行卡和特约商户发出警示信息，以提示支行的银行卡客户避免上当受骗

二、规范银行卡风险管理业务流程

（一）规范银行卡业务、优化用卡环境。银行卡是个人金融业务的综合平台，大力发展银行卡业务对于改善银行的资产质量、提高银行的资本报酬率具有重要意义。随着银行卡受理环境得到进一步改善，我国银行卡业务已经进入迅猛发展时期。当前，如何更好地发展银行卡业务已成为各家商业银行关注的焦点。首先，勿将个人身份证借给他人使用和保管，勿将身份证或复印件交给非银行工作人员申办银行卡。申办银行卡时提供的身份证复印件正面应注明此件的特定用途并限定时间，防止不法分子冒用他人身份证资料办理信用卡。其次，加强发卡风险前置控制机制。要进一步强化信用卡申请表受理环节管理，严格按照银行卡操作规定调查、审核申请人资料。受理环节严格落实银行卡账户实名制，严格按照业务规定对申请人进行身份联网核查，保存联网核查记录，确保客户身份的真实性及档案资料的完整性。第三，取消不科学的银行卡发卡激励办法，废止效率低、风险大、违背内控基本原则的银行卡经营方式。按照权利与责任相匹配的原则，划清营销环节与授信等审查环节的职责，各自承担应负责任，改变目前营销责任与风险责任基本脱钩的模式。营销人员必须对客户资信的真实性负主要责任。第四，加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。加强与银联、公安机关的合作与沟通，建立良好的信息共享机制，通过“银行卡风险信息共享系统”，将已确认的不良持卡人、商户名单及时上报该系统，以实现信息共享，达到共同防范风险的目的，全面提高银行卡的风险防范管理水平。

（二）完善银行卡业务内控制度。首先，金融机构要对银行卡申领人进行亲访亲核，真正将“了解你的客户和业务”落到实处。严把客户准入关，将个体私营业主和公务员中的中高端客户明确为贷记卡、准贷记卡发卡对象。该行要求营销客户经理实地核实申请人的收入、资产及相关证明资料，严格执行业务流程操作。在调查的基础上，我们要充分运用人行信贷征信系统、银联不良信息查询系统、信用卡评估系统、公民身份证查询系统，加强风险监控，提高发卡质量。其次，建立银行卡超限额业务交易金额冻结程序，有效防范金融诈骗。当客户银行卡通过电子平台办理业务交易金额超过缓冲额度、同时没有申请提高业务额度，银行对该账户可以进行短时间(48小时)电子平台账户冻结，同时通知开户网点与客户进行核实业务真伪，有效防范不法分子使用伪卡通过ATM、POS等自助机具盗窃客户资金。第三，进一步建立健全内控机制，根据银行卡种的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。各行应从各类风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度的落实，把银行卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划中，结合案件专项治理工作，建立合规风险管理的长效机制。

三、结束语

总之，商业银行要高度重视银行卡风险管理问题，坚持统一思想，提高认识，精心组织，进一步规范银行卡业务经营，全面提升银行卡管理水平，优化银行卡用卡环境，真正实现银行卡业务的持续健康发展。

参考文献：

1、魏鹏.信用卡应带领中国个人信用制度奔跑[J].北京：中国信用卡，2013年6期.

2、王向前.信用卡风险管理业务的思考[J].北京：中国信用卡，2011年9期.

3、文永明.建立我国银行卡产业十大服务体系[J].北京：中国信用卡，2012年11期.